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社科院學部委員、國家金融與發(fā)展實驗室理事長、CFT50學術顧問李揚首先致辭。他指出科技、信用和普惠金融這三個主題詞非常重要。科技手段進入金融領域，最終的落腳點還是在金融上。“普惠金融”具有以下五個要點，分別是：可負擔的成本；面向有真實金融需求的群體；有尊嚴的提供；提供必須是適當的和有效的；提供金融服務而非標準化的金融產品。科技與金融特別是普惠金融相結合主要有三條路，即降低準入成本；解決信用問題；了解用戶，提供多樣化服務。李揚理事長還強調目前金融科技的運用存在一些泡沫，要防止演變?yōu)橄到y(tǒng)性風險。

 

以下為李揚的發(fā)言實錄：（經本人審核，不代表機構或論壇觀點。）

 

李揚：尊敬的各位嘉賓、女士們、先生們，大家上午好。剛才元春說每次會議我都來，我說是必須的，因為是母校。母校什么事情，只要沒有不可抗力因素我都會來。當然更重要的還是因為我們主題夠吸引。剛才說我們有三個主題:科技、信用和普惠金融。這三個主題本身都非常重要，把這三個主題結合在一起就更加重要，所以我們的論壇開的很有意義?，F在科技手段進入金融領域，但是無論怎樣，這個事情最后還是落在金融領域。無論在前面冠以多少定語，最后它還是金融。在我們研究的時候恐怕還是要抓住這個主線。

 

今天我們的事情其實是落在“普惠金融”上，還是要做金融，而且是以普惠相靠的金融。我們知道“普惠金融”概念應當說是比較新的概念，提出時間不久，反正我在學校讀書的時候沒有這個概念。2005年世界銀行首次提出這個概念，提出之后應當說中國跟進非?？?。2013年黨的十八界三中全會決定上就出現了普惠金融這個概念。我記得當時公報一公布后很多人打電話，說李教授，你知道什么叫普惠金融嗎？我說很遺憾的告訴你，我也不知道。所以趕快的學。所以現在知道一些金融的知識，特別和科技相結合的知識是離開學校之后學的。 

 

中國在這個路上，應當說走的比較穩(wěn)的，比較快的，規(guī)模比較大。2015年國務院發(fā)布了關于發(fā)展普惠金融的五年規(guī)劃，規(guī)劃到2015-2020年。在國家層面來確定普惠金融，應當中國是獨一份。接著中國把這樣一個普惠金融的原則推向世界，在接下來G20峰會上中國主推了數字普惠金融的高的原則，把它上升為國家戰(zhàn)略，這個也是應當說是中國對全球經濟、金融，特別是扶貧，普惠事業(yè)的一個貢獻。當然現在我到一些國家開會，有人說普惠金融大旗是中國在扛著。我說很簡單，中國大眾太多，窮人太多，過去都沒有得到很好的金融服務，所以我們現在應當在這方面下功夫。

 

說到普惠金融我覺得我們不是扶貧。在世界上有一些這方面的實踐，但是說實話這些實踐，包括孟加拉的實踐拿到中國都不可能大規(guī)模的實現。所以這是還需要探討的問題。我們講到普惠金融一定要記得它的定義，它的定義有很多的副詞。普惠金融是以可負擔的成本，這是一句話，必須考慮到成本問題，它一下子把普惠金融的要點提出來了。向有真實金融需求的群體，這是第二句，是一定有真實金融需求。有一句糙話，肥豬也哼哼，瘦豬也哼哼，誰都說沒錢，誰都要金融服務，誰是真的可不一定。第三個是有尊嚴的提供，就是要向他們提供這些金融服務的時候一定是有尊嚴的提供，而不是施舍的，而不是像過去在扶貧界經常出現這樣一種情況。提供什么呢，提供適當的有效的，不是什么東西都可以，一定要適當。我以前舉過例子，像保險，以前按照我們傳統(tǒng)的概念我們到農村提供保險，那個保險每一單的數額，農民負擔不起，農民買不起，我經常拿江蘇做例子，就是兩戶人家買一份保險的問題，要提供適當的，有效的服務。最后一個要點，是要提供金融服務。我覺得有必要強調一下這一點，不是金融產品，而是金融服務。我們現在講的普惠金融還是講的是產品。提供這些產品的機構，就沒有把提供金融服務這點牢牢記在心上。但是在中國來說是非常大的問題。最近我們在研究中國架構金融改革的時候發(fā)現，第一件要做的事情，金融業(yè)要從金融產品的制造商，提供商，銷售商，變?yōu)榻鹑诜仗峁┱?。要成為服務的提供者，而不是提供標準化產品。為什么搞非標？每一個客戶他的需求都是不一樣的，不一樣就不能夠用單一的所謂的標準化的產品去滿足人們的需求。于是金融業(yè)要從金融產品的生產者、提供者、銷售者變?yōu)榻鹑诜盏奶峁┱?。這點在中國應當說連一半都沒有。中國金融業(yè)第一件要做的事是要把自己變成服務業(yè)。我覺得我們在討論普惠金融類型問題的時候都要記住這一點，所以眼光要放到服務上，而不只是小額貸款了，提供服務上有很多，比如支付的服務，交易的服務，各種各樣財產管理的服務等等，都應當納入我們的眼界。而要想滿足這個多樣化的需求就必須要改變思想。我想關于普惠金融我們既然作為一個國家戰(zhàn)略應當牢牢地記住普惠金融的五個要點，最終的立足點是提供金融服務。

 

普惠金融應當說發(fā)展的速度不算快，那就談到了金融業(yè)的本質問題。我在學校讀書的時候，老師一開始教金融，就說金融是為富人服務的行業(yè)。你想，可不是嘛。金融的任務就是把錢涓涓細流從每一個小額的存款者手里聚集到手里，然后去提供給可以從事大規(guī)模生產的企業(yè)家那里，為他們服務的。而且關于銀行家的那些丑聞也有很多，但是我們今天要的是為普羅大眾服務。于是我們就要討論討論為什么金融業(yè)難以服務大眾，這是很尖銳的問題。從技術上來說有三個要點，有兩個要點是限制，就是金融必須是考慮成本，金融必須要有收益。這是兩個限制性條件。還有一個前置性的條件，就是它必須商業(yè)可持續(xù)。如果成本很高，它承擔不了；效益獲得不了，或者說我只能一錘子買賣，沒有商業(yè)可持續(xù)，這都不是金融的事情?；谶@樣的基礎上，所謂普惠金融都是不可能走下去的。因此就必須考慮成本問題、收益問題和商業(yè)可持續(xù)問題。

 

我們注意到普惠金融的高級原則，里面有普惠金融，有數字。也就是說，普惠金融真正的康莊大道必須要靠數字經濟的發(fā)展才能鋪平。所以在這個意義上我們今天的討論是非常有價值的。我們說現在有了這樣一個條件，在座的像騰訊他們，還有像阿里這些，我們都去參觀過、學習過，發(fā)現有很多問題是解決了，或者正在解決過程中。沿著這個路徑就是降低成本，提高收益，然后保持了可持續(xù)性?，F在的數字技術的發(fā)展，隨著技術的迭代非常迅速，由于它迭代的非常迅速，使得降低成本，使得大規(guī)模的生產和提供有了可能，使得規(guī)模經濟有了可能。我們依托互聯網，也是降低成本，使得規(guī)模經濟成為可能?，F在有很多的調研，我發(fā)現農村是可以做金融的，只要農民有一手機在手，最現代的金融服務可以到他那里，于是就可以把他的線上線下再一結合，偏遠的農村可以獲得和城里人差不多的金融服務。這個就是現實的路徑。

 

現在討論金融科技非常多。一個月我得參加好幾次這樣的會，學了很多，確實學了很多，因為我不是學這個東西。感覺到我們不能數字主義，不能技術主義，還是要時時刻刻想到它是一個社會經濟活動。一定要符合社會經濟活動的規(guī)律。所以我覺得科技和金融，特別是普惠金融結合，主要從三條路來入手：一個是降低準入成本?，F在基于互聯網這個基本上做到了，準入成本是很低的。尤其是像中國這樣移動互聯如此發(fā)達，很可能這是我們未來發(fā)展的一個基礎。大家注意到中美貿易摩擦以來，我要說的稍微煽動情緒的話，中南海無眠，我們真的要算有多少東西被別人卡著脖子的。我們算下賬來我們就有很多，算起來應該說后備脊梁都發(fā)涼的。但是注意到我們數字化是很好的，就是基于數字的金融發(fā)展有廣闊的前景。因為它不僅靠技術，它還有市場，這兩條現在中國都有。第二條線是要解決信用問題，我們今天的一個主題，信用問題肯定是一個非常大的事情，而且是傳統(tǒng)金融拒絕向小額的金融服務的需求者提供金融服務的一個主要的原因。傳統(tǒng)金融說，不知道他是誰，沒有表，又沒有什么記錄，怎么能夠知道他，怎么能夠評定他的信用等級，沒有信用等級怎么提供適當的金融服務？應當說我們現在金融科技的發(fā)展大規(guī)模的解決了這個問題。區(qū)塊鏈，當然區(qū)塊鏈很可能被引到誤入歧途。如果從它們結合的角度來說，區(qū)塊鏈要引入信用，創(chuàng)造信用，搜集信用，觀察信用，刻畫信用，來使用信用，這樣一條路上去。我看了區(qū)塊鏈的定義，最認可的是區(qū)塊鏈就是信任的機器。如果我們向這個方向發(fā)展，我今天結合就很密切了，這個解決這樣的一個問題。第三個是解決了解用戶，甄別風險和降低成本以及提供多樣化服務的問題。就是我們現在說的大數據、云計算等等。其實這些話說的都很多，都是要素，它主要要解決幾個問題。一是解決信息的問題，信息的搜集、分析、處理。二是解決算法問題。現代金融基于科技是一個算法金融，這是整個顛覆了傳統(tǒng)金融的概念。它是個算法，像滴滴打車是兩個算法的疊加。算法是它的程序，其實就是模式，就是模型。我們算法很多，要選擇怎樣一些算法，是適合我們發(fā)展經濟，發(fā)展金融的。三是算力。算力指的是它能不能夠非常及時的跟上這個步調，我要的時候你能提供出來一個信息，一個算法，一個算力構成了我們普惠金融，基于最新科技的，金融科技的發(fā)展的基礎，它才使得我們的金融服務可以觸達所有的人。

 

我想我們兩個國家智庫研究這個，而且邀請了業(yè)界的精英們，我想還是要把這個事情給它更加進一步的理清，我們要干什么？說真的，搞區(qū)塊鏈，比特幣，那個有無窮多的領域。我們要什么？明確這點后才能把我們合作做好，從而為中國的發(fā)展提供我們應有的貢獻。我想如果能達到這樣的目的，我想我們的會議就成功了，我希望我們兩家合作，以及還有其他的合作沿著這條路走，這才是可持續(xù)的。因為現在已經注意到金融科技出現了泡沫，當然我們知道金融支持科技，金融支持經濟，一定會經歷過一個泡沫過程。但是我們既然知道這個事情，就希望這個泡沫盡可能少一點，泡沫不要搞成系統(tǒng)性風險，不要搞的不可收拾。既然我們對這個事情已經有所了解，就沿著這個方向來走，所以它的安全問題也應當提到議事日程。

 

我借此機會講一點感想，算是外行人的感想，希望對這個事情能有所推動。我作為國家實驗室負責人我會動用所有資源來從事這項工作。謝謝各位。