IMI顧問委員、中國銀行保險監(jiān)督管理委員會副主席王兆星在講話中表示，發(fā)展普惠金融意義重大，經(jīng)過近些年的努力，我國普惠金融事業(yè)在機構(gòu)體系的建設、激勵考核機制的完善、金融服務可獲得性的提升、金融服務效率的提高和融資成本的控制等方面已經(jīng)取得了初步和階段性的成效。在答記者問中，王兆星對大中型商業(yè)銀行設立普惠金融事業(yè)部等政策出臺進行詳盡解讀，對銀保監(jiān)會緩解小微企業(yè)“融資難、融資貴”的未來政策動態(tài)上做出展望。
以下為演講原文：
各位朋友下午好，非常感謝各位媒體朋友對發(fā)展普惠金融給予的關(guān)心關(guān)注。
我認為這確實是一個值得各界給予關(guān)心關(guān)注的事業(yè)，它是一項前景光明、意義重大、可以大有作為的事業(yè)。它關(guān)系到最普通百姓對金融服務的可獲得性，也關(guān)系到金融對于脫貧、對于全面建設小康社會的支持和幫助。所以推進金融改革、金融創(chuàng)新、金融開放和金融發(fā)展，其實最重要的目標之一就是推進金融服務更加普及，使普通百姓、偏遠山村的村民，包括小微企業(yè)、“三農(nóng)”都能獲得更加便利、更加快捷、更加實惠和更加安全的金融服務。這也是貫徹以人民為中心，貫徹“五位一體”全面發(fā)展的理念，推進解決金融發(fā)展不平衡、不協(xié)調(diào)，同時也是實現(xiàn)經(jīng)濟金融從規(guī)模數(shù)量轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展，推進國家現(xiàn)代化的重要組成部分。黨中央和國務院對發(fā)展普惠金融高度重視，習近平總書記在黨的十九大報告和全國金融工作會議上都強調(diào)要建設普惠金融體系，加強對小微企業(yè)、“三農(nóng)”和偏遠地區(qū)的金融服務。李克強總理在2017年《政府工作報告》中提出，鼓勵大中型商業(yè)銀行設立普惠金融事業(yè)部，國有大型銀行要率先做到。2018年《政府工作報告》再次指出，支持金融機構(gòu)擴展普惠金融業(yè)務，并要求下大力氣降低小微企業(yè)的融資成本。分管金融的劉鶴副總理也對發(fā)展普惠金融做出了很多重要批示和指示。剛剛成立的中國銀行保險監(jiān)督管理委員會黨委高度重視這項工作，全面深入學習和領(lǐng)會總書記和總理對金融工作，特別是發(fā)展普惠金融工作的要求。認真貫徹國務院部署，以提高金融服務覆蓋面、可得性、滿意度為目標，以解決小微企業(yè)、“三農(nóng)”、扶貧等重點領(lǐng)域融資難為重點，著力提升人民群眾的金融服務獲得感。
經(jīng)過幾年的努力，已經(jīng)取得了初步和階段性的成效，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：
一是普惠金融的機構(gòu)體系在加快建設和不斷地豐富完善。金融服務覆蓋面不斷擴大。盡管現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)很發(fā)達，但是很多金融服務，特別是一些小微企業(yè)、邊遠山區(qū)農(nóng)民村民的金融服務可能還需要我們銀行實體機構(gòu)的工作人員來面對面現(xiàn)場提供，所以建設更加完善豐富的機構(gòu)體系，擴大金融機構(gòu)服務覆蓋面，是推進普惠金融非常重要的措施?，F(xiàn)在各主要商業(yè)銀行都已經(jīng)率先成立了普惠金融事業(yè)部，特別是五大國有商業(yè)銀行在總行層面，都設立了普惠金融事業(yè)部，并已掛牌開始運營。在一級分行層面已經(jīng)完成全部185家分部的設立，還有6萬余家支行及以下網(wǎng)點從事城鄉(xiāng)社區(qū)金融服務。除五家國有大型商業(yè)銀行以外，民生銀行、興業(yè)銀行等6家股份制商業(yè)銀行也設立了普惠金融事業(yè)部，還有1600多家村鎮(zhèn)銀行和17家民營銀行也相繼獲準設立，主要為“三農(nóng)”、小微企業(yè)服務，也是推動普惠金融的重要力量。
截至2017年末，全部銀行業(yè)金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點22.86萬個，網(wǎng)點的鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率和基礎(chǔ)金融服務行政村覆蓋率都超過了90%。農(nóng)業(yè)保險鄉(xiāng)村服務網(wǎng)點已達36萬個，協(xié)保員45萬人，網(wǎng)點鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達到95%，村級覆蓋率超過50%。普惠金融機構(gòu)服務體系已經(jīng)初步建立，覆蓋面在不斷地提升。
二是不斷建立和完善相應的激勵考核機制。普惠金融業(yè)務比較分散，額度比較小，從成本盈利的核算來講不是非常合算，所以必須有相應的激勵機制和差別化的考核機制，才能促使銀行金融機構(gòu)加大普惠金融服務力度。這幾年我們也在探索，不斷建立和完善對普惠金融的激勵和差異化的考核機制。在銀行內(nèi)部，要設立專門的部門，要有專門的信貸計劃，要有針對性的考核指標，要相應地降低內(nèi)部資金成本，同時也對基層的工作人員給予特別的激勵，做到盡職免責。監(jiān)管方面也采取了一系列的差異化政策，包括在每年對銀行的監(jiān)管評價中，專門將普惠金融作為一項重要內(nèi)容，實行針對性的考核。對小微企業(yè)、“三農(nóng)”貸款的風險權(quán)重也實行差別化，對不良貸款率也有一定的容忍度，以促使銀行更有積極性地做好普惠金融。另外也有一些外部激勵政策。剛才程部長講到稅收，在營業(yè)稅、所得稅、增值稅方面，對小微企業(yè)、“三農(nóng)”都給予了特別的優(yōu)惠支持，央行對致力于推動普惠金融，發(fā)放小微企業(yè)、三農(nóng)貸款的銀行有針對性地給予再貸款支持，實行差別的存款準備金。
三是金融服務的可獲得性也在持續(xù)提升。服務機構(gòu)和服務體系在擴大，激勵機制在不斷地完善，這也大大調(diào)動了商業(yè)銀行推進普惠金融的積極性，金融服務的可獲得性進一步提升。截至2018年一季度末，全國小微企業(yè)貸款余額已經(jīng)達到31.76萬億，今年一季度新增了0.96萬億，小微企業(yè)貸款戶數(shù)已經(jīng)達到1545萬戶，涉農(nóng)貸款余額也接近32萬億，比年初增長1.1萬億。截至2017年末，農(nóng)業(yè)保險參保農(nóng)戶的數(shù)量已經(jīng)達到2.1億戶次，承保農(nóng)作物21億畝，玉米、水稻、小麥三大口糧作物承保覆蓋率超過70%。小額人身保險覆蓋31個省份的1.1億人，大病保險已覆蓋10.5億人。
四是金融服務效率明顯提高。銀行和保險機構(gòu)積極利用大數(shù)據(jù)、云計算等新技術(shù)提升服務效率。一些銀行通過全程系統(tǒng)自動處理的數(shù)據(jù)化風控實現(xiàn)貸款“3分鐘申貸、1秒鐘放款、0人工介入”。2017年共有131家保險機構(gòu)開展了退貨運費險、意外險、健康險等險種互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，這些是新時期銀行保險機構(gòu)擁抱互聯(lián)網(wǎng)、助力普惠金融發(fā)展的重要趨勢。
五是融資成本得到合理控制。我們一方面要求商業(yè)銀行除了貸款利率以外，盡量減免各種收費項目，以降低融資成本。銀行業(yè)全年比上年多減費讓利達440億元。針對小微企業(yè)貸款，禁止銀行收取承諾費、資金管理費，嚴格限制收取財務顧問費、咨詢費。貸款利率總體控制在合理區(qū)間，穩(wěn)中有降。特別是國有大型銀行，對小微企業(yè)、“三農(nóng)”的貸款利率大大低于地方金融機構(gòu)和其他小型金融機構(gòu)的貸款利率水平，在緩解小微企業(yè)和“三農(nóng)”融資貴方面發(fā)揮了重要作用?？偠灾?，經(jīng)過改革創(chuàng)新，各方面努力，普惠金融服務能力和水平有了一個新的推進。
我先介紹到這里。謝謝。
提問環(huán)節(jié)
經(jīng)濟日報記者：
銀保監(jiān)會等九部委在2017年出臺了大中型商業(yè)銀行設立普惠金融事業(yè)部實施方案，方案出臺后，大中型商業(yè)銀行設立普惠金融事業(yè)部采取哪些舉措？各部委有出臺哪些配套？謝謝。
王兆星：
李克強總理在2017年、2018年《政府工作報告》中都強調(diào)要大力發(fā)展普惠金融，普惠金融當中尤其要加大對小微企業(yè)、“三農(nóng)”的支持力度，而且要求要出臺一系列的配套的激勵措施。首先，要求大中型商業(yè)銀行要設立專門從事普惠金融的事業(yè)部，實行專門的信貸資金統(tǒng)計考核和激勵機制。到目前為止，剛才我已經(jīng)講到，大型銀行以及幾家全國股份制商業(yè)銀行在總行層面都專門設立了普惠金融事業(yè)部，在分行、縣支行都專門設立專門服務來從事普惠金融、小微企業(yè)的專門的金融機構(gòu)。要求要建立五項專門機制，包括綜合服務、統(tǒng)計核算、風險管理、資源配置、考核評價五個方面。同時也要求各商業(yè)銀行要下沉服務，下放審批權(quán)限，更多地給基層機構(gòu)開展普惠金融的自主權(quán)。同時在發(fā)展普惠金融和解決小微企業(yè)融資難的過程中，最突出的面臨的困難和挑戰(zhàn)，一個是信息不充分、不對稱問題，第二是相應的激勵不足的問題。我們圍繞這樣的挑戰(zhàn)和難點來開展相關(guān)的政策配套工作。在信息方面，一方面要發(fā)揮傳統(tǒng)的機構(gòu)服務人員進行面對面的服務，搜集信息做出判斷，提供有針對性的相適應的金融服務，同時也利用更多的現(xiàn)代技術(shù)手段，包括互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)等等，來收集這些信息，然后進行綜合判斷，提高對小微企業(yè)、“三農(nóng)”的風險評估和貸款審批效率。同時加強和相關(guān)部門的信息的共享，包括各級地方政府、小微企業(yè)相關(guān)主管部門，包括工商、稅務甚至公安、司法等方面的相關(guān)信息，還包括人民銀行的征信系統(tǒng)這些信息。使信息更加充分，有利于我們作出更好的判斷，及時快速地提供相應的金融服務和支持。同時也要解決激勵不足的問題，一個是內(nèi)部激勵要進一步增強，包括剛才我講的專門的信貸資金配置，對內(nèi)部資金成本的考核，對業(yè)績、利潤的考核，對從事這項業(yè)務的人員和機構(gòu)負責人的業(yè)績考核和薪資獎勵，都要建立專門的特殊體系。
在銀行監(jiān)管方面也采取了一系列措施，剛才講到建立了專門的普惠金融統(tǒng)計體系、評價體系，同時在計算資本充足率時，對小微企業(yè)貸款給予低于大中型企業(yè)貸款的風險權(quán)重。另外在對基層信貸人員履職評價方面，在完全盡職做好相應調(diào)查評估的情況下，如果貸款發(fā)生了違約和不良，也免于追究和問責，給基層信貸人員更多的自主權(quán)，更好地開拓和發(fā)展這項業(yè)務。在監(jiān)管上對于不良貸款率給予相應的容忍度，這也為商業(yè)銀行做好小微企業(yè)金融服務給予了很大的空間和積極性。
此外，關(guān)于外部的配套政策措施，剛才程部長講到了稅收方面的措施，人民銀行也對小微、“三農(nóng)”等普惠類貸款在貸款規(guī)模、差別的存款準備金和再貸款的支持上都給予傾斜。我們也充分發(fā)揮政策性銀行的作用，政策性銀行可以和這些做小微、“三農(nóng)”的小型金融機構(gòu)建立伙伴關(guān)系，為他們提供穩(wěn)定的資金，以促使這些小機構(gòu)有更多的資源來從事小微貸款。
我們下一步要實行“兩增兩控”的考核。要求商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款的同比增速不低于各項貸款的同比增速，對小微企業(yè)貸款的客戶數(shù)要不低于去年同期；同時對小微企業(yè)貸款利率要進行專門的考核，以有利于降低小微企業(yè)的融資成本，相關(guān)考核評價辦法正在積極研究細化。同時，要把對銀行董事會和銀行分支機構(gòu)負責人的考核與發(fā)展普惠，發(fā)展推進小微企業(yè)金融服務緊密結(jié)合，進一步調(diào)動銀行機構(gòu)為小微企業(yè)和“三農(nóng)”提供金融服務的積極性。
總而言之，這些政策在不斷地強化，各部門之間的配合也在不斷加強。我也相信通過這些政策措施的完善，通過配套合力的增強，“三農(nóng)”、小微以及普惠金融在下一階段會有一個更大的發(fā)展。謝謝！
中國新聞社記者：
請問銀保監(jiān)會，下一步銀保監(jiān)會在緩解小微企業(yè)“融資難、融資貴”，尤其是貸款成本這方面有沒有具體的舉措？謝謝。
王兆星：
為緩解小微企業(yè)“融資難、融資貴”，我們努力了許多年，應該說取得了積極進展，但并不是非常理想。大家公認小微企業(yè)“融資難、融資貴”是世界性的難題，但正因為是難題，我們更應該下大力氣、采取更有效的措施來解決這個難題。也只有解決這個難題，中國經(jīng)濟才有新的發(fā)展動力，才能夠?qū)崿F(xiàn)可協(xié)調(diào)、平衡的發(fā)展。所以我們正在積極研究完善已出臺的措施，也在探索新的措施來解決小微企業(yè)“融資難、融資貴”的問題。
“融資難”需要不斷地推出服務小微企業(yè)的金融產(chǎn)品，降低小微企業(yè)貸款門檻，同時也要有更多的激勵，使大型銀行、中型銀行、小型銀行，包括政策性銀行有更大的積極性來做小微、做“三農(nóng)”。這些都需要各方面的政策協(xié)力。還要采取相應的措施控制小微企業(yè)融資成本，來緩解“融資貴”的問題。
第一方面要努力降低小微企業(yè)貸款的資金成本。我們要求商業(yè)銀行要實行內(nèi)部的價格成本核算，把信貸資金更多的向小微企業(yè)傾斜，向這個領(lǐng)域發(fā)放的貸款要在內(nèi)部的價格成本核算上也實行相應的傾斜。同時我們鼓勵有條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)在市場上發(fā)行專項金融債，擴大為小微企業(yè)提供服務的資金來源。也鼓勵大型商業(yè)銀行和政策性銀行更多地向中小金融機構(gòu)提供長期穩(wěn)定低成本的資金，以推動降低小微企業(yè)融資成本。
第二，要盡可能限制和取消其他各種收費，除了貸款利率水平要根據(jù)風險定價，以覆蓋資金成本外，要最大程度減少和取消所有貸款利率以外的各種收費，包括一些通道的費用，管理咨詢的費用，都要盡可能降低或者取消。
第三，在貸款分類、在資本計量方面，我們盡可能降低小微企業(yè)貸款的風險權(quán)重，這也對降低商業(yè)銀行資金成本、提高商業(yè)銀行服務小微企業(yè)的積極性起到了一定的作用。另外我們正在研究對小微企業(yè)貸款利率水平進行單獨的監(jiān)測考核，初步考慮要以市場利率為基礎(chǔ)，考核的資金成本以名義利率扣除通貨膨脹率后的實際利率為準。
最近國家又推出了一項新的重大舉措，就是成立專門的融資擔?；?。財政部和大型金融機構(gòu)可以作為基金的發(fā)起者。基金成立后，為小微企業(yè)貸款提供擔保，推動降低小微企業(yè)融資成本。相比以往很多擔保公司，新成立的擔?；鸶采w范圍和規(guī)模將不斷擴大，更有利于降低小微企業(yè)的融資成本。
剛才講到人民銀行也采取了一些措施，包括定向降準，包括對小微企業(yè)、“三農(nóng)”貸款占一定比例的銀行相應地降低存款準備金率，而且對小微企業(yè)和“三農(nóng)”貸款給予了再貸款支持，這些都有利于降低小微企業(yè)的融資成本。銀保監(jiān)會為了推進普惠金融，推動解決小微企業(yè)“融資難、融資貴”問題，除了發(fā)揮各個方面的合力以外，還有專門的普惠金融部。李均鋒同志是普惠金融部的主任，看看他有什么補充。
原銀監(jiān)會普惠金融部主任李均峰：
剛才王兆星副主席已經(jīng)非常全面地介紹了銀保監(jiān)會緩解小微企業(yè)“融資難、融資貴”的措施，我想補充兩點：第一，十八大以來，特別是近幾年來，在緩解小微企業(yè)“融資難、融資貴”方面，黨中央、國務院包括各個部門已經(jīng)出臺了很多政策措施。下一步要把這些政策措施落地，真正發(fā)揮作用，真正使小微企業(yè)得到實惠，這方面工作還要加大力度。第二，當前小微企業(yè)在銀行的貸款利率，應該說已經(jīng)得到了合理控制，但還有下降的空間。從社會抽樣調(diào)查的結(jié)果看，小微企業(yè)貸款利率基本分為四類，第一類是大型銀行小微企業(yè)貸款利率，在5.1%到5.5%左右。第二類是地方性法人銀行小微企業(yè)貸款利率，大概在6.5%到7%。第三類是小貸公司等機構(gòu)，貸款利率比較高，大概在24%左右。第四類是純民間借貸利率，在36%左右。
下一步要推動銀行業(yè)降低小微企業(yè)的貸款綜合成本或者貸款實際利率，我們還要進一步加大力度，主要是四個方面。一是降低商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款資金來源成本。通過加大拓寬資金來源渠道，使資金來源成本降低。第二個是通過新技術(shù)、新手段降低商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款管理成本，管理成本包括兩方面，一方面是一般的對客戶貸前貸后的管理，另一方面是小微企業(yè)貸款損失的風險溢價。第三個是主要推動小微企業(yè)貸款續(xù)貸政策落地，第一次貸款不難，第二次貸款還要不難。社會上反映小微企業(yè)貸款到期續(xù)貸的利率比較高，通過“過橋”抬高了周轉(zhuǎn)成本，這方面要進一步加大小微企業(yè)貸款創(chuàng)新力度，使續(xù)貸的成本也降下來。第四個是要推動降低小微企業(yè)貸款利率之外的附加成本。這樣經(jīng)過方方面面的努力，力爭年底之前，使小微企業(yè)貸款利率在現(xiàn)有基礎(chǔ)上再有明顯下降，帶動整個社會小微企業(yè)融資成本的進一步下降。主要補充以上幾點。謝謝。
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