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面對(duì)金融科技帶給銀行前所未有的沖擊，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是銀行未來(lái)生存發(fā)展的必然選擇。銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型要求以體驗(yàn)為核心、以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)、以技術(shù)為驅(qū)動(dòng)，在客戶(hù)、場(chǎng)景、產(chǎn)品、服務(wù)轉(zhuǎn)化為數(shù)字形態(tài)的基礎(chǔ)上，用數(shù)字思維和手段重塑銀行業(yè)務(wù)和服務(wù)流程，實(shí)現(xiàn)內(nèi)在價(jià)值的提升。數(shù)據(jù)已經(jīng)成為銀行的重要資產(chǎn)和核心競(jìng)爭(zhēng)力，如何充分發(fā)揮數(shù)據(jù)價(jià)值，用數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)銀行發(fā)展，關(guān)鍵在于數(shù)據(jù)治理。

 

為引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)數(shù)據(jù)治理，提高數(shù)據(jù)質(zhì)量，充分發(fā)揮數(shù)據(jù)價(jià)值，提升經(jīng)營(yíng)管理水平，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)治理指引（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《指引》），這對(duì)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)治理工作具有非常重要的指導(dǎo)意義。

 

中國(guó)銀行一直以來(lái)高度重視數(shù)據(jù)治理工作，建立了集團(tuán)數(shù)據(jù)治理架構(gòu)體系，為全行數(shù)據(jù)管理和應(yīng)用提供了重要支持保障。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略中，進(jìn)一步明確了近幾年數(shù)據(jù)治理體系建設(shè)的目標(biāo)。

 

 

中國(guó)銀行數(shù)據(jù)治理工作實(shí)踐包括數(shù)據(jù)治理架構(gòu)、數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)管理、數(shù)據(jù)質(zhì)量管理和數(shù)據(jù)服務(wù)管理四個(gè)方面。

 

1.數(shù)據(jù)治理架構(gòu)。中國(guó)銀行制訂并發(fā)布了數(shù)據(jù)治理框架政策、管理指引和操作流程，明確了數(shù)據(jù)治理架構(gòu)包括董事會(huì)、高級(jí)管理層、會(huì)計(jì)信息部、總行各業(yè)務(wù)條線部門(mén)、總行各技術(shù)部門(mén)、一級(jí)分行數(shù)據(jù)管理牽頭部門(mén)、一級(jí)分行各業(yè)務(wù)條線部門(mén)以及一級(jí)分行各技術(shù)部門(mén)；明確了數(shù)據(jù)治理各工作主體的職責(zé)與分工。

 

2.數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)管理。中國(guó)銀行企業(yè)級(jí)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)定義了標(biāo)準(zhǔn)原則，為全行數(shù)據(jù)制訂了統(tǒng)一的業(yè)務(wù)解釋?zhuān)瑢?duì)不同業(yè)務(wù)和系統(tǒng)的一致性規(guī)范起到了指導(dǎo)作用。近年來(lái)，中國(guó)銀行持續(xù)開(kāi)展數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)體系建設(shè)，通過(guò)實(shí)施企業(yè)級(jí)數(shù)據(jù)模型建模工作，目前已實(shí)現(xiàn)模型項(xiàng)5000余項(xiàng)，以該模型為基礎(chǔ)和參照，陸續(xù)發(fā)布了34項(xiàng)集團(tuán)級(jí)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)及600余項(xiàng)指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)。建設(shè)中的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)管理系統(tǒng)，將逐步實(shí)現(xiàn)全行企業(yè)級(jí)數(shù)據(jù)模型、數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、元數(shù)據(jù)的全流程線上化管理，指導(dǎo)和約束全行IT系統(tǒng)開(kāi)發(fā)與數(shù)據(jù)應(yīng)用，統(tǒng)一展現(xiàn)全行數(shù)據(jù)資產(chǎn)視圖。

 

3.數(shù)據(jù)質(zhì)量管理。數(shù)據(jù)質(zhì)量管理是指通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)質(zhì)量問(wèn)題的閉環(huán)管理使其實(shí)現(xiàn)持續(xù)提高的過(guò)程，包括規(guī)劃、評(píng)估、控制和監(jiān)督四個(gè)過(guò)程。通過(guò)建設(shè)數(shù)據(jù)質(zhì)量管理系統(tǒng)，運(yùn)用技術(shù)手段不斷強(qiáng)化數(shù)據(jù)質(zhì)量檢核規(guī)則的落地，對(duì)發(fā)現(xiàn)的質(zhì)量問(wèn)題進(jìn)行“跟單式”的逐項(xiàng)跟蹤和解決。針對(duì)客戶(hù)信息存在的數(shù)據(jù)質(zhì)量問(wèn)題，組織全行開(kāi)展了客戶(hù)信息清理工作，有效提升客戶(hù)信息數(shù)據(jù)質(zhì)量。

 

4.數(shù)據(jù)服務(wù)管理。數(shù)據(jù)服務(wù)管理方面，在數(shù)據(jù)提供者和數(shù)據(jù)使用者之間建立起了通暢高效的數(shù)據(jù)服務(wù)對(duì)接渠道。通過(guò)利潤(rùn)貢獻(xiàn)度分析、風(fēng)險(xiǎn)管理、資產(chǎn)負(fù)債管理、客戶(hù)關(guān)系管理、平衡計(jì)分卡和報(bào)表平臺(tái)等六大主題數(shù)據(jù)集市，為各業(yè)務(wù)條線提供了大量面向應(yīng)用的數(shù)據(jù)分析與挖掘服務(wù)，有效支持業(yè)務(wù)發(fā)展。從2014年起探索利用大數(shù)據(jù)技術(shù)開(kāi)展試點(diǎn)應(yīng)用，在歷史數(shù)據(jù)服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)獲取與分析、客戶(hù)精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)、網(wǎng)絡(luò)金融事中風(fēng)控等領(lǐng)域取得了一定成效。

 

 

數(shù)據(jù)治理的根本目的在于“用”，即充分發(fā)揮數(shù)據(jù)價(jià)值。銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中，數(shù)據(jù)治理方面主要有以下挑戰(zhàn)：

 

1.“數(shù)據(jù)不夠用”。首先，當(dāng)前銀行可分析和利用的數(shù)據(jù)仍以?xún)?nèi)部結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)為主，對(duì)于行內(nèi)的大量半結(jié)構(gòu)化、非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)以及集團(tuán)內(nèi)其他附屬公司的數(shù)據(jù)尚未得到充分的整合和利用。其次，對(duì)于來(lái)自第三方機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)等渠道的外部數(shù)據(jù)，尚缺乏規(guī)范、合規(guī)和安全的獲取方式和手段，如何充分利用外部開(kāi)放的數(shù)據(jù)服務(wù)，已成為銀行數(shù)據(jù)應(yīng)用中面臨的主要問(wèn)題。

 

2.“數(shù)據(jù)不好用”。經(jīng)過(guò)多年的信息化建設(shè)，銀行已經(jīng)積累起一定規(guī)模的內(nèi)外部數(shù)據(jù)資源，數(shù)據(jù)治理永遠(yuǎn)在路上。雖然數(shù)據(jù)治理體系建設(shè)逐步完善，數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)不斷豐富，數(shù)據(jù)質(zhì)量不斷提升，由于系統(tǒng)控制和人為操作等方面因素，內(nèi)部數(shù)據(jù)難免還存在一定的數(shù)據(jù)質(zhì)量問(wèn)題。對(duì)于外部數(shù)據(jù)，由于缺乏有效管理手段，難免魚(yú)龍混雜，部分?jǐn)?shù)據(jù)質(zhì)量不高。

 

3.“數(shù)據(jù)不會(huì)用”。銀行如何發(fā)揮自身數(shù)據(jù)資產(chǎn)的價(jià)值，關(guān)鍵在于應(yīng)用。一方面，由于缺乏專(zhuān)業(yè)化、成體系的數(shù)據(jù)分析人才隊(duì)伍，缺乏利用專(zhuān)業(yè)分析挖掘工具開(kāi)展數(shù)據(jù)建模分析解決實(shí)際問(wèn)題的能力；另一方面，部分管理人員還需要加強(qiáng)數(shù)據(jù)思維，需要習(xí)慣運(yùn)用數(shù)據(jù)分析結(jié)果指導(dǎo)決策，要善于利用數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新。

 

 

銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型和數(shù)據(jù)治理緊密相關(guān)。一方面，銀行通過(guò)數(shù)字化轉(zhuǎn)型全面提升數(shù)據(jù)治理能力；另一方面，數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中又必須深化數(shù)據(jù)治理，發(fā)揮數(shù)據(jù)價(jià)值，只有做好數(shù)據(jù)治理，才能實(shí)現(xiàn)成功轉(zhuǎn)型。為了實(shí)現(xiàn)建設(shè)成為領(lǐng)先數(shù)字化銀行的戰(zhàn)略目標(biāo)，提升數(shù)據(jù)治理水平，需要從以下幾個(gè)方面考慮。

 

1.探索構(gòu)建企業(yè)架構(gòu)，全面推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。從中國(guó)銀行集團(tuán)業(yè)務(wù)戰(zhàn)略出發(fā)，以全集團(tuán)海內(nèi)外價(jià)值鏈共享為目標(biāo)，覆蓋全集團(tuán)、全部門(mén)、全渠道、全產(chǎn)品，打破部門(mén)壁壘，消除業(yè)務(wù)及流程豎井，梳理集團(tuán)企業(yè)級(jí)業(yè)務(wù)架構(gòu)模型。以一套標(biāo)準(zhǔn)、一個(gè)規(guī)范實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)建模，形成統(tǒng)一規(guī)范的數(shù)據(jù)模型?；谄髽I(yè)級(jí)業(yè)務(wù)架構(gòu)模型，研究微服務(wù)架構(gòu)模型以及相應(yīng)的業(yè)務(wù)服務(wù)化設(shè)計(jì)方法，從源頭落實(shí)全行企業(yè)級(jí)數(shù)據(jù)模型和數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，確保數(shù)據(jù)質(zhì)量，全維度全視角采集銀行經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)數(shù)據(jù)。整合行業(yè)內(nèi)外、線上線下、跨界生態(tài)各類(lèi)數(shù)據(jù)，并通過(guò)深度挖掘與智能分析，將實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)服務(wù)嵌入企業(yè)級(jí)服務(wù)架構(gòu)。

 

2.加快建設(shè)數(shù)據(jù)平臺(tái)，奠定數(shù)字化轉(zhuǎn)型基礎(chǔ)。在前期試點(diǎn)建設(shè)的基礎(chǔ)上，引入大數(shù)據(jù)領(lǐng)域的新技術(shù)產(chǎn)品和支持，優(yōu)化完善企業(yè)級(jí)數(shù)據(jù)架構(gòu)體系，加快推進(jìn)企業(yè)級(jí)數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)：建設(shè)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)平臺(tái)，確保企業(yè)級(jí)數(shù)據(jù)模型落地，為各類(lèi)數(shù)據(jù)分析應(yīng)用提供一致的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)；建設(shè)分布式大數(shù)據(jù)平臺(tái)，不斷豐富行內(nèi)外大量的半結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，具備海量數(shù)據(jù)離線處理和流式計(jì)算能力；建設(shè)數(shù)據(jù)應(yīng)用云服務(wù)平臺(tái)，支持業(yè)務(wù)人員可視化分析展現(xiàn)，具備將數(shù)據(jù)服務(wù)嵌入業(yè)務(wù)流程和場(chǎng)景應(yīng)用的能力；基于大數(shù)據(jù)平臺(tái)，引入機(jī)器學(xué)習(xí)、深度學(xué)習(xí)模型和算法，探索建立人工智能平臺(tái)，面向各業(yè)務(wù)領(lǐng)域應(yīng)用提供人工智能研發(fā)服務(wù)。

 

3.完善數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)體系，著力提升數(shù)據(jù)質(zhì)量。完善企業(yè)級(jí)數(shù)據(jù)治理流程與管理機(jī)制，推進(jìn)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)和質(zhì)量管理平臺(tái)建設(shè)，梳理全行的數(shù)據(jù)分布和血緣關(guān)系，推進(jìn)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)和質(zhì)量管理平臺(tái)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)級(jí)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化；建立各類(lèi)基礎(chǔ)信息資產(chǎn)的準(zhǔn)入、更新等管理機(jī)制、流程及辦法實(shí)施全生命周期數(shù)據(jù)質(zhì)量閉環(huán)管理，切實(shí)提升基礎(chǔ)信息質(zhì)量。

 

依托企業(yè)級(jí)數(shù)據(jù)模型整合基礎(chǔ)金融數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)覆蓋全行的企業(yè)級(jí)金融數(shù)據(jù)模型，提供客戶(hù)、產(chǎn)品與風(fēng)險(xiǎn)等維度的全行統(tǒng)一視圖；構(gòu)建基于線上與線下相融合的客戶(hù)標(biāo)簽體系，支持全流程、實(shí)時(shí)的精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)和主動(dòng)智能的風(fēng)險(xiǎn)管控等應(yīng)用。

 

4.聚焦數(shù)據(jù)智能，引領(lǐng)業(yè)務(wù)價(jià)值創(chuàng)造。將大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)有機(jī)結(jié)合，在客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)、風(fēng)險(xiǎn)管理、產(chǎn)品創(chuàng)新和運(yùn)營(yíng)管理等領(lǐng)域打造拳頭產(chǎn)品與核心應(yīng)用場(chǎng)景。著力提升關(guān)鍵產(chǎn)品、服務(wù)和流程的科技含量與智能化水平。

 

客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)方面，依托“千人千面”的大數(shù)據(jù)客戶(hù)畫(huà)像，構(gòu)建與前端服務(wù)渠道的實(shí)時(shí)互動(dòng)體系。通過(guò)網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、網(wǎng)絡(luò)金融等多渠道實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)實(shí)時(shí)的交互式營(yíng)銷(xiāo)及在線推薦服務(wù)。風(fēng)險(xiǎn)管理方面，利用實(shí)時(shí)分析、大數(shù)據(jù)及人工智能技術(shù)，結(jié)合內(nèi)外部數(shù)據(jù)，通過(guò)對(duì)客戶(hù)、賬戶(hù)和渠道的綜合分析，構(gòu)建覆蓋實(shí)時(shí)反欺詐、智能反洗錢(qián)、大數(shù)據(jù)風(fēng)控等領(lǐng)域的全方位、立體化智能風(fēng)控體系。產(chǎn)品創(chuàng)新方面，根據(jù)投資者的風(fēng)險(xiǎn)承受水平、財(cái)務(wù)狀況、預(yù)期收益目標(biāo)等要求，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)、人工智能算法，推出智能投顧服務(wù)創(chuàng)新；引入策略工具，搭建量化交易平臺(tái)，逐步實(shí)現(xiàn)資金交易的模型化、自動(dòng)化、智能化。運(yùn)營(yíng)管理方面，探索運(yùn)營(yíng)大數(shù)據(jù)分析，喚醒海量運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)資源，對(duì)客戶(hù)、產(chǎn)品、渠道、成本效益比進(jìn)行深層次聯(lián)動(dòng)分析?；诜治鼋Y(jié)果，聚焦關(guān)鍵流程環(huán)節(jié)，推動(dòng)實(shí)現(xiàn)流程自動(dòng)化和智能化，提升流程效率。

 

5.加強(qiáng)業(yè)務(wù)科技融合，建設(shè)數(shù)據(jù)分析能力。分析師隊(duì)伍是數(shù)據(jù)應(yīng)用能力建設(shè)的關(guān)鍵，只有培養(yǎng)自身專(zhuān)業(yè)化的分析師隊(duì)伍，持續(xù)提升數(shù)據(jù)分析和挖掘能力，才能夠?yàn)闃I(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展提供源源不斷的創(chuàng)新動(dòng)力。必須要加強(qiáng)業(yè)務(wù)科技融合，通過(guò)業(yè)務(wù)人員和科技人員的緊密協(xié)作，在各業(yè)務(wù)條線和分行建立專(zhuān)職的數(shù)據(jù)分析師隊(duì)伍；在全行范圍內(nèi)實(shí)施數(shù)據(jù)分析人才培養(yǎng)工程，通過(guò)內(nèi)外部專(zhuān)家培訓(xùn)，加快數(shù)據(jù)分析師種子人才培養(yǎng)，實(shí)現(xiàn)分析能力的快速提升。