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“金融科技正日益成為當今時代各國、各地區(qū)金融競爭和金融資源布局的新興領域。面對金融科技發(fā)展所呈現(xiàn)出的這些新特征以及所帶來的一系列新機遇和新挑戰(zhàn)，我認為國家應該與時俱進，堅持系統(tǒng)性思維，及時的建立起多層次的金融科技治理體系。” 5月19日，中國人民銀行原副行長、中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長李東榮在深圳舉行的大灣區(qū)經(jīng)濟與發(fā)展論壇上表示。

 

李東榮認為，具體而言，應該整體推進包括法律約束、行政監(jiān)管、行業(yè)自律、機構內控、社會監(jiān)督五位一體的多層次金融科技治理體系。

 

第一，嚴格法律約束。從全球經(jīng)驗看，按照業(yè)務實質和法律關系，將金融科技活動納入相匹配的法律制度框架，是各國普遍的做法。從中國的情況看，應該充分的利用和嚴格執(zhí)行現(xiàn)有的法律法規(guī)，并且按照實質重于形式的原則，明確金融科技業(yè)務的規(guī)則和監(jiān)管分工，將金融科技全面納入法制化的發(fā)展軌道，在法律不夠明確或不適用的領域，應該遵循金融基本規(guī)律，結合業(yè)務發(fā)展實際，對相關的規(guī)定進行適應性的調整，減少合法與非法之間的灰色地帶。在法律確有空白的領域，應該抓緊法律法規(guī)和配套細則的制定和建設，補齊制度的短板。

 

第二，強化行政監(jiān)管。金融科技的監(jiān)管既要體現(xiàn)傳統(tǒng)金融監(jiān)管的繼承性和延續(xù)性，又要體現(xiàn)信息化時代的適應性和包容性。一是要實時穿透式的監(jiān)管，把資金來源、中間環(huán)節(jié)與最終投向穿透的連接起來，綜合全鏈條信息，判斷其業(yè)務實質，從而執(zhí)行相應的監(jiān)管規(guī)則。二是實施一致性監(jiān)管，無論是何種類型的機構，只要從事金融業(yè)務就必須接受基本一致的市場準入和監(jiān)管要求。三是實施協(xié)同式監(jiān)管，加強金融監(jiān)管部門的協(xié)調，完善中央和地方的監(jiān)管分工，推動審慎監(jiān)管和行為監(jiān)管，并行互補。四是實施持續(xù)性監(jiān)管，完善金融科技統(tǒng)計和風險監(jiān)測體系，對于金融科技的發(fā)展演進和風險變化要看得到、看得清、看得懂，避免一些新機構、新模式從小而被忽視發(fā)展成為大而不能倒。五是實施創(chuàng)新式監(jiān)管，注重利用數(shù)字技術改進金融科技監(jiān)管的流程和能力，積極探索監(jiān)管科技等新手段、新模式的實用性和可信性，實現(xiàn)以技術對技術、以技術管技術，真正做到魔高一尺道高一丈。

 

第三，加強行業(yè)自律，金融理論和實踐表明，行業(yè)自律具有貼近市場和會員組織的優(yōu)勢，能夠分擔政府市場之間的溝通成本，建立起具有市場約束力的自律懲戒機制，從而形成對行政監(jiān)管的有機配合和有力支撐。改革開放以來，我國金融行業(yè)的自律體系也在逐步建立和發(fā)展，為維護金融穩(wěn)定秩序和促進實體經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮了積極的作用。

 

中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會作為新成立的國家級行業(yè)自律組織，和國內的其它金融行業(yè)自律組織一道，也做了一些努力和探索，取得了初步的成效。一是提升了信息化治理水平，建立健全登記披露、統(tǒng)計監(jiān)測、違規(guī)違法活動的舉報、信用信息的共享等行業(yè)基礎設施，為行業(yè)提供優(yōu)質、高效、便捷的基礎設施服務，為金融監(jiān)管部門提供及時、準確、時效性強的監(jiān)管信息服務。二是以防控金融風險和消費者保護為切入點，通過標準規(guī)則推動監(jiān)管政策的執(zhí)行和落地，在監(jiān)管政策尚未出臺的領域注意發(fā)揮標準規(guī)則先行先試作用，以彌補監(jiān)管空白，引導市場預期，為制定監(jiān)管政策提供實踐經(jīng)驗。三是有序的推進行業(yè)統(tǒng)計制度建設，逐步建立起覆蓋全行業(yè)的統(tǒng)計和風險監(jiān)測體系，充分的掌握行業(yè)底數(shù)和先底數(shù)。四是以從業(yè)機構高管為重點，研究推動從業(yè)人員資格評價和專業(yè)培訓，做好對消費者的教育和風險提示工作。我相信隨著國家金融治理體系逐步完善，行業(yè)治理組織會更好的發(fā)揮作用。

 

第四，做好機構內控。所謂風起于清平之末，金融發(fā)展史上那些影響巨大的金融危機或風險事件往往都是以一個機構、一個部門甚至一個崗位的問題為最初的導火索。因此從業(yè)機構是金融治理體系重要的前端關口，機構內控是最基本的治理環(huán)節(jié)，必須守好把牢這個前端關口和基本環(huán)節(jié)。從業(yè)機構特別是新興業(yè)態(tài)主體應該摒棄粗放式的經(jīng)營管理理念，切實改進公司治理和內控管理，加快培育合規(guī)文化，嚴格遵照監(jiān)管規(guī)則和自律標準，開展合規(guī)審慎經(jīng)營，絕不能無證經(jīng)營或超范圍經(jīng)營。

 

同時，應該持續(xù)的提升風險防范的意識和能力，做到風險管控安排與產(chǎn)品服務創(chuàng)新同步規(guī)劃、同步實施，主動建立健全風險管理、合規(guī)管理、應急處置等業(yè)務管理制度，切實的完善數(shù)據(jù)保護、運行監(jiān)控、態(tài)勢感知、災難恢復等安全保障措施，使金融科技創(chuàng)新可能帶來的各類風險始終處于可管、可控、可承受的范圍之內。

 

第五，深化社會監(jiān)督。一是應該提高投訴、舉報等渠道的便捷性和可獲得性，完善有獎舉報等正向激勵機制，充分調動社會公眾參與金融科技治理的積極性，間接打擊那些打著金融科技創(chuàng)新旗號、行非法金融活動之實的行為。二是要發(fā)揮律師事務所、會計師事務所、評級機構等中介服務機構作用，鼓勵專業(yè)機構發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢、進行專業(yè)監(jiān)督。三是探索運用在線糾紛調節(jié)中心、互聯(lián)網(wǎng)法院等創(chuàng)新手段，加快建立綜合性的消費者保護機制和多元化的糾紛解決機制。四是以低收入人群農(nóng)民等金融服務中的弱勢群體為重點，開展金融知識普及和精準教育，提高全社會消費者數(shù)字金融素養(yǎng)。

 

李東榮說，金融科技的發(fā)展尚處于一個有待探索和逐步嘗試的過程，其在供給主體、客戶群體、金融風險、創(chuàng)新實踐等方面所呈現(xiàn)出來的新特征、新趨勢，也給當前國家金融治理體系和治理能力提出了一系列新的挑戰(zhàn)。

 

這些新特征包括四個方面。第一個特征是供給主體的多樣性。隨著社會發(fā)展和技術進步，金融業(yè)的分工正日趨市場化、專業(yè)化、精細化，金融的產(chǎn)業(yè)鏈和價值鏈被拉升，金融的生態(tài)圈在不斷延展，在金融科技領域供給的主體既包括通過科技創(chuàng)新推動金融服務轉型升級的傳統(tǒng)金融機構，也包括運用數(shù)字技術跨界開展金融業(yè)務的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，還包括為金融機構提供技術外包和配套服務的金融科技公司。同時這些不同類型的機構在帳戶、產(chǎn)品、渠道、數(shù)據(jù)和基礎設施等方面的關聯(lián)性和互動性不斷增強。在這種情況下，供給主體的金融屬性和科技屬性的邊界變得日益模糊，給側重于機構監(jiān)管的傳統(tǒng)金融治理方式帶來新的挑戰(zhàn)。

 

第二個特征是客戶群體的長尾性。借助于高效換代的網(wǎng)絡基礎設施，金融科技確實降低了門檻和成本，將金融服務下沉至傳統(tǒng)金融機構之前沒有完全覆蓋到或者說服務還不夠足的長尾客戶，從而促進了普惠金融的發(fā)展。同時，這些長尾的客戶大多是金融知識欠缺、風險意識不足、風險識別和承受能力薄弱，他們中間有的人會容易形成只看收益不看風險的投資理念或只愿投資不承擔風險的剛性兌付預期。這也加大了投資者的適當性管理和金融消費者保護的難度。

 

第三個特征是多重風險的交叉性，金融科技本質仍然是金融，它的活動沒有脫離出資金融通、信用創(chuàng)造、風險管理的基本范疇，也沒有違背風險收益相匹配的客觀規(guī)律，更沒有改變金融風險的隱蔽性、傳染性和負外部性（音）等特征?；ヂ?lián)網(wǎng)特別是當今的移動互聯(lián)網(wǎng)的多維開放和多向互動，使得金融科技領域容易產(chǎn)生業(yè)務、技術、網(wǎng)絡、數(shù)據(jù)等多重風險的疊加效應，以及風險擴散的多米諾骨牌效應和蝴蝶效應。這使得風險治理全覆蓋的難度和復雜程度日益增大。

 

第四個特征是跨界融合的復雜性。當前中國乃至全球的信息化已經(jīng)進入了全面滲透跨界融合、引領發(fā)展的新階段，隨著數(shù)字技術的深入引用和快速迭代，金融業(yè)務流程的不斷調整優(yōu)化，跨行業(yè)、跨市場的金融產(chǎn)品日益豐富，不同類型金融資產(chǎn)的轉換更加高效，金融活動的實時性和不間斷性愈發(fā)明顯，這些變化使得分業(yè)分段式的傳統(tǒng)金融治理的有效性和針對性在下降。