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以下為劉源發(fā)言實錄整理：（經(jīng)本人審核，不代表機構(gòu)或論壇觀點） 

 

 

我們首先可以對創(chuàng)新進行一個概念上的甄別，從三個層面來理解：一是技術(shù)創(chuàng)新，二是商業(yè)模式創(chuàng)新，三是從產(chǎn)業(yè)的角度來看監(jiān)管、管理上的創(chuàng)新。

 

技術(shù)創(chuàng)新，實際上是這幾年大家所看到的或者比較關(guān)注的一個熱點，我個人的理解，電子支付分為三個環(huán)節(jié)，支付信息的采集、支付信息的傳輸、支付信息的處理。無論是傳統(tǒng)的銀行卡，還是現(xiàn)在的移動支付，乃至于未來媒體上宣傳比較多的所謂無感支付等等，實際上跑不掉這三個環(huán)節(jié)。

 

前期我們的技術(shù)創(chuàng)新，可能更多的體現(xiàn)在前端，體現(xiàn)在載體技術(shù)，傳輸方式，驗證方式等，在前端的技術(shù)創(chuàng)新體現(xiàn)比較多。圍繞這方面會出現(xiàn)的問題，就是剛才各位嘉賓都提到的，技術(shù)的創(chuàng)新與安全之間的關(guān)系。我們就不去廣泛討論這個事了。

 

但在信息的傳輸和處理階段，我覺得創(chuàng)新并不是很多，可能概念性的多，落地的少。分布式云計算這樣的，可以說創(chuàng)新，但不是顛覆式的。區(qū)塊鏈對支付技術(shù)的創(chuàng)新可能會產(chǎn)生較大影響，但目前還看不到它的可行性，還需要進一步的落實，這是我理解技術(shù)創(chuàng)新的方面。

 

然后是模式創(chuàng)新，商業(yè)模式其實是一個產(chǎn)業(yè)或者是一個領(lǐng)域持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)，我們知道原來的銀行卡包括很多支付業(yè)務(wù)的發(fā)展模式，基礎(chǔ)的商業(yè)邏輯都是商家買單，不是個人付費的模式。這種模式，是因為機構(gòu)為商戶提供了服務(wù)，商戶為服務(wù)來支付費用，營造了整個產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的模式。前一段時間，很多新興的支付手段，往往采用了一種低價或者是交叉補貼的策略，相應(yīng)成本由機構(gòu)自己承擔，這種補貼策略對不少機構(gòu)來說是難以持續(xù)、難以為繼的，這種競爭手段甚至影響了產(chǎn)業(yè)的正常發(fā)展。我們也看到了這種情況也在改善，也在逐漸回歸到正常的可持續(xù)的模式當中來。所以，我個人理解在商業(yè)模式的創(chuàng)新方面，可能宣傳得多，而實際落地的少。交叉補貼這種模式的可持續(xù)性有待觀察，還包括是否涉及到壟斷等方面的問題，都需要各方面予以關(guān)注。

 

第三是監(jiān)管創(chuàng)新。這個領(lǐng)域，我們從產(chǎn)業(yè)角度看有一個政策調(diào)整的過程，政策從松到緊。我們不要去苛責監(jiān)管者沒有遠見、沒有前瞻性，任何事物出現(xiàn)其實都有一個認知的過程，但我們現(xiàn)在可能需要強調(diào)的是，今后監(jiān)管體系要實現(xiàn)一致性、完整性和前瞻性的平衡。這種一致性是指基于不同參與主體的角色劃分，不同的角色在同質(zhì)業(yè)務(wù)的監(jiān)管上應(yīng)該有一致性的原則，而不是不同的監(jiān)管態(tài)度。完整性是說無論從頂層設(shè)計，還是到具體的執(zhí)行措施，都應(yīng)該具備完整性。前瞻性，當然是需要對產(chǎn)業(yè)未來的發(fā)展具有一定的預(yù)判。

 

在監(jiān)管的創(chuàng)新方面，平心而論，我覺得支付產(chǎn)業(yè)監(jiān)管算是各行各業(yè)監(jiān)管當中做的不錯的，只不過是因為支付領(lǐng)域的變化太快，尤其這幾年移動支付的發(fā)展飛速發(fā)展，角色轉(zhuǎn)換又非常多，出現(xiàn)了多角色融于一體的情況，使得監(jiān)管在市場形勢的判斷上、規(guī)則的制定上，相對有一些滯后。但總體來講，我覺得還是非常好地維護了整個產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。我對于今后監(jiān)管的創(chuàng)新，在明確了相關(guān)原則，明確了頂層設(shè)計之后，進一步強監(jiān)管的態(tài)勢我還是非常有信心的。

 

從產(chǎn)業(yè)的角度看，技術(shù)創(chuàng)新、商業(yè)模式創(chuàng)新和監(jiān)管創(chuàng)新，這三個方面的創(chuàng)新其實與安全、開放是緊密相關(guān)的，只是看到問題的角度不同而得出的觀點可能有偏創(chuàng)新的，有偏監(jiān)管或者安全的。但總體上理解，我覺得創(chuàng)新與安全是密不可分的，關(guān)鍵是在于怎么做。剛才于總提到的負責任的創(chuàng)新，一直是我們所堅持的一個基礎(chǔ)原則。

   

 

中國的支付市場發(fā)展到今天，是一個開放的結(jié)果。在中國銀行卡市場的建設(shè)過程當中，外卡組織是第一批，銀聯(lián)成立是第二批，在八十年代末Visa就在中國開始業(yè)務(wù)了。整個市場的發(fā)展是一個不斷地動態(tài)開放的過程?，F(xiàn)在我們在說開放的時候，可以發(fā)現(xiàn)，原來的支付市場可能只有銀行、只有卡組織，非銀行這些支付機構(gòu)的進入和參與其實也是市場不斷開放的一個過程。

 

未來的開放更多是說支付清算市場對外的開放，也包括對內(nèi)的開放。和開放密切相關(guān)的，大家聯(lián)想到的就是競爭。開放會帶來競爭，競爭就會帶來效益，所以一定是要競爭。我現(xiàn)在個人關(guān)注的并不是說競爭如何，而是在什么樣的基礎(chǔ)上競爭，在什么樣的游戲規(guī)則下競爭。我們怎么樣構(gòu)建一個合理的公平的游戲規(guī)則，這個不單純是監(jiān)管部門的事情，而是監(jiān)管、市場參與各方以及社會各界的利益不斷協(xié)調(diào)的過程，對整個市場未來發(fā)展方向的共識達成的過程，這個是非常重要的。

 

只要在這樣一個合適的監(jiān)管規(guī)則下或者合適的市場規(guī)則下，有效率、高效的競爭才會出現(xiàn)，才能夠達到促進整個產(chǎn)業(yè)健康穩(wěn)定長期發(fā)展這樣的效果。所以我覺得開放是一個非常好的事情，在開放的環(huán)境下如何構(gòu)建一套合理科學(xué)的規(guī)則，這個是我最為關(guān)注的問題，我就談這些。