當(dāng)前，信息技術(shù)的快速發(fā)展推動(dòng)著全社會(huì)信息化、數(shù)字化、智能化的變革浪潮。以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等為代表的新興技術(shù)與金融業(yè)的深度融合也正推動(dòng)著銀行業(yè)步入轉(zhuǎn)型發(fā)展的快車道?？萍家I(lǐng)、科技驅(qū)動(dòng)、協(xié)作創(chuàng)新已成銀行業(yè)的共識(shí)，金融與科技已不僅僅是技術(shù)層面的融合，更體現(xiàn)為思維、理念、業(yè)務(wù)模式、管理模式等全方位的融合。在此背景下，銀行系金融科技公司應(yīng)運(yùn)而生，成為銀行業(yè)探尋新的高效、靈活、低成本信息科技發(fā)展路徑，增強(qiáng)自身科技綜合實(shí)力的重要戰(zhàn)略舉措。
新技術(shù)驅(qū)動(dòng)銀行系科技子公司“成立潮”
2018年4月18日，建設(shè)銀行打響大型商業(yè)銀行成立金融科技公司“第一槍”，在上海掛牌成立建信金融科技有限責(zé)任公司(以下簡(jiǎn)稱“建信金科”)；5月15日，民生銀行宣布發(fā)起成立金融科技子公司……前后相隔不到1個(gè)月的時(shí)間兩家商業(yè)銀行先后成立金融科技子公司，引起行業(yè)強(qiáng)烈反響。從2015年底至今，業(yè)內(nèi)已有興業(yè)銀行、平安銀行、招商銀行、光大銀行、建設(shè)銀行、民生銀行等六家銀行系金融科技子公司相繼成立，一場(chǎng)由新技術(shù)驅(qū)動(dòng)的商業(yè)銀行科技顛覆式創(chuàng)新潮已然掀起。
2015年12月，興業(yè)銀行通過旗下興業(yè)財(cái)富資產(chǎn)管理公司，與高偉達(dá)軟件、深圳市金證科技、福建新大陸云商等三家公司共同設(shè)立興業(yè)數(shù)字金融信息服務(wù)股份有限公司(以下簡(jiǎn)稱“興業(yè)數(shù)金”)，注冊(cè)資本5億元。其中興業(yè)財(cái)富資產(chǎn)管理有限公司持股51%，員工持股平臺(tái)持股19%，其余三家共同出資人分別持股10%。至此，興業(yè)銀行開創(chuàng)了銀行系金融科技子公司成立的先河，成為業(yè)內(nèi)最早設(shè)立金融科技子公司的銀行。
2015年12月，中國平安旗下金融科技服務(wù)公司上海壹賬通金融科技有限公司(以下簡(jiǎn)稱“金融壹賬通”)注冊(cè)成立，其前身為深圳平安金融科技咨詢有限公司。金融壹賬通依托人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云平臺(tái)以及金融應(yīng)用等五大核心科技，為包括銀行在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)提供金融科技服務(wù)支持。2017年11月，中國平安在其舉辦的年內(nèi)第二次科技開放日上首次詳解了“金融+科技”雙驅(qū)動(dòng)戰(zhàn)略布局，表示以五大核心技術(shù)為基礎(chǔ)，不斷提升傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力，搭建生態(tài)圈與平臺(tái)，并對(duì)外輸出創(chuàng)新科技，致力成為世界領(lǐng)先的金融科技公司。
2016年2月，招銀云創(chuàng)(深圳)信息技術(shù)有限公司(以下簡(jiǎn)稱“招銀云創(chuàng)”)在深圳市市場(chǎng)監(jiān)督管理局登記成立,其作為招商銀行的全資子公司，股權(quán)成分極為單一，管理層則全部來源于招商銀行的業(yè)務(wù)及IT精英。在其官方網(wǎng)站披露的信息中，招銀云創(chuàng)的主要業(yè)務(wù)為云服務(wù)，并且是一個(gè)符合監(jiān)管的公有金融云。業(yè)務(wù)定位是作為招商銀行的科技輸出平臺(tái)，將招商銀行過往積累的經(jīng)驗(yàn)和金融IT解決方案輸出給同業(yè)，同時(shí)在某種程度上也扮演著服務(wù)招商集團(tuán)及試水前沿科技的角色。
2016年9月，光大銀行發(fā)布公告稱，為增強(qiáng)公司科技競(jìng)爭(zhēng)力及促進(jìn)公司業(yè)務(wù)快速發(fā)展，同意公司綜合考慮外部政策、投資環(huán)境等因素，投資設(shè)立或收購控股一家信息科技公司。之后，工商信息顯示，2016年12月，光大科技有限公司成立，該公司股東為光大云付互聯(lián)網(wǎng)股份有限公司。而后者的股東包括光大證券、光大集團(tuán)等6家公司。2018年3月，光大集團(tuán)董事長兼光大銀行董事長李曉鵬表示，光大集團(tuán)將通過“三個(gè)一”即“搭建一個(gè)平臺(tái)”“復(fù)制一批產(chǎn)品”“成立一個(gè)基金”支持銀行科技創(chuàng)新，以科技帶動(dòng)相關(guān)業(yè)務(wù)。其中，搭建的科技平臺(tái)即是指專門成立的光大科技公司，負(fù)責(zé)集團(tuán)下屬機(jī)構(gòu)包括銀行的科技創(chuàng)新。
2018年4月，建設(shè)銀行宣布成立全資子公司建信金科，注冊(cè)資本16億元。在定位上，建設(shè)銀行將建信金科稱為“賦能傳統(tǒng)金融的實(shí)踐者、整合集團(tuán)資源的鏈接者及推動(dòng)銀行轉(zhuǎn)型的變革者”，在金融與科技的各細(xì)分領(lǐng)域不斷深耕融合，以創(chuàng)新的產(chǎn)品，支撐建設(shè)銀行集團(tuán);同時(shí)，期望通過內(nèi)部科技積累，以共享的平臺(tái)給同業(yè)提供技術(shù)輸出。創(chuàng)立初期，建設(shè)銀行將原總行直屬七個(gè)開發(fā)中心與一個(gè)研發(fā)中心近3000名員工劃轉(zhuǎn)至建信金融科技，主要服務(wù)于建設(shè)銀行集團(tuán)、各子公司和合作伙伴，并提供科技輸出等外延性服務(wù)。
2018年5月，民生銀行發(fā)布公告宣布民生科技有限公司在京正式成立。據(jù)民生銀行董事長洪崎介紹，新設(shè)立的民生科技有限公司定位于“立足母行、服務(wù)集團(tuán)、面向市場(chǎng)”，即主要服務(wù)于民生銀行集團(tuán)、各子公司和業(yè)務(wù)伙伴，推動(dòng)民生“科技金融銀行”建設(shè)，同時(shí)提供科技能力輸出，為中小金融機(jī)構(gòu)、民營企業(yè)和小微企業(yè)提供金融科技轉(zhuǎn)型所需的解決方案和專業(yè)科技產(chǎn)品。
銀行系金融科技輸出漸成趨勢(shì)
從目前情況看，銀行系金融科技子公司的業(yè)務(wù)路徑大多遵循由內(nèi)到外的軌跡，即成立初期以服務(wù)本行集團(tuán)及其子公司為主，隨后逐漸擴(kuò)展到服務(wù)同業(yè)，實(shí)現(xiàn)技術(shù)輸出。相比于以騰訊金融云、阿里巴巴金融云為代表的互聯(lián)網(wǎng)系科技公司，銀行系金融科技公司無論是在監(jiān)管合規(guī)方面還是在客戶資源方面均擁有銀行的特有優(yōu)勢(shì),其輸出的產(chǎn)品本身便帶有濃厚的銀行基因，因此更受同行青睞。與此同時(shí)，從銀行系金融科技子公司的輸出效果和市場(chǎng)反饋來看，這些優(yōu)勢(shì)也確實(shí)得到了行業(yè)認(rèn)可。
例如，作為招商銀行的全資子公司，招銀云創(chuàng)打出的口號(hào)為“旨在將招商銀行IT系統(tǒng)30年穩(wěn)定運(yùn)行的成功經(jīng)驗(yàn)和金融IT的成熟解決方案對(duì)金融同業(yè)開放。”建設(shè)銀行旗下建信金科總裁雷鳴表示，建信金科主要的服務(wù)對(duì)象是建設(shè)銀行集團(tuán)及所屬子公司，但也將“審慎地開展科技能力的外聯(lián)輸出。”民生銀行旗下民生科技有限公司的定位也是“立足母行、服務(wù)集團(tuán)、面向市場(chǎng)”。
在科技輸出成果方面，以最早成立的興業(yè)數(shù)金為例，截至目前，興業(yè)數(shù)金合作銀行數(shù)量約700家，包括村鎮(zhèn)銀行、城商行、農(nóng)商行以及民營銀行等，連接了4.36萬家網(wǎng)點(diǎn)，截至2018年1月末，“數(shù)金云”累計(jì)服務(wù)超350家合作銀行，有400項(xiàng)從基礎(chǔ)設(shè)施到解決方案的服務(wù)品種。比如在銀行云領(lǐng)域，已經(jīng)推出了較為完善的信貸機(jī)器人。
而同一年成立的金融壹賬通，截至2017年底，已先后為超過450家銀行、2200家非銀機(jī)構(gòu)伙伴提供一站式金融科技解決方案，零售客戶端的使用量過10億人次，機(jī)構(gòu)端的交易量超12萬億，交易量、合作銀行數(shù)、客戶規(guī)模等均呈現(xiàn)跨越式增長。
以治理機(jī)制變革激發(fā)長效創(chuàng)新潛能
對(duì)于大型商業(yè)銀行來說，在由新技術(shù)驅(qū)動(dòng)的大變革浪潮下，迫切需要的是體制機(jī)制上的轉(zhuǎn)變，從這一層面來講，銀行系金融科技子公司對(duì)于探索和建立市場(chǎng)化的公司治理和約束機(jī)制都具有重要意義。
在金融科技人才緊缺的大背景下，金融科技時(shí)代，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)的快速迭代和激烈競(jìng)爭(zhēng)，歸根結(jié)底還是人才的競(jìng)爭(zhēng)。從目前已經(jīng)成立的金融科技子公司來看，以從本行IT部門拆分出來獨(dú)立運(yùn)營的類型居多，市場(chǎng)化的薪酬激勵(lì)機(jī)制更能激發(fā)科技人才的創(chuàng)造力，以利于留住更多IT人才。
以建信金科為例，其創(chuàng)立是建設(shè)銀行實(shí)施金融科技戰(zhàn)略的重要一步，目前建設(shè)銀行集團(tuán)內(nèi)部正在推行科技體制改革，重構(gòu)科技創(chuàng)新治理結(jié)構(gòu)。據(jù)了解，建信金科成立初期的近3000名研發(fā)人員均是參與過建設(shè)銀行“新一代”系統(tǒng)研發(fā)的科技人員，是金融和科研領(lǐng)域的復(fù)合型人才，通過將銀行內(nèi)部科研力量的整體市場(chǎng)化運(yùn)作，并建立有效的激勵(lì)約束機(jī)制，能夠激發(fā)科技更大的創(chuàng)新潛力。
此外，值得關(guān)注的是，為激勵(lì)人才，興業(yè)數(shù)金已經(jīng)實(shí)行員工持股，員工持股比例占總股本的19%，這也是唯一一家實(shí)行員工持股的銀行系金融科技公司。盡管銀行系金融科技子公司推行員工股權(quán)激勵(lì)還處于探索階段，但通過金融科技子公司內(nèi)部對(duì)前沿技術(shù)的研發(fā)設(shè)立創(chuàng)投孵化平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)對(duì)員工的激勵(lì)，或是現(xiàn)實(shí)中更快更可行的路徑。
不論是成立獨(dú)立的金融科技子公司，還是在銀行內(nèi)部大力發(fā)展金融科技，銀行業(yè)都越來越重視金融科技的力量，并加大資金投入，拓寬金融科技在業(yè)務(wù)場(chǎng)景中的應(yīng)用廣度和深度。當(dāng)前，以成立銀行系金融科技子公司為契機(jī)，銀行業(yè)正在開啟FinTech時(shí)代顛覆式創(chuàng)新新篇章?？梢灶A(yù)見，未來將有更多的銀行同業(yè)加入信息科技公司化運(yùn)作模式的研究與實(shí)踐，推動(dòng)公司化運(yùn)作模式不斷走向成熟、完善，為銀行業(yè)在信息經(jīng)濟(jì)時(shí)代的可持續(xù)發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)和支撐。
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