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有過(guò)近40年金融監(jiān)管和金融體制改革經(jīng)驗(yàn)的蔡鄂生對(duì)當(dāng)下中國(guó)監(jiān)管格局的變遷有自己獨(dú)到的見(jiàn)解。有意思的是，1998年，蔡鄂生擔(dān)任中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)助理期間，保監(jiān)會(huì)正式成立；在2005年~2013年擔(dān)任銀監(jiān)會(huì)副主席長(zhǎng)達(dá)8年；現(xiàn)任南南合作金融中心主席。

 

在被經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者問(wèn)及銀保監(jiān)會(huì)合并之下金融監(jiān)管思路的變化，蔡鄂生從一個(gè)動(dòng)態(tài)的角度梳理當(dāng)下金融體制的改變。他表示，銀保監(jiān)會(huì)合并是歷史使然，在統(tǒng)一監(jiān)管的思路下應(yīng)該更多關(guān)注監(jiān)管機(jī)構(gòu)職能的變化，一行兩會(huì)合并是當(dāng)下金融監(jiān)管的需要，但這并不是結(jié)束，未來(lái)在實(shí)踐過(guò)程中，可能還會(huì)有一些新的變化。

 

經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)：您如何看待這20年之間金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的分合，銀行和保險(xiǎn)的業(yè)態(tài)發(fā)生了什么樣的變化，背后的監(jiān)管思路為什么又發(fā)生了這樣的變化？

 

蔡鄂生：這不是合久必分、分久必合的問(wèn)題。監(jiān)管的架構(gòu)是要從金融體制、國(guó)家經(jīng)濟(jì)體制、市場(chǎng)發(fā)展多個(gè)維度來(lái)考量。

 

1998年，保險(xiǎn)業(yè)在當(dāng)時(shí)的狀況下，如果仍然由人民銀行統(tǒng)一監(jiān)管，其發(fā)展會(huì)受到局限。當(dāng)時(shí)我國(guó)保險(xiǎn)發(fā)展還相對(duì)落后，1985年以前，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一直由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司獨(dú)家壟斷經(jīng)營(yíng)，1986年之后才引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，在這個(gè)背景下，人民銀行是批過(guò)一家保險(xiǎn)公司——新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)農(nóng)牧業(yè)保險(xiǎn)公司，現(xiàn)在更名為中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。1996年之后，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司重組改制最終拆分成了三家，就是現(xiàn)在的人保集團(tuán)、人壽集團(tuán)和中國(guó)財(cái)產(chǎn)再保險(xiǎn)集團(tuán)。隨著保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)化，特別是我們打破“大鍋飯”以后，社會(huì)保障跟商業(yè)保障怎么結(jié)合起來(lái)，是一個(gè)客觀存在的問(wèn)題，這樣就要有專門的機(jī)構(gòu)來(lái)管。按國(guó)外的歷史經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，國(guó)外不是將保險(xiǎn)簡(jiǎn)單地作為金融業(yè)來(lái)看，保險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)，銀行是銀行業(yè)。

 

經(jīng)過(guò)這二十年的發(fā)展，保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)專業(yè)化管理的水平提高了不少，我們也可以看到市場(chǎng)的一些發(fā)展變化。但是，如果站在統(tǒng)一市場(chǎng)的角度，那就不一樣了。現(xiàn)在我們要解決的是隨著機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新、業(yè)務(wù)放寬，特別是理財(cái)和資管出現(xiàn)以后，如何從市場(chǎng)的統(tǒng)一性出發(fā)來(lái)維護(hù)這個(gè)市場(chǎng)，要保證市場(chǎng)公平，是吧？分業(yè)監(jiān)管已經(jīng)不適應(yīng)當(dāng)下的市場(chǎng)現(xiàn)狀。

 

這次不僅是一個(gè)銀保監(jiān)會(huì)的合并，還要看銀保監(jiān)會(huì)成立以后，功能和職能的變化。為什么銀保監(jiān)會(huì)的法規(guī)制定歸到人民銀行去，因?yàn)樵诜蓪用嫔?，這兩個(gè)部門的監(jiān)管大概是一致的，原來(lái)好多監(jiān)管規(guī)定是分散在各個(gè)監(jiān)管部門。

 

經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)：正如您所說(shuō)，統(tǒng)一監(jiān)管，從更大的框架來(lái)看，當(dāng)下形成的“一委一行兩會(huì)”的監(jiān)管格局，對(duì)此您怎么看？

 

蔡鄂生：金融穩(wěn)定發(fā)展委員會(huì)主要職能國(guó)務(wù)院官網(wǎng)已經(jīng)說(shuō)得很清楚了。我想強(qiáng)調(diào)的是，職能之一——對(duì)金融管理部門和地方政府進(jìn)行業(yè)務(wù)監(jiān)督和履職問(wèn)責(zé)。簡(jiǎn)單地說(shuō)，它可以管監(jiān)管部門的失職，監(jiān)管部門不能沒(méi)人監(jiān)督。以前一定要分誰(shuí)管誰(shuí)，從現(xiàn)在的角度，這種監(jiān)管框架是一種制約，有利于當(dāng)前市場(chǎng)的發(fā)展。

 

另外更主要的是，不能把地方金融監(jiān)管管理制度排除在外。國(guó)務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會(huì)成立并召開(kāi)第一次會(huì)議時(shí)也提到，加強(qiáng)地方與中央的協(xié)調(diào)，指導(dǎo)地方金融改革發(fā)展與監(jiān)管。

 

現(xiàn)在地方金融管理不能忽視。全國(guó)的金融監(jiān)管管理部門主要就是一行兩會(huì)和地方。一行兩會(huì)的監(jiān)管覆蓋不了我們現(xiàn)在的整個(gè)金融市場(chǎng)和所有市場(chǎng)上的金融行為。比如說(shuō)，現(xiàn)在很多小貸公司、P2P互聯(lián)網(wǎng)公司是在地方。

 

這個(gè)框架絕對(duì)不僅僅是一行兩會(huì)的概念。而且要說(shuō)整體設(shè)計(jì)，首先要從法律層面上來(lái)看，要把法律機(jī)構(gòu)和中央地方這些都連起來(lái)看。

 

我們現(xiàn)在還處于體制框架剛剛建立的過(guò)程當(dāng)中，不要企圖把這些東西說(shuō)得很清楚，誰(shuí)也說(shuō)不清。只能說(shuō)這些框架把每一個(gè)機(jī)構(gòu)的職能、功能定下來(lái)，至于它運(yùn)行的效率和成果，都得要靠實(shí)踐檢驗(yàn)，實(shí)踐是檢驗(yàn)真理的標(biāo)準(zhǔn)，一定要從變化當(dāng)中來(lái)看待和認(rèn)識(shí)。從這個(gè)角度來(lái)講，未來(lái)的機(jī)構(gòu)改革可能還會(huì)改，不一定到此為止。這是個(gè)實(shí)踐的過(guò)程，是現(xiàn)階段和現(xiàn)在的市場(chǎng)環(huán)境下，做出的一個(gè)適合現(xiàn)階段發(fā)展的調(diào)整。

 

經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)：防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)多次出現(xiàn)在中央文件里，建立更為完善的金融監(jiān)管體系也是防范的手段之一。時(shí)間行至2018，距離上一次全球性的金融危機(jī)正好十年。您是如何評(píng)價(jià)當(dāng)下中國(guó)的金融風(fēng)險(xiǎn)呢？

 

蔡鄂生：中國(guó)的金融風(fēng)險(xiǎn)肯定不僅是從金融機(jī)構(gòu)的角度去看。就銀行機(jī)構(gòu)本身，可能是從不良貸款、盈利率等角度看交易風(fēng)險(xiǎn)等。如果只是某家銀行出了風(fēng)險(xiǎn)，我們國(guó)家現(xiàn)在處理這種風(fēng)險(xiǎn)完全沒(méi)問(wèn)題。

 

但整體金融風(fēng)險(xiǎn)的爆發(fā)，是因?yàn)榻鹑诜?wù)的理念和金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)脫離了支撐基礎(chǔ)。亞洲金融危機(jī)說(shuō)是索羅斯的問(wèn)題，但沒(méi)有泰國(guó)這些東南亞國(guó)家發(fā)展基礎(chǔ)的問(wèn)題嗎？次貸危機(jī)的基礎(chǔ)不還是次貸嘛，是次貸本身沒(méi)有支撐建立在它之上的衍生品，是雞蛋先有縫。次貸是一個(gè)普遍性的基礎(chǔ)垮臺(tái)，它不是某一個(gè)行業(yè)的問(wèn)題。

 

另外一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)就是現(xiàn)在我們的交易。防風(fēng)險(xiǎn)底線可不是一個(gè)簡(jiǎn)單的不良貸款率或者匯率風(fēng)險(xiǎn)觸發(fā)機(jī)制這樣的單一問(wèn)題，實(shí)際上，從市場(chǎng)和經(jīng)濟(jì)的關(guān)系上來(lái)看，更重要的是，風(fēng)險(xiǎn)是怎么傳導(dǎo)，影響是什么。而這種傳導(dǎo)有積累的過(guò)程，風(fēng)險(xiǎn)也是有積累的過(guò)程，沒(méi)有達(dá)到一定量的積累，根本不可能爆發(fā)。所以，我們的導(dǎo)向就是要把問(wèn)題逐步的處理掉，不要讓這些東西積累起來(lái)。

 

現(xiàn)在我們也在不斷地吸收改進(jìn)，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中達(dá)到穩(wěn)中求進(jìn)而不是急功近利。

 

經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)：在這次由清華大學(xué)五道口金融學(xué)院、南南合作金融中心和南南教育基金會(huì)共同主辦的第三屆“發(fā)展中國(guó)家金融領(lǐng)袖研討項(xiàng)目”上，很多參與這個(gè)項(xiàng)目的國(guó)外金融高管對(duì)中國(guó)的移動(dòng)支付很感興趣？您注意到這個(gè)有趣的現(xiàn)象了嗎？

 

蔡鄂生：?jiǎn)渭兙椭Ц稐l件來(lái)講，我們的移動(dòng)支付主要是方便。而國(guó)外本來(lái)用卡就很方便，轉(zhuǎn)變到手機(jī)上其實(shí)并不難。我們?cè)瓉?lái)卡是有限的，為發(fā)展手機(jī)上的小額支付提供了空間。國(guó)外沒(méi)像我們一下把第三方支付的功能大膽地放出來(lái)?，F(xiàn)在也因?yàn)榈谌街Ц斗诺锰珜?，而造成一定的監(jiān)管難題。支付是最根本的東西，一定要由央行清算統(tǒng)攬。

 

從手機(jī)支付來(lái)講，當(dāng)時(shí)印尼和肯尼亞為老百姓做普惠金融的服務(wù)，只是面沒(méi)那么廣，但老百姓只要有銀行賬戶，手機(jī)支付就好辦了。國(guó)外沒(méi)有像支付寶那樣的第三方支付打通銀行的界限，主要還是監(jiān)管不允許。

 

另外，比如，阿里巴巴和京東到非洲搞電商，但非洲組織不起快遞隊(duì)伍，一本雜志先不說(shuō)它能不能準(zhǔn)時(shí)到，可能到手了已經(jīng)被撕了好幾頁(yè)了。對(duì)很多發(fā)展中國(guó)家來(lái)說(shuō)，移動(dòng)支付發(fā)展不起來(lái)也歸因于當(dāng)?shù)氐臄?shù)字化基礎(chǔ)支撐不了。