轉(zhuǎn)型大考在即，中誠(chéng)信征信仍能獲得資本青睞，想必早有準(zhǔn)備。百行征信數(shù)據(jù)聚焦在強(qiáng)征信領(lǐng)域，而通信、支付、電商、社交等場(chǎng)景積累的數(shù)據(jù)對(duì)于反欺詐和授信也有較好的補(bǔ)充作用，將大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)結(jié)合，進(jìn)行風(fēng)控能力輸出仍然是市場(chǎng)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型的重要方向，這也是中誠(chéng)信征信的征途。
中誠(chéng)信集團(tuán)旗下中誠(chéng)信國(guó)際是中國(guó)本土評(píng)級(jí)市場(chǎng)開拓者，作為美國(guó)三大評(píng)級(jí)公司之一的穆迪亦有參股，而穆迪正是從企業(yè)征信百年老店鄧白氏中拆分而出。老牌評(píng)級(jí)公司涉足征信行業(yè)，繼而轉(zhuǎn)型金融科技，讓外界充滿了期待。
集團(tuán)經(jīng)驗(yàn)沉淀，風(fēng)險(xiǎn)管理能力突出
2002年，中誠(chéng)信成立征信與商賬管理事業(yè)部，開始運(yùn)營(yíng)征信業(yè)務(wù)；2005年正式注冊(cè)成立征信公司，開展電商征信、個(gè)人信用調(diào)查服務(wù)，以企業(yè)征信為主，滿足企業(yè)背景調(diào)查需求，提供標(biāo)準(zhǔn)化企業(yè)征信報(bào)告。
企業(yè)征信多覆蓋中小公司，其中小微企業(yè)征信中企業(yè)主個(gè)人資信占據(jù)較高比重，數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)均有相應(yīng)積累，過渡到個(gè)人征信較為順暢。
2015年中誠(chéng)信征信開展個(gè)人征信和大數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)重心逐漸轉(zhuǎn)移，僅三年多時(shí)間，大數(shù)據(jù)風(fēng)控業(yè)務(wù)比重已上升到80%，足見這一領(lǐng)域旺盛的市場(chǎng)需求。
企業(yè)征信與個(gè)人征信的重合點(diǎn)主要在中小微企業(yè)主身上，數(shù)據(jù)層面共通之處不多。對(duì)于中誠(chéng)信征信而言，集團(tuán)在信用管理領(lǐng)域的深厚業(yè)務(wù)積淀所賦予的優(yōu)勢(shì)，并非體現(xiàn)在數(shù)據(jù)資源上，更多在于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的把握。
首先是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別。早期缺乏大數(shù)據(jù)時(shí)，信用管理業(yè)務(wù)可用數(shù)據(jù)比較有限，很大程度上需要依靠分析師的經(jīng)驗(yàn)；金融行業(yè)結(jié)合大數(shù)據(jù)技術(shù)后，數(shù)據(jù)量飛速提升，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別維度增多，計(jì)算判斷也更精準(zhǔn)。
但無論是建立風(fēng)控模型，還是設(shè)計(jì)反欺詐產(chǎn)品，始終離不開風(fēng)險(xiǎn)管理專家對(duì)風(fēng)控業(yè)務(wù)的深厚理解。中誠(chéng)信征信的研究團(tuán)隊(duì)有十余年的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，相比新興金融科技公司，在了解技術(shù)的基礎(chǔ)上，更懂風(fēng)險(xiǎn)。
再者是風(fēng)險(xiǎn)披露。在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別過程中，如何避免篡改等道德風(fēng)險(xiǎn)，使風(fēng)險(xiǎn)信息高效傳遞，正確披露，也是中誠(chéng)信征信在傳統(tǒng)信用管理流程中所擅長(zhǎng)的。經(jīng)驗(yàn)性優(yōu)勢(shì)結(jié)合新興區(qū)塊鏈技術(shù)，中誠(chéng)信征信對(duì)技術(shù)的大力投入使其風(fēng)險(xiǎn)管理手段如虎添翼。
最后是風(fēng)險(xiǎn)緩釋。傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別手段和新興的大數(shù)據(jù)技術(shù)都無法使風(fēng)險(xiǎn)消失，但金融工程、資產(chǎn)證券化產(chǎn)品、擔(dān)保手段等都可以起到風(fēng)險(xiǎn)緩釋的作用，中誠(chéng)信征信在這方面也有深厚積淀。
以ABS評(píng)級(jí)為例，中誠(chéng)信征信具備傳統(tǒng)金融工程經(jīng)驗(yàn)，再引入機(jī)器學(xué)習(xí)模型，能夠更加精準(zhǔn)地識(shí)別底層風(fēng)險(xiǎn)?？腿合鲁梁椭芷谳^短使得當(dāng)前的資產(chǎn)評(píng)價(jià)模型面臨數(shù)據(jù)、技術(shù)和公信力三方面的不對(duì)稱。中誠(chéng)信征信提供的AXIS系統(tǒng)采用第三方的數(shù)據(jù)以及機(jī)器學(xué)習(xí)模型對(duì)入池資產(chǎn)進(jìn)行逐筆的篩選和評(píng)估，可以有效識(shí)別道德風(fēng)險(xiǎn)，并降低投資者的潛在損失降低資產(chǎn)包的不良率和波動(dòng)性，讓資產(chǎn)更透明。
品牌優(yōu)勢(shì)突出，大力投入技術(shù)
除了業(yè)務(wù)能力方面的優(yōu)勢(shì)，中誠(chéng)信征信在市場(chǎng)拓展方面也能借助集團(tuán)品牌優(yōu)勢(shì)，近水樓臺(tái)先得月。
銀行客群充足，業(yè)務(wù)量龐大，付費(fèi)能力好，是大數(shù)據(jù)風(fēng)控業(yè)務(wù)最優(yōu)質(zhì)的客戶。尤其互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管趨嚴(yán)后，越來越多的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)回流到銀行，銀行對(duì)大數(shù)據(jù)風(fēng)控的需求也隨之增長(zhǎng)。
同時(shí)，銀行也是固定收益市場(chǎng)最重要的參與者，也就是中誠(chéng)信國(guó)際評(píng)級(jí)報(bào)告的主要受眾。中誠(chéng)信在銀行客戶中有著較高的知名度和認(rèn)可度，在市場(chǎng)拓展上自然更為順利。
據(jù)中誠(chéng)信征信總裁閆文濤介紹，中誠(chéng)信征信已覆蓋一半股份制銀行，并持續(xù)探索中小城商行對(duì)于全套解決方案的需求，今年還將擴(kuò)充銷售團(tuán)隊(duì)，重點(diǎn)拓展城商行客戶。
在業(yè)務(wù)開展之初，中誠(chéng)信征信就以服務(wù)持牌機(jī)構(gòu)為戰(zhàn)略導(dǎo)向，并未將互聯(lián)網(wǎng)金融列入主要客戶名單，故互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策沖擊對(duì)其客群影響并不顯著。
百行征信掛牌后，各類風(fēng)控服務(wù)提供商在數(shù)據(jù)層面回到同一起跑線。數(shù)據(jù)將不再是核心競(jìng)爭(zhēng)壁壘，這使得缺少自有場(chǎng)景產(chǎn)生數(shù)據(jù)的中誠(chéng)信征信縮小了與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手在數(shù)據(jù)層面的差距。
對(duì)于中誠(chéng)信征信而言，迎頭趕上的機(jī)會(huì)已到。中誠(chéng)信征信正堅(jiān)定不移地在知識(shí)圖譜、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)能力上持續(xù)投入，傾力打造“信用管理+金融科技”的新一代信用科技公司。
近期，愛分析專訪中誠(chéng)信征信總裁閆文濤，就中誠(chéng)信征信的業(yè)務(wù)發(fā)展情況及行業(yè)動(dòng)態(tài)進(jìn)行了交流，摘選部分精彩內(nèi)容與讀者分享。
傳統(tǒng)企業(yè)征信空間有限，融合升級(jí)滿足更多需求
愛分析：企業(yè)評(píng)級(jí)與企業(yè)征信的重合度有多高？
閆文濤：重合度不高，這里有明確的區(qū)分。能夠在資本市場(chǎng)發(fā)債的企業(yè)、上市公司、行業(yè)排名很靠前的企業(yè)，群體定位就是大型企業(yè)和中大型企業(yè)。這些企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表或者業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)都已經(jīng)很公開了，信息不對(duì)稱的空間就沒那么高了，在判斷它風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，需要更多的是專家經(jīng)驗(yàn)，也就是信評(píng)人員能否識(shí)別它的風(fēng)險(xiǎn)，信息是公開公平的。
征信公司做的中小微企業(yè)，或者小微企業(yè)主個(gè)人的信用畫像，一是群體比較多，另外就是信息嚴(yán)重不對(duì)稱。信息對(duì)不同機(jī)構(gòu)來說是不公平的，或者是不對(duì)稱的。在這個(gè)過程中，專家經(jīng)驗(yàn)相對(duì)來說比較少一點(diǎn)，用大數(shù)據(jù)的維度會(huì)更多一點(diǎn)。
愛分析：對(duì)比傳統(tǒng)企業(yè)征信機(jī)構(gòu)的情況，企業(yè)征信天花板本身就比評(píng)級(jí)低？
閆文濤：其他傳統(tǒng)企業(yè)征信機(jī)構(gòu)之前沒有做起來，我覺得有很多方面的原因，但一個(gè)很核心的原因是過去它們?cè)诖髷?shù)據(jù)維度，對(duì)一些中小企業(yè)判斷的顆粒度不夠，這與它們的天花板有很強(qiáng)關(guān)系。
傳統(tǒng)企業(yè)征信的報(bào)告模式比較單一，主要就是以企業(yè)征信報(bào)告為主，空間較小。如果提供不了比其他競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手更獨(dú)特、更有優(yōu)勢(shì)的信息，可能就沒有太多競(jìng)爭(zhēng)力?，F(xiàn)在很多公司對(duì)中小微企業(yè)新數(shù)據(jù)或者新技術(shù)方面的投入越來越多，傳統(tǒng)模式還是有一定不足，這限制了它的業(yè)務(wù)發(fā)展空間。
愛分析：中小微企業(yè)征信的目標(biāo)客戶是誰(shuí)？
閆文濤：以前主要是滿足外資企業(yè)進(jìn)入中國(guó)時(shí)調(diào)查上游企業(yè)資信狀況的需求，但是現(xiàn)在已經(jīng)完全不局限于外資企業(yè)的需求了，比如小微企業(yè)供應(yīng)鏈、信貸、普惠金融等等，這與傳統(tǒng)企業(yè)資信報(bào)告的產(chǎn)品模式有一定區(qū)別。
新的模式更強(qiáng)調(diào)對(duì)中小微企業(yè)自身大數(shù)據(jù)以及中小微企業(yè)主個(gè)人的信用畫像的挖掘，在此基礎(chǔ)上綜合出新的評(píng)價(jià)體系，和過去的體系是不一樣的。
中誠(chéng)信征信雖然叫征信公司，其實(shí)是信用管理加金融科技的公司，我們不把自己局限于一個(gè)傳統(tǒng)企業(yè)征信范疇。包括現(xiàn)在的兩大業(yè)務(wù)，大數(shù)據(jù)風(fēng)控和企業(yè)征信，也是不斷地在融合。不可能像以前一樣，那么涇渭分明。我們和銀行、互金在合作過程中，會(huì)把這兩部分結(jié)合起來。
中誠(chéng)信征信在發(fā)展過程中對(duì)中小微企業(yè)的融資過程中有一些大致的經(jīng)驗(yàn)判斷。比如營(yíng)業(yè)額是在1,000萬(wàn)以下的中小微企業(yè)融資，小微企業(yè)主個(gè)人的信用畫像能夠占到60-70%，而企業(yè)自身的信用狀況占30-40%，這是很明顯的狀況。所以，在分析中小微企業(yè)，對(duì)它進(jìn)行授信的過程中，對(duì)它的刻畫，或者評(píng)分模型、評(píng)分卡，就和以往有很大差別了。
愛分析：從個(gè)人征信業(yè)務(wù)向企業(yè)征信延伸會(huì)有什么相通之處？
閆文濤：還是類似的，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的理解，但現(xiàn)在看市場(chǎng)上也沒有太多新的東西。在對(duì)小微企業(yè)的判斷上，只靠小微企業(yè)主個(gè)人的信用畫像還是有一定的盲點(diǎn)，雖然這部分比重比較高了。
中小微企業(yè)信息不對(duì)稱的差距還太大，光靠目前大家提到的中小微數(shù)據(jù)，純線上的工商、司法、稅務(wù)信息等，只是一部分補(bǔ)充，稅務(wù)信息也不一定能夠很好地覆蓋它的真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況。
所以我們后續(xù)還會(huì)繼續(xù)利用中誠(chéng)信征信這么多年積累的企業(yè)征信理念，找一些原材料，挖掘更多場(chǎng)景，把這一部分做得更完善一點(diǎn)，或者風(fēng)控上做得更嚴(yán)謹(jǐn)一點(diǎn)。
愛分析：中誠(chéng)信搭建的社會(huì)信用平臺(tái)起到什么作用？
閆文濤：這是我們與泰州合作的大數(shù)據(jù)和中小企業(yè)征信的融合?，F(xiàn)在泰州作為國(guó)家金融改革試點(diǎn)城市，中小微企業(yè)融資難，市政府要在這方面有所創(chuàng)新，就面臨著如何為它們服務(wù)的問題。
因?yàn)橹行∥⑵髽I(yè)很大的一個(gè)問題，就是信息不對(duì)稱導(dǎo)致資金效率的衰減。金融需要信息流來觸動(dòng)資金流高效流動(dòng)，現(xiàn)在由于信息流不完善，或者信息不對(duì)稱，限制了資金流，導(dǎo)致了無效或者不高效的問題。
中誠(chéng)信幫助泰州搭建了E網(wǎng)通系統(tǒng)，其中有兩個(gè)核心作用，第一個(gè)就是信息撮合。中小微企業(yè)想要融資，可以在這個(gè)系統(tǒng)上發(fā)布需求，當(dāng)?shù)劂y行等金融機(jī)構(gòu)也在這個(gè)系統(tǒng)上，相當(dāng)于把資金端和資產(chǎn)端融合到一個(gè)系統(tǒng)平臺(tái)上。
第二個(gè)，在撮合的基礎(chǔ)上，對(duì)信息風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行深度挖掘。泰州通想做的就是把泰州當(dāng)?shù)氐臄?shù)據(jù)打通，比如當(dāng)?shù)刂行∥⑵髽I(yè)的物流、用水用電等等，這些反映真實(shí)信息的數(shù)據(jù)放進(jìn)來，對(duì)30-40%的企業(yè)征信這部分就有很大提升了，再把企業(yè)主個(gè)人信用那60-70%再補(bǔ)上，那就是一個(gè)很好的風(fēng)控手段了，這是我們幫泰州做的。
一是信息撮合，二是信息風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別里面包括搭建大數(shù)據(jù)系統(tǒng)。另外，我們把智能風(fēng)控里風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的一些模塊加進(jìn)來，在這個(gè)基礎(chǔ)上生成風(fēng)控結(jié)果，供銀行使用。銀行可以參考這個(gè)報(bào)告，促進(jìn)交易達(dá)成。
主要面向銀行客群，可輸出全套解決方案
愛分析：中誠(chéng)信征信主要面向哪些客群？
閆文濤：金融機(jī)構(gòu)，還是以銀行客群為主。
我們和市場(chǎng)上其他知名大型公司不一樣。為什么這幾年大家聽到中誠(chéng)信征信的聲音沒那么多，一個(gè)核心原因就是我們這幾年沒有做互金，尤其現(xiàn)金貸的這些機(jī)構(gòu)。中誠(chéng)信征信一直判斷的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)更多地集中于持牌機(jī)構(gòu)，所以對(duì)于新金融，尤其火爆的現(xiàn)金貸等互金機(jī)構(gòu)的服務(wù)都比較少。就客群而言，現(xiàn)在看來還是有一定的前瞻性。
中誠(chéng)信征信在發(fā)展過程中還是以銀行為主，目前我們應(yīng)該是在大行和股份制銀行里面大數(shù)據(jù)風(fēng)控產(chǎn)品的No.1，只是我們比較低調(diào)，沒有做過多宣傳，但我們有很強(qiáng)的實(shí)力。
愛分析：中誠(chéng)信征信的服務(wù)內(nèi)容包含哪些？
閆文濤：中誠(chéng)信征信提供標(biāo)準(zhǔn)化評(píng)分輸出，另外還有咨詢類解決方案，包括定制化建模的咨詢，在這方面我們有很強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)。我們現(xiàn)在給幾個(gè)大行，包括一些中小行都在提供這種服務(wù)。
服務(wù)過程中，我們對(duì)于不同場(chǎng)景的理解會(huì)結(jié)合銀行數(shù)據(jù)科學(xué)家的挖掘，把中誠(chéng)信征信的風(fēng)控理念加入進(jìn)去。另外，我們新的技術(shù)，包括知識(shí)圖譜、機(jī)器學(xué)習(xí)平臺(tái)等產(chǎn)品也都在給銀行試用。
愛分析：機(jī)器學(xué)習(xí)平臺(tái)產(chǎn)品滿足什么需求？
閆文濤：機(jī)器學(xué)習(xí)平臺(tái)是一個(gè)純技術(shù)產(chǎn)品，加入了很多機(jī)器學(xué)習(xí)、深度學(xué)習(xí)技術(shù)。我們教給客戶規(guī)則之后，客戶用平臺(tái)能夠不斷迭代模型，實(shí)現(xiàn)模型自我迭代，不用人去操作，一定程度上能取代一些數(shù)據(jù)科學(xué)家的工作。
模型時(shí)時(shí)刻刻都在跑，可以跑ABCD不同的模型，同一個(gè)場(chǎng)景可能有三個(gè)模型同時(shí)在跑，然后系統(tǒng)會(huì)推薦一個(gè)冠軍模型供場(chǎng)景使用。相比大數(shù)據(jù)，這是一個(gè)技術(shù)含量更高的產(chǎn)品。
愛分析：中誠(chéng)信征信會(huì)如何下沉銀行客群？
閆文濤：針對(duì)不同銀行也有區(qū)別。
股份制銀行和大行因?yàn)橛匈Y金實(shí)力，人才相對(duì)比較富足，可能需要一些標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)、標(biāo)準(zhǔn)化評(píng)分或?qū)λ到y(tǒng)里面一些簡(jiǎn)單配件的補(bǔ)充，所以就給它提供知識(shí)圖譜技術(shù)、機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)就行了。
這幾年城商行、農(nóng)商行更多地在做一些同業(yè)業(yè)務(wù)，一直忽略了零售業(yè)務(wù)，去年資管新規(guī)意見稿出來后，同業(yè)業(yè)務(wù)基本上很難做了，對(duì)公貸款也很難放，而且本來就沒有額度了。在這種情況下，中小銀行今年普遍開始往零售做。
所以，智能風(fēng)控對(duì)大行以外的中小行來說還在起步階段。在初期，它需要的不僅僅是給它提供一些數(shù)據(jù)、提供評(píng)分，更需要的是體系化的、整套解決方案，要手把手幫它。如果只給它數(shù)據(jù)，它沒有人員、沒有數(shù)據(jù)科學(xué)家，它不知道怎么用數(shù)據(jù)。
它需要的更多是一體化服務(wù)，從數(shù)據(jù)、工具，用什么決策引擎，該怎么用圖譜，該怎么樣去學(xué)習(xí)，貸后怎么用，怎么把資產(chǎn)流轉(zhuǎn)出去，從前端市場(chǎng)拓展到后端反欺詐等等，需要一整套方案，服務(wù)方要把這一整套都給到它。
但對(duì)中誠(chéng)信征信來說，堅(jiān)守的原則立足于第三方服務(wù)定位，是永遠(yuǎn)不做獲客。只要有違第三方獨(dú)立性，我們公司是不做的。無論是做征信業(yè)務(wù)，還是做大數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，必須保證自己的獨(dú)立性，沒有自己的獨(dú)立性，在這過程中想起到橋梁作用，或者出一些報(bào)告，公信力就沒有了。
百億市場(chǎng)空間充足，整裝待發(fā)沖刺頭部企業(yè)
愛分析：其他評(píng)級(jí)公司是否開展了個(gè)人征信業(yè)務(wù)？
閆文濤：據(jù)我了解沒有，我們應(yīng)該是市場(chǎng)上唯一一家。
開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)需要很多投入，以及前期的一些判斷，比如技術(shù)，可能有些公司不愿意投入。因?yàn)檫@涉及到大數(shù)據(jù)，需要搭建一整套數(shù)據(jù)平臺(tái)以及智能風(fēng)控平臺(tái)，這需要很大的資金投入，而且起步階段都是虧損的。
愛分析：2018年個(gè)人征信的市場(chǎng)規(guī)模會(huì)有多大？
閆文濤：就目前的市場(chǎng)量，小100億應(yīng)該沒問題。
持牌機(jī)構(gòu)做普惠下沉，在一定程度上會(huì)填補(bǔ)過往現(xiàn)金貸的缺口，另外它的付費(fèi)意愿可能比現(xiàn)金貸要高一點(diǎn)，部分現(xiàn)金貸其實(shí)沒什么風(fēng)控。
愛分析：不考慮牌照問題，市場(chǎng)格局將如何演變？
閆文濤：未來智能風(fēng)控，包括大數(shù)據(jù)，會(huì)形成一些領(lǐng)頭企業(yè)。
因?yàn)檫@就是規(guī)模效應(yīng)。比如我鋪設(shè)了一些持牌金融客戶，其他機(jī)構(gòu)再想切入，無論是商務(wù)周期、技術(shù)投入，還是人員，我們都有先發(fā)優(yōu)勢(shì)。
未來市場(chǎng)上可能會(huì)有三四家比較大的公司出現(xiàn)，我相信我們會(huì)成為其中一家。我們現(xiàn)在在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)里面的地位，某種程度上奠定了基礎(chǔ)。
愛分析：2018年的戰(zhàn)略規(guī)劃是怎樣的？
閆文濤：一方面，2018年會(huì)更多的落實(shí)信用科技戰(zhàn)略。
另一方面，就是在智能風(fēng)控平臺(tái)上，進(jìn)一步加大對(duì)于科技的投入，這是一個(gè)堅(jiān)定不移的方向?，F(xiàn)在的人工智能技術(shù)，包括區(qū)塊鏈技術(shù)，我們都在研發(fā)、探索，最近也在請(qǐng)客戶進(jìn)行試用。智能風(fēng)控平臺(tái)會(huì)進(jìn)行升級(jí)，包括決策引擎、AXIS系統(tǒng)、知識(shí)圖譜、機(jī)器學(xué)習(xí)，使我們能打造出一個(gè)更加具有科技含量的公司。
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