堅持服務“三農”的定位，建設農村支付清算網絡
農信銀中心專注于機構多、業(yè)務量小、技術水平較低的農村支付清算領域，做深做透做實，在激烈競爭的支付清算市場中占領一席之地，成為國家支付清算體系的有機組成部分。
1.履行特許清算組織職能
為暢通農村金融機構的匯路，有關部門于1996年8月建立了“全國農村信用社特約電子匯兌資金清算服務中心”。在農村信用社深化體制改革、成立省級農信社聯(lián)社的背景下，36家農村金融機構投資組建農信銀中心。人民銀行于2006年4月批準農信銀中心成為特許清算組織，于2013年1月印發(fā)《農信銀資金清算中心有限責任公司監(jiān)督管理辦法》，于2016年決定將農信銀中心黨組織關系收歸管理。上述系列舉措，確定了農信銀中心的組織體制和運作機制，進一步強化其從事農村支付清算業(yè)務的權威性。
農信銀中心從農村電子匯兌起步，克服沒有排他性清算業(yè)務和機構范圍的短板，充分發(fā)揮股東作用，積極參與市場競爭，建立健全覆蓋全國農村金融機構的支付清算網絡，形成“系統(tǒng)內清算”業(yè)務體系。截至2017年末，農信銀中心成員機構包括30家省級農信社聯(lián)社、6家副省級以上城市農村商業(yè)銀行、1034家村鎮(zhèn)銀行，賦予行名行號的機構網點達44086家。農信銀中心日均交易筆數從0.38萬筆（2006年度）增長到459.29萬筆（2016年度）、917.55萬筆（2017年度）、2000萬筆（2018年度，預計），成為一個具有市場競爭力的特許清算組織。
2.成為農村金融機構的平臺和門戶
作為地方性金融機構，農村金融機構迫切需要融入金融市場以拓展市場空間。農信銀中心沒有“總行”管理職能，以“平臺和門戶”為己任，主動承受交易集中、數據集中所帶來的安全生產風險，復用農信銀支付清算系統(tǒng)的網絡連接、報文規(guī)范、安全設施等，開發(fā)用于報文轉換和交易傳輸的前置系統(tǒng)，組織協(xié)同農村金融機構實施“一點接入”工程。截至2017年5月末，以農信銀中心為樞紐和接入點，22個省市2248家基層法人機構接入中央銀行會計核算數據集中系統(tǒng)（ACS）進行對賬操作，22個省市1347家基層法人機構接入上海票據交易所，全國農村金融機構接入網聯(lián)，部分農村金融機構（聚合支付）接入銀聯(lián)。今后，農信銀中心將繼續(xù)爭取政策支持，提供人民幣跨境支付（CIPS）、國庫信息處理（TIPS）、網上銀行跨行清算（IBPS）等系統(tǒng)的接入渠道。
3.不斷提高農村金融機構的技術應用水平
農村金融機構基本都是走全功能銀行的發(fā)展路線，相同功能的應用系統(tǒng)眾多，科技隊伍的人力、能力都比較欠缺，“共建共享”技術設施大大降低其支撐多樣化產品和服務的科技投入。
建立“系統(tǒng)內支付”技術體系。無卡支付已成為零售支付市場的主流支付方式，農信銀中心抓住機遇，建設共享使用網上銀行、手機銀行、微信銀行、聚合支付系統(tǒng)、網關支付系統(tǒng)、“利農”商城等，形成了一個線上線下相結合、多種支付渠道并存的支付平臺，為農村金融機構節(jié)省大量重復投資。2017年5月份，該平臺日均處理支付交易3294.39萬筆、657.13億元。
建設“系統(tǒng)內災備”技術體系。為滿足農村金融機構“兩地三中心”的災備建設需求，農信銀中心為15個省級農信社聯(lián)社的32個應用系統(tǒng)提供異地災備服務。農信銀中心正在建設云計算基礎設施，把服務內容從單一的災備擴大為技術基礎資源，以滿足農村金融機構的雙活數據中心建設、系統(tǒng)開發(fā)與測試等需求。
順應金融市場的新趨勢，建設技術支持服務體系
人民銀行堅持“規(guī)范創(chuàng)新和促進發(fā)展并重，強化安全與提升效率并重，加強監(jiān)管與提升服務并重”的監(jiān)管導向，著力構建“政府監(jiān)管，行業(yè)自律，機構自治，社會監(jiān)督”四位一體的監(jiān)管體系，2018年6月以后，支付機構與商業(yè)銀行之間“斷直聯(lián)”，支付清算市場逐步有序對外開放，零售支付的市場格局、資金流向都發(fā)生較大變化。農信銀中心必須深入研究和解決農村金融機構所面臨的問題，實現(xiàn)重點突破，才能實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。
1.開始形成“4X2”的清算市場格局
人民銀行清算總中心和跨境銀行間支付清算（上海）有限責任公司、中國銀聯(lián)和網聯(lián)清算有限公司、城商行資金清算中心和農信銀資金清算中心分別處理指定范圍或經市場競爭形成的支付交易，同時VISA、MasterCard等國際銀行卡清算組織準備進入國內市場。上述清算機構各有業(yè)務重點并存在一定的競爭關系，商業(yè)銀行、支付機構在不違規(guī)前提下會選擇效率更高、成本更低的資金清算渠道。
農信銀中心作為其中的弱者，一是必須鞏固農村金融領域這塊根據地，從業(yè)務種類、交易清算效率與風險管理、技術服務質量等方面建立綜合性的“護城河”；二是積極推進特許清算組織互聯(lián)，將農信銀支付清算這個小體系融入到全國支付清算的大體系，實現(xiàn)農村金融機構對金融市場“一點通全國通”，反之亦然。這一布局實現(xiàn)后，農信銀中心在能力上等同于全國性、全業(yè)務品種的特許清算組織。
2.無卡支付成為主流支付方式
2013年以來，互聯(lián)網金融浪潮興起，人們普遍接受“線上綁卡支付”和“線下掃碼支付”的手機支付習慣，支付寶、財付通等支付機構不但蠶食商業(yè)銀行的零售支付市場份額，而且通過投資互聯(lián)網企業(yè)“制造”并獨占新的支付交易，例如共享單車付款。支付機構逐漸主導移動支付發(fā)展的結果，就是客戶資金流向從商業(yè)銀行之間轉變?yōu)樯虡I(yè)銀行與支付機構之間。以農信銀中心為例，農村金融機構之間資金流動占比從2012年末的91%下降到2017年末的13%。
面對支付方式以及資金流向的變化，農信銀中心將清算業(yè)務從“系統(tǒng)內”擴展為“系統(tǒng)內+系統(tǒng)內外連接”，在“實時全額”基礎上增加“批量凈額”資金清算模式，支持農村金融機構發(fā)展線上線下收單業(yè)務，形成農村金融機構做支付、農信銀中心做清算的互動格局。
3.農村金融機構逐步接受“一點接入”模式
農村金融機構均是地方性銀行，村鎮(zhèn)銀行、民營銀行甚至僅有一個網點，“路通財通”是其發(fā)展的必由之路。據不完全統(tǒng)計，農村金融機構面向人民銀行和銀保監(jiān)會等監(jiān)管機構、中國銀聯(lián)和上海票據交易所等金融市場基礎設施的接口與網絡環(huán)境超過20套。由于業(yè)務量小，單個機構對外聯(lián)網的投入產出很低，更重要的是消耗其捉襟見肘的技術力量。因此，復用已有的報文、網絡、安全設施開展聯(lián)網，是農村金融機構現(xiàn)實而有效的選擇。另外，金融市場基礎設施運營機構組織農村金融機構開展入網測試、運營管理，也同樣面臨投入產出較低、安全生產風險管控難等問題。在協(xié)商確定權利義務關系、不削弱管理力度的情況下，授權農信銀中心為農村金融機構特別是村鎮(zhèn)銀行提供技術支持和承擔輔助業(yè)務管理，是金融市場基礎設施運營機構現(xiàn)實而有效的選擇。農信銀中心2017年組織全國農村金融機構“一點接入”網聯(lián)處理網絡支付業(yè)務，2018年組織部分農村金融機構“一點接入”網聯(lián)、銀聯(lián)處理條碼支付業(yè)務，均獲得了農村金融機構的好評。
農信銀中心組織協(xié)調農村金融機構加入金融市場基礎設施有三種方式：一是對等互聯(lián)，農信銀中心成為對方會員單位；二是代理接入，農信銀中心作為授權管理機構和交易接入點，指定若干個農村金融機構代理業(yè)務；三是網絡接入，農信銀中心作為交易接入點，農村金融機構以獨立身份開展業(yè)務。上述方式均復用農信銀中心與農村金融機構之間已有的網絡連接和業(yè)務關系，由農信銀中心完成報文轉換、報文加解密密和簽名驗簽，以及配合完成資金清算等工作。
4.科技成為提升支付清算服務水平的關鍵
當前，云計算、大數據、生物特征識別等新興技術與金融業(yè)務加速融合，信息科技成為銀行業(yè)機構增強市場競爭力的關鍵。由于多種原因，一些農村金融機構的開發(fā)、測試、運維、安全管理實力較弱，“依靠外包、依賴集成商”成為典型現(xiàn)象。
農信銀中心致力于促進提高農村金融科技水平，一是圍繞災備、雙活中心、測試、開發(fā)等技術環(huán)境建設提供技術基礎資源服務，讓農村金融機構集中精力做好核心業(yè)務系統(tǒng)研發(fā)和運維。二是建設多渠道、多法人的“互聯(lián)網前臺系統(tǒng)”，與農村金融機構的賬戶管理系統(tǒng)連接而成“互聯(lián)網核心業(yè)務系統(tǒng)”，形成“農信銀處理交易，本地管理賬戶”的業(yè)務處理新模式。三是建立農信銀中心和農村金融機構的科技協(xié)同工作機制，組織農村金融機構開展共同建設或共同采購“相同功能”的應用系統(tǒng)。
建立協(xié)同發(fā)展機制，確保服務農村金融機構的方向
對于農信銀中心，農村金融機構既是股東，也是服務對象；服務于農村金融機構、引領農村金融科技發(fā)展，既是使命，也是發(fā)展路徑。因此，有必要建立各種協(xié)同發(fā)展機制，確保持續(xù)落實“一點接入、共建共享”等實施策略。
1.制定實施“兩輪一軸”發(fā)展戰(zhàn)略
結合支付體系發(fā)展當前態(tài)勢、金融科技發(fā)展趨勢和農村金融機構實際情況，農信銀行中心于2017年提出“兩輪一軸”的發(fā)展戰(zhàn)略，即發(fā)揮黨的領導核心作用為軸承，以資金清算服務、技術支持服務為雙輪，按照上市公司要求完善公司治理，按照特許清算組織的要求提高市場競爭力，按照國家金融基礎設施的要求提高網絡安全防護能力，促進農村金融機構不斷提高服務實體經濟的能力。
“兩輪一軸”本質是共享經濟模式在農村金融科技領域的具體應用，也是農信銀中心的業(yè)務布局和發(fā)展方向。農信銀中心將通過制定滾動發(fā)展的三年工作規(guī)劃，從操作層面校正發(fā)展方向，深化協(xié)同科技工作機制，從而持續(xù)地、普遍地提高農村金融科技應用水平。
2.建立網絡安全風險防護體系
面對嚴峻的網絡安全風險（包括安全生產風險和網絡攻擊風險）形勢，農信銀中心首先以提高應急處置效率為指導思想完善三道風險防控機制，逐步提高自動化操作水平，以降低網絡安全風險產生的負面影響。依托北京、長沙兩個數據中心大力建設“雙活”分布式技術架構，以靈活性提高健壯性，顯著提高業(yè)務連續(xù)性。大力推進網絡安全防護技術體系建設，聯(lián)合專業(yè)安全公司、國家重點實驗室重點研究“網絡潛伏者”的應對措施。在國家網絡安全相關部門支持下，逐步提高防范、發(fā)現(xiàn)、處置類似“永恒之藍”、SWIFT資金盜取等網絡安全事件的能力，守住不發(fā)生系統(tǒng)性風險的底線。
3.大力發(fā)展系統(tǒng)內支付服務
支付既是商業(yè)銀行的基礎性業(yè)務，也是清算業(yè)務之源，是農信銀中心和農村金融機構建立協(xié)同工作機制的基礎性載體。“以支付保清算，以清算促支付”，農信銀中心將協(xié)同農村金融機構實現(xiàn)兩者之間的良性互動。一是重點發(fā)展手機支付，提高手機支付在農村地區(qū)的滲透率。二是發(fā)展個人跨境支付業(yè)務，農民出國、外國人進入三四線城市及農村地區(qū)日漸普遍，農民購匯、“內卡外用”、“外卡內用”成為現(xiàn)實的支付需求。三是發(fā)展大數據風控應用，通過接入個人和企業(yè)征信、身份信息核查、協(xié)會信息共享等系統(tǒng)，引入成熟的風控模型，助力農村金融機構開展線上小貸、線下農貸業(yè)務，在“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略中發(fā)揮積極的作用。
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