區(qū)塊鏈技術(shù)在跨境支付中的應用主要可以分為兩大類，一是使用數(shù)字貨幣作為貨幣兌換的潤滑劑。將私人數(shù)字貨幣作為跨境支付中的不同貨幣的交易媒介，從而理論上做到任意兩種貨幣間的無縫、快速兌換。二是將區(qū)塊鏈技術(shù)視為支付機構(gòu)與商業(yè)銀行之間的接口技術(shù)。跨境匯款中的多方通過區(qū)塊鏈技術(shù)將匯款報文傳遞給各個參與方，從而實現(xiàn)多方協(xié)同信息處理，將原本機構(gòu)間的串行處理并行化，提高信息傳遞及處理效率。
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基于私人數(shù)字貨幣的跨境支付
我們先來說基于私人數(shù)字貨幣的跨境支付。這類支付項目最有名的應當歸屬于瑞波（Ripple）了。早在2004年Ripple的早期版本就已經(jīng)推出，但該版本不太成功，主要原因是，該早期版本只能在相互信任的人之間通過Ripple進行轉(zhuǎn)賬，沒有信任鏈就無法拓展。從2012年開始，OpenCoin公司開始接手Ripple項目，并于2013年推出新版本。
新版本的Ripple主要增加了兩部分內(nèi)容。一是引入了“網(wǎng)關(guān)”概念。網(wǎng)關(guān)是區(qū)塊鏈中可被公眾信任的節(jié)點（下圖中的大圈），參與各方可視網(wǎng)關(guān)為一個交易中介，通過可信中介解決了陌生人之間的轉(zhuǎn)賬問題。二是引入了瑞波幣（XRP）。瑞波幣(XRP)是Ripple系統(tǒng)內(nèi)的流動性工具，是一種橋梁貨幣，是各類貨幣之間兌換的中間品，在進行跨境匯兌的時候需要先將法定貨幣轉(zhuǎn)為數(shù)字貨幣，再由數(shù)字貨幣轉(zhuǎn)為目標法定貨幣。瑞波幣的價格完全由市場決定，即供大于求時價格下跌，反之亦反。
當然Ripple最大的應用障礙就是監(jiān)管，可以看到該公司的高管頻繁出現(xiàn)在各國央行的桌子前，但是至今都未能得到任何一家央行的青睞。
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基于區(qū)塊鏈的跨境協(xié)同報文系統(tǒng)
我們再說說如何將區(qū)塊鏈技術(shù)作為“接口技術(shù)”來優(yōu)化跨境匯款業(yè)務。這類方案實際僅是通過區(qū)塊鏈技術(shù)實現(xiàn)支付報文的傳輸與共享，實際賬務處理依然在商業(yè)銀行內(nèi)部完成。這也就是我們常說的單純的區(qū)塊鏈技術(shù)只能完成信息流傳輸，并無法解決資金流與價值的傳輸。這類項目在業(yè)界實際上并不少見，2017年落地的國內(nèi)項目有：
1、招商銀行與香港永隆銀行之間的直聯(lián)支付業(yè)務；
2、中國銀行與中國銀聯(lián)之間的跨境金融服務平臺。
前者可實際進行資金匯款，后者則是在銀聯(lián)速匯（MoneyExpress）的基礎(chǔ)上解決原本支付信息不透明的問題?？傮w來看螞蟻金服在25日公布的跨境匯款業(yè)務更像招行與永隆之間的直接支付場景。
在這種場景下區(qū)塊鏈系統(tǒng)僅承擔不同機構(gòu)之間的數(shù)據(jù)傳輸媒介，實際賬務處理依然在跨國商業(yè)銀行內(nèi)部或銀行間完成。如招商銀行與永隆銀行的直連支付業(yè)務中，在客戶從招商銀行向永隆銀行匯款時，永隆銀行會在日間進行墊資從而做到支付操作可以在數(shù)秒內(nèi)到賬，而永隆銀行愿意墊資的原因是其本為招商銀行集團的一員。
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螞蟻金服方案猜想
最后回到螞蟻金服跨境支付的場景上來，由于對外公開資料所透露的信息實在有限，我們只能猜一猜螞蟻的方案到底是啥了。首先我們過濾下重要信息（信息來自螞蟻金服科技和獨創(chuàng)科技公眾號）：
1、本次匯款中利用了區(qū)塊鏈的分布式賬本技術(shù)來實現(xiàn)AlipayHK、渣打銀行（香港、新加坡）和菲律賓錢包（GCash）間的跨機構(gòu)協(xié)同。
2、不做“空氣幣”；不做違反法律法規(guī)的技術(shù)應用；不做任何傷害用戶數(shù)據(jù)安全和隱私的行為。
3、螞蟻金服方面表示，和CIRCLE、RIPPLE等跨境支付產(chǎn)品相比，螞蟻區(qū)塊鏈跨境支付不碰幣，沒有效率、匯率和安全的風險。
4、匯款時間為3-6秒。
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猜測中的最優(yōu)方案
從公開資料來看，螞蟻金服跨境支付應當沒有使用數(shù)字貨幣，并且已經(jīng)和香港金管局、新加坡金管局進行了充分溝通與合作。猜測中的最優(yōu)方案應當是由AlipayHK、Gcash、渣打銀行（將渣打銀行香港、新加坡視為一家銀行，下同）、香港金管局、新加坡金管局五方組成一個聯(lián)盟鏈，并且AlipayHK和Gcash均需要在渣打銀行開設(shè)準備金賬戶并保證充足的頭寸。業(yè)務流程如下：
1、當有一筆款項匯出的時候匯出機構(gòu)將匯款信息放到區(qū)塊鏈上（第一個塊）；
2、監(jiān)管機構(gòu)首先進行合規(guī)檢查后修改合規(guī)檢查狀態(tài)（第二個塊）；
3、渣打銀行進行本貸本賬務處理（匯出機構(gòu)到匯入機構(gòu)的對公賬戶），成功后將交易成功的信息上送區(qū)塊鏈（第三個塊）；
4、收款方查看區(qū)塊鏈上的記錄為已成功后修改收款方錢包余額，完成匯款操作。
假設(shè)每個塊的出塊時間為1秒，則最優(yōu)交易完成時間正好為3秒，考慮到香港和新加坡之間的網(wǎng)絡延遲、交易執(zhí)行消耗時間則會延長到6秒左右。這種方案的有優(yōu)勢顯而易見是可以使用智能合約做到一定程度的并行信息處理，但是劣勢也很明顯就是區(qū)塊鏈網(wǎng)絡相對較大，出現(xiàn)問題的可能性也較大。
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猜測中的次優(yōu)方案
實踐告訴我們區(qū)塊鏈網(wǎng)絡的規(guī)模越大出現(xiàn)問題的可能性就越大，當然我們可以將整個區(qū)塊鏈網(wǎng)絡進一步簡化，猜測中的次優(yōu)代替方案為由AlipayHK、渣打銀行、香港金管局組成一個區(qū)塊鏈網(wǎng)絡；Gcash、渣打銀行、新加坡金管局組成另一個區(qū)塊鏈網(wǎng)絡，從而減小區(qū)塊鏈網(wǎng)絡的規(guī)模，降低出現(xiàn)問題的概率。業(yè)務流程如下：
1、當有一筆款項匯出的時候匯出機構(gòu)將匯款信息放到本方區(qū)塊鏈上（第一個塊）；
2、監(jiān)管機構(gòu)進行合規(guī)檢查后修改合規(guī)檢查狀態(tài)（第二個塊）；
3、渣打銀行在匯出方區(qū)塊鏈中檢測到匯款并通過合規(guī)的信息后進行本貸本賬務處理，成功后將交易成功的信息分別上送到收付款雙方的區(qū)塊鏈上（第三個塊）；
4、收款方查看區(qū)塊鏈上的記錄為已成功后修改收款方錢包余額，完成匯款操作。
這種方案依然可以做到3-6秒完成匯款，并且由于數(shù)據(jù)隔離，進一步加強了對隱私的保護，雖然部分犧牲了并行操作的特性，實際也是一種不錯的方案。
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猜測中的可行方案
再次的方案可以是監(jiān)管機構(gòu)不在鏈上，而是匯出匯入機構(gòu)分別與當?shù)乇O(jiān)管部門直連，再由AlipayHK、Gcash、渣打銀行組成區(qū)塊鏈網(wǎng)絡。這種方案的業(yè)務流程基本與第一種類似，但是完全犧牲了與監(jiān)管的并行處理能力。
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猜測中的最差方案
當然網(wǎng)絡還可以進一步退化，但是再退化下去可就不怎么像區(qū)塊鏈了。猜測中最差的代替方案是渣打銀行與AlipayHK在一條區(qū)塊鏈上，而螞蟻金服通過傳統(tǒng)方式與香港金管局對接；Gcash與渣打銀行在另一條區(qū)塊鏈上，Gcash通過傳統(tǒng)方式與新加坡金管局對接完成交易。
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總結(jié)
分析過程中我們也可以看的出，實際上跨境支付并沒有像想象中一樣可以做到完美的并行處理，比如在支付指令發(fā)出后必須先經(jīng)由監(jiān)管準許，才能夠進行接下來的貸記業(yè)務，實際上信息共享的同時業(yè)務依然只能是串行處理。當然在實際操作中還有其他的限制條件也會影響業(yè)務效率，據(jù)了解銀聯(lián)速匯（MoneyExpress）不能夠做到秒級響應的原因一是時差，二是監(jiān)管系統(tǒng)的開放窗口所限。
無論如何螞蟻金服在區(qū)塊鏈技術(shù)應用上跨出了一步，這一步值得整個鏈圈人為之高興。
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