最近最新最好看的中文字幕,最近最新最好看的中文字幕,国外性生活黄色一级大片,亚洲午夜福利视频在线,鸡吧鸡吧鸡吧操逼逼使劲操,中文字幕成人在线观看,伊人av诱惑久久久,大屁股人妻中文字幕在线,亚洲精品综合亚洲精品综合

 

值得注意的是，在銀行業(yè)金融機構(gòu)積極“領(lǐng)任務(wù)”之外，小微金融走向“深水區(qū)”的過程中，具有鮮明科技特色的新金融市場參與者正在成為一股重要的補充力量。特別是在數(shù)據(jù)爆發(fā)與技術(shù)迭代的“大勢”之下，利用創(chuàng)新模式服務(wù)小微金融的可能性正在被迅速放大。

 

 

官方數(shù)據(jù)顯示，當前小微企業(yè)占我國市場主體總數(shù)的90%以上，貢獻了全國80%的就業(yè)、70%左右的專利發(fā)明權(quán)、60%以上的GDP和50%以上的稅收，在穩(wěn)定增長、繁榮市場、促進創(chuàng)新、改善民生等方面發(fā)揮著重要作用。 

 

從服務(wù)群體的絕對數(shù)量和信貸余額來講，新金融機構(gòu)的覆蓋率與銀行并無可比性，但如果從技術(shù)創(chuàng)新和模式突破角度看，其在小微金融領(lǐng)域的探索極具前瞻性和可推廣價值。 

 

2015年，廣東陶瓷商人吳家榮（化名）的全部家當就是即將配送的一大車陶瓷配件，如果按照傳統(tǒng)金融機構(gòu)的評估方式，他的融資需求一定會被拒絕。這也成為無數(shù)小微企業(yè)融資難題的縮影。 

 

北京大學(xué)國家發(fā)展研究院副院長、數(shù)字金融研究中心主任黃益平曾在公開場合表示，小微企業(yè)難獲得貸款的核心原因不外乎風(fēng)控難。“大多數(shù)小微企業(yè)經(jīng)營歷史比較短，數(shù)據(jù)比較缺乏，沒有抵押的資產(chǎn)，這與傳統(tǒng)金融機構(gòu)的風(fēng)控要求是不匹配的。” 

 

而新金融機構(gòu)遵循的則是另外一套邏輯。 

 

傳統(tǒng)金融機構(gòu)評估小微企業(yè)經(jīng)營狀況，主要看工商執(zhí)照、流水，以及包括車、房在內(nèi)的財力證明，但在宜信普惠商通貸總經(jīng)理孫萌看來：上述評估邏輯是“切片式”和“單一性”的，加之沒有考慮進市場波動和政策影響，因此無法準確反映企業(yè)經(jīng)營狀況。 

 

從客群畫像看，商通貸服務(wù)的是月平均銷售額在幾十萬到一百萬元出頭的小微企業(yè)，正是國民經(jīng)濟發(fā)展中的“毛細血管”。孫萌告訴記者，這類企業(yè)的特點就是缺乏信用資質(zhì)，缺乏抵押物，業(yè)務(wù)特點多樣，在銀行傳統(tǒng)的風(fēng)控標準下無法取得相應(yīng)服務(wù)，但其實他們擁有豐富的數(shù)據(jù)資產(chǎn)。 

 

孫萌和團隊在研究小微企業(yè)各種維度數(shù)據(jù)后發(fā)現(xiàn)，銷售額和經(jīng)營時間并不是風(fēng)險判斷最有效的指標，一個小微企業(yè)主的經(jīng)營能力往往體現(xiàn)在其服務(wù)精細化程度上——退貨率高不高，客戶評價如何，客單價有哪些變化，這些要素反而可能比銷售額對評估影響更重要：比如在電商領(lǐng)域，有些銷售額可能是短期刷的，有一些銷售額受季節(jié)影響太大，這些都需要在更長的企業(yè)周期和行業(yè)周期中去觀察評測，盡可能擴大數(shù)據(jù)量和數(shù)據(jù)維度。 

 

在商通貸業(yè)務(wù)中，上述價值要素的數(shù)據(jù)維度有上萬個，在數(shù)據(jù)真實和結(jié)構(gòu)化的前提下，這些多維度數(shù)據(jù)可以為小微企業(yè)風(fēng)控提供重大價值——企業(yè)通過所在電商或者軟件管理平臺發(fā)起借款申請，通常1~2小時內(nèi)就可以拿到件均十余萬元的借款評估金融，審批率約有50%~60%。據(jù)《中國經(jīng)營報》記者了解，在2015年這一業(yè)務(wù)上線之初，孫萌團隊首先選擇和數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)化程度高的eBay平臺合作。“當時外貿(mào)平臺在整個數(shù)據(jù)驗真、反刷單、反欺詐，偽劣商品的處理方面已經(jīng)有一整套完善的體系，我們先從外貿(mào)切入把業(yè)務(wù)模式跑通后逐漸擴展到內(nèi)貿(mào)電商。” 

 

在孫萌看來，數(shù)據(jù)化借款服務(wù)的核心就是能夠挖掘“隱藏”在企業(yè)經(jīng)營基本面中的價值信息，圍繞更多元、多維的數(shù)據(jù)來建構(gòu)風(fēng)控系統(tǒng)。 

 

 

而一旦企業(yè)在平臺上成功申請過一次借款，那么就可以逐漸形成信用累積實現(xiàn)融資的良性循環(huán)。從2015年至今，吳家榮在沒有任何抵押擔保的情況下，已經(jīng)在商通貸平臺上借款十余次，授信金額也從2萬元提升至13.4萬元。通過不斷融資發(fā)展，他目前成為某品牌廣東最大的配件供應(yīng)商，從最初月銷量2萬元的營業(yè)額做到了三個店月營業(yè)額超20萬元。

 

 

創(chuàng)新的價值一方面體現(xiàn)在技術(shù)的先進性，另一方面則體現(xiàn)在模式復(fù)制和行業(yè)推廣上的普適性。 

 

在服務(wù)電商領(lǐng)域小微企業(yè)的模式成熟后，商通貸從2016年開始探索將這一模式從線上擴展到線下，覆蓋更多領(lǐng)域小微企業(yè)。在尋找服務(wù)對象的過程中，其思路在于通過小微企業(yè)軟件服務(wù)商去快速、批量觸達企業(yè)——在與Amazon、eBay、Wish等全球跨境電商平臺合作基礎(chǔ)上，進一步拓展了用友暢捷通、管家婆、金蝶、二維火等ERP和SaaS服務(wù)商軟件平臺，這也讓其在數(shù)據(jù)維度上由網(wǎng)店銷售數(shù)據(jù)擴充到更豐富的經(jīng)營管理數(shù)據(jù)。 

 

在孫萌看來，做出這一探索的前提仍舊是大勢所趨——傳統(tǒng)服務(wù)小微的軟件公司迫切到了轉(zhuǎn)型階段，SaaS服務(wù)商大規(guī)模興起以及B2B行業(yè)不斷成熟。 “海量數(shù)據(jù)不再只是在單一店鋪的PC機里去存儲，而是走向云端存儲。這就為獲取電商平臺之外的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)獲取提供了便利。” 

 

以與管家婆的合作為例，商通貸會根據(jù)管家婆本身服務(wù)不同規(guī)模小微企業(yè)的ERP軟件生成特殊的經(jīng)營判斷模型，同時結(jié)合企業(yè)的具體行業(yè)，利用脫敏數(shù)據(jù)做初步篩選和建模。這些數(shù)據(jù)與宜信生態(tài)內(nèi)歷史積累數(shù)據(jù)共同構(gòu)成了商通貸整體評價體系的基礎(chǔ)，大大提高了檢視企業(yè)經(jīng)營狀況的效率。 

 

上述模式創(chuàng)新價值也得到了行業(yè)觀察方的注意。近期，商通貸成為《亞洲銀行家》交易類獎項獲得者中唯一的非銀行業(yè)機構(gòu)。在孫萌看來，行業(yè)對這一模式的認可反映了金融服務(wù)的新趨勢——一方面來自對金融科技公司在金融服務(wù)體系中的作用認可，另一方面來自對跨平臺、跨行業(yè)系統(tǒng)的價值肯定。“評審方看重的是我們利用了很多支持小微數(shù)據(jù)的平臺上面積累下來的數(shù)據(jù)，用多方對接和連接的形式實現(xiàn)線上的數(shù)據(jù)打通和數(shù)據(jù)處理。” 

 

這也正是數(shù)據(jù)流通和數(shù)據(jù)共享帶來的價值所在。近年來，在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)“生態(tài)化”發(fā)展的背景下，各家流量巨頭坐擁海量數(shù)據(jù)資本的同時，也在進一步加重“數(shù)據(jù)孤島”的程度——數(shù)據(jù)在各自體系內(nèi)流通，畫地為牢，并不能進行跨生態(tài)的價值實現(xiàn)。而“跨平臺”模式則在打破信息孤島的同時促進了數(shù)據(jù)的廣泛流通、交叉驗證。在孫萌看來，出于強化平臺黏性，規(guī)范服務(wù)和提供增值服務(wù)意義上看，企業(yè)軟件平臺樂于與宜信這類機構(gòu)合作。 

 

值得注意的是，這種跨行業(yè)的授信能力對風(fēng)控提出了更多挑戰(zhàn)——意味著模型迭代的速度將會加快。 

 

大數(shù)據(jù)分析的價值在于通過技術(shù)將弱數(shù)據(jù)整合分析以達到接近強數(shù)據(jù)判斷能力，但這種數(shù)據(jù)價值并非一勞永逸。孫萌告訴記者，很多經(jīng)營性的數(shù)據(jù)在大數(shù)據(jù)范疇里面是信貸價值偏弱的數(shù)據(jù)，其價值會隨著外部的環(huán)境變化出現(xiàn)衰竭，所以需要不停地去調(diào)整和更新。“我們大概每過幾個月就會做一版新的模型跟老模型并行，隨著老模型的衰減，會在某一個時間點把新模型替換上去，數(shù)據(jù)源在不斷獲取、指標在不停更新，模型也需要不斷迭代。”  

 

事實上，發(fā)展小微金融的一個重要指標除了數(shù)字化技術(shù)的運用程度，更要實現(xiàn)可持續(xù)的商業(yè)模式。據(jù)孫萌透露，商通貸的整體業(yè)務(wù)在去年二季度已經(jīng)實現(xiàn)盈利。得益于技術(shù)驅(qū)動和大數(shù)據(jù)風(fēng)控，在去年降杠桿引發(fā)的企業(yè)融資成本升高背景下，商通貸仍然保持了運營成本的進一步降低，因此可以將企業(yè)借款利率維持在14%到18%左右。 

 

 “作為技術(shù)驅(qū)動型的企業(yè)，運營成本和業(yè)務(wù)發(fā)展肯定不是線性關(guān)系，技術(shù)投入的邊際成本將會越來越低，這也保證了業(yè)務(wù)盈利模式的成立。”孫萌表示。

    

 

 

監(jiān)管部門對銀行小微業(yè)務(wù)進行考核，提出明確的增速要求；要求大中型銀行設(shè)立普惠金融部，完善基礎(chǔ)設(shè)施；對小微信貸免收增值稅和印花稅，提升業(yè)務(wù)收益；增加資金來源，降低資金成本。   

 

 

降本增效，風(fēng)控提升，大數(shù)據(jù)應(yīng)用日益成熟，風(fēng)控模型不斷優(yōu)化，流程線上化。

 

 小微企業(yè)信貸需求缺口大；傳統(tǒng)金融機構(gòu)在傳統(tǒng)的基建信貸、地產(chǎn)信貸受限后，會被迫轉(zhuǎn)型，推動小微金融加速發(fā)展。