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　　為什么要推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技發(fā)展？為什么要用P2P技術(shù)、人工智能、區(qū)塊鏈技術(shù)?因?yàn)樾枰蛟旖?jīng)濟(jì)新動(dòng)能，這種動(dòng)能正在傳導(dǎo)，從科技的實(shí)驗(yàn)室傳導(dǎo)到金融市場(chǎng)，進(jìn)而傳導(dǎo)到整個(gè)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)體系。這是科技賦能金融，金融賦能產(chǎn)業(yè)，賦能面正在延展，這才是我們要做的事。

　　新金融的根本使命是什么?如果只是換一種工具做金融，這種金融依然是侵吞實(shí)體經(jīng)濟(jì)血液、殺雞取卵，那我們還需要嗎?現(xiàn)在很多產(chǎn)業(yè)說就是被金融搞垮了。該怎么辦?如果用技術(shù)加速這種抽貸、抽血的方法，這種金融可以不要，必須用全新金融理念來引入技術(shù)才有意義。

　　新一輪科技革命大家都很熟悉，更要了解每一輪科技革命都需要相應(yīng)的金融革命才可以促使其變成推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步的力量，否則科技革命只能停留于實(shí)驗(yàn)室。每一次科技革命帶來金融革命、金融革命推動(dòng)科技革命，相互影響。在第一次科技革命結(jié)束以后，有一位學(xué)者提出來，工業(yè)革命不得不等待金融革命。因?yàn)榭萍几锩晒霈F(xiàn)以后要變成工業(yè)革命還需要金融，尤其是支持大規(guī)模生產(chǎn)的大金融、銀行。

　　第二次科技革命推動(dòng)了電氣化革命，需要的是快速的集合資金，所以股份制這種金融革命方式推動(dòng)了結(jié)合。第三次工業(yè)革命是銀行，第四次工業(yè)革命可以稱之為互聯(lián)網(wǎng)金融，我更愿意稱其為“賦能金融”，使科技可以更好的推動(dòng)金融、給金融賦予新的能量，同時(shí)金融反作用于科技，推動(dòng)科技創(chuàng)新。

　　受到傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)瓦解、碎片化過程的影響，傳統(tǒng)在一點(diǎn)一點(diǎn)瓦解，互聯(lián)網(wǎng)+就是讓這些顆粒、碎片重新重構(gòu)起來，這里有幾個(gè)重構(gòu)工具：一個(gè)是P2P網(wǎng)絡(luò)，主要工作是連接；第二個(gè)是區(qū)塊鏈，區(qū)塊鏈進(jìn)行整合，讓每個(gè)節(jié)點(diǎn)和其他節(jié)點(diǎn)信息全部對(duì)應(yīng)。

　　未來區(qū)塊鏈?zhǔn)?ldquo;互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展，區(qū)塊鏈不是顛覆互聯(lián)網(wǎng)，而是在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展到新階段的整合工具?？萍假x能金融最重要的是把數(shù)據(jù)能源，存儲(chǔ)、集合形成一種高位勢(shì)能，再開放出去形成賦能的過程。

　　大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能，一些代表性企業(yè)已經(jīng)不僅在實(shí)驗(yàn)室里，而實(shí)實(shí)在在進(jìn)入金融領(lǐng)域，從金融領(lǐng)域進(jìn)一步要釋放出他們的能量。我們需要有更大的底層技術(shù)和技術(shù)生態(tài)。如果互聯(lián)網(wǎng)止于移動(dòng)網(wǎng)沒有物聯(lián)網(wǎng)，很多不能上網(wǎng)上鏈的場(chǎng)景就不能夠賦能，所以必須讓萬物互聯(lián)，數(shù)據(jù)就能傳導(dǎo)，物聯(lián)網(wǎng)很重要。

　　生物識(shí)別，對(duì)于生命體的識(shí)別機(jī)制，比傳統(tǒng)的用密碼高級(jí)得多，活體的生物識(shí)別已經(jīng)越來越成為替代傳統(tǒng)金融身份識(shí)別的工具。有了身份識(shí)別，可以精準(zhǔn)的提供有關(guān)的數(shù)據(jù)，精準(zhǔn)服務(wù)、精準(zhǔn)營銷、精準(zhǔn)的風(fēng)控、精準(zhǔn)的后續(xù)服務(wù)等。

　　最關(guān)鍵的其實(shí)是整合技術(shù)，將很多互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代以來的創(chuàng)新技術(shù)整合在一起，形成一個(gè)一個(gè)節(jié)點(diǎn)可以看到其他所有信息的機(jī)制，形成共識(shí)算法。

　　金融作為最容易傳導(dǎo)的領(lǐng)域，因?yàn)橛绣X，技術(shù)需要資金支持、技術(shù)需要變現(xiàn)，與金融結(jié)合是高科技發(fā)展的非常重要的方向。有了這些賦能，不斷傳導(dǎo)和反復(fù)相互影響，這一輪科技革命和金融革命的范圍將會(huì)前所未有、空前廣泛，今天全球的聯(lián)動(dòng)使它比以往會(huì)更持久、更深入、更廣泛。

　　科技賦能金融到產(chǎn)業(yè)，有重要的四種資源。第一種資源是傳統(tǒng)科技到互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)碎片化、顆?；?，把人變成互聯(lián)網(wǎng)的一部分，每一個(gè)節(jié)點(diǎn)以單個(gè)個(gè)人為基礎(chǔ)，網(wǎng)絡(luò)用戶是非常重要的資源和能源。每個(gè)人的行為產(chǎn)生數(shù)據(jù)，人變成數(shù)據(jù)能源的起點(diǎn)，每個(gè)人的行為、產(chǎn)生的軌跡、數(shù)據(jù)不斷被數(shù)據(jù)控制者歸集、匯總、加工。以往數(shù)據(jù)可能都是靜態(tài)的，只有活動(dòng)的移動(dòng)用戶才制造了動(dòng)能。一切的勢(shì)能借助移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)變成動(dòng)能，使數(shù)據(jù)能源有了傳播的力量。

　　在此基礎(chǔ)上數(shù)據(jù)產(chǎn)生更高的價(jià)值，以前數(shù)據(jù)不能叫做大數(shù)據(jù)，就是因?yàn)樗皇腔钚?、?dòng)態(tài)、在線、實(shí)時(shí)更新的數(shù)據(jù)，不是多維度能夠產(chǎn)業(yè)化、變成商品的數(shù)據(jù)。此時(shí)，關(guān)鍵在于數(shù)據(jù)真的變成可以加工成為各種產(chǎn)品，并且可以有價(jià)值變現(xiàn)的資源，變成了所謂新能源。這場(chǎng)新經(jīng)濟(jì)革命的新動(dòng)能逐漸來源于數(shù)據(jù)。

　　通過數(shù)據(jù)還可以看到信用評(píng)價(jià)機(jī)制改變了。以前對(duì)于信用主要借助于第三方信用媒介，要靠中介、擔(dān)保人、保證人來提供別人可以信賴的信用擔(dān)?！，F(xiàn)在則可以通過P2P的直接信用，通過區(qū)塊鏈的自信任，主要的就是在數(shù)據(jù)方面加以識(shí)別判斷，形成一種信任的機(jī)制。有人說區(qū)塊鏈?zhǔn)切湃蔚臋C(jī)器或者制造信任的機(jī)器，就是因?yàn)橛辛诉@些數(shù)據(jù)和這種新的機(jī)制，所以它能夠制造出巨大的價(jià)值。

　　最后是所謂資金，今天我們已經(jīng)不再講紙幣，更不是講實(shí)物經(jīng)營，更重要是數(shù)字貨幣，各種重要的數(shù)字資產(chǎn)、數(shù)字貨幣在全世界范圍內(nèi)日新月異、如火如荼發(fā)展。它的一個(gè)偉大的發(fā)明就是不再融法定貨幣為目標(biāo)，而是先融數(shù)字貨幣再通過數(shù)字貨幣交易變成各國的各種法幣，所以它本質(zhì)上還是融資。

　　監(jiān)管機(jī)構(gòu)提出ICO是非法金融活動(dòng)，按照穿透原則還是融資活動(dòng)，由于我國立法對(duì)于金融活動(dòng)要求是必須持牌納入監(jiān)管才能夠開展，現(xiàn)在ICO沒有得到監(jiān)管許可、沒有牌照管理。希望今后監(jiān)管也能不斷優(yōu)化改進(jìn)，讓創(chuàng)新金融將來也有機(jī)會(huì)變成持牌的和合法的金融活動(dòng)，為創(chuàng)業(yè)者提供更多的融資，賦能創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活動(dòng)。

　　這些年通過科技賦能金融已經(jīng)產(chǎn)生很多逆襲、跨界打劫。螞蟻金服、微粒貸、京東金融、百度、小米等等都在開展自己的金融，試圖將自己獲得的技術(shù)、數(shù)據(jù)等能力能轉(zhuǎn)化成為金融改造的能力，通過這些能力為金融機(jī)構(gòu)推動(dòng)產(chǎn)業(yè)革命、推動(dòng)產(chǎn)業(yè)變革發(fā)揮更大的作用。

　　這些新型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過自己掌握的科技，特別是獲取的數(shù)據(jù)積累的能量，傳遞、賦能是中國金融發(fā)展的新方式。

　　過去持牌機(jī)構(gòu)經(jīng)常說不公平，做創(chuàng)新處處受到制衡，民間金融不守規(guī)矩，對(duì)其很不公平，那么現(xiàn)在他們覺得他們有牌照是極大優(yōu)勢(shì)。這些科技企業(yè)想做金融需要找他們合作，要把自己技術(shù)能力、數(shù)據(jù)服務(wù)和他結(jié)合才能變成金融。否則就是非法金融活動(dòng)?，F(xiàn)在持牌金融機(jī)構(gòu)是金融科技的非常重要的主體。互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新主體，已經(jīng)從民間金融、準(zhǔn)金融、類金融轉(zhuǎn)移到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，這是我們必須承認(rèn)的現(xiàn)實(shí)。

　　當(dāng)前，金融已經(jīng)獨(dú)立于實(shí)體經(jīng)濟(jì)膨脹發(fā)展，變成了一種自我復(fù)制、自我膨脹、自我異化，全球金融都已經(jīng)異化，變成了資金通脹，導(dǎo)致整個(gè)金融體系空轉(zhuǎn)，不能流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)。所以金融科技要重構(gòu)金融，讓金融回歸本質(zhì)。最重要的是要讓金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，打通金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)連接與賦能渠道。

　　科技革命，不是簡單的任何一個(gè)科技公司都可以做金融。我到美國拜訪微軟、谷歌，他們說金融有嚴(yán)格邊界，自身最多是提供一些技術(shù)服務(wù)、數(shù)據(jù)服務(wù)，并不能做金融。這是2013年中國互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃興起而美國不溫不火的原因，因?yàn)樗麄冎莱峙平?jīng)營是金融作為特許經(jīng)營的要求。中國經(jīng)過過去五年試錯(cuò)得出結(jié)論——金融還是要嚴(yán)格監(jiān)管，民間金融、類金融發(fā)展沒有牌照、沒有監(jiān)管導(dǎo)致更多騙子介入變成魚龍混雜，今天要通過風(fēng)險(xiǎn)整治來打掃戰(zhàn)場(chǎng)，付出巨大代價(jià)。我希望區(qū)塊鏈領(lǐng)域不要再重演這個(gè)“一哄而起又一哄而散”。

　　金融科技給現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的賦能意味著金融生態(tài)重構(gòu)。可以看到，技術(shù)、市場(chǎng)和監(jiān)管越來越一體化，而真正造成割裂是人為割裂。每個(gè)人的認(rèn)知能力有限，會(huì)劃分這個(gè)領(lǐng)域是民間金融、那個(gè)領(lǐng)域是準(zhǔn)金融、那個(gè)領(lǐng)域是正規(guī)金融，其實(shí)這些金融內(nèi)在流動(dòng)的都是資金和數(shù)據(jù)，他們應(yīng)該相互聯(lián)通相互流轉(zhuǎn)。在科技、金融、產(chǎn)業(yè)中，應(yīng)該讓賦能面延展。像資金，在所有產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域中應(yīng)該是融通的。但是，上世紀(jì)二十年代末的時(shí)候發(fā)生了一場(chǎng)金融危機(jī)，為了截?cái)辔C(jī)、隔斷危機(jī)，采取分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管，這樣隔離了風(fēng)險(xiǎn)也導(dǎo)致了資金不能流通。今天“賦能”是希望資金融通，與之相伴，數(shù)據(jù)也是融通的。通過賦能，打通科技到金融環(huán)節(jié)，下一步要幫助實(shí)現(xiàn)的是金融到產(chǎn)業(yè)的渠道進(jìn)一步打通。幸好科技本來就沒有邊界，沒有隔離、封閉，大家可以看到科技相互聯(lián)通在一起，借著已經(jīng)聯(lián)通在一起的技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施，有望把這些數(shù)據(jù)在里面進(jìn)行流動(dòng)，打通，進(jìn)而在此基礎(chǔ)上推動(dòng)持牌金融機(jī)構(gòu)介入，讓資金在各個(gè)部門打通，實(shí)現(xiàn)金融賦能產(chǎn)業(yè)。

　　作者為中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長、中國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新研究院院長。本文系作者在新金融新趨勢(shì)暨2018年金融科技峰會(huì)上的的演講