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破局中小銀行信用卡運(yùn)營難題
 

據(jù)了解，京東金融與銀聯(lián)數(shù)據(jù)的此次合作將重點(diǎn)關(guān)注區(qū)域性中小銀行，以期通過提供信用卡業(yè)務(wù)的全流程的產(chǎn)品與服務(wù)支持，助力其完成信用卡業(yè)務(wù)的數(shù)字化進(jìn)程。這一合作目標(biāo)劍指消費(fèi)升級之下的消費(fèi)金融新藍(lán)海。
 

從行業(yè)整體來看，雖然一二線城市信用卡業(yè)務(wù)扎堆，競爭激烈，但在三四線及以下城市，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)仍然覆蓋不足。而這里的年輕人同樣對消費(fèi)有著高需求，希望獲得更貼近、更有針對性的金融服務(wù)支持。區(qū)域性中小銀行正處在消費(fèi)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的機(jī)遇期。
 

論優(yōu)勢，這些中小銀行深耕當(dāng)?shù)厥袌?，有網(wǎng)點(diǎn)，有客源，地緣優(yōu)勢明顯。但是看劣勢，信用卡市場一直以來由大型銀行主導(dǎo)，中小銀行缺乏產(chǎn)品運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)和品牌號(hào)召力。如果采用跟傳統(tǒng)信用卡業(yè)務(wù)同樣的業(yè)務(wù)模式，中小銀行很難實(shí)現(xiàn)超越。是否可以利用數(shù)字化技術(shù)，幫助區(qū)域性中小銀行實(shí)現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)的突破，就成為上述合作達(dá)成的主要契機(jī)。
 

數(shù)字化技術(shù)能夠帶來什么？目前來看，銀聯(lián)數(shù)據(jù)與京東金融的合作將有望通過數(shù)字技術(shù)有效解決中小銀行在信用卡業(yè)務(wù)中的獲客營銷、運(yùn)營管理等一系列問題。
 

例如，大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)在場景挖掘、精準(zhǔn)營銷等領(lǐng)域的運(yùn)用，幫助銀行更好地發(fā)現(xiàn)潛在客戶，更好地獲客；相關(guān)技術(shù)在風(fēng)控環(huán)節(jié)的運(yùn)用，可以幫助銀行實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)……在京東金融之前的對外合作中，這些都已經(jīng)有落地的成果可以支持。
 

 

據(jù)國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室此前發(fā)布的《中國消費(fèi)金融創(chuàng)新報(bào)告》預(yù)測，若以每年20%的速度增長，預(yù)計(jì)到2020年，我國消費(fèi)信貸規(guī)?；?qū)⒊^12萬億元。在如此廣闊的市場中，商業(yè)銀行信用卡自然會(huì)有不錯(cuò)的成長前景。而對于市場的參與方——無論是對于銀聯(lián)數(shù)據(jù)，還是京東金融而言，都暗藏著巨大的機(jī)會(huì)。
 

作為中國銀聯(lián)控股的中外合資企業(yè)，銀聯(lián)數(shù)據(jù)成立15年來，已為國內(nèi)外140余家銀行提供了包括信用卡發(fā)卡核心系統(tǒng)、外圍增值系統(tǒng)、咨詢與數(shù)據(jù)分析等服務(wù)在內(nèi)的專業(yè)化解決方案，產(chǎn)品覆蓋信用卡業(yè)務(wù)整個(gè)生命周期，同時(shí)為超過1.6億張信用卡提供安全、穩(wěn)定、高效的運(yùn)營服務(wù)。銀聯(lián)數(shù)據(jù)作為國內(nèi)信用卡發(fā)卡外包行業(yè)名副其實(shí)的領(lǐng)導(dǎo)者，其信用卡核心賬戶系統(tǒng)及相關(guān)外圍系統(tǒng)深耕國內(nèi)多年，不論是在功能上，還是在性能上，都處于業(yè)界領(lǐng)先水平。除此之外，銀數(shù)在產(chǎn)品創(chuàng)新、技術(shù)研發(fā)、客戶服務(wù)、系統(tǒng)運(yùn)維等方面也有著相當(dāng)豐富的經(jīng)驗(yàn)。
 

而京東金融借助在消費(fèi)金融以及聯(lián)名信用卡的業(yè)務(wù)布局，也積累了豐富的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)。尤其是在互聯(lián)網(wǎng)渠道的產(chǎn)品設(shè)計(jì)與運(yùn)營方面，建立起了行業(yè)影響與用戶口碑。在信用卡的數(shù)字化運(yùn)營方面，京東金融在今年專門組建全資子公司，整合京東金融自身動(dòng)態(tài)、多維大數(shù)據(jù)和人工智能等前沿科技，以及在消費(fèi)金融業(yè)務(wù)、尤其是信用卡方面的業(yè)務(wù)能力，為商業(yè)銀行合作伙伴提供全面的信用卡運(yùn)營服務(wù)。
 

兩家機(jī)構(gòu)最終強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，原因還是在于雙方看到了業(yè)務(wù)協(xié)同帶來的巨大機(jī)會(huì)。對于此次合作，銀聯(lián)數(shù)據(jù)和京東金融一致認(rèn)為，彼此存在良好的優(yōu)勢互補(bǔ)性，將有效地形成多贏局面。雙方將以銀聯(lián)數(shù)據(jù)信用卡核心賬戶系統(tǒng)及相關(guān)外圍系統(tǒng)為基礎(chǔ)，結(jié)合京東金融的科技、場景與流量優(yōu)勢，圍繞信用卡場景化發(fā)卡、數(shù)字化運(yùn)營等領(lǐng)域開展多層次的合作，助力商業(yè)銀行解決信用卡獲客、風(fēng)控、貸后管理等一系列痛點(diǎn)，達(dá)到迅速幫助其提高獲客能力、擴(kuò)大收入規(guī)模、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制的目的，從而更好地服務(wù)持卡人。

 

本地化金融推進(jìn)金融普惠
 

區(qū)域性中小銀行更加專注本地市場，而通過本地化金融的建設(shè)，讓普惠金融真正落地，也是此次合作的題中之意。

京東金融副總裁王鈺認(rèn)為，“此次合作的目的在于幫助銀行更好地服務(wù)他們的客戶。一方面，銀行可以接觸到更廣泛的人群，另一方面，更多客戶可以獲得消費(fèi)金融服務(wù)。這些都正是普惠的意義所在。”
 

與此同時(shí)，京東金融和銀聯(lián)數(shù)據(jù)聯(lián)手，通過幫助區(qū)域性銀行提升服務(wù)本地個(gè)人客戶的效率，不僅能夠讓客戶享受更好的信用卡服務(wù)，還能促進(jìn)更多的金融資源留在本地，促進(jìn)區(qū)域消費(fèi)金融發(fā)展。這樣的好處在于，本地化金融機(jī)構(gòu)與地方經(jīng)濟(jì)生態(tài)更貼近，更能起到提振地方經(jīng)濟(jì)的實(shí)效。合作能夠?qū)崿F(xiàn)區(qū)域性中小銀行與京東金融、銀聯(lián)數(shù)據(jù)、信用卡用戶幾方的共贏。
 

不和銀行搶生意，是京東金融一貫的態(tài)度。今年以來，京東金融提出B2B2C的商業(yè)模式，旨在用科技解決金融的問題，再把金融的業(yè)務(wù)還給金融機(jī)構(gòu)。市場上雖然不乏有大量最終用戶，同時(shí)又具備做金融業(yè)務(wù)能力的公司，但這類公司一般會(huì)傾向于自己做業(yè)務(wù)閉環(huán)，以獲得最大的收益。開放不只是態(tài)度，京東金融實(shí)實(shí)在在落在合作上。
 

通過此次與銀聯(lián)數(shù)據(jù)的戰(zhàn)略合作，京東金融將有機(jī)會(huì)通過解耦自身的數(shù)字化能力，幫助中小銀行的信用卡業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)數(shù)字化升級，推動(dòng)行業(yè)的數(shù)字化進(jìn)程。