7月23日，網(wǎng)貸平臺(tái)聚有錢發(fā)布公告稱，市場(chǎng)生存環(huán)境惡化，投資者信心不足，大部分借款人還款意愿降低，主觀上存在惡意逃廢債行為，對(duì)平臺(tái)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生了重大負(fù)面影響，決定良性退出網(wǎng)貸行業(yè)。
而因“逃廢債”暫停業(yè)務(wù)的平臺(tái)，不止聚有錢一家。部分借款人在行業(yè)波動(dòng)期借機(jī)“惡意逃廢債”，逾期不還款，不但加劇了網(wǎng)貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)，還增加了出借人合法權(quán)益保障的難度。
8月8日，圍繞網(wǎng)貸行業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理與投資者保護(hù)，數(shù)十位來(lái)自互金協(xié)會(huì)、法學(xué)界和企業(yè)的嘉賓在法治周末報(bào)社舉辦的“金融科技時(shí)代的信用風(fēng)險(xiǎn)管理研討會(huì)”上，對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的信用風(fēng)險(xiǎn)與貸后管理等熱點(diǎn)話題進(jìn)行了探討。
研討會(huì)上，國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任、社科院金融研究所所長(zhǎng)助理?xiàng)顫J(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展至今，進(jìn)入了關(guān)鍵的轉(zhuǎn)折期。
金融科技帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)
金融科技的高速發(fā)展改善了我國(guó)中小微企業(yè)在傳統(tǒng)金融市場(chǎng)融資難的困境，改變了投資門(mén)檻高、小額投資渠道匱乏的現(xiàn)狀，而網(wǎng)貸平臺(tái)則在其中起到了主要的作用，承擔(dān)了中小微企業(yè)無(wú)法從銀行借貸后的借款項(xiàng)目。
北京市互金協(xié)會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)郭大剛指出，中小微企業(yè)的貸款在網(wǎng)貸平臺(tái)中的占比相對(duì)較高，已經(jīng)超過(guò)50%。一旦借款企業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量劣化，就不可避免地波及到網(wǎng)貸行業(yè)。“當(dāng)中小微企業(yè)出現(xiàn)問(wèn)題后，風(fēng)險(xiǎn)傳遞蔓延，個(gè)別違規(guī)平臺(tái)倒下、退出，緊跟著一些合規(guī)但運(yùn)營(yíng)能力不足的平臺(tái)‘冤死’，最后網(wǎng)貸行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)密集暴發(fā)。”
6月以來(lái)，國(guó)恒金福、小諸葛金福等平臺(tái)因資產(chǎn)端出現(xiàn)逾期、資金鏈斷裂而暫停運(yùn)營(yíng)，更有唐小僧等平臺(tái)的實(shí)際控制人跑路造成市場(chǎng)恐慌，導(dǎo)致投資者集中提現(xiàn)、撤回資金，平臺(tái)陷入擠兌風(fēng)波，引發(fā)“多米諾骨牌”效應(yīng)。
“其實(shí)，網(wǎng)貸平臺(tái)是小貸的線上化，是一個(gè)民間借貸的撮合平臺(tái)。”北京大學(xué)新金融和創(chuàng)業(yè)投資研究中心研究員陳文表示，作為一種金融科技，網(wǎng)貸模式在早期互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新時(shí)以技術(shù)主導(dǎo)進(jìn)行了大量的監(jiān)管套利。近年來(lái)，互金企業(yè)以資本偏好為導(dǎo)向，而迎合資本的過(guò)程本身就帶有風(fēng)險(xiǎn)。
但風(fēng)險(xiǎn)不能被完全消除，更不能放任其在市場(chǎng)上肆虐。楊濤認(rèn)為，從系統(tǒng)性層面上看，目前風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)可控，不至于給金融穩(wěn)定帶來(lái)巨大的沖擊。但網(wǎng)貸平臺(tái)、支付企業(yè)、銀行的非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)正在萌芽，一旦積累，非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)將可能向系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)過(guò)渡。
那么，如何應(yīng)對(duì)這樣的風(fēng)險(xiǎn)？
在中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院研究員劉英看來(lái)，最關(guān)鍵、最重要的部分是從概念的內(nèi)涵和外延上甄別真正的金融科技創(chuàng)新，進(jìn)而嚴(yán)控和防范金融風(fēng)險(xiǎn)，而無(wú)論從金融監(jiān)管、企業(yè)自身還是社會(huì)角度，都需要綜合發(fā)力來(lái)防控信用風(fēng)險(xiǎn)。
此外，為了及早發(fā)現(xiàn)、提示風(fēng)險(xiǎn)，盡早盡最大程度地挽回消費(fèi)者的損失，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)已上線信用信息共享平臺(tái)、登記披露平臺(tái)、統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)平臺(tái)和舉報(bào)平臺(tái)，開(kāi)展了相關(guān)監(jiān)測(cè)工作，并出臺(tái)了網(wǎng)貸業(yè)務(wù)信息披露標(biāo)準(zhǔn)、資金存管業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)等配套標(biāo)準(zhǔn)。
不過(guò)，互金協(xié)會(huì)上線的這些平臺(tái)主要面向會(huì)員單位，數(shù)據(jù)也都來(lái)源于會(huì)員單位。對(duì)此，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)分析部主管王天晰稱，協(xié)會(huì)正致力于推廣面向整個(gè)行業(yè)的非會(huì)員單位來(lái)開(kāi)展統(tǒng)計(jì)工作。協(xié)會(huì)還計(jì)劃將司法大數(shù)據(jù)中的涉訴情況使用到信息共享平臺(tái)中，進(jìn)一步提高整個(gè)行業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)控制能力。
監(jiān)管助力網(wǎng)貸行業(yè)凈化
網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量眾多，這其中不乏不規(guī)范的平臺(tái)、經(jīng)營(yíng)模式有瑕疵的平臺(tái)和經(jīng)營(yíng)不善的平臺(tái)。郭大剛直言，自去年起，這些平臺(tái)逐漸被淘汰，其實(shí)是正?，F(xiàn)象。
事實(shí)上，對(duì)于當(dāng)前爆雷的平臺(tái)，需要區(qū)分其本身是“坑蒙拐騙”，還是經(jīng)營(yíng)能力不足，或者是受到環(huán)境和周期的影響。有些平臺(tái)關(guān)注客戶，收益率不高，出現(xiàn)問(wèn)題多是受整個(gè)行業(yè)的影響，難以持續(xù)經(jīng)營(yíng)；有些平臺(tái)的高收益、高返利，本身就有問(wèn)題。
楊濤指出，監(jiān)管更多解決的是“好人辦壞事，或者慵人辦不好事”的問(wèn)題。對(duì)于另有企圖的平臺(tái)，需要立法、司法、執(zhí)法綜合來(lái)解決，不能只靠監(jiān)管部門(mén)。
劉英也認(rèn)為，不能對(duì)所有的P2P企業(yè)“一刀切”，這樣可能使真正為實(shí)體經(jīng)濟(jì)、為小微企業(yè)提供支持的網(wǎng)貸平臺(tái)出現(xiàn)擠兌風(fēng)險(xiǎn)，而應(yīng)該甄別真?zhèn)?，支持正?guī)經(jīng)營(yíng)的P2P企業(yè)。P2P企業(yè)首先要嚴(yán)格精準(zhǔn)定位在信息中介上，嚴(yán)控不能觸碰自融、資金池等13條紅線，以防風(fēng)險(xiǎn)為先，真正樹(shù)立全面風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，加強(qiáng)嚴(yán)格的內(nèi)部控制。
正如陳文所言：“除了政府監(jiān)管外，網(wǎng)貸行業(yè)內(nèi)人士也需要給自己套一個(gè)緊箍咒。一些網(wǎng)貸平臺(tái)需要進(jìn)行價(jià)值上的重新定位，如果真正做到了滿足政府要求的普惠金融，網(wǎng)貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)不會(huì)太大。”
不過(guò)，識(shí)別平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)，區(qū)分平臺(tái)優(yōu)劣，需要以監(jiān)管的認(rèn)可為前提。凡普金科創(chuàng)始合伙人、CEO董祺提出，如果監(jiān)管對(duì)網(wǎng)貸行業(yè)有明確的認(rèn)可和定位，與傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)、征信機(jī)構(gòu)合作將會(huì)變得容易，投資者也容易分辨平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)。
董祺表示，在法律層面，應(yīng)進(jìn)一步建立失信懲戒制度，用更加創(chuàng)新、低成本、批量化、數(shù)字化的方式對(duì)金融體系的“毛細(xì)血管”動(dòng)手術(shù)。在催收監(jiān)管領(lǐng)域，需要制定相應(yīng)的基礎(chǔ)政策，解決催收效率低、污名化的問(wèn)題。
據(jù)介紹，從今年8月1日開(kāi)始，凡普金科旗下的網(wǎng)貸平臺(tái)愛(ài)錢進(jìn)，針對(duì)網(wǎng)貸爭(zhēng)議解決上線了仲裁機(jī)制。通過(guò)仲裁機(jī)制的引入，使遏制借款人惡意逾期等老賴行為有了新的保證，這也是對(duì)監(jiān)管要求全力做好出借人權(quán)益保障的積極響應(yīng)。
建設(shè)信用環(huán)境是長(zhǎng)期工作
網(wǎng)貸行業(yè)密集爆發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)，除了一些從業(yè)機(jī)構(gòu)惡意開(kāi)展違規(guī)業(yè)務(wù)外，還體現(xiàn)在部分借款人惡意欠債、過(guò)度舉債。
此次“雷潮”問(wèn)題，已經(jīng)從經(jīng)濟(jì)層面蔓延到社會(huì)層面。郭大剛指出：“這同時(shí)也暴露出網(wǎng)貸行業(yè)市場(chǎng)服務(wù)保障機(jī)制不充分，制度供給嚴(yán)重不足，征信、信用等金融層面的基礎(chǔ)保障設(shè)施不完備。” 此前，接入征信系統(tǒng)的網(wǎng)貸平臺(tái)并不多。中國(guó)社科院金融研究所法與金融室副主任尹振濤分析，網(wǎng)貸平臺(tái)接入征信系統(tǒng)不僅是成本的問(wèn)題，央行的征信體系帶有行政化色彩，對(duì)接入準(zhǔn)入門(mén)檻要求很高。盡管互金協(xié)會(huì)倡導(dǎo)接入百行征信，但推進(jìn)起來(lái)仍然不易。
而未接入征信的平臺(tái)也為“老賴”的橫行提供了可乘之機(jī)。在已倒閉的平臺(tái)債務(wù)人當(dāng)中，部分借款人采取故意失聯(lián)、將平臺(tái)聯(lián)系電話加入黑名單等惡意手段逃廢債務(wù)。
尹振濤透露，一些大額借款人主動(dòng)聯(lián)合舉報(bào)網(wǎng)貸平臺(tái)非法集資、詐騙，以期達(dá)到逃脫債務(wù)的目的。甚至有些“老賴”假扮出借人，在微信群、各類自媒體中造謠。網(wǎng)貸行業(yè)的負(fù)面消息不斷，讓越來(lái)越多的投資者失去了信心，加速了平臺(tái)癱瘓。
8月12日，互金整治辦、網(wǎng)貸整治辦聯(lián)合召開(kāi)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)處置及規(guī)范發(fā)展工作座談會(huì)，在會(huì)議上提出了十項(xiàng)舉措應(yīng)對(duì)網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)。其中，監(jiān)管部門(mén)明確要加大對(duì)惡意逃債廢債行為的打擊力度。將惡意逃廢債的企業(yè)和個(gè)人信息納入征信系統(tǒng)和“信用中國(guó)”數(shù)據(jù)庫(kù)，開(kāi)展失信聯(lián)合懲戒。
為防止風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步爆發(fā)，采取一定行政性措施，解決當(dāng)下的毒瘤是必要手段。楊濤認(rèn)為：“從長(zhǎng)期來(lái)看，還需要從信用環(huán)境、法律層面、技術(shù)與業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化層面、金融消費(fèi)者保護(hù)等層面作出制度性的建設(shè)。”
據(jù)此，劉英建議，解決信用環(huán)境的問(wèn)題，加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)，要加強(qiáng)行業(yè)協(xié)會(huì)的自律意識(shí)，增大黑名單曝光力度，搭建一張?zhí)炀W(wǎng)恢恢、疏而不漏的誠(chéng)信大網(wǎng)，提高違法者、失信者違約成本，嚴(yán)懲失信者和黑名單上“老賴”，監(jiān)管企業(yè)與行業(yè)中介信息披露公開(kāi)透明。
監(jiān)管抑制了擾亂市場(chǎng)的行為，其根本目的是保護(hù)投資者。而如何推進(jìn)投資者保護(hù)，卻是一個(gè)系統(tǒng)工程。
尹振濤認(rèn)為，網(wǎng)貸平臺(tái)作為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的補(bǔ)充，其兩端的從業(yè)人員和借款人的金融素養(yǎng)相對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)較低，投資者缺乏金融理財(cái)知識(shí)，這也大大增加了網(wǎng)貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)。在這種情況下，不僅要保護(hù)投資者，還需加強(qiáng)投資者教育，提升投資者金融素養(yǎng)。網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)篩選出適合網(wǎng)貸的投資者、需求真實(shí)有效的借款人，保障投資者具有承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力。
第三十四屆CIO班招生
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