這次峰會共有13場主題演講和3場專題研討，來自海內(nèi)外的監(jiān)管、市場、學(xué)者共33位嘉賓登臺發(fā)言，全視角、立體式地探討了金融科技在國際國內(nèi)的發(fā)展和應(yīng)用，特別是面對層出不窮的創(chuàng)新，監(jiān)管部門應(yīng)如何運(yùn)用技術(shù)提高監(jiān)管效能，準(zhǔn)確識別真?zhèn)危跐姷?ldquo;洗澡水”的同時留下“嬰兒”。
規(guī)范整治不要把“嬰兒”和“洗澡水”一起倒掉
近期P2P網(wǎng)貸出現(xiàn)大量問題平臺，市場負(fù)面情緒蔓延，這一熱點(diǎn)被多位嘉賓談及。新金融聯(lián)盟理事長、中國工商銀行原行長楊凱生在演講中表示，問題平臺劇增的根本原因不是監(jiān)管太嚴(yán)，而是網(wǎng)貸平臺沒有完成整改任務(wù)，錯配、剛兌等現(xiàn)象依然普遍存在，一些平臺之間相互勾連或是關(guān)聯(lián)交易較多，也直接導(dǎo)致了風(fēng)險的爆發(fā)。
楊凱生建議，下一步整治的方向要面向全部從業(yè)者，全面落實(shí)前一階段監(jiān)管部門出臺的一系列監(jiān)管要求和整治措施。第二，注意引導(dǎo)市場情緒。第三，對投資者、出借者進(jìn)行教育。第四，對于惡性違約平臺要嚴(yán)懲不貸，以儆效尤。
中國人民銀行研究局副局長紀(jì)敏在專題研討時強(qiáng)調(diào)，P2P的本質(zhì)是直接融資，是信息中介，直接融資的發(fā)展前景其實(shí)是很廣闊的，也最受益于大數(shù)據(jù)技術(shù)。P2P投資者可以獲得更高收益，同時也要承擔(dān)更多的風(fēng)險，但現(xiàn)階段對于P2P投資人沒有任何門檻要求。所以關(guān)鍵是建立合格投資者制度，提高機(jī)構(gòu)投資人的占比。
北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心主任黃益平在演講中表示，本來P2P有價值，可以給我們做貢獻(xiàn)的業(yè)務(wù)，最后因?yàn)樾袨闆]有規(guī)范，不該做的沒有被禁止，應(yīng)該做的沒有被鼓勵，最后就搞成了這樣，看起來有點(diǎn)像農(nóng)貿(mào)市場，誰想來就來，誰想走就走，但搞金融跟農(nóng)貿(mào)市場不一樣。
“中國到底還能不能持續(xù)領(lǐng)先世界？或者說我們還能不能持續(xù)下去？還是有可能的，但是有很多課要補(bǔ)，有很多過去的做法不見得還要保持。”黃益平表示，要注意我們現(xiàn)在取得暫時領(lǐng)先的地位是來之不易的，而且這里有真正的價值，創(chuàng)新是有意義的。“所以我們今天要整治它也好、規(guī)范它也好、支持它發(fā)展也好，千萬不要把嬰兒和洗澡水一起倒掉。千萬不要感覺有點(diǎn)問題就覺得行業(yè)都是壞人，還是要看到很多好的創(chuàng)新。”
黃益平相信中國數(shù)字金融行業(yè)大有前途。他認(rèn)為，2.0時代的中國數(shù)字金融行業(yè)有三類角色必不可少，第一類，大平臺，可能是獨(dú)角獸的互聯(lián)網(wǎng)公司，也可能是銀行、保險等大型金融機(jī)構(gòu)；第二類，專注提供問題解決方案的第三方金融科技公司；第三類，專門運(yùn)用金融數(shù)字技術(shù)解決金融問題的金融機(jī)構(gòu)。未來這三類角色很可能兩兩重合，乃至三位一體。
百度高級副總裁、度小滿金融CEO朱光的演講也印證了黃益平的看法，他說：“百度的大數(shù)據(jù)風(fēng)控以央行征信為基礎(chǔ)，加上由情緒、興趣、學(xué)歷、城市、職業(yè)穩(wěn)定性等數(shù)據(jù)描述的客戶畫像，可以讓風(fēng)險模型區(qū)分度提升15%，增大了拓客區(qū)間，這類科技產(chǎn)品在銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)有很廣闊的應(yīng)用。”目前，百度與銀行合作服務(wù)小微企業(yè)超過200萬戶，累計發(fā)放貸款700億元。
數(shù)字貨幣需加強(qiáng)監(jiān)管
近期，我國對虛擬幣交易和ICO融資進(jìn)行堅決打擊。不久前還封禁了虛擬幣領(lǐng)域的微信公號，并將對服務(wù)器設(shè)在境外、但實(shí)質(zhì)面向境內(nèi)投資者提供交易服務(wù)的平臺進(jìn)行管控。
對此，國際貨幣基金組織FINTECH工作組聯(lián)合負(fù)責(zé)人Ross Leckow直言，金融科技帶來的風(fēng)險中，最迫在眉睫的就是把加密貨幣用于犯罪目的的風(fēng)險。
他表示，因?yàn)榧用茇泿啪哂心涿?，在點(diǎn)對點(diǎn)交易中超越其他任何中介，而且加密貨幣是跨境交易，特別容易用于犯罪目的。今年早些時候歐洲預(yù)計，歐洲有3%-4%的犯罪非法所得通過加密貨幣進(jìn)行洗錢銷贓。還有逃避制裁活動，一些國家利用加密貨幣來逃避正規(guī)金融系統(tǒng)對他們的監(jiān)控?？植婪肿右灿眉用茇泿刨徺I恐怖活動的工具。此外，還有一些金融詐騙風(fēng)險。
經(jīng)合組織金融和企業(yè)事務(wù)局副局長Mathilde Mesnard亦從數(shù)字資產(chǎn)的角度闡述了其對金融科技風(fēng)險的看法。她提出，數(shù)字資產(chǎn)本身的性質(zhì)并不明朗，使得監(jiān)管部門很難有效監(jiān)管ICO。不僅如此，我們目前對數(shù)字資產(chǎn)的認(rèn)識有限，并不清楚應(yīng)將其歸類為資產(chǎn)、負(fù)債還是其他不同屬性，這又產(chǎn)生了稅收問題。
日本金融廳國際審議官冰見野良三指出，金融科技的匿名性和分散式的決策制定方式使得政府無法管理到所有領(lǐng)域。“我們現(xiàn)在關(guān)注金融科技就是因?yàn)?，它有可能會改變?jīng)濟(jì)制度或者游戲規(guī)則，改變經(jīng)濟(jì)主體之間的信任程度和交易方式。金融科技會削弱現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)的角色，企業(yè)和個人的參與也會發(fā)生變化。”
金融科技監(jiān)管將是國際一盤棋
面對金融科技的模式創(chuàng)新層出不窮，如何監(jiān)管？與會的國內(nèi)外專家從不同角度探討了未來的可行路徑，IMF、OECD等國際組織則分享了全球金融監(jiān)管的現(xiàn)狀和思考。
李東榮進(jìn)一步闡釋了“五位一體”的治理體系，是指嚴(yán)格法律約束、強(qiáng)化行政監(jiān)管、加強(qiáng)行業(yè)自律、做好機(jī)構(gòu)內(nèi)控和深化社會監(jiān)督。其中，需要加強(qiáng)金融監(jiān)管部門以及中央和地方監(jiān)管的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，實(shí)施穿透式監(jiān)管和一致性監(jiān)管，推動審慎監(jiān)管和行為監(jiān)管協(xié)同發(fā)力，形成對金融科技風(fēng)險全覆蓋的監(jiān)管長效機(jī)制。同時，積極探索和借鑒科技、監(jiān)管沙盒等新手段、新模式，充分利用數(shù)字技術(shù)改進(jìn)金融科技監(jiān)管的流程和能力。
中國銀保監(jiān)會國際部負(fù)責(zé)人范文仲演講時表示，金融科技正從爆發(fā)期向平穩(wěn)期過渡，未來依然有非常多的創(chuàng)新機(jī)遇。與此同時，金融科技正處于風(fēng)險暴露期，這就需要建立規(guī)則，監(jiān)管十分重要。
“金融是建立在信息和信心基礎(chǔ)上的特殊行業(yè)，這輪科技革命改變了信息的收集和管理方式。金融僅在技術(shù)上單點(diǎn)突進(jìn)至極致是不行的，一定要對金融風(fēng)險進(jìn)行把控。每一次金融創(chuàng)新都放大了風(fēng)險，未來支付需求面臨操作風(fēng)險，借貸中介平臺面臨道德風(fēng)險，眾籌面臨資質(zhì)、項目披露和管理風(fēng)險，不是所有機(jī)構(gòu)、企業(yè)都能辦金融，未來要有準(zhǔn)入機(jī)制，能力足夠才能做。”范文仲說。
黃益平提出，數(shù)字金融野蠻生長時代結(jié)束了，進(jìn)入數(shù)字金融2.0時代，面對金融科技創(chuàng)新，不能摸著石頭過河，需要加強(qiáng)數(shù)字技術(shù)突破、信用文化建設(shè)以及建立新的監(jiān)管框架。
冰見野良三對目前各國政府對虛擬資產(chǎn)的監(jiān)管態(tài)度進(jìn)行了梳理分類，分別是禁止、規(guī)則制定、監(jiān)控和忽視。“再采取忽視態(tài)度是不可取的，因?yàn)樘摂M資產(chǎn)和洗錢以及恐怖主義融資是聯(lián)系在一起的。但全球范圍內(nèi)還沒有產(chǎn)生管理虛擬資產(chǎn)的有效辦法，所以各國監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間必須進(jìn)行必要的合作和協(xié)調(diào)，才能夠做到有效。”他說。
Mathilde Mesnard與他觀點(diǎn)一致，她認(rèn)為：“在一個新現(xiàn)象、新技術(shù)出現(xiàn)的早期，都會出現(xiàn)各國監(jiān)管政策不同的情況。一定要在國際范圍內(nèi)加強(qiáng)協(xié)調(diào)、加深合作，提高抵抗風(fēng)險的共同意識。”。
Mathilde Mesnard提出了加強(qiáng)國際合作的基本思路：首先，各國要對最佳實(shí)踐進(jìn)行信息交換。其次，要防止監(jiān)管套利以及市場分割。目前監(jiān)管套利方面存在著真實(shí)風(fēng)險，各國要防止逐底競爭。最后，各國要建立法律框架來保護(hù)投資者，來真正實(shí)現(xiàn)ICO的好處。
具體而言，Mathilde Mesnard提出了亟待落實(shí)的三方面工作：
第一， 各國政府要連點(diǎn)成線地聯(lián)系起來。很多監(jiān)管規(guī)則都在不同的國家、政府機(jī)關(guān)或全球性的基礎(chǔ)架構(gòu)中建立起來，必須要進(jìn)行統(tǒng)一協(xié)調(diào)，以保證政策制定者以及業(yè)界人士能夠相互對話。
第二， 國際標(biāo)準(zhǔn)要發(fā)揮作用，技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的提出可以提升各國監(jiān)管政策的操作性。
第三， 監(jiān)管方和政策制定者要與時俱進(jìn)，了解技術(shù)發(fā)展的最新動態(tài)。
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