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從理論上講，成本問題（包括運(yùn)營成本和風(fēng)險(xiǎn)成本），始終是困擾農(nóng)村普惠金融發(fā)展的首要障礙，如何通過創(chuàng)新打通金融服務(wù)的“最后一公里”，也是普惠金融面臨的最重要的挑戰(zhàn)。近年來，信息技術(shù)飛速發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施完善，為降低普惠金融服務(wù)的成本提供了良好的外部條件。

在金融科技助推農(nóng)村普惠金融實(shí)踐方面，蘭考普惠金融試驗(yàn)區(qū)的許多探索經(jīng)驗(yàn)值得借鑒。2016年12月，經(jīng)國務(wù)院同意，人民銀行、銀監(jiān)會聯(lián)合有關(guān)部門指導(dǎo)河南省蘭考縣開展普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)建設(shè)，經(jīng)過一年多的發(fā)展，已取得了初步的成效。總結(jié)起來，“蘭考普惠金融模式”的特點(diǎn)大致有以下三個方面：一是金融基礎(chǔ)設(shè)施先行。通過相關(guān)場景搭建，進(jìn)行獲客、信息挖掘與收集、提供咨詢和金融教育，逐步完善信用信息體系等金融基礎(chǔ)設(shè)施；二是以數(shù)字普惠為發(fā)展核心，積極探索與金融科技公司的合作，打造數(shù)字金融平臺；三是構(gòu)建可持續(xù)的普惠金融生態(tài)體系，“政府引導(dǎo)、市場主導(dǎo)、多方合作做、普惠共贏”的機(jī)制初具雛形。

要實(shí)現(xiàn)農(nóng)村普惠金融的發(fā)展，金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)必不可少。“蘭考模式”以政府和機(jī)構(gòu)間合作，通過對農(nóng)民的個人信息、生產(chǎn)方式以及農(nóng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的信息挖掘和運(yùn)用，將相關(guān)金融科技應(yīng)用到場景之中，提供普惠金融的解決方案。

首先，通過搭建金融服務(wù)場景進(jìn)行獲客、收集信息。蘭考縣政府通過設(shè)立縣級金融服務(wù)中心以協(xié)調(diào)有直接業(yè)務(wù)合作的金融機(jī)構(gòu)，如各大銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以及相關(guān)評估認(rèn)證機(jī)構(gòu)等等，主導(dǎo)普惠金融信息的發(fā)布、收集和任務(wù)的落實(shí)、推動等；鄉(xiāng)鎮(zhèn)級設(shè)立服務(wù)中心新窗口接受咨詢；鄉(xiāng)村級設(shè)普惠金融服務(wù)站，管理小額存取、殘幣兌換、金融知識普及推廣、信息完善、群眾貸款的幫助推薦和代購。協(xié)保員通過普惠金融服務(wù)、服務(wù)保障、便民服務(wù)補(bǔ)充政務(wù)信息，推送金融數(shù)據(jù)，在勞動保障的情況下，完善社保、就業(yè)狀況等信息。在完善信用信息體系建設(shè)的同時，通過與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)及螞蟻金服為代表金融科技企業(yè)的對接，進(jìn)一步形成了普惠授信體系，確保農(nóng)戶的普惠金融需求。

大力發(fā)展基于金融科技的數(shù)字普惠，是蘭考普惠金融實(shí)驗(yàn)的一個重點(diǎn)領(lǐng)域。蘭考政府積極打造數(shù)字金融平臺，以“普惠通APP”一站式線上“金融超市”為載體，上線金融產(chǎn)品20余款，累計(jì)申請貸款16萬筆17億元，辦理便民支付6084筆1833萬元，真正讓金融服務(wù)觸手可及。同時，拓展與各類金融機(jī)構(gòu)的合作，提升金融服務(wù)的效率和質(zhì)量。

除此之外，部分金融科技企業(yè)也積極通過金融產(chǎn)品和平臺的創(chuàng)新，在蘭考開展農(nóng)村普惠金融的探索。比如，螞蟻金服與金融機(jī)構(gòu)共同打造“旺農(nóng)貸聯(lián)合放款”平臺，實(shí)現(xiàn)了貸前“310模式”的金融產(chǎn)品，即“3分鐘申請，1秒鐘審核放款，0人工干預(yù)，人均貸款額度0-30萬元不等”。作為一款典型的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品，“旺農(nóng)貸”采用了合作性的商業(yè)模式，充分發(fā)揮了金融科技公司和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)各自的優(yōu)勢。平臺通過整合線上、線下數(shù)據(jù)，利用基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)控模型，貫穿貸前、貸中、貸后的全流程，全面提升農(nóng)村普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)控制水平，而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)則專注發(fā)揮其在資金成本和線下網(wǎng)點(diǎn)方面的優(yōu)勢。金融科技企業(yè)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的對接，不僅為農(nóng)村居民提供無擔(dān)保抵押、純信用、全天候的信用貸款服務(wù)，也有效幫助了金融機(jī)構(gòu)下沉業(yè)務(wù)、拓展市場，共同推進(jìn)普惠金融發(fā)展。

為了確保普惠金融的可持續(xù)性，需要構(gòu)建起完整的普惠金融生態(tài)體系，目前，蘭考已逐漸形成“政府引導(dǎo)、市場主導(dǎo)、多方合作做、普惠共贏”的機(jī)制。第一，在政府引導(dǎo)之中，蘭考縣政府發(fā)揮了協(xié)調(diào)作用，確立了政府與各個金融機(jī)構(gòu)間（銀行、保險(xiǎn)公司等）“分段分擔(dān)不良率”的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，強(qiáng)化各方責(zé)任。同時，在授予機(jī)構(gòu)政務(wù)數(shù)據(jù)和資源方面，做好脫敏和保護(hù)隱私的信息安全工作。第二，以市場機(jī)制為主導(dǎo)，形成借款主體的可持續(xù)發(fā)展能力，避免單純補(bǔ)貼可能引發(fā)的負(fù)面效應(yīng)；第三，通過多方合作，完善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)生態(tài)，通過各方合作，平衡利潤、風(fēng)險(xiǎn)和成本，使金融服務(wù)更加可負(fù)擔(dān)、范圍更加廣泛。第四，普惠共贏要依靠實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的教育性，即普惠群體在獲得金融服務(wù)的同時能夠加強(qiáng)對金融知識和思維的合理認(rèn)知，確立更加理性的生產(chǎn)和生活方式。

普惠金融是一個世界性難題，需要多方加強(qiáng)合作，共同探索。蘭考通過與金融科技企業(yè)合作，有效改善了傳統(tǒng)商業(yè)銀行模式下，部分邊緣人群金融服務(wù)空白和“短、頻、小、快”融資成本高的問題。從未來看，小微企業(yè)、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)等弱勢群體還有極大地金融需求，需要更多的金融創(chuàng)新和金融科技企業(yè)的參與，數(shù)字普惠金融的創(chuàng)新與發(fā)展，仍具有極大的空間。