商業(yè)銀行對金融科技的投入正不斷升級，而其與外部金融科技機(jī)構(gòu)的合作模式也在發(fā)生變化。日前由普華永道發(fā)布的《2018年中國金融科技調(diào)查報(bào)告》顯示，銀行業(yè)更加關(guān)注風(fēng)控、反欺詐等領(lǐng)域，因此相對于業(yè)務(wù)層面的合作，他們對于金融科技的應(yīng)用成果較感興趣。而在獲客、開展信貸業(yè)務(wù)合作、合資提供金融服務(wù)，或者對金融科技公司投資等更為直接的合作方式上，商業(yè)銀行仍然將其排在較低的優(yōu)先級上。業(yè)內(nèi)人士指出，銀行與金融科技機(jī)構(gòu)合作簽約眾多，不過，金融科技公司與中小銀行在合作方面互補(bǔ)性會(huì)更強(qiáng)，而與大型銀行的合作則不及預(yù)期。展望未來，大型銀行會(huì)更傾向于自主研發(fā)。
合作日趨深化
普華永道新近發(fā)布的《2018年中國金融科技調(diào)查報(bào)告》顯示，各類機(jī)構(gòu)對金融科技的投入和應(yīng)用在不斷深化。超半數(shù)的受訪傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)正通過不同形式自主進(jìn)行金融科技的研發(fā)和應(yīng)用，亦或選擇與金融科技公司建立多樣化的合作模式。
公開信息顯示，商業(yè)銀行與金融科技公司合作頻繁，一方面，中、農(nóng)、工、建四大行分別與騰訊、百度、京東和阿里進(jìn)行了戰(zhàn)略合作；另一方面，多家股份制銀行和城商行、農(nóng)商行與金融科技公司達(dá)成合作協(xié)議。
而銀行與金融科技機(jī)構(gòu)的合作也涉及方方面面。在技術(shù)層面，金融科技機(jī)構(gòu)向銀行輸出，例如反欺詐、風(fēng)控、人工智能（AI）等技術(shù)應(yīng)用成果。與此同時(shí)，銀行也與金融科技機(jī)構(gòu)聯(lián)合進(jìn)行技術(shù)研發(fā)，如去年6月，農(nóng)行和百度金融、中行和騰訊均合作成立了金融科技聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室。去年底，南京銀行、阿里巴巴以及螞蟻金服簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，合作三方將依托“數(shù)據(jù)共創(chuàng)實(shí)驗(yàn)室”，共同進(jìn)行中小企業(yè)金融、個(gè)人金融等方面數(shù)據(jù)模型和數(shù)據(jù)應(yīng)用的探索，并通過云服務(wù)共同為由南京銀行主發(fā)起設(shè)立的鑫合金融家俱樂部119家中小銀行輸出技術(shù)、業(yè)務(wù)和場景。
“一些股份制銀行需要從原來傳統(tǒng)銀行的模式向分布式架構(gòu)發(fā)展，我們會(huì)在AI技術(shù)層面合作更多的應(yīng)用產(chǎn)品，例如以AI為基礎(chǔ)的智能客服等。”京東金融在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪時(shí)表示。
另外，銀行與金融科技機(jī)構(gòu)的合作也包括外部大數(shù)據(jù)獲取、客戶引流、開展聯(lián)合貸款等業(yè)務(wù)層面。如常熟農(nóng)商銀行最近與騰訊理財(cái)通合作推出了一款名為“周轉(zhuǎn)”的借款產(chǎn)品，目前處于小范圍推廣中。
模式漸趨“技術(shù)層面”
值得注意的是，隨著監(jiān)管環(huán)境的變化，近年來金融科技公司與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)合作的策略有所轉(zhuǎn)變，回歸技術(shù)層面的合作正逐漸成為趨勢。
普華永道調(diào)查結(jié)果顯示，當(dāng)前商業(yè)銀行和金融科技公司的合作主要側(cè)重于通過金融科技公司促進(jìn)自身的科技能力建設(shè)，實(shí)質(zhì)上仍然是較為間接的合作方式。商業(yè)銀行與金融科技公司在應(yīng)用成果、如反欺詐、加密、風(fēng)險(xiǎn)控制等領(lǐng)域的合作最多；獲得金融科技技術(shù)和能力的轉(zhuǎn)移、獲得外部大數(shù)據(jù)以開發(fā)相關(guān)應(yīng)用也是兩者合作較為頻繁的方面。
上述報(bào)告指出，銀行業(yè)由于其行業(yè)特殊性及監(jiān)管嚴(yán)格性，更加關(guān)注風(fēng)控、反欺詐等領(lǐng)域，因此相對于業(yè)務(wù)層面的合作，他們對于金融科技的應(yīng)用成果較感興趣。而在獲客、開展信貸業(yè)務(wù)合作、合資提供金融服務(wù)，或者對金融科技公司投資等更為直接和激進(jìn)的合作方式上，商業(yè)銀行仍然將其排在較低的優(yōu)先級上。
普華永道中國金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型管理咨詢合伙人王建平在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪時(shí)表示，一方面，對于金融科技企業(yè)的金融服務(wù)而言，金融牌照的壁壘及資本金要求高，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的輕資本和輕資產(chǎn)的模式相悖，且發(fā)展到一定階段會(huì)遭遇更加嚴(yán)格的監(jiān)管，因此，金融科技行業(yè)巨頭紛紛進(jìn)行“去金融”戰(zhàn)略調(diào)整，因此在持牌業(yè)務(wù)拓展方面，將更加依賴傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。另一方面，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)渠道和產(chǎn)品經(jīng)過多年建設(shè)，難以一步式跨越到新模式，同時(shí)銀行安全穩(wěn)定運(yùn)營的基本價(jià)值取向，決定了未來信息化建設(shè)不能完全照搬金融科技公司的做法，但是會(huì)采用拿來主義，采購金融科技公司的部分核心技術(shù)或者成立聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室等模式，構(gòu)筑技術(shù)壁壘。
“傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)感興趣的技術(shù)是大數(shù)據(jù)、AI、云計(jì)算和區(qū)塊鏈，也是金融科技公司最有可能向傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行輸出的。”王建平表示。
中小銀行合作互補(bǔ)性更強(qiáng)
值得注意的是，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)已越來越重視金融科技的研發(fā)和應(yīng)用，且不甘于單純依賴外部金融科技公司的能力，而是更加重視自主研發(fā)和實(shí)踐能力的培養(yǎng)。工行在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪時(shí)表示，去年其投入了300人的新技術(shù)研究團(tuán)隊(duì)，組建了“七大創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室”，全面布局金融科技各技術(shù)領(lǐng)域。經(jīng)過一年多的集中技術(shù)攻關(guān)，目前在云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等領(lǐng)域都形成了可面向內(nèi)外部開放、輸出的企業(yè)級技術(shù)成果。
公開信息還顯示，不少金融機(jī)構(gòu)都陸續(xù)成立了金融科技子公司。興業(yè)銀行、平安銀行、招商銀行此前相繼成立金融科技子公司興業(yè)數(shù)金、金融壹賬通、招銀云創(chuàng)。今年4月，建設(shè)銀行打響了國有大行成立金融科技公司"第一槍"，宣布成立全資子公司建信金科；5月，民生銀行宣布民生科技在京正式成立。
王建平表示，自主研發(fā)的優(yōu)勢是更好的控制技術(shù)、人才和資源；弊端是技術(shù)開發(fā)與維護(hù)成本高，開發(fā)周期長，應(yīng)用較慢。外部合作的優(yōu)勢是無需投入大量成本，推向市場時(shí)間較短；弊端是合作關(guān)系貨幣化，雙方磨合困難，存在潛在文化沖突。特別針對大型傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，未來還是外部金融科技公司的潛在競爭對手。
“大型銀行更傾向于自建團(tuán)隊(duì)。我們在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，它們與金融科技公司合作的點(diǎn)并不是很清晰。反觀中小銀行，它們和金融科技公司在合作方面互補(bǔ)性會(huì)更強(qiáng)，因?yàn)橹行°y行往往沒有實(shí)力進(jìn)行巨大的投入，它們就更需要借力。”他說。
恒豐銀行研究院研究員唐麗華表示，大型商業(yè)銀行與金融科技巨頭的合作并沒有達(dá)到預(yù)期，其原因一方面是雙方就核心優(yōu)勢、核心數(shù)據(jù)進(jìn)行互換的目標(biāo)難以實(shí)現(xiàn)，使得雙方以優(yōu)勢互補(bǔ)為前提的戰(zhàn)略合作難以推進(jìn)；另一方面是雙方合作的基礎(chǔ)差異較大，包括文化差異、組織機(jī)制差異等，也使得合作推進(jìn)的進(jìn)程緩慢。而銀行方出于對數(shù)據(jù)信息安全性和核心技術(shù)話語權(quán)等因素的顧慮，也很難使得雙方合作走向深入。
京東金融表示，與其合作的每一家金融機(jī)構(gòu)的需求不盡相同。比如國有大行或者一些較大規(guī)模的股份制銀行，其本身業(yè)務(wù)能力很強(qiáng)，但是在年輕客群的經(jīng)營上需要有一些突破，京東金融和其合作可幫其更好的洞察用戶，而且可以為銀行連接新的場景和客群。一些股份制銀行則需要從原來傳統(tǒng)銀行的模式往分布式架構(gòu)上去發(fā)展，京東金融會(huì)在AI技術(shù)層面合作更多的應(yīng)用產(chǎn)品，例如以AI為基礎(chǔ)的智能客服等。而與區(qū)域性小銀行的合作則更多的是某一個(gè)業(yè)務(wù)的全方位合作，例如其推出的“北斗七星”全流程智能信貸產(chǎn)品和融信云，更多的是面向區(qū)域性的銀行，可幫助中小銀行及新興民營銀行從“零”啟動(dòng)零售信貸，將籌備期從至少半年縮短到一個(gè)月，增強(qiáng)銀行的獲客和活客能力，幫助中小銀行將零售信貸規(guī)模最高提升40%。
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