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小微企業(yè)是國民經(jīng)濟的重要組成部分。近一段時間以來，人民銀行、銀保監(jiān)會等部門積極落實黨中央、國務院各項部署，會同有關部門細化政策措施、強化激勵考核，狠抓貫徹落實，金融服務效率和質量穩(wěn)步提高，小微企業(yè)融資問題出現(xiàn)邊際改善。但同時，也應該客觀認識到，小微企業(yè)融資難融資貴問題是一個世界難題，進一步深化小微企業(yè)金融服務，需要保有功成不必在我的歷史耐性，按照齊抓共管“幾家抬”的政策思路，堅持商業(yè)可持續(xù)的市場化原則，穩(wěn)扎穩(wěn)打，持續(xù)推進。

 

 

做好小微企業(yè)金融服務意義重大。截至2017年末，全國小微企業(yè)和個體工商戶占全部市場主體的比重超過90%，中小微企業(yè)貢獻了80%的就業(yè)崗位、60%以上的GDP和50%以上的稅收，完成了65%的發(fā)明專利和80%以上的新產(chǎn)品開發(fā)，小微企業(yè)已成為市場的重要參與者、貢獻者和創(chuàng)新者。企業(yè)由小到大的發(fā)展規(guī)律，決定了小微企業(yè)無論在當前還是未來均是金融賴以生存的重要基礎，而金融也是小微企業(yè)持續(xù)發(fā)展的血脈，二者唇齒相依、唇亡齒寒。因此，為小微企業(yè)提供高效、優(yōu)質的金融服務，既是金融機構穩(wěn)步擴大金融載體、厚植金融業(yè)發(fā)展根基，實現(xiàn)金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展的重要保障，也是金融機構堅持“以人民為中心”、貫徹新發(fā)展理念促進實體經(jīng)濟高質量發(fā)展的根本要求。

 

小微企業(yè)金融服務取得一定成效。截至2018年6月末，我國小微企業(yè)貸款余額25.4萬億元，占全部企業(yè)貸款的比重達32.3%，較2010年末上升8.0個百分點。今年年初以來，小微企業(yè)金融服務力度不斷增強，普惠口徑小微貸款前7個月新增6083億元，同比多增4042億元，貸款余額同比增速高于全部貸款增速2.6個百分點，比上年末提高6個百分點；7月份新發(fā)放單戶授信500萬元及以下小微企業(yè)貸款利率平均水平6.41%，較上年末下降0.14個百分點。小微企業(yè)金融服務更趨高效，非財務信息、互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)等更多地被運用到小微企業(yè)授信當中，擔保物范圍、擔保方式不斷增加，小微企業(yè)融資難、融資貴問題得到邊際緩解。

 

小微企業(yè)金融服務仍面臨挑戰(zhàn)。從小微企業(yè)自身來看，一方面，財務不規(guī)范、規(guī)模效應欠佳、抵押品不足等特點導致獲得融資難度較大；另一方面，經(jīng)濟轉型升級背景下，部分小微企業(yè)經(jīng)營困難加大導致融資問題更加凸顯。從銀行體系看，部分金融產(chǎn)品供給、審批管理流程設置等與小微企業(yè)“短、小、頻、急”的融資需求特征不符；銀企信用信息不透明、不對稱，增加了銀企融資對接的制度性成本；考核激勵機制不科學，盡職免責政策落實不到位，導致部分銀行從業(yè)人員對開展小微信貸業(yè)務有所顧慮。小微企業(yè)金融服務面臨的一系列挑戰(zhàn)，從根本上看，是金融發(fā)展不平衡不充分的問題，是我國社會主要矛盾變化在經(jīng)濟金融領域的具體體現(xiàn)。要解決這些問題，關鍵在于牢牢把握我國金融改革發(fā)展的正確方向，堅持金融回歸服務實體經(jīng)濟的本源，需要進一步深化和做好小微企業(yè)金融服務，持續(xù)加大小微企業(yè)支持力度。

 

 

黨中央、國務院高度重視小微企業(yè)金融服務工作。今年6月20日，國務院常務會議重點研究部署了進一步緩解小微企業(yè)融資難融資貴。6月23日，人民銀行等五部委印發(fā)深化小微企業(yè)金融服務政策文件，優(yōu)化完善政策支持體系，全力提升和加強小微企業(yè)金融服務工作。6月29日，人民銀行聯(lián)合五部委召開全國深化小微企業(yè)金融服務電視電話會議，會上，人民銀行行長易綱明確提出要按照“幾家抬”的政策思路，通過貨幣信貸、監(jiān)管考核以及財稅政策，增強政策合力；要找準立足點，精準聚焦單戶授信500萬元以下小微企業(yè)、個體工商戶和小微企業(yè)主；要把握好關鍵點，實行增量擴面、優(yōu)化融資結構；要抓好保障點，在考核激勵上下功夫打通“最后一公里”。進一步深化小微企業(yè)金融服務，關鍵在落實好“幾家抬”政策思路，齊抓共管，共同努力，持續(xù)改進和提升金融支持和服務小微企業(yè)的能力和水平。

 

一是認真實施好貨幣政策支持措施。落實再貸款再貼現(xiàn)配套政策要求，增加支小支農(nóng)再貸款和再貼現(xiàn)額度共1500億元，下調(diào)支小再貸款利率0.5個百分點；降低部分中小金融機構存款準備金率，確保定向用于支持小微企業(yè)；放寬支小再貸款申請條件，創(chuàng)新“先貸后借”的發(fā)放模式，引導加大對單戶授信500萬元及以下小微企業(yè)的信貸支持；將單戶授信500萬元及以下的小微企業(yè)貸款納入中期借貸便利、再貸款的合格抵押品范圍；改進宏觀審慎評估，增加小微企業(yè)貸款考核權重，確保政策精準實施。通過加大政策支持，引導增加正規(guī)金融渠道的融資供給，替代部分民間借貸等價格偏高的資金，“以量平價”推動小微企業(yè)整體融資成本下降。

 

二是切實增強監(jiān)管和內(nèi)部考核激勵。從優(yōu)化監(jiān)管考核和金融機構內(nèi)部管理激勵兩個方面同時發(fā)力，調(diào)動金融機構服務小微企業(yè)的積極性。監(jiān)管方面，對于專注于本地的縣域金融機構，給予差別化監(jiān)管支持；加強小微企業(yè)貸款“量”與“價”監(jiān)測考核，同時引導金融機構各部門形成普惠金融業(yè)務合力。金融機構內(nèi)部管理激勵方面，加快實施內(nèi)部資金轉移優(yōu)惠價格，合力管控小微企業(yè)貸款的內(nèi)外部籌資成本；深化落實小微企業(yè)授信盡職免責辦法，針對小微企業(yè)金融服務制定具體的獎勵和支持措施，提高小微信貸從業(yè)人員積極性。同時，加強對分支機構和從業(yè)人員的內(nèi)控合規(guī)管理，嚴防道德風險。

 

三是確保財稅激勵政策落地生效。推動銀行業(yè)金融機構積極落實好《財政部　稅務總局關于金融機構小微企業(yè)貸款利息收入免征增值稅政策的通知》，從2018年9月1日至2020年底，將符合條件的小微企業(yè)和個體工商戶貸款利息收入免征增值稅單戶授信額度上限，由100萬元提高到1000萬元。盡快發(fā)揮國家融資擔?；鹱饔?，加大對其支持的融資擔保公司的監(jiān)管考核，實現(xiàn)對其支持小微企業(yè)融資的擔保金額占比不低于80%，支持單戶授信500萬元及以下小微企業(yè)貸款及個體工商戶、小微企業(yè)主經(jīng)營性貸款的擔保金額占比不低于50%，調(diào)動金融機構開展小微信貸業(yè)務的積極性。

 

四是推動創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務。支持銀行業(yè)金融機構發(fā)行小微企業(yè)貸款資產(chǎn)支持證券，并將基礎資產(chǎn)由單戶授信100萬元以下放寬至500萬元以下，銀行業(yè)金融機構通過發(fā)行小微企業(yè)貸款資產(chǎn)支持證券盤活的小微企業(yè)存量貸款，在考核小微企業(yè)貸款投放時可還原計算。鼓勵更多有意愿的商業(yè)銀行發(fā)行小微企業(yè)金融債券。深入推進小微企業(yè)應收賬款融資行動，引導供應鏈核心企業(yè)、商業(yè)銀行與應收賬款服務平臺對接，指導各地加強政銀企三方合作。督促指導銀行業(yè)金融機構借助現(xiàn)代信息科技手段，綜合利用內(nèi)外部大數(shù)據(jù)，加快構建線上線下綜合服務渠道、智能化審批流程、差異化貸后管理等新型服務機制，滿足小微企業(yè)融資需求。

 

 

進一步深化小微企業(yè)金融服務，既要有短期立竿見影、刀下見菜的具體舉措，也要有解決根本問題，立足長遠的系統(tǒng)思維。短期內(nèi)，要圍繞擴投入降成本目標，抓好政策督導落實。長期看，深化小微企業(yè)金融服務，關鍵還是要走發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用，更好地發(fā)揮政府作用的路子，進一步疏通貨幣政策傳導機制，多措并舉建立商業(yè)可持續(xù)的長效機制。

 

一是疏通貨幣政策傳導機制。處理好穩(wěn)增長與防風險、內(nèi)部平衡與外部平衡、宏觀總量與微觀信貸之間的關系，繼續(xù)運用信貸政策支持再貸款、再貼現(xiàn)、定向降準、公開市場操作、央行抵質押品選擇等多種政策工具，引導金融機構加大對小微企業(yè)的金融支持力度，運用宏觀審慎評估，引導金融機構將資金配置到小微領域。

 

二是改革完善金融機構組織體系。引導金融機構進一步下沉金融管理和服務重心，大中型商業(yè)銀行繼續(xù)深化普惠金融事業(yè)部建設，向基層延伸普惠金融服務機構網(wǎng)點；股份制銀行要結合自身業(yè)務特點，增設社區(qū)支行、小微支行，扎根基層，服務小微；地方性法人銀行業(yè)金融機構要堅持服務地方經(jīng)濟和小微企業(yè)的發(fā)展方向，重點向縣域和鄉(xiāng)鎮(zhèn)等地區(qū)延伸服務觸角。

 

三是加快建設多層次資本市場。深化債券市場融資功能，維護和發(fā)展好債券市場正常融資功能，緩解大中型企業(yè)在信貸市場對小微企業(yè)融資的擠壓。穩(wěn)健發(fā)展中小企業(yè)高收益?zhèn)?、私募債。支持商業(yè)銀行發(fā)行小微企業(yè)金融債券，適當放寬發(fā)行條件，加強后督管理；完善創(chuàng)業(yè)投資、天使投資退出機制，促進早期小微企業(yè)資本形成；持續(xù)提升新三板市場功能，規(guī)范發(fā)展區(qū)域股權市場，穩(wěn)妥推進微小企業(yè)貸款資產(chǎn)證券化，有序拓寬小微企業(yè)融資渠道。

 

四是建立完善小微企業(yè)融資的擔保增信機制。充分發(fā)揮好國家融資擔保基金的撬動引導作用，推動各地政府性融資擔保公司和再擔保機構規(guī)范發(fā)展，引導降低擔保費率和反擔保要求，切實降低小微企業(yè)融資中的擔保成本。改進融資擔保公司的考核激勵機制，在地方相關考核、獎勵、補助和風險補償政策中，將小微企業(yè)融資擔保業(yè)務規(guī)模、戶數(shù)、擔保收費優(yōu)惠、擔保兌現(xiàn)情況等作為重要考評要素。充分發(fā)揮保險增信功能，提高小微企業(yè)融資鏈條上的保險滲透度，積極發(fā)展信用保證保險，完善并推廣“政銀保”模式，按照權責均衡、互利共贏的原則，構建合理的風險共擔與利益分配機制，為小微企業(yè)融資“保駕護航”。

 

五是持續(xù)優(yōu)化營商環(huán)境。推動各地政府部門加快小微企業(yè)服務平臺建設，為小微企業(yè)提供財務、稅務、人力、法律等綜合服務，引導小微企業(yè)聚焦主業(yè)，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展；加快推進社會信用體系建設，強化守信聯(lián)合激勵和失信聯(lián)合懲戒；規(guī)范民間借貸行為，嚴厲打擊金融欺詐、惡意逃廢債、非法集資等非法金融活動；依法依規(guī)查處小微企業(yè)和金融機構弄虛作假、騙貸騙補等違法違規(guī)行為；完善小微企業(yè)信用信息共享機制，強化公共信用信息的歸集、共享、公開和開發(fā)利用，不斷優(yōu)化金融服務小微企業(yè)的體制機制和生態(tài)環(huán)境，為小微企業(yè)融資創(chuàng)造良好的外部條件。