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因為，只有移動支付方面，快速增長還在進(jìn)行。比如，中國移動支付增長，在早幾年爆炸式的增長基礎(chǔ)（比如2014年移動支付業(yè)務(wù)達(dá)45億筆，金額達(dá)23萬億元，同比分別增長170%和134%，其中第三方支付市場交易規(guī)模達(dá)近6萬億元，同比上漲391%）上，這個勢頭并沒有多少減弱。2017年移動支付業(yè)務(wù)達(dá)3242億筆，金額達(dá)346萬億元，分別是2014年的72倍和15倍。2016年及2017年國內(nèi)的移動支付同樣在爆炸式的增長。還有，由于移動支付已經(jīng)全面滲透到居民生活各種場景，2018年快速勢頭不僅沒有減弱，反之還在加快。也就是說，就目前的情況來看，移動支付仍然成為支撐中國金融科技快速發(fā)展重頭戲，仍然是領(lǐng)先全球市場。
 

但是對于數(shù)字貨幣及P2P網(wǎng)絡(luò)平臺來說，自從2017年對這兩個市場進(jìn)行整頓以來，已經(jīng)發(fā)生的翻天覆地變化。對于數(shù)字貨幣進(jìn)入中國，開始時，國內(nèi)的炒作在短期內(nèi)曾讓比特幣出現(xiàn)瘋狂的上漲，通過國內(nèi)投資者炒作，讓比特幣最高時上漲達(dá)652萬倍（這是歷史投資史上的最大奇觀！這是國人創(chuàng)造出來的）。隨之是ICO（代幣發(fā)行）瘋狂，更是讓國內(nèi)不少投資者趨之若鶩。不過，中國政府對此在政策上手起刀落，完全把數(shù)字貨幣及相關(guān)的ICO擠出中國市場，并且之后采取了一次又一次的清理整頓，非法定式的數(shù)字貨幣及ICO最終無法在中國運行。否則，以國人的天性，不知道在創(chuàng)造多少世界投資史上的奇跡！

至P2P網(wǎng)絡(luò)金融平臺，2013年開始出現(xiàn)了爆炸式的增長，2012年以前國內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)平臺投資人數(shù)、借款人數(shù)、平臺數(shù)量、當(dāng)年累計成交量及貸款余額分別為2.8萬人、0.8萬人、60家、31億元、13億元，到2014年上升到116萬人、63萬人、1942家、3058億元、1036億元，三年的時間里分別上漲了42倍、79倍、32倍、99倍、80倍。這種爆炸性野蠻增長要說有多瘋狂就有多瘋狂!同樣，也只有國人才有這種能力來創(chuàng)造。而且P2P網(wǎng)絡(luò)平臺這種爆炸增長方式到2018年1月還在進(jìn)行。這個月中國P2P網(wǎng)絡(luò)平臺達(dá)到6016家。也就是說，直到2017年7月政府開始整頓P2P網(wǎng)絡(luò)金融平臺，這個行業(yè)才開始從峰值下降，未來是否能夠東山再起，肯定是未知數(shù)。
 

但是，隨著國內(nèi)對這個爆炸性野蠻增長P2P網(wǎng)絡(luò)平臺行業(yè)政府的監(jiān)管收緊，其風(fēng)險開始全面爆發(fā)。據(jù)艾瑞咨詢統(tǒng)計，今年7月以來的P2P網(wǎng)絡(luò)平臺，清盤停業(yè)74家，提現(xiàn)困難58家，平臺失聯(lián)29家，跑路21家，公安部門經(jīng)濟偵查介入17家，轉(zhuǎn)型2家。其中，尤其以P2P網(wǎng)絡(luò)平臺 “爆雷”影響最廣。網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，截至2018年9月底，P2P網(wǎng)絡(luò)平臺來正常運營平臺合計待還本金總量為8,536.71億元。今年10月行業(yè)延續(xù)下降走勢，行業(yè)整體成交低迷。從出事P2P網(wǎng)絡(luò)平臺的情況來看，不僅有民營企業(yè)，更有不國資參股、控股平臺。其中，民營企業(yè)有132家，國資控股、參股的有32家。浙江、上海、深圳、北京成為P2P網(wǎng)絡(luò)平臺的重災(zāi)區(qū)。也就是說，各行各業(yè)都涌入這個市場，不要看所有制如何，其本性都是一樣。
 

而P2P網(wǎng)絡(luò)平臺“爆雷”，讓其風(fēng)險全面暴露，很快就引發(fā)了國內(nèi)的金融、經(jīng)濟、社會等許多問題。比如市場的流動性風(fēng)險、信用風(fēng)險，大量的所謂的金融事件受害者出現(xiàn)，及市場對中國金融科技發(fā)展的質(zhì)疑等。對于這些問題，有分析認(rèn)為這與國內(nèi)對P2P網(wǎng)絡(luò)金融平臺的定位有關(guān)。因為，P2P網(wǎng)絡(luò)平臺本來是一個資金撮合借貸的信息平臺，中國卻把它異化成為給投資者似乎能夠提供穩(wěn)定預(yù)期收益的工具，這必然會增加其風(fēng)險，并使得其風(fēng)險不斷增長積累。還有，也認(rèn)為這是過度授信及監(jiān)管缺失等。不過，這些僅是對表面現(xiàn)象的一些解釋。問題的根源比這更為深層次。
 

因為，P2P網(wǎng)絡(luò)平臺或中國金融市場之所以能夠在短期內(nèi)爆炸式野蠻增長，具有深刻的政策背景與社會心理背景。因為，在2013年新政府上任之后，希望改變以往的經(jīng)濟增長模式，通過金融快速擴張來達(dá)到萬眾創(chuàng)業(yè)的目標(biāo)。特別是金融科技的核心就是希望通過新技術(shù)應(yīng)用創(chuàng)造新形態(tài)的金融服務(wù)，從而降低交易成本、提高運營效率、普惠及便利等。而對于現(xiàn)代金融業(yè)來說，這正是政府要達(dá)到目標(biāo)。在這樣的一個政策目標(biāo)推動下，以余額寶的出現(xiàn)為楷模，從而以政府政策推動掀起了一個中國金融科技發(fā)展的大潮。
 

但是整個社會，無論是政府，還是企業(yè)及個人，對這個金融科技大潮到來根本就沒有準(zhǔn)備好。知識、信用、法律法規(guī)、技術(shù)、理念等方面都沒有做準(zhǔn)備好。而金融的本質(zhì)是對信用的風(fēng)險定價，是把個體的精神承諾轉(zhuǎn)化為創(chuàng)造價值的工具。它既可為實體經(jīng)濟服務(wù)，也可在金融體系內(nèi)循環(huán)。所以，中國P2P網(wǎng)絡(luò)平臺能夠在短期內(nèi)爆炸性野蠻增長，政府希望或看重是金融快速擴張如何為實體經(jīng)濟服務(wù)，而國內(nèi)投資者看到是如何通過P2P網(wǎng)絡(luò)平臺能夠一夜暴富或人性貪婪。創(chuàng)立平臺者就看到國人投資者這種對財富增長的貪婪。因為，從P2P網(wǎng)絡(luò)平臺的信息來看，各平臺的收益率基本上都在10%以上，甚至15%以上。平臺紛紛以高收益來吸引投資者。這樣高的收益率，與政府管制下的金融市場，有天壤之別。后者的收益率不及平臺一半。在這種情況下，貪婪的投資者豈能不涌入？
 

平臺創(chuàng)立者正是看到國人這種人性貪婪，創(chuàng)立網(wǎng)絡(luò)平臺者就借助于金融科技名義，利用P2P網(wǎng)絡(luò)平臺，創(chuàng)新出各種離奇的產(chǎn)品，比如現(xiàn)金貸、首付貸、租金貸、裸貸等，讓社會資金涌入這些市場。他們利用新投資人的錢來向老投資者支付利息和短期回報，以小錢滾大錢騙取更多的資金流入。由此相關(guān)的電視廣告滿天飛。本來是一個個寵氏騙局，則被政府所掌管的各種廣告正當(dāng)化。而這種寵氏騙局不到最后一刻沒有人來捅破。
 

現(xiàn)在問題暴露出來之后，不少投資者為何把矛盾指向政府？這不僅在于政府在推動中國金融科技發(fā)展方式的知識準(zhǔn)不足，法律法規(guī)準(zhǔn)備不足，更加在于，在中國投資者看到，國內(nèi)居民的任何金融投資，都隱含著政府的擔(dān)保。政府不僅有責(zé)任對金融市場的各種風(fēng)險全面監(jiān)管，也要對居民投資風(fēng)險全面擔(dān)保。否則，P2P網(wǎng)絡(luò)平臺給出的收益率明顯高于正規(guī)金融市場收益率一倍以上，面對著其中巨大風(fēng)險，國人豈敢進(jìn)入？但是，在中國政府對整個金融市場隱性擔(dān)保下，中國投資者根本就不在于投資的風(fēng)險高低，只要收益越高越好。特別是在寵氏騙局的掩蓋下，許多投資者更是熟視無睹。
 

還有，就當(dāng)前中國社會而言，過度使用現(xiàn)有的金融體系及工具已經(jīng)成了國人一種信仰及宗教，而這種觀念早就彌漫在中國社會多數(shù)人的心靈及細(xì)胞里。這是當(dāng)前中國的負(fù)債率全面上升的根源。既然整個社會都在過度使用現(xiàn)有的金融體系，那么其成本及風(fēng)險誰來承擔(dān)？本來從去年開始為了防范金融風(fēng)險，希望在政策上能夠用者自付，但這原則真正落實，中國金融體系的風(fēng)險就開始暴露出來。政府只好對此有所收斂。正是這種收斂也正在強化國內(nèi)一些投資者貪婪。為了社會穩(wěn)定，讓最近P2P網(wǎng)絡(luò)平臺風(fēng)險暴露降低到最小，政府的隱性擔(dān)保顯性化。這樣做，風(fēng)險暴露是延后了，但相應(yīng)的風(fēng)險并沒有消失，甚至于可能積累得越來越大。
 

可以說，在這樣的背景下，盡管政府對P2P網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行全面整頓，這個市場短期內(nèi)難以再爆炸式增長，但是新的工具或方式又可能出現(xiàn)，因為整個社會大背景沒有改變。所以，中國的金融科技并不會因為當(dāng)前對P2P網(wǎng)絡(luò)平臺整頓而轉(zhuǎn)向，比如最近國內(nèi)區(qū)塊鏈的火爆就是這樣，但是中國金融科技要邁上健康發(fā)展之道路并非易事。