在目前看來，幾乎在金融業(yè)的每個角落都能看到“金融科技”的身影。
科技賦能金融各個環(huán)節(jié)
金融科技是指技術(shù)帶來的金融創(chuàng)新，創(chuàng)造出新的業(yè)務(wù)模式、應(yīng)用以及產(chǎn)品，從而對金融市場，金融機構(gòu)和金融的服務(wù)方式造成重大影響。
原中國保監(jiān)會副主席魏迎寧表示，金融科技是指技術(shù)進步驅(qū)動的金融創(chuàng)新，其可以分為三個層次：
一是發(fā)展。技術(shù)足夠成熟，落地應(yīng)用促進了金融業(yè)的發(fā)展。
二是融合。多種不同的技術(shù)相融合，出現(xiàn)新的金融，包括新的商業(yè)模式、新產(chǎn)品、新服務(wù)等。
三是形成全新的金融基礎(chǔ)，包括電子商務(wù)平臺、機器人、人工智能等。
在目前看來，金融科技已經(jīng)逐步滲透到了金融的各個環(huán)節(jié)。
以消費金融為例，目前金融科技已經(jīng)在消費金融領(lǐng)域進行了廣泛的應(yīng)用，如精準獲客、貸前審核、貸中審批、貸后管理、催收等。
在貸前審核、貸中審批方面，平臺通過大數(shù)據(jù)、人工智能的賦能摒棄了傳統(tǒng)金融機構(gòu)線下審核的繁瑣環(huán)節(jié)，實現(xiàn)了純線上審核、風險定價的機制，這不僅提高了審核效率也節(jié)省了人員成本。同時，用戶通過提身份證號碼、手機號碼、郵箱等資料，實現(xiàn)了“分秒級”線上信貸，獲得了更好的體驗。
在貸后管理方面，通過運用大數(shù)據(jù)、人工智能可以更加清晰的掌握消費者對產(chǎn)品的使用情況、滿意度、適用人群等，從而令企業(yè)更加具有針對性的對決策進行調(diào)整，減少了企業(yè)因決策失誤而帶來的損失，規(guī)避了許多決策誤區(qū)和風險。
在智能催收方面，模型通過學習海量的真實語音，建立智能語音催收模式，通過流程和策略配置，訓練智能催收機器人與客戶開展實時、連續(xù)而良好的“人機對話”，從而達到接近人工語音催收的實踐效果，極大的節(jié)省了人員成本。
隨著獲客、風控、催收等消費金融的各個流程被科技技術(shù)所替代，未來將會有更多的傳統(tǒng)金融流程被金融科技所重塑。
值得關(guān)注的是，隨著金融科技的趨勢日漸明顯，企業(yè)也越來越重視金融科技，各路玩家開始入場金融科技意圖率先搶占賽道。
金融科技由“實”轉(zhuǎn)“虛”
近兩年，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融潛在風險的大規(guī)模積聚，行業(yè)泡沫不時“破裂”，網(wǎng)貸、校園貸、現(xiàn)金貸等細分領(lǐng)域的玩家開始尋找新的“外衣”，在他們看來“金融科技”不存在風險，同時也是未來發(fā)展的趨勢。因此金融科技順理成章的成為了他們轉(zhuǎn)型的方向。
此外，不少的數(shù)據(jù)服務(wù)商也開始宣稱深耕“金融科技”，一時間“金融科技”成為企業(yè)競相追逐的新標簽。
目前看來，金融科技的監(jiān)管尚屬空白，平臺入場的門檻較低，吸引了大規(guī)模玩家的涌入，金融科技也因此開始由“實”轉(zhuǎn)“虛”。
以現(xiàn)金貸轉(zhuǎn)型金融科技公司為例，2017年現(xiàn)金貸強勢崛起，在上千家平臺搶食蛋糕的同時，平臺的風控形同虛設(shè)，有的甚至沒有風控，因此引發(fā)了大量的風險事件，如超高利率、多頭借貸、高壞賬率、暴力催收等。
在現(xiàn)金貸監(jiān)管政策下發(fā)后，不合規(guī)平臺開始轉(zhuǎn)型金融科技公司。可想而知這些平臺所宣稱的“金融科技”在自身業(yè)務(wù)都沒能做好的情況下，如何賦能其他機構(gòu)。
與此同時，第三方數(shù)據(jù)服務(wù)商轉(zhuǎn)型的“金融科技”公司，在沒有用戶閉環(huán)的信貸數(shù)據(jù)迭代狀態(tài)下的人工智能風控系統(tǒng)對外輸出，實際上也是對客戶的不負責。
“人工智能與金融結(jié)合的現(xiàn)狀，就像兩個人‘握手’一樣。”中國精算研究院金融科技中心主任張寧表示，“在金融行業(yè)里面很多業(yè)務(wù)的一些環(huán)節(jié)開始使用人工智能提升效率，但人工智能在整個金融行業(yè)的核心部分沒有立足之地”。
事實亦是如此，金融科技的迭代與賦能是一個循序漸進的過程，目前金融科技的發(fā)展尚屬初期，平臺過早或過度的將其運用在金融的核心部分將會引發(fā)潛在的金融風險。
金融科技風險不容忽視
自2014年京東金融提出“金融科技”以來，金融科技經(jīng)過了四年的長足發(fā)展，其累積的風險已不容忽視。在目前看來，金融科技的風險具有傳播速度快、監(jiān)管難度大、滲透面積廣、隱蔽性強等特點。
隨著金融科技不斷賦能傳統(tǒng)金融業(yè)，平臺逐漸依賴于業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)化。與傳統(tǒng)金融不同，金融科技具有數(shù)據(jù)高度集中的特點，一旦金融風險在短時間內(nèi)突然爆發(fā)，進行化解的難度巨大。同時其擴散面積和補救成本也隨著數(shù)據(jù)密集程度而增加。此外，數(shù)據(jù)的高度集中也增加了發(fā)生系統(tǒng)性金融風險的可能性。
在監(jiān)管方面，平臺運用金融科技手段讓資金的供求兩端的交易支付線上化，導致金融業(yè)務(wù)失去了時間和地理限制，交易對象模糊、交易不透明，極大的增加了監(jiān)管難度。
此外，在以第三方支付、網(wǎng)貸、消費金融等為主要模式互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，其數(shù)據(jù)與信息安全風險的交叉和隱蔽性風險較強，數(shù)據(jù)使用和保護不當將帶來極大的風險。
值得關(guān)注的是，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，個人信息泄露、信息亂用、信息買賣等消息不絕于耳。用戶在一家平臺注冊申請貸款后，多家平臺的貸款推廣電話接踵而至已經(jīng)成為人們生活的“新常態(tài)”。
金融科技是一把“雙刃劍”，在提升質(zhì)量、增加效率方面金融科技有著不可或缺的優(yōu)勢，與此同時金融科技所帶來的創(chuàng)新型金融風險也不可忽視。
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