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       在近日舉行的“建行·新華普惠金融-小微指數(shù)”發(fā)布會現(xiàn)場，國家金融與發(fā)展實驗室副主任、中國社會科學(xué)院產(chǎn)業(yè)金融研究基地主任楊濤表示，在狹義普惠金融的“精準(zhǔn)治療”中，小微企業(yè)應(yīng)該是最重要的抓手。但是，在構(gòu)建小微企業(yè)融資支持政策體系的過程中，需要合理區(qū)分不同小微企業(yè)的需求，更要將重心放到完善環(huán)境上。
 

 

       所謂普惠金融，就是能夠有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系。但如何界定其內(nèi)涵與邊界，又如何規(guī)避發(fā)展中帶來的系統(tǒng)性風(fēng)險，是普惠金融實踐中需注意的難點。在楊濤看來，從某種意義而言，社會更需要關(guān)注狹義的普惠金融，即圍繞小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢群體，著力彌補(bǔ)現(xiàn)有金融服務(wù)短板。
 

       所謂狹義的普惠金融，則需要從三方面來認(rèn)識。首先是普惠金融的需求層面。隨著金融業(yè)綜合經(jīng)營、金融需求多元化的演變，金融產(chǎn)品需要更加豐富、功能健全，使得普惠金融服務(wù)對象能夠按照合理價格，低門檻、便捷地享受金融創(chuàng)新的支持。普惠金融的需求過去更集中于融資需求，尤其是小額信用貸款。但除此之外，金融功能還有眾多方面，如何圍繞不同需求做好普惠金融的服務(wù)結(jié)構(gòu)設(shè)計，是值得重視的問題。普惠金融的優(yōu)先選項，是解決資金可得性還是資金價格？其中也有著諸多矛盾。有時候，所謂“合理的資金價格”是難以判斷的，對于某些群體來說，需要的普惠金融也許就是某種程度上的“高利貸”。

 

       其次則是普惠金融的供給層面。人們認(rèn)為需要多層次的供給模式，一是政府直接支持和發(fā)展的金融和類金融機(jī)構(gòu)體系，這些屬于政策性金融服務(wù)模式，通過由政府直接或間接承擔(dān)一部分成本與風(fēng)險，間接為特定群體提供商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)難以給予的金融服務(wù)。二是政府通過補(bǔ)貼、鼓勵或引導(dǎo)，促使商業(yè)化金融或類金融機(jī)構(gòu)能夠更加主動地完成普惠金融業(yè)務(wù)。相比設(shè)立政策性普惠金融服務(wù)主體來說，這可能同樣是具有效率的模式。但值得注意的是，要在此方面減少行政性、道德性干預(yù)，更多按照市場規(guī)律來辦事。三是為完全商業(yè)化的模式創(chuàng)造條件，尤其是支持金融技術(shù)創(chuàng)新型的機(jī)構(gòu)能夠在傳統(tǒng)金融的“百慕大三角地帶”開拓出新的“藍(lán)海業(yè)務(wù)”。

 

       最后就是普惠金融的發(fā)展環(huán)境支持。一是數(shù)字化與信息化、支付清算、信用等金融市場的基礎(chǔ)設(shè)施。二是各類“軟環(huán)境”的支持。包括在普惠金融的法律、政策、組織保障方面，還需要有效引導(dǎo)整個金融文化的演變，從過度追求金融業(yè)的“高大上”、金融創(chuàng)新的“眼花繚亂”、金融發(fā)展的“效益至上”，到同樣重視金融道德與倫理、金融發(fā)展的共享與共贏。
 

 

       小微企業(yè)融資難是世界各國普遍面臨的難題。近年來，中國各級政府和監(jiān)管部門為了應(yīng)對小微企業(yè)融資難，推出了一系列改革措施和政策思路。這雖然在一定程度上有助于緩解小微企業(yè)融資“難”和“貴”，但尚未從根本上突破這一困局。
 

       楊濤認(rèn)為，首先需要深入分析小微企業(yè)融資“難”和“貴”的現(xiàn)狀，構(gòu)建更加合理的評價指標(biāo)體系，以此來判斷小微企業(yè)融資的普遍情況，然后在此基礎(chǔ)上進(jìn)行比較分析，探討我國小微企業(yè)融資在哪些方面顯得“過難”“過貴”，才能更好地把握改革的目標(biāo)和路徑。

 

       同時，楊濤表示，支持小微企業(yè)融資要避免成為“運動”。無論金融支持體系多么完備，都有部分小微企業(yè)的融資需求難以滿足。因此，在構(gòu)建小微企業(yè)融資支持政策體系的過程中，需要合理區(qū)分不同小微企業(yè)的需求。一方面，要看到在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整升級過程中，有些小微企業(yè)的融資需求可能本來就無法滿足，只能在競爭中退出市場；另一方面，對于更加優(yōu)秀的小微企業(yè)來說，如果出現(xiàn)融資過度、多頭授信等，也可能導(dǎo)致企業(yè)行為扭曲并使金融風(fēng)險積累。“從長遠(yuǎn)來看，政府應(yīng)該把更多的普惠金融創(chuàng)新探索交給市場自發(fā)推動，逐漸減少行政干預(yù)和規(guī)劃指導(dǎo)，把重心放到環(huán)境要素的完善上。”楊濤說。

 

       第一，在法律和制度上保障中小企業(yè)的基本金融權(quán)利。一方面，即使是許多極度反對政府干預(yù)產(chǎn)業(yè)的市場經(jīng)濟(jì)國家，也都成立了針對中小企業(yè)的管理部門，對中小企業(yè)融資進(jìn)行直接或間接的支持；另一方面，許多國家還有促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的專項法律。

 

       第二，以完善信用約束機(jī)制為重點環(huán)節(jié)。由于小微企業(yè)多由家族式企業(yè)或個體經(jīng)濟(jì)發(fā)展而來，其往往在公司治理、財務(wù)報表、有效抵押等方面存在缺陷，使得其進(jìn)行信用融資的風(fēng)險較高，一定程度上影響了金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入小微企業(yè)市場的決心。如果小微企業(yè)的整體信用環(huán)境與文化在從“民間親情式”向“現(xiàn)代市場式”的轉(zhuǎn)換過程中存在脫節(jié)，就容易產(chǎn)生許多問題。對此，不僅要推動小微企業(yè)自身的信用狀況發(fā)生根本性改變，培育新型的信用文化，也需要政府層面適當(dāng)出手，著力構(gòu)建一個各方共贏的信用生態(tài)環(huán)境約束機(jī)制。

 

       第三，充分關(guān)注融資之外的綜合風(fēng)險管理問題。在小微企業(yè)發(fā)展過程中，通過尋找合適的第三方機(jī)構(gòu)來合理評估項目價值，或者進(jìn)行增信服務(wù)，為其融資提供相應(yīng)的保險或擔(dān)保，這也是小微企業(yè)融資的關(guān)鍵環(huán)節(jié)之一。

 

       第四，以降低稅費負(fù)擔(dān)作為重要“抓手”。小微企業(yè)發(fā)展的真正“難點”，同樣也是存在稅費負(fù)擔(dān)過高的問題。黨中央和國務(wù)院正在此方面大力推動改革，從某種意義上說，其重要程度高于解決小微企業(yè)融資難，因為這能夠從根本上增強(qiáng)小微企業(yè)的內(nèi)在資金積累能力，改善進(jìn)行外部融資的基礎(chǔ)條件。