央行紀(jì)敏：數(shù)字微貸是未來發(fā)展方向之一
央行紀(jì)敏：數(shù)字微貸是未來發(fā)展方向之一
2018-11-01 16:04:32 來源：中國(guó)普惠金融研究院 
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2018-11-01 16:04:32 來源：中國(guó)普惠金融研究院
摘要：2018年10月17日下午，中國(guó)人民銀行參事室主任紀(jì)敏博士，在2018中國(guó)普惠金融國(guó)際論壇 “數(shù)字微貸：創(chuàng)新與規(guī)范”主題討論會(huì)上，肯定了數(shù)字技術(shù)對(duì)于發(fā)展普惠金融的重要作用，也對(duì)當(dāng)今出現(xiàn)的一些問題提出了自己的觀點(diǎn)。
關(guān)鍵詞：
金融
數(shù)字微貸一定是未來發(fā)展方向之一
技術(shù)的進(jìn)步是效率提升、成本降低的動(dòng)力。科學(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力，尤其中國(guó)這幾年數(shù)字技術(shù)在微貸領(lǐng)域已經(jīng)顯示出它的生命力。
任何技術(shù)的創(chuàng)新從運(yùn)用到成為一種主流方式，都是一個(gè)漫長(zhǎng)的過程
這里要強(qiáng)調(diào)“過程”的概念，因?yàn)榧夹g(shù)的應(yīng)用會(huì)受到多方面的影響與制約，不是技術(shù)成熟了就能夠得到大規(guī)模的推廣應(yīng)用，并產(chǎn)生很好的成效。這方面的例子有很多，比如蒸汽機(jī)從發(fā)明到應(yīng)用于火車，這個(gè)過程就有將近200年的時(shí)間。數(shù)字技術(shù)推動(dòng)微貸的發(fā)展也是一樣，因?yàn)槊媾R著很多因素的影響或制約。
看待數(shù)字技術(shù)和數(shù)字普惠金融中出現(xiàn)的問題，與其指責(zé)監(jiān)管，不如把它視為發(fā)展的必然階段
監(jiān)管確實(shí)應(yīng)該因時(shí)因勢(shì)，因技術(shù)創(chuàng)新而變。同時(shí)，從風(fēng)險(xiǎn)角度講，如果監(jiān)管資源、監(jiān)管能力跟不上，可能就會(huì)引發(fā)很多問題，把“普惠”變成“普害”。比如可能因?yàn)楸O(jiān)管資源或監(jiān)管能力的不足，導(dǎo)致現(xiàn)在的一些規(guī)定違反了G20強(qiáng)調(diào)的“技術(shù)中性”原則。技術(shù)中性的要點(diǎn)，就是監(jiān)管制度對(duì)所有技術(shù)的運(yùn)用要保持中性，讓它們公平競(jìng)爭(zhēng)并發(fā)揮作用，不能偏向某一種技術(shù)而歧視另一種技術(shù)。因此也不能為了新技術(shù)而拋棄舊原則。監(jiān)管能力提高和監(jiān)管制度建設(shè)是逐步的過程，是伴隨著金融創(chuàng)新逐漸完善的。
開發(fā)和利用信用數(shù)據(jù)，有助于降低因信息不對(duì)稱產(chǎn)生的風(fēng)控成本
數(shù)字技術(shù)的運(yùn)用，還可能因?yàn)樾庞皿w系和很多基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不到位而受到制約。比如大數(shù)據(jù)技術(shù)，要將所有的數(shù)據(jù)進(jìn)行數(shù)字化、專業(yè)化處理，最基本的需求就是獲取這些數(shù)據(jù)?？墒乾F(xiàn)實(shí)中的情況，可能大多還是大數(shù)據(jù)資源本身的缺乏，光有數(shù)據(jù)技術(shù)卻沒有數(shù)據(jù)來源的話，技術(shù)運(yùn)用是不可能實(shí)現(xiàn)的?；谶@一點(diǎn)，我們可以轉(zhuǎn)而通過一些相對(duì)成功的實(shí)踐，在各種場(chǎng)景下獲得非傳統(tǒng)意義上的信用數(shù)據(jù)，并且開發(fā)利用它。這樣反而可能降低因信息不對(duì)稱而產(chǎn)生的風(fēng)控成本，使得數(shù)字化金融向可負(fù)擔(dān)、可持續(xù)的道路踏出堅(jiān)實(shí)的一步。所以我們需要數(shù)據(jù)共享，打破信息孤島和數(shù)據(jù)部門分割，做更多的基礎(chǔ)性工作。而這些基礎(chǔ)性工作受到人力物力乃至體制機(jī)制的制約，不是一蹴而就的事情。
投資者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的培育也需要一個(gè)過程，其中包括他們對(duì)P2P融資方式的認(rèn)識(shí)
廣大社會(huì)公眾成為投資者后，在面對(duì)數(shù)字技術(shù)的變化時(shí)也需要逐步適應(yīng)。這不僅僅是數(shù)字鴻溝的問題，投資者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的培育也是需要一個(gè)過程的，其中包括他們對(duì)P2P融資方式的認(rèn)識(shí)。P2P融資方式本質(zhì)上是直接融資，而直接融資本身就對(duì)投資人的金融素養(yǎng)有客觀的要求。對(duì)投資人要通過什么樣的方式進(jìn)行逐步的培育，也需要比較長(zhǎng)的時(shí)間去研究；通過培育合格的投資人來逐步形成并擴(kuò)大數(shù)字普惠金融和數(shù)字微貸的優(yōu)勢(shì)，更是需要時(shí)間。
監(jiān)管部門的容忍是有底線的，監(jiān)管全覆蓋是普惠金融可持續(xù)的關(guān)鍵之一
當(dāng)今，在完善監(jiān)管、建設(shè)基礎(chǔ)設(shè)施、實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享以及提升投資人和消費(fèi)者的能力的過程當(dāng)中，在一定程度上出現(xiàn)了一些監(jiān)管套利或影響其健康發(fā)展的東西，監(jiān)管部門實(shí)際上也采取了容忍的態(tài)度，但不能有明顯的越線行為。這是我們作為金融監(jiān)管部門的一個(gè)最基本要求。無論是互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技還是技術(shù)金融，本質(zhì)上都是在做金融，它就應(yīng)該接受相應(yīng)的監(jiān)管。在發(fā)展過程中，監(jiān)管全覆蓋是大勢(shì)所趨，也是防范和化解風(fēng)險(xiǎn)、真正做到普惠金融可持續(xù)的一個(gè)關(guān)鍵。
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