2017年，全球金融科技公司獲得的投資創(chuàng)下了274億美元的歷史新高，同比增加18%。自2010年以來，香港金融科技企業(yè)累計(jì)募集了9.4億美元的資金，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出亞洲區(qū)內(nèi)的澳大利亞、日本、新加坡同類企業(yè)。
在強(qiáng)勢資本的支持下，全球超過2000家的金融科技公司正在充分利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等新興技術(shù)顛覆傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)模式。來勢洶涌的金融科技企業(yè)是否會(huì)終結(jié)傳統(tǒng)銀行的黃金時(shí)代？老牌銀行能否在這個(gè)創(chuàng)新浪潮中完成蛻變？
香港金管局總裁陳德霖在金融科技周論壇上表示，金融科技的發(fā)展為香港監(jiān)管機(jī)構(gòu)同時(shí)帶來機(jī)遇和挑戰(zhàn)，“發(fā)展智慧銀行面對不同層面的問題的平衡與抉擇，包括科技與流程、產(chǎn)品為本和客戶為本、便利與信任，以及監(jiān)管的機(jī)遇與風(fēng)險(xiǎn)等矛盾。”
他認(rèn)為，從機(jī)遇而言，金融科技的發(fā)展有監(jiān)管科技（RegTech）、監(jiān)督科技（Suptech）以及普及金融（Financial Inclusion）三大主要發(fā)展領(lǐng)域，而業(yè)界同時(shí)面對第三方集中風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)安全、黑箱等主要風(fēng)險(xiǎn)。
“看到在其他市場出現(xiàn)首次代幣發(fā)行（ICO）及P2P平臺(tái)崩潰，造成投資者損失，發(fā)展金融科技需要建立市場信任，但責(zé)任不應(yīng)只屬于服務(wù)提供者，銀行及金管局等方面均需扮演重要角色。”陳德霖坦言。
歐亞首個(gè)跨境貿(mào)易融資平臺(tái)
在重塑全球貿(mào)易融資未來發(fā)展的路上，香港作為全球三大金融中心，或許可以扮演重要角色。去年全球貿(mào)易融資總量超過9萬億美元，但其中涉及的手續(xù)和文件依然十分依賴紙張。
10月31日，香港金管局在金融科技周上宣布，新推出的貿(mào)易融資數(shù)碼化平臺(tái)——“貿(mào)易聯(lián)動(dòng)”（eTradeConnect）將與歐洲的同類平臺(tái)we.trade對接，以新的概念驗(yàn)證的合作形式將兩個(gè)平臺(tái)對接，為亞洲和歐洲的跨境貿(mào)易走廊數(shù)碼化提供準(zhǔn)備條件。
據(jù)悉，截至10月26日，香港匯豐、渣打、中銀香港、恒生、星展香港、東亞銀行及澳新銀行等12家銀行參與，已成功登記的企業(yè)有18間。
金管局金融科技總監(jiān)周文正透露，“貿(mào)易聯(lián)動(dòng)”于9月底開始試行，已完成8宗交易，未來會(huì)進(jìn)一步完善平臺(tái)，令銀行客戶登記參與的時(shí)間縮短。他表示，與we.trade有關(guān)驗(yàn)證能于3個(gè)月內(nèi)完成，并稱與內(nèi)地相關(guān)合作很快有所公布。
we.trade由9間歐洲銀行成立，是歐洲首個(gè)建基于區(qū)塊鏈的貿(mào)易融資平臺(tái)，截至今年年中已為14家歐洲主要銀行提供服務(wù)。we.trade營運(yùn)總監(jiān)Roberto Mancone指出，與貿(mào)易聯(lián)動(dòng)的合作不僅是科技對接，還是平臺(tái)和用戶之間的運(yùn)營模式、法律框架和管理體系的連接。
匯豐銀行表示，在“貿(mào)易聯(lián)動(dòng)”平臺(tái)已完成首批試行實(shí)時(shí)貿(mào)易融資交易。匯豐工商金融增長與創(chuàng)新環(huán)球主管任偉銘指出，該平臺(tái)上貿(mào)易融資交易的申請至批核的時(shí)間，由1.5天大大縮短至4個(gè)小時(shí)。
據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道獲悉，中銀香港在該平臺(tái)的首筆發(fā)票融資的行業(yè)為食用油類，交易買賣雙方由訂單建立至發(fā)票確認(rèn)均在該平臺(tái)上完成，并透過該平臺(tái)將發(fā)票及融資申請資料傳遞至中銀香港辦理，全程無需紙本傳遞，有效提升交易效率。此外，該平臺(tái)利用區(qū)塊鏈技術(shù)，有助驗(yàn)證交易的真實(shí)性及完整性，降低交易風(fēng)險(xiǎn)。
渣打大中華及北亞地區(qū)交易銀行部貿(mào)易業(yè)務(wù)主管安必杰透露，除了貿(mào)易聯(lián)動(dòng)，該行亦積極參與其他市場的數(shù)碼化貿(mào)易融資平臺(tái)，例如由中國人民銀行牽頭的灣區(qū)貿(mào)易金融區(qū)塊鏈平臺(tái)和新加坡的Networked Trade Platform （NTP），以及一些全球性的合作項(xiàng)目，如Trade Information Network和Voltron計(jì)劃。
據(jù)悉，香港金管局此次推出的貿(mào)易聯(lián)動(dòng)系統(tǒng)由平安設(shè)計(jì)，平安集團(tuán)旗下的金融科技公司金融壹賬通利用其已在中國內(nèi)地部署的技術(shù)設(shè)計(jì)了香港貿(mào)易融資平臺(tái)。平安集團(tuán)副首席執(zhí)行官陳心穎坦言：“金融科技不應(yīng)僅僅停留在表面，而是應(yīng)該完全整合金融機(jī)構(gòu)的前中后臺(tái)。”
事實(shí)上，作為中國內(nèi)地金融業(yè)領(lǐng)軍者的平安在“金融+科技”雙驅(qū)動(dòng)的戰(zhàn)略推動(dòng)下，已經(jīng)在全球科技浪潮下嶄露頭角。過去十年，平安累積投入500億元進(jìn)行科技研發(fā)，主要集中在智能認(rèn)知、區(qū)塊鏈、云、大數(shù)據(jù)四項(xiàng)核心技術(shù)領(lǐng)域。同時(shí)，平安近年來自主孵化了陸金所、平安好醫(yī)生、平安醫(yī)保科技和金融壹賬通四大“獨(dú)角獸”。
銀行與金融科技公司的角色定位
渣打銀行大中華地區(qū)行政總裁洪丕正在會(huì)上表示：“市場對銀行服務(wù)的需求并無改變，仍然希望可以有一個(gè)機(jī)構(gòu)幫助客戶管理、保護(hù)財(cái)富及為資產(chǎn)增值。傳統(tǒng)銀行與金融科技的發(fā)展并無沖突、并非競爭，反而雙方是互補(bǔ)關(guān)系，有大量合作空間。”
跨境匯款必須牽涉國際貿(mào)易支付結(jié)算，這類金融業(yè)務(wù)過去一直被視為是傳統(tǒng)銀行在應(yīng)對金融科技公司挑戰(zhàn)時(shí)的天然屏障。然而，隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的橫空出現(xiàn)，傳統(tǒng)銀行的護(hù)城河正在逐漸消失。擺在他們面前的選擇是繼續(xù)固守現(xiàn)有的模式，抑或跳出傳統(tǒng)思維迎接這場巨變？
今年6月，螞蟻金服在香港宣布推出全球首個(gè)基于區(qū)塊鏈的電子錢包跨境匯款服務(wù)，香港與菲律賓實(shí)現(xiàn) 3 秒即時(shí)到賬。這是阿里巴巴創(chuàng)始人馬云宣布卸任前，罕見親自到場的新品發(fā)表會(huì)。馬云當(dāng)時(shí)透露，利用區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)跨境匯款是過去半年他最關(guān)心的項(xiàng)目之一，并表示未來計(jì)劃將這項(xiàng)普惠金融服務(wù)拓展至全球各地。
在科技大潮的裹挾之下，傳統(tǒng)銀行和金融科技公司之間不再?zèng)芪挤置?。螞蟻金?CEO 井賢棟透露，跨境匯款服務(wù)過去是非常傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)范疇，如果螞蟻金服自己做，可能需要花費(fèi)數(shù)年時(shí)間，但通過與渣打銀行合作，僅用3個(gè)月時(shí)間就推出了這項(xiàng)區(qū)塊鏈電子錢包跨境匯款服務(wù)，“區(qū)塊鏈不等于ICO、不等于幣，區(qū)塊鏈?zhǔn)切湃蔚臋C(jī)器，有著巨大的潛力。”
洪丕正強(qiáng)調(diào)，盡管過去10年金融科技崛起，但客戶最根本的金融需求并沒有改變，“改變的是我們?nèi)绾稳M足這些需求。而銀行和金融科技應(yīng)該互補(bǔ)，因?yàn)殡p方的目的都是滿足人們的需求。”
螞蟻金服的區(qū)塊鏈電子錢包跨境匯款是將整個(gè)匯款過程架構(gòu)在區(qū)塊鏈分布式賬本之上，由香港的AlipayHK、菲律賓的Gcash 錢包，以及渣打銀行等三家機(jī)構(gòu)同時(shí)合作進(jìn)行業(yè)務(wù)操作。渣打銀行將為支付寶香港及GCash提供結(jié)算服務(wù)，并提供即時(shí)外匯匯率和流動(dòng)性，以支援兩個(gè)持牌電子錢包之間的即時(shí)款項(xiàng)轉(zhuǎn)賬，提供優(yōu)惠的匯率和交易費(fèi)。
然而，英國數(shù)字銀行Starling Bank聯(lián)合創(chuàng)始人Megan Caywood對傳統(tǒng)銀行的變革不以為然。“相比這些銀行，金融科技公司在成本、速度方面有著絕對的領(lǐng)先優(yōu)勢，比如我們完全不需要設(shè)立任何實(shí)體的分支，而且在成立的475天內(nèi)我們推出了377個(gè)平臺(tái)，相當(dāng)于每天推出1-2個(gè)新平臺(tái)。也許一些傳統(tǒng)銀行也想復(fù)制這種模式，但對于那些最近兩三年才開始行動(dòng)的銀行，已經(jīng)有些太晚了。”
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