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第二，要處理好變革與傳統(tǒng)之間的關(guān)系，不管是怎樣的主流機(jī)構(gòu)都要擁抱變化。

 

第三，需求倒逼技術(shù)是整個金融業(yè)改變的根本的驅(qū)動力，除了需求拉動之外，供給如何配合業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，應(yīng)該也有主動優(yōu)化的思路而不是被動的，比如說消費(fèi)金融。

 

第四，在創(chuàng)新與合規(guī)方面，主流金融業(yè)要把握住創(chuàng)新的空間和合規(guī)邊界，在創(chuàng)新當(dāng)中如果踩錯了布點(diǎn)，超過了紅線，未來可能會有實(shí)質(zhì)性的處罰。

 

最后一點(diǎn)就是要處理好獨(dú)立發(fā)展和對外合作的關(guān)系，不同的金融機(jī)構(gòu)采取的發(fā)展路徑其實(shí)是不一樣的，有一些是獨(dú)立的進(jìn)行技術(shù)布局，有一些和外部的金融科技公司進(jìn)行合作。有一些機(jī)構(gòu)覺得自己有實(shí)力，完全可以進(jìn)行自主化的布局，有一些通過跟外部的合作種一些小樹苗，如果這些小樹苗成功了，嫁接在主干上也能帶來比較好的效果。

 

以下為發(fā)言實(shí)錄：

 

楊濤：謝謝主持人，也感謝《財經(jīng)》給我這個機(jī)會分析一下對相關(guān)問題的思考。今天的討論的分論壇的主題是傳統(tǒng)金融的科技轉(zhuǎn)型。一開始主持人也談了從過去討論互聯(lián)網(wǎng)金融，到現(xiàn)在討論金融科技，實(shí)際上更多體現(xiàn)了如何在金融的創(chuàng)新和發(fā)展當(dāng)中體現(xiàn)出技術(shù)本身的驅(qū)動力。我覺得今天這個題目為什么好呢，因?yàn)樵缙谖覀円徽f金融科技或者新金融創(chuàng)新的時候，大家更多把視線放在主流金融體系之外這些新型的組織或者新興的企業(yè)，但是傳統(tǒng)來看銀行、證券、保險這些主流企業(yè)，一旦轉(zhuǎn)向之后充分利用已有的資源，實(shí)際上也算是金融創(chuàng)新重要的力量。我們看到國家近幾年主流科技發(fā)展的還是非常之快的，雖然有一些差異性。有一些數(shù)據(jù)反映商業(yè)銀行所推動的手機(jī)直銷銀行的APP，我看了一個數(shù)據(jù)大約是在2014年的時候國內(nèi)已經(jīng)有22家，到2018年現(xiàn)在已經(jīng)有114家，而且里面除了城鄉(xiāng)行占相對的比重像農(nóng)行也在占一定的比例。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在金融科技發(fā)生的變革當(dāng)中當(dāng)然也面臨不同的挑戰(zhàn)。

 

我自己思考了一下歸納為幾方面，第一個問題就是如何處理好技術(shù)跟場景的關(guān)系，一方面我們都知道說到金融科技離不開各種各樣的技術(shù)，不同的技術(shù)成熟度可應(yīng)用的程度實(shí)際上是有差異的，我們自己也在研究的過程中把它分為大數(shù)據(jù)、人工智能、分布式技術(shù)、互聯(lián)技術(shù)以及安全技術(shù)，除此之外還有一些面向未來的開放前瞻的技術(shù)，比如說量子技術(shù)等等。大家可以看到不同的技術(shù)成熟度是不一樣的，涉及到人工智能、云計算等等有一些技術(shù)成熟度比較高，有一些應(yīng)用程度比較高，短期內(nèi)不同的金融機(jī)構(gòu)所采取的技術(shù)路徑有差異。

 

再比如區(qū)塊鏈，長遠(yuǎn)來看分布式技術(shù)中是有突破，但是短期內(nèi)推動的類似的創(chuàng)新更多是面向未來可能的。就像當(dāng)年的登月計劃一樣做的準(zhǔn)備的工作，實(shí)際上短期內(nèi)絕對的可替代性沒有那么的突出，所以不同的技術(shù)所起到的作用，或者說能夠應(yīng)用的可能性是有選擇。另一方面無論什么樣的技術(shù)都要應(yīng)用場景，場景大家說的比較多，說來說去離不開功能，這些功能可能是資源配置、支付清算等等，需要全面梳理一下，看看原來的場景面臨的痛點(diǎn)是什么，比如說是風(fēng)控反欺詐等等，要處理好技術(shù)和場景的關(guān)系，要有選擇。

 

第二個要處理好的問題就是要處理好變革與傳統(tǒng)之間的關(guān)系。一方面所謂的金融變革是大的趨勢。就是因?yàn)榻鹑跇I(yè)一直在受到技術(shù)的沖擊和影響，只是說當(dāng)前的階段影響可能更加突出，不管是怎樣的主流機(jī)構(gòu)都要擁抱變化。另一方面正如邱總談到的要客觀看待能夠面向金融科技面向互聯(lián)網(wǎng)時代能夠做的這樣的一些業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，因?yàn)閭鹘y(tǒng)的核心部分短期內(nèi)也不是說能輕易被顛覆，輕易被替代的。原有的金融運(yùn)作的規(guī)律在較長一段時間內(nèi)也有自己存在的合理性。一方面面向未來，一方面避免未經(jīng)科技而科技，避免一哄而上跑馬圈地。

 

第三個是供給與需求的關(guān)系。主流金融科技創(chuàng)新有三大因素，供給端是技術(shù)與監(jiān)管的影響，需求是來自客戶的需求，互聯(lián)網(wǎng)時代都是知道對于客戶需求的挖掘一開始可能那些比較明確的金融需求領(lǐng)域，慢慢地過渡多那些不是很明確的金融需求，但是跟資金相關(guān)的一些領(lǐng)域可以整合。最后大家利用這個技術(shù)手段可以過渡到各種各樣的生活場景，里面把碎片化的金融需求整合到一起。所以需求倒逼技術(shù)是整個金融業(yè)改變的根本的驅(qū)動力，也是把互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用到各種的生活端拉進(jìn)來。除了需求拉動之外供給如何配合業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，應(yīng)該也有主動優(yōu)化的思路而不是被動的，比如說消費(fèi)金融，有些領(lǐng)域被動配置消費(fèi)產(chǎn)品有的時候不一定能帶來好的效果，因?yàn)橛幸恍┫M(fèi)是非理性的一方面把握好理性的視角，另一方面從需求端進(jìn)一步理順居民的需求，把碎片化的整合好。

 

第四個創(chuàng)新與合規(guī)。我們都知道創(chuàng)新需要有空間的，合規(guī)邊界也是很清晰的，當(dāng)然現(xiàn)在合規(guī)的邊界有一些模糊之處，主流金融業(yè)面對邊界如何把握，歐美有一些看起來某些創(chuàng)新空間是有的，但是在創(chuàng)新當(dāng)中如果踩錯了布點(diǎn)，超過了紅線未來有實(shí)質(zhì)性的處罰，一罰就是幾億十幾億。對于未來如何把握好邊界，同時主動跟學(xué)界監(jiān)管部門共同探索這個邊界。

 

第五個就是如何處理好這個獨(dú)立發(fā)展還是對外合作的關(guān)系，我們都知道不同的金融機(jī)構(gòu)采取的發(fā)展路徑其實(shí)是不一樣的，有一些是獨(dú)立的進(jìn)行技術(shù)布局，有一些和外部的金融科技公司進(jìn)行合作。有一些技術(shù)路徑也不一樣，比如說云發(fā)展中有一些走私有云有一些混合云，技術(shù)路徑不一樣，有一些機(jī)構(gòu)覺得自己有實(shí)力完全可以進(jìn)行自主化的布局，有一些通過跟外部的合作種一些小樹苗，如果這些小樹苗成功了嫁接在主干上也能帶來比較好的效果。

 

總的來說我覺得主流金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展就像開發(fā)銀行一樣，如何利用更開放的思路對接一些數(shù)據(jù)，業(yè)務(wù)合作，這個是未來主流金融業(yè)發(fā)展的方向。