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邵伏軍表示，當前支付行業(yè)面臨三大挑戰(zhàn)，一是產(chǎn)業(yè)高速發(fā)展，但同時發(fā)展也不平衡、不充分。目前我們銀行卡累積的發(fā)卡量有70多億張，但是活卡率還是比較低的，其中借記卡的活卡率不到十分之一，到2018年2季度末人均持有2.5張，位居世界前列，但是信用卡的持有率只有0.6張。中國支付領域仍然集中在小額、高頻領域，對個人還是比較多的，但是對公領域比較弱，公交、地鐵等等便民場景的覆蓋率不高，二級城市及其以下地區(qū)支付服務有待深化，小微企業(yè)和商戶的支付服務有待提升，農(nóng)村地區(qū)、偏遠地區(qū)傳統(tǒng)的金融服務空白的地區(qū)，還沒有完全彌補，剛才范行長也說到，發(fā)展普惠金融確實也面臨成本與收益、效率與安全之間的矛盾。

 

第二個我們面臨的挑戰(zhàn)就是前端產(chǎn)品應用層繁榮，但同時后臺的一些支撐壓力比較大，底層的創(chuàng)新還是比較弱的。一個是當前支付行業(yè)前端的服務規(guī)模大，功能也很豐富。當然了，也對系統(tǒng)的保障能力、運維能力構成了持續(xù)的壓力。支付行業(yè)產(chǎn)業(yè)的應用方面創(chuàng)新多，但是原創(chuàng)的創(chuàng)新比較少。產(chǎn)業(yè)更多聚焦于金融科技的應用層面，底層基礎的投入和能力相對來說還是比較弱，這個也有可能制約產(chǎn)業(yè)發(fā)展的長期發(fā)展。

 

第三個挑戰(zhàn)，產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，但同時風險防范是相對滯后的。

 

一是深度融合以后帶來的系統(tǒng)性風險，支付產(chǎn)業(yè)走到今天，已經(jīng)從產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展成為一個生態(tài)鏈，在這個生態(tài)體系當中，系統(tǒng)與系統(tǒng)之間相互連接、行業(yè)與行業(yè)之間也是深度對接，市場機構的風險防控能力也是參差不齊的，每一個薄弱環(huán)節(jié)都可能對整個行業(yè)帶來風險。新科技帶來的防范風險的新挑戰(zhàn)，現(xiàn)在犯罪手段不斷高科技化、智能化、專業(yè)化，而且是跨行業(yè)、跨區(qū)域，甚至是跨境聯(lián)合。風險的隱蔽性更強，傳播的速度更快，危害性也更大。三是互聯(lián)網(wǎng)金融風險對支付通道的安全提出了挑戰(zhàn)。

 

雖然經(jīng)過多輪的整治以后，互聯(lián)網(wǎng)金融隱患還是沒有完全消除，支付通道作為互聯(lián)網(wǎng)金融的資金出入口，必須進一步筑牢底線，守住防線。

 

還有一個挑戰(zhàn)，各方面在爭相大力發(fā)展大數(shù)據(jù)，但是隱私保護和數(shù)據(jù)安全重視不夠，微觀主體在享受大數(shù)據(jù)帶來的便捷的同時，將自己的一些身份信息、行為數(shù)據(jù)、金融資料等等基本上全部都暴露給了某些支付企業(yè)，實際上是犧牲了個人的隱私和數(shù)據(jù)安全。對于支付機構來說，大數(shù)據(jù)已經(jīng)成為數(shù)據(jù)的富礦，掌握海量的多維的數(shù)據(jù)，能力越來越大，但是風險也越來越大，責任其實也是越來越大的。支付企業(yè)掌握數(shù)據(jù)過度集中的情況下，支付企業(yè)的數(shù)據(jù)產(chǎn)品在某種程度上已經(jīng)從商業(yè)產(chǎn)品變成了一個公共產(chǎn)品，支付企業(yè)有可能從商業(yè)企業(yè)演變成為一個準行政管理力量，這是我們關于挑戰(zhàn)的一些考慮。

 

以下是邵伏軍發(fā)言實錄：

 

邵伏軍：今天這個會上，從事支付行業(yè)最晚的恐怕是我了，這兩周對于支付行業(yè)的學習、思考最多的也可能是我，我有這個后發(fā)優(yōu)勢。

 

支付行業(yè)是一片藍海，中國銀聯(lián)在上海，我這也就算下海了，以后我們大家都在一個海里面，希望既相濡以沫，也不要相忘于江海，大家多多關照。

 

在深化改革中開啟銀聯(lián)發(fā)展的新征程，有幾點體會和大家共享。

 

支付行業(yè)是近年來我國發(fā)展最為迅速的新興行業(yè)之一，總的來看，我們認為當前及未來相當長的一段時間，支付行業(yè)的發(fā)展空間和機遇還是非常大的，第一，經(jīng)濟在持續(xù)增長。我國經(jīng)濟已經(jīng)由高速增長階段轉向高質(zhì)量的發(fā)展階段，經(jīng)濟轉型升級新的動能在不斷發(fā)揮作用，逐步顯現(xiàn)，經(jīng)濟發(fā)展增長的空間仍然巨大。在這當中，消費對經(jīng)濟發(fā)展的基礎性作用進一步增強，最近，國家又出臺了促進消費減費降稅各項措施，有利于民生的一些保障措施，應該說消費能力、消費意愿還有消費需求在持續(xù)提高。這里面也有一些數(shù)據(jù)，PPT上也都有了。

 

2017年，我國消費的貢獻率已經(jīng)達到了58.8%，銀行卡的滲透率已經(jīng)達到了48.7%，由此可見，經(jīng)濟增長以及由此帶來的消費的增長對支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展是一個長期的發(fā)展機遇。

 

第二個角度，科技引領的動能在持續(xù)增強。

 

我國移動支付領跑世界，2017年有關方面的統(tǒng)計，移動支付的年交易規(guī)模達到了376億筆，203萬億元，移動支付用戶數(shù)超過了8個億，同期，其他國家比如說美國只有14%的用戶是用移動支付的。當然，人家也有很多政策方面的原因。除了移動支付網(wǎng)之外，金融科技方興未艾，人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)在支付領域的應用是有廣闊的前景。

 

第三方面，為什么說前景廣闊，我們認為規(guī)范發(fā)展的共識已經(jīng)形成。支付產(chǎn)業(yè)競爭非常激烈，前幾年套、冒、備付金存放等問題，不規(guī)范的現(xiàn)象還是引起了輿論和監(jiān)管層的關注，隨著現(xiàn)在賬戶分類管理制度、斷直連這些措施的穩(wěn)步推進，支付產(chǎn)業(yè)的頂層制度設計的四梁八柱已經(jīng)搭建起來，業(yè)界大家也越來越充分認識到，只有規(guī)范，支付行業(yè)才能夠行穩(wěn)致遠。剛才范行長講了，只有嚴格監(jiān)管，才能持續(xù)發(fā)展。這是前景的廣闊。

 

同時我們也看到，支付行業(yè)確實也面臨一些挑戰(zhàn)，大家的感受可能比我更深刻。

 

一個是產(chǎn)業(yè)高速發(fā)展，但同時發(fā)展也不平衡、不充分。目前我們銀行卡累積的發(fā)卡量有70多億張，但是活卡率還是比較低的，其中借記卡的活卡率不到十分之一，到2018年2季度末人均持有2.5張，位居世界前列，但是信用卡的持有率只有0.6張。中國支付領域仍然集中在小額、高頻領域，對個人還是比較多的，但是對公領域比較弱，公交、地鐵等等便民場景的覆蓋率不高，二級城市及其以下地區(qū)支付服務有待深化，小微企業(yè)和商戶的支付服務有待提升，農(nóng)村地區(qū)、偏遠地區(qū)傳統(tǒng)的金融服務空白的地區(qū)，還沒有完全彌補，剛才范行長也說到，發(fā)展普惠金融確實也面臨成本與收益、效率與安全之間的矛盾。

 

第二個我們面臨的挑戰(zhàn)就是前端產(chǎn)品應用層繁榮，但同時后臺的一些支撐壓力比較大，底層的創(chuàng)新還是比較弱的。一個是當前支付行業(yè)前端的服務規(guī)模大，功能也很豐富。當然了，也對系統(tǒng)的保障能力、運維能力構成了持續(xù)的壓力。支付行業(yè)產(chǎn)業(yè)的應用方面創(chuàng)新多，但是原創(chuàng)的創(chuàng)新比較少。產(chǎn)業(yè)更多聚焦于金融科技的應用層面，底層基礎的投入和能力相對來說還是比較弱，這個也有可能制約產(chǎn)業(yè)發(fā)展的長期發(fā)展。

 

第三個挑戰(zhàn)，產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，但同時風險防范是相對滯后的。

 

一是深度融合以后帶來的系統(tǒng)性風險，支付產(chǎn)業(yè)走到今天，已經(jīng)從產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展成為一個生態(tài)鏈，在這個生態(tài)體系當中，系統(tǒng)與系統(tǒng)之間相互連接、行業(yè)與行業(yè)之間也是深度對接，市場機構的風險防控能力也是參差不齊的，每一個薄弱環(huán)節(jié)都可能對整個行業(yè)帶來風險。新科技帶來的防范風險的新挑戰(zhàn)，現(xiàn)在犯罪手段不斷高科技化、智能化、專業(yè)化，而且是跨行業(yè)、跨區(qū)域，甚至是跨境聯(lián)合。風險的隱蔽性更強，傳播的速度更快，危害性也更大。三是互聯(lián)網(wǎng)金融風險對支付通道的安全提出了挑戰(zhàn)。

 

雖然經(jīng)過多輪的整治以后，互聯(lián)網(wǎng)金融隱患還是沒有完全消除，支付通道作為互聯(lián)網(wǎng)金融的資金出入口，必須進一步筑牢底線，守住防線。

 

還有一個挑戰(zhàn)，各方面在爭相大力發(fā)展大數(shù)據(jù)，但是隱私保護和數(shù)據(jù)安全重視不夠，微觀主體在享受大數(shù)據(jù)帶來的便捷的同時，將自己的一些身份信息、行為數(shù)據(jù)、金融資料等等基本上全部都暴露給了某些支付企業(yè)，實際上是犧牲了個人的隱私和數(shù)據(jù)安全。對于支付機構來說，大數(shù)據(jù)已經(jīng)成為數(shù)據(jù)的富礦，掌握海量的多維的數(shù)據(jù)，能力越來越大，但是風險也越來越大，責任其實也是越來越大的。支付企業(yè)掌握數(shù)據(jù)過度集中的情況下，支付企業(yè)的數(shù)據(jù)產(chǎn)品在某種程度上已經(jīng)從商業(yè)產(chǎn)品變成了一個公共產(chǎn)品，支付企業(yè)有可能從商業(yè)企業(yè)演變成為一個準行政管理力量，這是我們關于挑戰(zhàn)的一些考慮。

 

面對支付市場的機遇與挑戰(zhàn)，中國銀聯(lián)將在人民銀行的統(tǒng)一領導與產(chǎn)業(yè)各方的大力支持下，深入貫徹新發(fā)展理念，積極擁抱產(chǎn)業(yè)變化，順應金融科技發(fā)展新形勢，進一步深化改革，緊緊圍繞三大核心任務，著力提升六大能力，更好地支持合作伙伴的業(yè)務發(fā)展，更好地為產(chǎn)業(yè)各方創(chuàng)造價值，更好地履行肩負的社會責任和歷史使命。

 

一、以平臺型生態(tài)體系為基礎升級開放合作能力。一是解放思想、擴大開放，將銀聯(lián)升級為全新的開放生態(tài)組織，無論是境內(nèi)機構還是境外機構，國際卡公司還是互聯(lián)網(wǎng)公司，大機構還是小機構，在法律法規(guī)框架下，銀聯(lián)都愿意積極合作、提供服務。二是發(fā)揮好銀聯(lián)作為轉接清算基礎設施的平臺優(yōu)勢，吸引更多符合監(jiān)管規(guī)范的市場機構加入銀聯(lián)網(wǎng)絡，降低入網(wǎng)門檻，加強事后監(jiān)控，進一步做好對中小機構、小微企業(yè)、小微商戶的服務與支持。三是在品牌、標準、規(guī)則等方面與產(chǎn)業(yè)各方深入開展合作，廣泛聽取各方聲音，共同研究、制定事關支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的標準、規(guī)則等重要事項。

 

二、以金融科技應用為抓手升級科技創(chuàng)新能力。一是加快以云閃付為重點的移動支付發(fā)展，云閃付是中國銀聯(lián)與各家商業(yè)銀行共同建設維護的移動支付統(tǒng)一入口平臺，銀聯(lián)將繼續(xù)以學習者和追趕者的姿態(tài)，積極運用金融科技完善產(chǎn)品功能，優(yōu)化產(chǎn)品體驗，做好市場推廣。二是通過金融科技創(chuàng)新應用，提升銀聯(lián)網(wǎng)絡的智能化、信息化處理水平，運用新興技術進一步提高銀聯(lián)系統(tǒng)容量、處理能力、保障能力、災備能力。三是推進云計算、人工智能、生物識別等技術在支付領域的深度應用，積極研究布局下一代支付技術。四是發(fā)揮銀聯(lián)數(shù)據(jù)優(yōu)勢，在合法合規(guī)的前提下，加強與產(chǎn)業(yè)各方在大數(shù)據(jù)領域的合作。五是做好金融科技應用的技術標準、業(yè)務規(guī)則研究制定，加強國際金融科技領域合作。

 

三、以“支付為民”為理念升級普惠便民能力。一是深入貫徹黨中央國務院、人民銀行關于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的要求，持續(xù)強化對小微企業(yè)的支付服務。二是貫徹“以人民為中心”的發(fā)展思想，加快推進普惠金融發(fā)展。以云閃付產(chǎn)品推廣和移動支付便民示范工程建設為契機，進一步提升各類場景支付服務的覆蓋面與滲透率，讓老百姓真正享受更便利、更安全，成本更低的支付服務。三是推動支付產(chǎn)品與服務向二級地市、縣域、農(nóng)村市場下沉，彌補傳統(tǒng)金融服務的空白，降低金融服務門檻。

 

四、以智能風控為核心升級風險防控能力。一方面，實現(xiàn)銀聯(lián)網(wǎng)絡風險服務智能化。以大數(shù)據(jù)分析為基礎，以人工智能、生物識別、區(qū)塊鏈等技術為支撐，打造滿足移動互聯(lián)新業(yè)態(tài)發(fā)展和市場競爭需要的一體化智能防控體系，提升風險防控的精準性、全面性，更好地落實反洗錢、反欺詐等要求。另一方面，為產(chǎn)業(yè)提供高附加值的風險服務。加快提升智能反欺詐、智能身份認證、用戶安全賦能、風險價值挖掘能力，優(yōu)化信用風險防控（火眼）、移動設備指紋（天眼）等風險產(chǎn)品與服務，強化對產(chǎn)業(yè)各方的風險服務與增值賦能，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風險底線，促進支付產(chǎn)業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。

五、以打造國際品牌為目標升級全球服務能力。一是不斷完善受理網(wǎng)絡，強化與境外重點地區(qū)商業(yè)銀行、大型商戶的合作，積極推進受理環(huán)境與應用場景建設。在拓寬受理面的同時，著力提升受理質(zhì)量和體驗。二是在繼續(xù)做好內(nèi)卡外用業(yè)務的基礎上，盡快實現(xiàn)從服務境內(nèi)持卡人境外游為主，到兼顧全球銀聯(lián)卡持卡人的轉變。三是加快境外創(chuàng)新業(yè)務推廣，充分發(fā)揮我國移動支付先行優(yōu)勢，盡早實現(xiàn)云閃付等創(chuàng)新產(chǎn)品境外大規(guī)模應用。四是緊跟國際產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢和各國監(jiān)管政策調(diào)整，加快推進境外系統(tǒng)架構建設、創(chuàng)新技術能力建設和服務能力建設。

 

六、以體制機制改革為契機升級公司治理能力。堅定不移地加快市場化轉型，深化體制機制改革，優(yōu)化治理結構，完善內(nèi)控體系，加強內(nèi)部管理，充分釋放銀聯(lián)內(nèi)部活力，提高經(jīng)營管理水平。將人才作為銀聯(lián)發(fā)展的第一資本，多措并舉，吸引人才、關心人才、留住人才，將銀聯(lián)打造成為匯聚各方英才的基地。