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大家下午好！

 

非常高興在這里就金融科技主題做一個交流。過去的一年，金融科技的東風(fēng)吹遍了每一家銀行，中國銀行業(yè)的高層領(lǐng)導(dǎo)史無前例的、非常一致的都開始高度重視科技，都意識到科技對一家金融機(jī)構(gòu)的重大意義。部分股份制銀行計劃在未來一年，以翻倍或者接近翻倍的速度，大幅增加總行的科技人員。當(dāng)然，招行不在其列，我們?nèi)藛T增長比例沒那么高，但我們也是非常重視。大家知道招行從立行之初，31年前到現(xiàn)在，對科技一如既往的重視。招行田行長在今年曾經(jīng)說過，銀行業(yè)是幾百年的古老行業(yè)，今天我們要對銀行的商業(yè)模式進(jìn)行變革非常困難，唯一可能從根本上改變和顛覆銀行商業(yè)模式的，是科技。金融科技就是科技推動的金融創(chuàng)新，金融創(chuàng)新背后的核心動能來源是科技。

 

過去這一年，科技一如既往飛速發(fā)展，但是2018年跟2017年比也有一些新的變化。去年和金融關(guān)系非常密切的有兩個熱點(diǎn)，一個是人工智能，一個是加密貨幣和區(qū)塊鏈，招行在這兩方面也做了一些工作，通過這些工作獲得了一些認(rèn)識，今天我在這里跟大家分享一下。

 

首先說一下人工智能。

 

總的來說人工智能應(yīng)用潛力巨大，但是人工智能未來的發(fā)展路程還非常漫長。人工智能這個領(lǐng)域誕生在1956年，到今天是62年。在這62年的大部分時間，人工智能的發(fā)展可以用舉步維艱這四個字來形容，人工智能是一個非常難的行業(yè)。這一輪的爆發(fā)是從2012年開始，爆發(fā)的根本原因是深度神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)算法獲得了重大突破，在2012年的一次比賽中深度神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)賽績優(yōu)異，證明了它的價值。但是深度神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)算法也有它的不足，總的來說這個算法依賴于海量的打標(biāo)數(shù)據(jù)，用龐大的算力來獲得的一種比較機(jī)械的能力，和人的高級智能相去甚遠(yuǎn)。

 

比如說機(jī)器翻譯，大家都知道機(jī)器翻譯今天做得已經(jīng)不錯，一些比較好的模型準(zhǔn)確率能做到90%左右。雖然如此，大家要知道，機(jī)器對兩邊說的內(nèi)容完全不理解，機(jī)器翻譯的算法能力完全是在海量的雙語語料基礎(chǔ)上訓(xùn)練出來的，機(jī)器不懂在講什么。這其實(shí)是有問題的。自然語言處理和自然語言理解是人工智能這個領(lǐng)域的核心，也是最難的一部分，語言難除了語言本身復(fù)雜以外，很大一個原因是語言是活的東西，語言是有生命的，每一天每一種語言都在產(chǎn)生新的詞匯，新的說法，新的語言結(jié)構(gòu)，如果對于一個機(jī)器翻譯模型不能長期持續(xù)的用很好的語料訓(xùn)練，模型效果會很快衰減，甚至不可用。第二個例子，深度神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)最擅長的是圖象識別，在一個圖象里找一個物體或者人，這上面也是有些局限的。比如在銀行，OCR有非常廣的應(yīng)用空間，但是現(xiàn)在的神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)算法獲得的能力有一個比較大的局限性，對于同一種識別對象，比如說財務(wù)報表或者保險單證，或是一些證件照，在不同光照條件下的同一種識別對象圖片要使用不同的模型，比如在客戶端用手機(jī)拍的，銀行端用掃描儀，整個訓(xùn)練過程不同，用的樣本也是不一樣的，說明了這個模型的泛化能力不夠好。對于人就沒有這個問題，不同的光照和角度看一個東西的理解都是沒有問題的，但是算法還不行。目前人工智能取得的成果主要是基于深度神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)，深度神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)還是有不少局限。

 

人的智能一般分為三類，計算智能、感知智能和認(rèn)知智能，在計算智能方面，機(jī)器全面超越人類，但是認(rèn)知和感知智能方面還有很大差距，特別在認(rèn)知智能方面。比如說我們可以透過現(xiàn)象看到本質(zhì)，通過紛繁的數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)其中規(guī)律，每個人都能夠?qū)W習(xí)知識，我們看一本書，然后理解和記憶其中的知識，在適當(dāng)?shù)膱龊衔覀內(nèi)レ`活運(yùn)用。這些是人類智能的重要特點(diǎn)，而這些方面機(jī)器差距甚遠(yuǎn)，仍然處于非常早期的階段。當(dāng)然，目前人工智能取得的成果在銀行業(yè)還是有非常廣的應(yīng)用范圍，能幫助我們解決很多問題，還有很大的應(yīng)用潛力。

 

其次，講講加密貨幣和區(qū)塊鏈。

 

去年11月份，加密貨幣處在最后沖高的過程中，今年1月份達(dá)到最高點(diǎn)，比特幣最高突破兩萬美金，然后一路下跌。上周開始，比特幣開啟了新一輪的暴跌模式，現(xiàn)在跌到4500美金左右。這一輪下跌在網(wǎng)絡(luò)上有很多報道，比較多的說法是因?yàn)榧用茇泿沤飪纱蠹瘓F(tuán)在BCH硬分叉的事件上對抗導(dǎo)致的，但是我個人看這不是主要原因。其實(shí)你看今年1月份比特幣創(chuàng)新高，整個加密貨幣市值創(chuàng)新高后一路下跌到今天已經(jīng)有十個月的時間，這中間幾乎沒有像樣的反彈，這里面一定有比較深刻的原因。今天來看，這個原因應(yīng)該是比較清晰了，但是在國內(nèi)媒體不太能看的到。加密貨幣這一輪下跌的核心原因，主導(dǎo)因素我認(rèn)為是美國政府開始全面收緊對ICO的管控，對ICO采取了一個比較強(qiáng)硬的監(jiān)管政策，并且對違法行為加大處罰力度。

 

給大家說幾個事件，今年9月份美國證監(jiān)會發(fā)布了一個加密數(shù)字資產(chǎn)管理令，這件事在國內(nèi)沒有媒體報道，同月在美國一個法院給出了關(guān)于加密貨幣ICO糾紛的第一個判例，這個判決明確要求ICO必須遵照美國證券法，就是任何募資行為都要遵循法律。今年11月份，又發(fā)生了兩件很重要的事件，第一是美國證監(jiān)會處罰了兩個ICO項(xiàng)目，這是去年發(fā)行的ICO項(xiàng)目，要求這兩個項(xiàng)目按投資者的初始投資連本帶息全額返還。這兩個項(xiàng)目方和美國證監(jiān)會達(dá)成了和解，如果不和解證監(jiān)會把他們會告上法庭，他們會面臨更嚴(yán)重的后果。這個處罰其實(shí)是很嚴(yán)的，這兩個項(xiàng)目在去年ICO發(fā)的價格今天已經(jīng)下跌90%。這個月美國證監(jiān)會發(fā)表了一個《數(shù)字資產(chǎn)證券發(fā)行與交易聲明》，聲明強(qiáng)調(diào)無論以什么形式發(fā)行的證券，是以傳統(tǒng)形式發(fā)行還是使用新形式發(fā)行，比如區(qū)塊鏈，市場參與者在推動技術(shù)創(chuàng)新時，必須遵守美國完善和運(yùn)作良好的聯(lián)邦證券法框架。這個表達(dá)已經(jīng)再清楚不過了，即任何的募資行為都會被納入監(jiān)管，項(xiàng)目方在募資時候?qū)懥税灼荒苣假Y完成了就跑路，得老老實(shí)實(shí)按照里面的落實(shí)，如果不落實(shí)別人就會告你詐騙，會面臨嚴(yán)重的法律后果。因此，美國對加密貨幣和ICO的政策，和中國政府相差無幾，只是表達(dá)不一樣，中國是全面查禁，不允許任何ICO活動，但是本質(zhì)上是一樣的。所以加密貨幣今年的持續(xù)下跌很清楚的一個關(guān)鍵背景就是，全球最大的兩個國家，一個中國一個美國，對ICO都在采取嚴(yán)厲的監(jiān)管措施，所以對于加密貨幣未來的走勢，大家可以在這個背景下做一個更加清醒和客觀的判斷。

 

加密貨幣這個事物發(fā)端于2008年11月，到本月正好是十周年。這件事情的起源就是一個化名叫中本聰?shù)娜藢懥艘黄撐?，題目是《比特幣：一種端到端的電子貨幣系統(tǒng)》。這件事到現(xiàn)在已經(jīng)有十年，2010年后，比特幣這個事物開始蔓延到全球，價格開始上漲，這個起點(diǎn)是因?yàn)槌霈F(xiàn)了比特幣交易所?？偟膩碚f這個發(fā)展時間不短，關(guān)于比特幣、加密貨幣包括關(guān)于區(qū)塊鏈，長期以來，我們經(jīng)常能看到各種各樣的觀點(diǎn)，有一些非常有想象力的東西，有些人充分地張開了想象的翅膀，但其實(shí)沒有多少依據(jù)。一些說法今天看來就是混淆視聽，迷惑普通百姓。在這樣的局面下，這個事物發(fā)展好多年了，大家都在這里面做了很多工作，有研究也有很多項(xiàng)目，我總的感覺是這件事情越來越清楚了，在這里我談幾個觀點(diǎn)。

 

這里我先談?wù)勱P(guān)于加密貨幣的觀點(diǎn)。

 

一是加密貨幣不是貨幣，只是加密貨幣這個名字起得有迷惑性。經(jīng)濟(jì)學(xué)對貨幣的定義是商品交換的一般等價物，貨幣就是商品交換的媒介。但是我們知道，任何一種加密貨幣的幣值經(jīng)常處于劇烈的波動中，一天上漲下跌超過10%很正常，這種情況下加密貨幣沒有辦法充當(dāng)商品交換的媒介的角色，這是很容易理解的。

 

二是加密貨幣存在的時間已經(jīng)有十年，但是內(nèi)在價值不明，到今天還是沒看清它對社會經(jīng)濟(jì)和生活到底有什么促進(jìn)作用，除了技術(shù)以外，除了技術(shù)框架，我后面會講區(qū)塊鏈技術(shù)是有價值的。加密貨幣本身內(nèi)在價值不明，越來越多的人達(dá)成共識，認(rèn)為它是一種虛擬的投資商品，在美國是當(dāng)作證券來看待的。加密貨幣還有一個作用，就是在非法的和灰色的經(jīng)濟(jì)活動當(dāng)中，充當(dāng)價值交換作用。但是根據(jù)美國政府的調(diào)查，在非法和灰色經(jīng)濟(jì)活動中發(fā)生的加密貨幣交易金額在整個加密貨幣交易金額中占比不高，總體上看，加密貨幣更像一個虛擬投資商品或者說一種證券。比特幣更多是作為證券被交易，也在一些場合作為類貨幣作用。

 

三是脫離了監(jiān)管，ICO在很大程度上就輪為金融詐騙的工具。在中國因?yàn)闆]有嚴(yán)格的法制觀念，加密貨幣也是個新生事物，有些人通過ICO詐騙掙了很多錢，但是沒有人譴責(zé)他們。美國政府為什么對ICO采取嚴(yán)格監(jiān)管的態(tài)度，主要原因還是因?yàn)檫@種活動侵害了很多人的利益，沒有給投資者帶來價值。

 

四是很多人認(rèn)為加密貨幣這個事情很了不起，其中的主要原因，是加密貨幣在沒有一個中心管理機(jī)構(gòu)的情況下，還能總體比較好的運(yùn)轉(zhuǎn)，比如說比特幣系統(tǒng)每天都在運(yùn)作。但是最近這幾年加密貨幣領(lǐng)域發(fā)生了各種各樣的事件，包括最近BCH兩股勢力的對抗，讓我們看清了一個事實(shí)，就是加密貨幣事實(shí)上是有中心的。主要是兩個中心，一個是加密貨幣的核心代碼組，另外一個就是大的礦池和礦池聯(lián)盟。人類社會發(fā)展的特征是從無中心慢慢變成有中心，各種各樣的事件說明，加密貨幣存在事實(shí)上的中心。

 

下面談?wù)勱P(guān)于區(qū)塊鏈的認(rèn)識。

 

 第一，區(qū)塊鏈本質(zhì)上是脫胎于比特幣的關(guān)于分布式帳本的一種技術(shù)架構(gòu)，但不是唯一的技術(shù)架構(gòu)，是分布式帳本的一種實(shí)現(xiàn)方式。我們給它扣上各種各樣的帽子，展開想象翅膀，說這個東西會改變?nèi)祟惿鐣愕糜幸罁?jù)，不是寫科幻小說。

 

第二，我們知道區(qū)塊鏈有一個非常重要的機(jī)制-智能合約，這個比特幣就有了，后面不斷在技術(shù)上發(fā)展。但是目前看，區(qū)塊鏈的智能合約沒有辦法完整準(zhǔn)確地表達(dá)我們現(xiàn)實(shí)生活中的法律和規(guī)則，還無法獨(dú)立承擔(dān)社會治理的責(zé)任。我們看到的各種各樣的關(guān)于區(qū)塊鏈的充滿想象力的描述，其中有一些是關(guān)于區(qū)塊鏈發(fā)揮社會治理作用的內(nèi)容，但是事實(shí)證明區(qū)塊鏈無法獨(dú)立承擔(dān)社會治理的責(zé)任。

 

第三，區(qū)塊鏈確實(shí)有用，招商銀行到今天已經(jīng)做了十幾個項(xiàng)目，通過這些項(xiàng)目證明，在跨組織、跨機(jī)構(gòu)、跨企業(yè)的一些應(yīng)用場景，區(qū)塊鏈確實(shí)可以發(fā)揮積極的作用。但是包括招行在內(nèi)，國內(nèi)外大量機(jī)構(gòu)，在區(qū)塊鏈領(lǐng)域投入了非常多的資源，有很多專家在里面開展各種各樣的工作，也做了非常多的項(xiàng)目，但是到目前為止，我們還沒有能夠證明區(qū)塊鏈對經(jīng)濟(jì)體系和社會運(yùn)行可以產(chǎn)生重大的影響。不是有人拿這個跟互聯(lián)網(wǎng)比嗎？有人發(fā)明了一個說法叫價值互聯(lián)網(wǎng)，我不知道它的論據(jù)何在，我們看到互聯(lián)網(wǎng)改變了人類社會，可以想像沒有互聯(lián)網(wǎng)，今天我們是什么樣子，最近二三十年來，除了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也有其它一些技術(shù)改變了社會，比如說無線通訊技術(shù)、智能手機(jī)技術(shù)，這些東西對我們這個社會的改變是顛覆性的，當(dāng)然顛覆有大有小，互聯(lián)網(wǎng)是一個非常大的顛覆。但是今天很多幣圈大咖在說，區(qū)塊鏈?zhǔn)且粋€巨大顛覆性的東西，但是大量的實(shí)踐還沒有證明這一點(diǎn)。也許區(qū)塊鏈發(fā)展五到十年會變得很不一樣，但是今天我們說區(qū)塊鏈具有顛覆價值為時尚早。所以，區(qū)塊鏈有用，值得探索，我們也將持續(xù)在這個領(lǐng)域進(jìn)行探索，但是今天要說區(qū)塊鏈?zhǔn)且粋€有顛覆意義的東西，還依據(jù)不足。

 

今天借這個場合和大家分享在人工智能和加密貨幣、區(qū)塊鏈這些領(lǐng)域的一些認(rèn)識，希望對大家有借鑒意義。我就說這么多，謝謝大家。