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閆文濤表示，賦能銀行、開(kāi)放銀行起到了連接的作用，但應(yīng)以風(fēng)控作為核心。他認(rèn)為，普惠金融在中小企業(yè)和個(gè)人交集方面有很大的賦能空間。金融科技能幫助銀行業(yè)更好地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)披露以及風(fēng)險(xiǎn)緩釋。

 

以下為演講實(shí)錄：

 

賦能銀行、開(kāi)放銀行起到了連接的作用，但其核心還是要?dú)w結(jié)到風(fēng)控。中誠(chéng)信是國(guó)內(nèi)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)間最長(zhǎng)的一個(gè)集團(tuán)，主要從事征信領(lǐng)域和大數(shù)據(jù)領(lǐng)域。今天，我將從風(fēng)控管理方面提一些想法。近些年，大家更強(qiáng)調(diào)金融科技，科技本身具有連接的作用，在風(fēng)控管理方面則更多是進(jìn)行輔助。

 

從信用角度如何看待普惠金融？我們把國(guó)內(nèi)金融的視角分為四個(gè)信用：第一，政府信用。這包括發(fā)行的國(guó)債、央票和地方債，都是以財(cái)政支持發(fā)的債券。第二，企業(yè)信用。一些企業(yè)在資本市場(chǎng)發(fā)債，普惠金融更多面對(duì)小微企業(yè)這一客群，不像更多有融資能力的結(jié)構(gòu)，中小企業(yè)就需要用到傳統(tǒng)的風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)，再結(jié)合以金融科技。第三，個(gè)人信用。2014年互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮興起，大量的機(jī)構(gòu)開(kāi)始為申請(qǐng)不到信用卡的人群提供金融服務(wù)，包括P2P、車(chē)貸等，未來(lái)會(huì)有更好的機(jī)會(huì)。第四，資產(chǎn)信用。自2012年以來(lái)，尤其是2015、2016年，經(jīng)濟(jì)中有兩大熱點(diǎn)：一是消費(fèi)證券化，二是與房產(chǎn)相關(guān)。在經(jīng)濟(jì)下行階段中，一些企業(yè)的主體行為在下沉，整個(gè)債券市場(chǎng)出現(xiàn)很多違約。在經(jīng)濟(jì)繼續(xù)下行的情況下，小額分散的資產(chǎn)更穩(wěn)健。普惠金融在中小企業(yè)、個(gè)人交集方面，有很大的賦能空間。

 

信用科技在普惠金融中可以體現(xiàn)出什么作用和價(jià)值？從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度來(lái)說(shuō)主要有三：第一，在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別階段，傳統(tǒng)的銀行做的信貸都是把風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別出來(lái)，而金融科技技術(shù)的興起，給了我們更多的數(shù)據(jù)維度，使我們能夠挖掘出更多的金融風(fēng)險(xiǎn)。以前通過(guò)觀察爆點(diǎn)和實(shí)地走訪的方式識(shí)別金融風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)在則可以通過(guò)標(biāo)簽進(jìn)行學(xué)習(xí)建模，進(jìn)而進(jìn)行一個(gè)人或者小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別。第二，風(fēng)險(xiǎn)的披露。從去年開(kāi)始，討論區(qū)塊鏈應(yīng)用的熱潮已經(jīng)興起。識(shí)別出風(fēng)險(xiǎn)后，如何高效且無(wú)道德風(fēng)險(xiǎn)的進(jìn)行披露，這是需要思考的問(wèn)題。一些金融機(jī)構(gòu)投資消費(fèi)金融證券化，許多銀行資產(chǎn)管理部門(mén)都提到BAT的資產(chǎn)，由于其規(guī)模龐大、信用良好，因而可以盲目相信其毫無(wú)道德風(fēng)險(xiǎn)，并未真正考察資產(chǎn)包自身的信用。我們應(yīng)該使用大數(shù)據(jù)技術(shù)識(shí)別底層的風(fēng)險(xiǎn)。信用科技在風(fēng)險(xiǎn)披露中起到很大的價(jià)值。第三，風(fēng)險(xiǎn)緩釋階段。風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，信用科技的出現(xiàn)并不能完全消除風(fēng)險(xiǎn)，只能使風(fēng)險(xiǎn)更好地展現(xiàn)出來(lái)。如何運(yùn)用科技對(duì)識(shí)別和披露出來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)加以緩釋，這才是信用科技的價(jià)值所在。

 

通過(guò)近兩年與金融機(jī)構(gòu)的合作和交流，可以發(fā)現(xiàn)如下問(wèn)題：第一，過(guò)于強(qiáng)調(diào)技術(shù)。最近我們?cè)谂c小貸公司的合作中回到了傳統(tǒng)的實(shí)際認(rèn)證。技術(shù)發(fā)展到當(dāng)今程度，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)又開(kāi)始回歸到看起來(lái)很傳統(tǒng)的企業(yè)信用盡調(diào)，主要是做現(xiàn)場(chǎng)客戶盡調(diào)。如果沒(méi)有了線下實(shí)地的考察或者信息再確認(rèn)，在基礎(chǔ)方面仍會(huì)存在問(wèn)題。不應(yīng)通過(guò)金融科技賦能金融風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)讓金融科技助力銀行普惠金融的發(fā)展。我們不能過(guò)于強(qiáng)調(diào)技術(shù)的價(jià)值，但是技術(shù)是很重要的一方面，因?yàn)樗梢越o我們帶來(lái)很多風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的維度，但專家的經(jīng)驗(yàn)對(duì)場(chǎng)景的理解是機(jī)器沒(méi)有辦法取代的。第二，投資者教育。大部分傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)在技術(shù)利用過(guò)程中存在一定的滯后，更看重消費(fèi)金融資產(chǎn)從哪里來(lái)，更看重主體的信用，而不是資產(chǎn)本身的信用。第三，現(xiàn)在國(guó)內(nèi)的征信體系已經(jīng)大致形成了，但還存在大量的白戶。中誠(chéng)信今年和螞蟻芝麻信用、騰訊等八家機(jī)構(gòu)發(fā)起成立了百行征信，這是大家認(rèn)為消費(fèi)金融中一個(gè)比較突出的問(wèn)題?；A(chǔ)征信業(yè)務(wù)設(shè)施的搭建，能夠?yàn)楹罄m(xù)的發(fā)展提供很好的補(bǔ)充。第四，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展消費(fèi)金融面臨的問(wèn)題，更多不是技術(shù)的問(wèn)題，而是理念的問(wèn)題。許多傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)存在價(jià)值轉(zhuǎn)變的問(wèn)題，在投資和利用技術(shù)的過(guò)程中，可能更多地會(huì)和金融機(jī)構(gòu)合作，在合作的過(guò)程中，如何從科技金融服務(wù)商里學(xué)到金融風(fēng)控的技術(shù)是需要思考的問(wèn)題。