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央行與金融科技的關(guān)系從一開始就為社會所關(guān)注，換句話說，金融科技是否健康發(fā)展與央行政策、央行的支持鼓勵息息相關(guān)，因此，在紀(jì)念人民銀行成立70周年之際，筆者作為金融系統(tǒng)的一員，試從平臺、“加速器”、“橋梁”三方面探尋央行對于金融科技的作用。

 

 

發(fā)展金融科技成為不少國家和地區(qū)的發(fā)展戰(zhàn)略。今年3月8日，歐盟為促進(jìn)該地區(qū)金融服務(wù)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，推出一項23步的“金融技術(shù)行動計劃”（2018 Fintech Action Plan），主要包括建立歐盟金融科技實驗室、制定監(jiān)管沙盒最佳實踐圖以及推動大規(guī)模眾籌行業(yè)改革等。如何把一個國家、一個區(qū)域的戰(zhàn)略執(zhí)行好，把這些頂層設(shè)計落地，變?yōu)榻鹑诨A(chǔ)設(shè)施具體的支付清算網(wǎng)絡(luò)，使金融與科技融為一體，這些都離不開央行推動建設(shè)的基礎(chǔ)平臺。

 

為實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)支付資金清算的集中化、規(guī)范化、透明化而建立的全國統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)清算系統(tǒng)，是央行金融科技的一個重大布局。這個連接支付機構(gòu)和銀行，集中處理涉及銀行賬戶的非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺（網(wǎng)聯(lián)平臺），截至今年4月13日，共有462家商業(yè)銀行和115家支付機構(gòu)接入。據(jù)央行數(shù)據(jù)，今年第一季度網(wǎng)聯(lián)平臺試運行正常，處理業(yè)務(wù)57.75億筆，金額2.02萬億元；日均處理業(yè)務(wù)6416.86萬筆，金額224.68億元。根據(jù)網(wǎng)聯(lián)平臺剛剛公布的“雙十一”運行數(shù)據(jù)，支付機構(gòu)和商業(yè)銀行合作開展的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)中，已有超過90％的跨機構(gòu)業(yè)務(wù)通過網(wǎng)聯(lián)處理，“斷直連”遷移工作穩(wěn)步推進(jìn)。平臺性能和峰值交易承載能力得到了市場的檢驗和認(rèn)可。當(dāng)日處理跨機構(gòu)交易筆數(shù)11.7億筆，相應(yīng)跨機構(gòu)交易處理峰值超過9.2萬筆/秒。網(wǎng)聯(lián)平臺平穩(wěn)保障“雙十一”支付體系運行，這意味著支付行業(yè)向著更加規(guī)范、穩(wěn)健的方向發(fā)展，支付效率整體提升，行業(yè)生態(tài)更趨和諧。

 

央行2017年5月15日成立金融科技委員會，也充分說明了央行在金融科技方面的前瞻探索與主動擔(dān)當(dāng)。該委員會工作職責(zé)有三條：一是將組織深入研究金融科技發(fā)展對貨幣政策、金融市場、金融穩(wěn)定、支付清算等領(lǐng)域的影響，切實做好我國金融科技發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃與政策指引。二是進(jìn)一步加強國內(nèi)外交流合作，建立健全適合我國國情的金融科技創(chuàng)新管理機制，處理好安全與發(fā)展的關(guān)系，引導(dǎo)新技術(shù)在金融領(lǐng)域的正確使用。三是強化監(jiān)管科技應(yīng)用實踐，積極利用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等技術(shù)豐富金融監(jiān)管手段，提升跨行業(yè)、跨市場交叉性金融風(fēng)險的甄別、防范和化解能力。

 

無獨有偶，為了使金融科技生態(tài)更加多樣化，英格蘭銀行對金融科技和監(jiān)管科技的支持正在徹底改變著金融服務(wù)行業(yè)。今年3月，英格蘭銀行成立了一個金融科技中心，鼓勵利用金融科技特別是分布式賬簿技術(shù)來簡化清算流程，探索使用分布式賬簿技術(shù)在中央銀行核心業(yè)務(wù)中的使用，包括實時清算系統(tǒng)(RTGS)的運行。

 

 

把金融科技上升到國家戰(zhàn)略，不僅非常必需，而且還非常緊迫，這一點早已成為業(yè)界的共識。中國金融科技先發(fā)效應(yīng)比較顯著，但僅在局部形成全球領(lǐng)先優(yōu)勢，整體先發(fā)優(yōu)勢還沒有形成，唯有乘勢而上，否則會不進(jìn)則退。同時金融科技發(fā)展是中國經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展、新舊動能轉(zhuǎn)換的關(guān)鍵。這個領(lǐng)域走出了無數(shù)獨角獸企業(yè)。金融科技的支持，很大程度上也是對實體經(jīng)濟(jì)的支持，但這是一條艱辛復(fù)雜的路。央行帶頭研發(fā)，跟蹤前沿，匯聚業(yè)界力量，培育一流，控制風(fēng)險等，這些都是在為金融科技加速。

 

隨著數(shù)字貨幣的迅猛發(fā)展，人民銀行一直在加快推進(jìn)法定數(shù)字貨幣研發(fā)工作，跟蹤研究金融科技創(chuàng)新進(jìn)展。央行數(shù)字貨幣研究所2017年公開了32項數(shù)字貨幣專利后，目前已向國家知識產(chǎn)權(quán)局申請了71項相關(guān)專利，主要集中在數(shù)字貨幣錢包以及數(shù)字貨幣體系等。今年6月在深圳成立全資子公司——深圳金融科技有限公司。9月4日，與人民銀行深圳中心支行共同推動“灣區(qū)貿(mào)易金融區(qū)塊鏈平臺”上線試運行。應(yīng)當(dāng)說，在法定數(shù)字貨幣和金融科技的研究與布局上，人民銀行成為先行者。

 

與此同時，人民銀行積極推動金融科技產(chǎn)業(yè)落地。今年年初，央行數(shù)字貨幣研究所與上海票據(jù)交易所共同推動“數(shù)字票據(jù)交易平臺實驗性生產(chǎn)系統(tǒng)”成功上線試運，工商銀行、中國銀行等共同參與在數(shù)字票據(jù)交易平臺順利完成基于區(qū)塊鏈技術(shù)的數(shù)字票據(jù)簽發(fā)、承兌、貼現(xiàn)和轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。今年8月又與南京市政府等幾方共同推動南京金融科技研究創(chuàng)新中心揭牌成立。

 

區(qū)域之間的金融科技相互輻射賦能更加明顯。與深圳一關(guān)之隔的國際金融中心香港金管局推出了兩項有象征意義的創(chuàng)新。一是今年9月底貿(mào)易融資數(shù)字化平臺——“貿(mào)易聯(lián)動”(eTradeConnect)開始試行，平臺與歐洲we.trade有關(guān)驗證在3個月內(nèi)完成，與內(nèi)地相關(guān)合作也會很快公布，為亞洲和歐洲的跨境貿(mào)易走廊數(shù)字化提供準(zhǔn)備了條件。二是快速支付系統(tǒng)“轉(zhuǎn)數(shù)快”(FPS)，由21家銀行及10間電子錢包運營商參與，這是一個全面連接銀行實時支付平臺，類似于內(nèi)地央行的小額支付系統(tǒng)?？梢詾榭蛻籼峁?4×7免費跨行轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)，只需手機號碼或者電子郵件、快速支付系統(tǒng)識別碼便可進(jìn)行收款。FPS和eTradeConnect可以加快香港地區(qū)的電子支付發(fā)展步伐，推動香港金融科技進(jìn)入新紀(jì)元。

 

 

央行作為銀行的銀行，從風(fēng)險管理的角度，要密切關(guān)注支付清算金融設(shè)施等的運行，國際監(jiān)管組織都從自身風(fēng)險管理角度對金融科技給予了高度關(guān)注，比如金融穩(wěn)定理事會（FSB)著重關(guān)注金融科技發(fā)展對金融穩(wěn)定的潛在影響。國際清算銀行支付與市場基礎(chǔ)設(shè)施委員會(CPMI)主要關(guān)注金融科技對傳統(tǒng)支付方式和支付體系等金融基礎(chǔ)設(shè)施的影響。針對金融科技帶來的金融創(chuàng)新，各國央行在設(shè)計相關(guān)的框架、機制、監(jiān)管措施等方面都面臨著眾多挑戰(zhàn)，但同時這也是金融科技給金融及全球經(jīng)濟(jì)所帶來的新機遇。

 

2018年國際貨幣基金組織和世界銀行年會啟動了金融科技巴黎倡議，名稱為“成功抓住金融科技的機會”，它的出發(fā)點就是幫助成員國抓住迅猛發(fā)展的金融科技機會，同時防止?jié)撛诘娘L(fēng)險。該倡議提出的“金融科技”，也成為今年G20重點關(guān)注的課題，金融科技也是G20一個專門研究小組的內(nèi)容。

 

在國際治理加速推進(jìn)的同時，一些國家央行也宣布了金融科技雙邊合作。2016年，英國和中國搭建了“中英金融科技橋（Fintech Bridge）”，鼓勵雙方在各自的市場開展合作并促進(jìn)創(chuàng)新。英國是全球領(lǐng)先的金融科技中心，匯聚了全球人才以及世界上最具創(chuàng)意的金融科技公司。英國金融行為監(jiān)管局與中國人民銀行簽署的一項合作協(xié)議為此提供了支撐，該協(xié)議允許兩國共享創(chuàng)新服務(wù)和市場發(fā)展方面的信息，探討新興發(fā)展趨勢和監(jiān)管議題。

 

隨著雙邊合作協(xié)議數(shù)量的增多和內(nèi)容的深化，以及金融科技創(chuàng)新自身較強的跨國界屬性，央行之間的雙邊協(xié)議越來越深入。新加坡金管局（MAS）力度很大，目前正在爭取成為東南亞乃至亞太地區(qū)的金融科技樞紐，表現(xiàn)在兩個方面。一是多方合作。2016年12月，MAS宣布與英國金融行為監(jiān)管局簽訂金融科技合作協(xié)議，2017年9月宣布和馬來西亞證券委員會簽署共同扶持金融科技和金融服務(wù)創(chuàng)新的協(xié)議，MAS與英國財政部交換對金融科技等領(lǐng)域的意見，與人民銀行共同致力于發(fā)展金融科技和規(guī)范衍生商品活動。2018年11月，與巴林中央銀行簽署諒解備忘錄，與哈薩克斯坦首都阿斯塔納金融服務(wù)監(jiān)管局（AFSA）和阿斯塔納國際金融中心局（AIFCA）達(dá)成三方合作協(xié)議。二是MAS連續(xù)三年都舉辦金融科技節(jié)，今年這一屆吸引了來自100多個國家超過3萬名參與者和5000多家公司的參與。

 

香港金融管理局與內(nèi)地央行以及商業(yè)銀行合作頻繁而深入。同時，香港作為國際金融中心也與各央行展開合作。比如9月宣布與巴西央行簽署金融科技合作協(xié)議，雙方將加強兩間中央銀行在金融科技上的合作，以鼓勵和促進(jìn)兩地金融服務(wù)的創(chuàng)新，并支援創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)進(jìn)軍對方市場，將會互相轉(zhuǎn)介創(chuàng)新業(yè)務(wù)、共享資訊和經(jīng)驗及合作開發(fā)創(chuàng)新項目。

 

央行在推動金融科技在各國和地區(qū)間相互合作的作用方面發(fā)揮的作用越來越大，其成果也越來越廣泛。