大力鋪設(shè)農(nóng)村支付“公路”
改革開放以后，隨著農(nóng)業(yè)銀行恢復(fù)重建、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行分設(shè)、農(nóng)村信用社管理體制調(diào)整完善，我國農(nóng)村金融體系發(fā)生重大變化，逐步形成了商業(yè)性金融、政策性金融、合作金融組成的農(nóng)村金融體系。在此基礎(chǔ)上，我國先后組織完成支付工具改革、聯(lián)行清算體制改革、電子聯(lián)行系統(tǒng)的開發(fā)運行、銀行結(jié)算改革及金卡工程等，在一定程度上提升了農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)水平。但幅員遼闊、機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)量眾多、技術(shù)水平較低的廣袤農(nóng)村，仍面臨著金融服務(wù)較為單一、支付結(jié)算渠道不夠暢通、支付服務(wù)手段較為缺乏的困境。
1996年，農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行脫離隸屬關(guān)系后，與國有股份制商業(yè)銀行相比，由于自身沒有全國統(tǒng)一的支付清算平臺，眾多機構(gòu)就像汪洋大海中的一座座孤島，勢單力薄，服務(wù)效率較低，難以滿足農(nóng)村客戶不斷增長的金融需求。農(nóng)村支付的“修路”困境問題日益突出，建設(shè)全國統(tǒng)一的支付清算系統(tǒng)的呼聲越來越強烈。1996年8月，農(nóng)信銀中心的前身“全國農(nóng)村信用社特約電子匯兌資金清算服務(wù)中心”開始籌建，并搭建了特約電子匯兌系統(tǒng)批量處理農(nóng)村信用社間的資金往來業(yè)務(wù)。該系統(tǒng)作為農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算的“國道”，從1997年一直運行到2005年底，為促進農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)發(fā)展、推進農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)代化進程發(fā)揮了重要作用。
21世紀(jì)初，信息技術(shù)在金融領(lǐng)域得到廣泛應(yīng)用，我國借鑒國外先進經(jīng)驗，加快現(xiàn)代化支付體系進程，先后建成了大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)等現(xiàn)代化跨行清算渠道，加之農(nóng)村信用社深化體制改革、省級農(nóng)信聯(lián)社成立，為進一步提高農(nóng)村金融服務(wù)水平奠定了堅實的基礎(chǔ)。2006年4月，人民銀行批準(zhǔn)由全國30家省級聯(lián)社、農(nóng)商銀行共同發(fā)起設(shè)立農(nóng)信銀中心作為特許清算機構(gòu)開業(yè)，由其開發(fā)建設(shè)的農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)，標(biāo)志著專門服務(wù)于廣大農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算業(yè)務(wù)的“高速公路”正式啟動建設(shè)。
2006年10月16日，第一筆通過農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)辦理的實時電子匯兌業(yè)務(wù)從廣東省江門市新會區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社（現(xiàn)新會農(nóng)商銀行）營業(yè)部匯出。這一天，農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)正式上線運行，填補了農(nóng)信機構(gòu)辦理實時電子匯兌和個人賬戶通存通兌等業(yè)務(wù)空白，開啟了農(nóng)村金融服務(wù)的新時代。
從2006年農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)上線運行，到2010年7月3日山西省聯(lián)社核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)接入該系統(tǒng)，僅僅4年時間，全國農(nóng)信機構(gòu)省轄核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)全部接入農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)。農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算“高速公路”建成，意味著全國近8萬家農(nóng)信機構(gòu)網(wǎng)點實現(xiàn)了跨省份異地實時資金清算，從根本上改變了過去農(nóng)村支付結(jié)算渠道不暢、手段缺乏、功能單一的落后局面。
不斷升級農(nóng)村支付“公路”網(wǎng)絡(luò)
近年來，隨著支付服務(wù)市場對內(nèi)向非銀行支付機構(gòu)開放、對外逐步有序向國際銀行卡清算組織開放，我國支付服務(wù)的市場主體、市場格局、支付手段、資金流向都發(fā)生較大變化，對農(nóng)村支付“公路”提出了新的要求。農(nóng)信銀中心順應(yīng)支付服務(wù)市場發(fā)展新趨勢，加快升級核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，組織農(nóng)信機構(gòu)集中接入金融市場基礎(chǔ)設(shè)施，不斷拓展農(nóng)信機構(gòu)支付清算網(wǎng)絡(luò)覆蓋面，極大地推動了農(nóng)村支付“公路”網(wǎng)絡(luò)的升級發(fā)展。
加快升級核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)。2011年7月，農(nóng)信銀中心審時度勢，及時啟動第二代農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)建設(shè)。到2015年末，全部成員機構(gòu)完成第二代農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)切換上線。該系統(tǒng)不僅支持多業(yè)務(wù)產(chǎn)品（包括個人通存通兌、電子匯兌、銀行匯票、對公通存、消費、預(yù)授權(quán)、第三方轉(zhuǎn)賬、協(xié)議付款等），還支持多渠道（如柜面、ATM、POS機、手機銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、自助終端等）發(fā)起和接收業(yè)務(wù)；服務(wù)對象除了農(nóng)信機構(gòu)外，也支持與支付機構(gòu)（經(jīng)由網(wǎng)聯(lián)）和小微銀行開展業(yè)務(wù)合作，提高支付清算效率。第二代農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)的運行，促進了農(nóng)信機構(gòu)業(yè)務(wù)的全面創(chuàng)新發(fā)展，為農(nóng)村金融普惠提供了有效的支持。
組織農(nóng)信機構(gòu)集中接入金融市場基礎(chǔ)設(shè)施。農(nóng)信機構(gòu)數(shù)量多、技術(shù)水平高低不一，在金融市場基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)過程中，農(nóng)信機構(gòu)入網(wǎng)及其后續(xù)運營管理始終是個難題。對此，農(nóng)信銀中心主動組織農(nóng)信機構(gòu)開展集中接入工作。截至2018年10月末，共有22個省市的超過2000家基層法人機構(gòu)通過農(nóng)信銀中心代理接入中央銀行會計核算數(shù)據(jù)集中系統(tǒng)（ACS）進行對賬操作。共有22個省市的超過1300家基層法人機構(gòu)經(jīng)由農(nóng)信銀中心接入上海票據(jù)交易所。在網(wǎng)聯(lián)建設(shè)其支付清算網(wǎng)絡(luò)過程中，農(nóng)信銀中心服從人民銀行在支付清算領(lǐng)域的整體布局，組織31家省級農(nóng)信機構(gòu)（含其所有轄屬機構(gòu)）與網(wǎng)聯(lián)實現(xiàn)“一點對接”。
不斷拓寬農(nóng)信機構(gòu)支付清算網(wǎng)絡(luò)覆蓋面。長期以來，只有為數(shù)不多的農(nóng)信機構(gòu)開通了手機銀行業(yè)務(wù)，超過三分之二的網(wǎng)點未開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。為更好地支持農(nóng)信機構(gòu)拓展移動支付和網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，農(nóng)信銀中心陸續(xù)搭建了農(nóng)信銀共享網(wǎng)上銀行系統(tǒng)、手機銀行系統(tǒng)、農(nóng)信通自助金融服務(wù)系統(tǒng)，有效滿足了偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)客戶的各類金融服務(wù)需求。截至2018年10月末，已有18個省區(qū)市農(nóng)村中小金融機構(gòu)的網(wǎng)點應(yīng)用農(nóng)信銀共享網(wǎng)上銀行系統(tǒng)開通了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。20多個省區(qū)市農(nóng)村中小金融機構(gòu)的網(wǎng)點還應(yīng)用農(nóng)信通自助金融服務(wù)系統(tǒng)辦理銷售收款、現(xiàn)金匯款、轉(zhuǎn)賬匯款、助農(nóng)取款等支付服務(wù)業(yè)務(wù)。
隨著農(nóng)村支付“公路”網(wǎng)絡(luò)的不斷升級優(yōu)化，農(nóng)信銀中心的“系統(tǒng)內(nèi)清算”日均交易筆數(shù)從2011年的17.57萬筆快速增長到2017年的917.55萬筆，2018年10月末日均交易筆數(shù)更是超過了3000萬筆，極大促進了農(nóng)村地區(qū)的資金流動，為進一步解決中小企業(yè)融資難題打下了堅實基礎(chǔ)。
開創(chuàng)農(nóng)村支付“公路”建設(shè)新局面
在多方積極努力下，我國農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境不斷改善，對推動普惠金融發(fā)揮了重要作用。但也應(yīng)該看到，當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)仍存在數(shù)量較多的科技應(yīng)用弱勢群體，難以便捷地、低成本地獲取金融服務(wù)。下一步，農(nóng)信銀中心將始終堅持服務(wù)三農(nóng)的定位，高度關(guān)注并重點解決關(guān)鍵細(xì)節(jié)問題，努力開創(chuàng)農(nóng)村支付“公路”建設(shè)新局面。
發(fā)揮存折在農(nóng)村支付“公路”建設(shè)中的重要作用。隨著銀行卡、移動支付等支付方式在農(nóng)村的普及，存折的使用逐漸降低。但在國家涉農(nóng)補貼發(fā)放、農(nóng)村中老年客戶金融服務(wù)獲取等方面，存折仍發(fā)揮著不替代的作用。在農(nóng)村地區(qū)，存折用戶面臨的主要問題是手機綁定不便、助農(nóng)取款點無法便捷使用、異地跨行取款困難。對此，農(nóng)信銀中心將充分發(fā)揮農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)覆蓋面廣、農(nóng)信機構(gòu)助農(nóng)取款點活躍度高等突出優(yōu)勢，通過將手機綁定卡擴展到綁定存折、升級農(nóng)村助農(nóng)取款點、研究勞務(wù)輸出輸入較多的省份開通柜面渠道跨行取款等系列措施，逐步發(fā)揮存折在農(nóng)村支付“公路”建設(shè)方面的重要作用。
推動農(nóng)信機構(gòu)廣泛開展理財業(yè)務(wù)。農(nóng)村居民金融意識的增強、金融市場的創(chuàng)新發(fā)展、互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)呐d起，不僅催生了農(nóng)村客戶多元化理財需求，也為農(nóng)村家庭投資提供了更多的選擇。與國有、股份制商業(yè)銀行相比，農(nóng)信機構(gòu)受觀念、渠道、資質(zhì)等因素影響，理財業(yè)務(wù)開展較晚、理財產(chǎn)品較為匱乏，無法滿足農(nóng)村客戶日益增長的理財需求，還和其他銀行機構(gòu)一樣面臨著互聯(lián)網(wǎng)理財對儲蓄分流的挑戰(zhàn)。為此，農(nóng)信銀中心將嘗試推動農(nóng)信機構(gòu)“一點接入”黃金交易、外匯交易等金融基礎(chǔ)設(shè)施，廣泛開展黃金買賣、外匯買賣業(yè)務(wù)，不斷提升理財服務(wù)水平，更好發(fā)揮農(nóng)村金融服務(wù)的主力軍作用。
研究開展農(nóng)村個人跨境支付業(yè)務(wù)。一是研究開展人民幣跨境支付業(yè)務(wù)。“一帶一路”建設(shè)、人民幣納入SDR、人民幣跨境支付系統(tǒng)的建設(shè)運營，為人民幣的跨境使用提供良好機遇，農(nóng)信銀中心將會同延邊延疆地區(qū)農(nóng)信機構(gòu)，研究開展人民幣跨境支付業(yè)務(wù)，滿足邊境地區(qū)農(nóng)村客戶的人民幣跨境支付需求。二是開展外匯跨境支付業(yè)務(wù)。隨著改革開放不斷深入，農(nóng)民出國、外國人進入中小城市及農(nóng)村地區(qū)日漸普遍，農(nóng)民購匯以及“內(nèi)卡外用、外卡內(nèi)用”成為現(xiàn)實的支付需求，也為農(nóng)信機構(gòu)提供了一定的支付清算業(yè)務(wù)發(fā)展空間。農(nóng)信銀中心將依托銀行卡清算組織等金融市場機構(gòu)，與有外匯資質(zhì)的商業(yè)銀行建立合作關(guān)系，為農(nóng)信機構(gòu)提供集中接入技術(shù)支持服務(wù)，建立代理模式的個人跨境支付系統(tǒng)?！?/div>
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