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肖翔表示，根據(jù)協(xié)會研究團隊的調(diào)研，金融機構(gòu)和金融科技公司合作主要有以下幾個特點：

從合作內(nèi)容來看，金融機構(gòu)與金融科技公司的合作覆蓋從前臺的渠道、獲客，到中后臺的風控、合規(guī)等幾乎所有環(huán)節(jié)，主要包括資金、業(yè)務(wù)、技術(shù)、客戶等方面。
 

從合作載體來看，金融機構(gòu)與金融科技公司落地合作的方式主要包括有，共同開發(fā)金融產(chǎn)品和服務(wù)、收購并購為子公司、共同控股合資公司、成立聯(lián)合實驗室等類型。
 

從利益分配來看，對于不同的合作內(nèi)容與合作載體，利益分配方案有所不同，主要包括：按所有權(quán)益或合同約定的比例進行利潤分成，對單個開放項目或技術(shù)產(chǎn)品按單件收費，以及依照需求定制整體業(yè)務(wù)解決方案并打包收費等類型。

 

金融機構(gòu)和金融科技公司的開放合作有助于發(fā)揮雙方各自優(yōu)勢和協(xié)同效應(yīng)，有助于建立兼具競爭性和包容性的金融生態(tài)體系。當前，隨著監(jiān)管強化和業(yè)務(wù)深入，金融機構(gòu)與金融科技公司的開放合作逐步從“蜜月期”步入“磨合期”，從“淺水灘”步入“深水區(qū)”。簽訂一紙協(xié)議不難，難的是把白紙黑字的協(xié)議變成真槍實彈、真金白銀的行動。

 

肖翔指出，結(jié)合調(diào)研情況，各方需要高度關(guān)注以下幾個方面的挑戰(zhàn)：

第一，文化與管理差異帶來的挑戰(zhàn)。金融機構(gòu)與金融科技公司的發(fā)展起點和發(fā)展沿革不同，面臨的政策環(huán)境和監(jiān)管要求也不同，所形成的管理方式與企業(yè)文化存在較大差異，對各方深化合作帶來極大阻礙。比如，在管理方式，金融機構(gòu)更趨層級式和體系化，金融科技公司則比較扁平化和開放式。這種差異可能導致合作中的沖突。再比如，一些機構(gòu)盈利模式慣性較大，數(shù)字化思維欠缺，以客戶為中心的服務(wù)理念還沒有完全形成，文化理念上的差異給深化合作帶來阻礙。
 

第二，風險管理“木桶效應(yīng)”帶來的挑戰(zhàn)。金融業(yè)務(wù)的整體風控水平取決于產(chǎn)業(yè)鏈、價值鏈上最薄弱的環(huán)節(jié)，尤其是在關(guān)鍵合作方缺少完善的風控措施，風控制度執(zhí)行存在“跑冒滴漏”的情況下，合作各方均可能遭受資產(chǎn)資金、商業(yè)機密、聲譽口碑等方面的損失。2017年6月，金融穩(wěn)定理事會在《金融科技對金融穩(wěn)定的影響》報告中，就提到不同機構(gòu)存在薄弱環(huán)節(jié)的系統(tǒng)越是互相聯(lián)接，金融活動對網(wǎng)絡(luò)攻擊的敏感性可能越高。比如，2016年2月，黑客通過高級持續(xù)性威脅(APT)攻擊劫持網(wǎng)絡(luò)接入服務(wù)器、篡改交易報文，最終攻破環(huán)球銀行金融電信協(xié)會(SWIFT)系統(tǒng)安全機制，從孟加拉國央行在紐約聯(lián)邦儲備銀行的賬戶中非法轉(zhuǎn)走8100萬美元，事后調(diào)查發(fā)現(xiàn)孟加拉國央行不僅使用的是未安裝防火墻的價值10美元的二手交換機，網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)也未實現(xiàn)進一步的相互隔離，存在巨大安全隱患。當然，這是孟加拉央行和SWIFT的案例，不是金融機構(gòu)的案例。但我覺得合作網(wǎng)絡(luò)面臨的風險和挑戰(zhàn)還是有共同性的，需要各方高度關(guān)注。
 

第三，過度第三方依賴帶來的挑戰(zhàn)。2018年10月，世界銀行和國際貨幣基金組織聯(lián)合發(fā)布了《巴厘金融科技議程》，指出金融機構(gòu)越來越多地與第三方服務(wù)提供商合作，或是將金融服務(wù)的運營支持外包給第三方，而規(guī)模經(jīng)濟可能推動金融機構(gòu)之間或第三方服務(wù)提供商之間的更大整合，加劇集中度風險和網(wǎng)絡(luò)風險。實踐中，一些合作機構(gòu)較多的金融科技公司日益扮演類金融基礎(chǔ)設(shè)施的角色，如果缺乏有效的風險治理和監(jiān)管，容易造成風險的單點積聚，其業(yè)務(wù)連續(xù)性可能影響金融市場的平穩(wěn)運行。
 

第四，責任難以認定帶來的挑戰(zhàn)。在金融機構(gòu)與金融科技公司的開放合作中，包括合作各方和金融消費者都可能面臨合法權(quán)益受到侵害的情況，需要有效可行法律救濟途徑。但是，廣泛的合作內(nèi)容、多元的合作載體、多變的利益分配和風險共擔方案，使得合作中的責任劃分較為困難，法律救濟可能面臨難以確認責任主體、責任分配和損害賠償數(shù)額等內(nèi)容的情況。

 

中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會李東榮會長在第二屆中國互聯(lián)網(wǎng)金融論壇上指出，促進金融與科技融合發(fā)展過程中，需要把握好金融機構(gòu)與科技公司的關(guān)系，“親兄弟還要明算賬”，在業(yè)務(wù)邊界、法律關(guān)系、責任劃分等方面不能游移不定、含糊不清。

 

那么具體怎么應(yīng)對上述挑戰(zhàn)，肖翔認為，可以從以下幾個方面著手：

一是法律監(jiān)管方面，建議研究推動相關(guān)立法和監(jiān)管規(guī)則的制定，明確合作各方必須遵守的基本業(yè)務(wù)邊界和權(quán)利義務(wù)，特別要強化金融消費者在個人信息安全、數(shù)據(jù)安全、隱私安全等方面權(quán)利的保障。近期，開放銀行逐漸成為國內(nèi)外關(guān)注的焦點，我們看到在其發(fā)源地英國，正是通過《通用數(shù)據(jù)保護規(guī)范》(GDPR)對數(shù)據(jù)主體的數(shù)據(jù)可攜帶權(quán)的創(chuàng)新，為推動開放銀行發(fā)展提供了法律支持。所謂數(shù)據(jù)可攜帶權(quán)，就是在滿足法律要求的情況下，如果數(shù)據(jù)主體向某數(shù)據(jù)控制者提供與其有關(guān)的個人數(shù)據(jù)，那么該數(shù)據(jù)主體有權(quán)從該數(shù)據(jù)控制者處獲取結(jié)構(gòu)化、通用化和可機讀的上述數(shù)據(jù)；同時，數(shù)據(jù)主體有權(quán)將這些數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)移給其他數(shù)據(jù)控制者，原數(shù)據(jù)控制者不得進行阻礙。
 

二是自律標準方面，可考慮在國家有關(guān)標準體系的框架下發(fā)揮團體標準先行先試作用，加快建立有關(guān)金融機構(gòu)與科技公司合作的數(shù)據(jù)、技術(shù)、產(chǎn)品、業(yè)務(wù)、安全等一系列標準規(guī)范。2018年3月，英國發(fā)布《金融科技行業(yè)戰(zhàn)略》，提出通過金融科技標準化工作推動解決金融機構(gòu)與金融科技公司合作中存在的挑戰(zhàn)障礙。上個月，英國標準協(xié)會(BSI)發(fā)布了一份名為《支持金融科技公司與金融機構(gòu)合作-指南(PAS201:2018)》的標準規(guī)范，為金融機構(gòu)和金融科技公司的合作，提供了從流程、計劃到風控、合規(guī)的一整套參考標準，值得參考借鑒。
 

三是機構(gòu)內(nèi)控方面，建議各類機構(gòu)在建立開放合作關(guān)系的同時，按照監(jiān)管和自律要求，切實加強相應(yīng)管理規(guī)范、市場約束和應(yīng)急安排。尤其是在涉及金融領(lǐng)域的關(guān)鍵業(yè)務(wù)運營、關(guān)鍵技術(shù)外包、關(guān)鍵系統(tǒng)托管、關(guān)鍵服務(wù)開放等方面的合作，金融機構(gòu)更應(yīng)嚴格審慎地遴選合作伙伴，把合作業(yè)務(wù)納入操作風險框架之下，做好對合作方的盡職調(diào)查、風險評估和持續(xù)監(jiān)測，并應(yīng)承擔風險管控的主體責任；金融科技公司也應(yīng)切實提升風險管理水平，在關(guān)鍵環(huán)節(jié)上要執(zhí)行與金融機構(gòu)統(tǒng)一的風險管理標準，不能因科技屬性和合作方式而降低金融風險防范的要求，更不能以合作的形式突破特許經(jīng)營要求，沒有資質(zhì)但從事實質(zhì)上的金融業(yè)務(wù)。此外，雙方也應(yīng)通過協(xié)議約定服務(wù)范圍、清晰界定責任義務(wù)等。