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在這一背景下，網(wǎng)聯(lián)應運而生。作為國家級重要金融基礎設施，網(wǎng)聯(lián)平臺通過連接支付機構和銀行，主要集中處理支付機構發(fā)起的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡支付業(yè)務，從而實現(xiàn)網(wǎng)絡支付資金清算的集中化、規(guī)范化、透明化。

 

作為最年輕的金融基礎設施，網(wǎng)聯(lián)在建設過程中有哪些創(chuàng)新做法?網(wǎng)聯(lián)的出現(xiàn)對支付行業(yè)未來發(fā)展將帶來哪些影響?就相關問題，《金融時報》記者近期專訪了網(wǎng)聯(lián)清算有限公司總裁董俊峰。

 

《金融時報》記者：改革開放40年來，支付方式迭代更新。您如何看待移動支付、互聯(lián)網(wǎng)支付在中國的爆發(fā)式發(fā)展?網(wǎng)聯(lián)又在其中承擔著怎樣的職責和使命?“斷直連”方面，目前支付機構接入網(wǎng)聯(lián)及業(yè)務遷移、切量進展如何?

 

董俊峰：近年來，我國金融創(chuàng)新成效顯著，網(wǎng)絡支付業(yè)務飛速發(fā)展，支付方式、應用場景及技術手段持續(xù)豐富，市場規(guī)模不斷擴大，在便利生活、促進社會經濟發(fā)展方面發(fā)揮積極作用。根據(jù)中國人民銀行統(tǒng)計，2018年第三季度，非銀行支付機構處理網(wǎng)絡支付業(yè)務1395.43億筆，金額52.01萬億元，同比分別增長79.29%和33.42%，成為全球領先的新興金融領域。可以說，網(wǎng)絡支付行業(yè)是中國新金融的基礎設施，網(wǎng)絡支付行業(yè)的高速發(fā)展是金融科技10年發(fā)展的真實寫照。

 

同時，網(wǎng)絡支付行業(yè)也出現(xiàn)亂象，支付機構與銀行多頭直連，自行開展跨行資金清算問題突出，造成信息系統(tǒng)重復建設，資源浪費，連接成本大幅抬升；缺乏行業(yè)統(tǒng)一的規(guī)則標準，市場機構協(xié)調成本巨大，業(yè)務運行效率低；信息碎片化，海量資金難以監(jiān)管，滋生資金挪用與洗錢等違法違規(guī)行為。這些問題最終拉高了社會總成本和人民群眾的資金風險。

 

我們黨始終堅持以人民為中心，把人民對美好生活的向往作為奮斗目標。網(wǎng)絡支付行業(yè)是與人民群眾聯(lián)系高度緊密的行業(yè)，網(wǎng)絡支付行業(yè)的健康發(fā)展既是民生工程，又是民心工程。按照黨中央、國務院有關互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作部署，為防范化解系統(tǒng)性金融風險，促進網(wǎng)絡支付市場規(guī)范健康發(fā)展，在中國人民銀行指導下，中國支付清算協(xié)會組織非銀行支付機構按照“共建、共有、共享”原則建設非銀行支付機構網(wǎng)絡支付清算平臺，主要負責處理非銀行支付機構發(fā)起的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡支付業(yè)務，為行業(yè)提供集中統(tǒng)一、規(guī)范透明、安全高效的轉接清算服務，降低連接成本，提升業(yè)務運行效率，助力監(jiān)管部門準確定位、及時封堵違法違規(guī)行為，促進行業(yè)良性發(fā)展。

 

截至目前，網(wǎng)聯(lián)平臺日間處理交易突破10億筆，成員機構包括商業(yè)銀行400余家和全部持網(wǎng)絡支付牌照支付機構115家，支付機構和商業(yè)銀行合作開展的網(wǎng)絡支付業(yè)務中，已有超過90%的跨機構業(yè)務通過網(wǎng)聯(lián)平臺處理。網(wǎng)聯(lián)平臺作為一家成立僅一年多的新機構，已經成為中國多層次清算體系中的重要組成部分，肩負起支撐網(wǎng)絡支付行業(yè)乃至新金融持續(xù)健康發(fā)展，進一步促進小額、便民支付業(yè)務繁榮的重任與使命。

 

《金融時報》記者：剛剛過去的“雙十一”，網(wǎng)聯(lián)平臺處理跨機構交易共計11. 7億筆，相應跨機構交易處理峰值超過9.2萬筆/秒，被稱為“全球最大的清算體”。消費者支付體驗順暢的背后，網(wǎng)聯(lián)平臺都做了哪些技術保障工作？

 

董俊峰：此次“雙十一”重點保障工作的圓滿完成，首先得益于監(jiān)管部門的支持和推動。歷年“雙十一”大促屢創(chuàng)跨機構交易處理峰值紀錄，據(jù)網(wǎng)聯(lián)平臺掌握的數(shù)據(jù)，今年“雙十一”峰值比往年更高，全面體現(xiàn)了我國經濟發(fā)展質量與消費動能的提升。人民銀行高度重視“雙十一”重點保障工作，指導網(wǎng)聯(lián)平臺采取了一系列有效措施。一是加強行業(yè)統(tǒng)籌，確保各方策略協(xié)同。牽頭組建與重點市場機構的聯(lián)合工作小組，共同制定并配合執(zhí)行應急保障策略；強化聯(lián)合運維，建立聯(lián)合應急響應機制，保證鏈路各方在所有環(huán)節(jié)策略對齊；推動市場機構完善保障策略，實現(xiàn)全鏈路通、快、穩(wěn)。二是做足方案預案，完善風險防范機制。詳盡制定重點保障期間各時段工作方案和應急預案，確保全流程無縫銜接；按照“一行一策”原則，針對各銀行情況，制定精細化、差異化的臨場保障方案，全面覆蓋各類場景；針對各銀行清算對賬和日切跑批安排，防范清算風險。三是狠抓基礎能力，完善應急響應機制。人與事方面，反復開展場景和預案演練，突出抓好“一行一策”及現(xiàn)場指揮演練；軟硬件方面，提高巡檢頻次，實時維持機房、線路、容量等，保證高安全、高可用，保證參數(shù)配置的一致性和合理性，確保業(yè)務連續(xù)性。四是牽頭壓力驗證，確保網(wǎng)絡系統(tǒng)協(xié)同。在人民銀行組織下，牽頭實施聯(lián)合壓力驗證和單一銀行壓力驗證，模擬“雙十一”真實場景，穿插極端故障應急演練，并根據(jù)壓力驗證復盤結果，開展全鏈路問題診斷，推動相關方調優(yōu)網(wǎng)絡系統(tǒng)，提升穩(wěn)定性。

 

其次得益于支付行業(yè)的集體智慧。根據(jù)人民銀行的設計理念，網(wǎng)聯(lián)平臺按照成員機構“共建、共有、共享”原則搭建，極大提高了支付機構參與積極性。平臺建設過程中，主要支付機構先后派出200余名業(yè)務和技術骨干參與設計建設，貢獻20多個成熟系統(tǒng)組件，確保了網(wǎng)聯(lián)平臺在轉接清算系統(tǒng)的技術方面處于國際領先水平。可以說，網(wǎng)聯(lián)平臺是中國金融科技發(fā)展的最新成果，是支付清算行業(yè)集體智慧的結晶。

 

最后得益于網(wǎng)聯(lián)平臺技術的先進性。在人民銀行指導和安排下，網(wǎng)聯(lián)平臺建設采用了先進的分布式云架構服務體系，通過組件化、模塊化、一體化以及敏捷迭代、灰度升級的前沿開發(fā)模式，為保持技術先進性提供了保障。有了堅實的技術保障，面對“雙十一”大促，網(wǎng)聯(lián)平臺準備充分。

 

《金融時報》記者：作為最年輕的金融基礎設施，網(wǎng)聯(lián)平臺在建設過程中有哪些創(chuàng)新做法?網(wǎng)聯(lián)平臺的出現(xiàn)對支付行業(yè)未來發(fā)展將帶來哪些影響？

 

董俊峰：網(wǎng)聯(lián)平臺作為最年輕的基礎設施，切實貫徹落實“五大發(fā)展理念”，把創(chuàng)新發(fā)展擺在首要位置。一是理念新。網(wǎng)聯(lián)平臺采用全新的共建理念，充分倚重支付機構現(xiàn)有成熟業(yè)務、技術、人才優(yōu)勢，先后有超過30家支付機構派專家參與平臺建設，是金融基礎設施建設模式的積極創(chuàng)新實踐。二是治理新。網(wǎng)聯(lián)公司作為平臺運營機構，由45家機構出資建設，63%以上的股份由市場核心的民營支付機構持有，這種模式既可以集中行業(yè)力量辦大事，體現(xiàn)行業(yè)基礎服務設施的優(yōu)勢，又不會限制其市場競爭力，充分發(fā)揮民營企業(yè)活力，合理平衡有效監(jiān)管和市場化運營管理。三是標準新。按照標準先行理念，由行業(yè)機構共研共商共議，構建統(tǒng)一、公正、可行的標準規(guī)范體系，解決了前期行業(yè)標準不一等問題。

 

網(wǎng)聯(lián)平臺試運行一年多來，受到廣泛認可。市場機構肯定了網(wǎng)聯(lián)平臺在實管理、強風控、降成本、促發(fā)展、優(yōu)渠道等方面的作用。某種意義上講，隨著網(wǎng)聯(lián)平臺的出現(xiàn)，我國網(wǎng)絡支付行業(yè)完成了一次升級換代，必將對新時代金融創(chuàng)新的進一步發(fā)展產生強大推力。

 

一方面，網(wǎng)聯(lián)平臺推高了支付機構可持續(xù)發(fā)展能力。一是節(jié)約了大量成本。網(wǎng)聯(lián)平臺提供了公共、安全、高效、經濟的轉接清算服務，消除了支付機構與銀行的多頭連接，統(tǒng)一了規(guī)則、標準和報文，顯著降低了市場機構的專線成本、開發(fā)成本、維護成本、協(xié)調成本。二是提高了業(yè)務效率。網(wǎng)聯(lián)平臺7×24小時的業(yè)務處理，提升了資金調撥效率，簡化了資金歸集流程，以往只能于次日返回處理結果的業(yè)務（如付款等）在網(wǎng)聯(lián)模式下可實時返回結果，減少了客戶等待時間，網(wǎng)聯(lián)平臺建立的聯(lián)合運維、差錯處理等機制提升了故障、差錯處理時效。三是增強了客戶體驗。網(wǎng)聯(lián)模式下的全鏈路交易處理速度較直連模式提高了20%左右。市場機構可基于平臺終態(tài)的權威性，對扣款成功但交易失敗的用戶在一分鐘內實現(xiàn)資金退回，目前已有超過300家銀行上線了該功能，大大提升了用戶的支付體驗。四是營造了良好市場環(huán)境。網(wǎng)聯(lián)平臺使合法合規(guī)的中小支付機構獲得平等競爭機會，降低了渠道壁壘，避免了“劣幣驅逐良幣”，中小支付機構可把主要精力投入到產品創(chuàng)新和客戶服務上，回歸支付業(yè)務本源。

 

另一方面，網(wǎng)聯(lián)平臺全面改善了銀行支付業(yè)務發(fā)展條件。一是夯實了銀行的業(yè)務管理基礎。網(wǎng)聯(lián)模式改變了以往銀行不同部門、分行分別對接支付機構的狀況，使銀行實現(xiàn)了對支付業(yè)務的集中統(tǒng)一管理，有效提升了銀行的業(yè)務管理水平。二是提高了銀行對操作風險的防范能力。網(wǎng)聯(lián)平臺對報文的統(tǒng)一規(guī)范，解決了交易不透明、資金流向不清晰問題，有利于銀行加強支付機構和二級商戶管理，防范欺詐，遏制支付機構和商戶套用銀行渠道違法違規(guī)開展業(yè)務行為。三是降低了銀行的運營成本。網(wǎng)聯(lián)平臺對業(yè)務規(guī)則進行統(tǒng)一規(guī)范，避免了銀行與支付機構多頭對接，銀行無需再根據(jù)不同支付機構特殊需求開發(fā)特定接口，節(jié)約了銀行的系統(tǒng)對接、改造、運維成本。四是為銀行提供了優(yōu)質渠道。網(wǎng)聯(lián)平臺的網(wǎng)絡冗余度、軟硬件資源和性能優(yōu)勢明顯，監(jiān)控級別和故障分類細化程度更高，網(wǎng)聯(lián)平臺的系統(tǒng)架構有助于銀行提升業(yè)務穩(wěn)定性和業(yè)務處理效率。

 

《金融時報》記者：網(wǎng)聯(lián)平臺是新支付鏈條清算環(huán)節(jié)的基礎設施，這樣一個金融基礎設施在全球來看都是獨一無二的。未來網(wǎng)聯(lián)平臺可能將在服務監(jiān)管、服務行業(yè)發(fā)展以及技術輸出等方面發(fā)揮怎樣的作用？

 

董俊峰：未來，網(wǎng)聯(lián)平臺將繼續(xù)在人民銀行指導下，與行業(yè)各方緊密協(xié)作、攜手共進，堅持按照“以人民為中心，讓支付更美好”的發(fā)展理念，全力支撐網(wǎng)絡支付行業(yè)合規(guī)、健康、長遠發(fā)展，不斷優(yōu)化服務質量和范圍，致力于成為美好支付的架構師，為人民的美好生活添磚加瓦。

 

在配合監(jiān)管方面，一是配合推進“斷直連”百分百落地，發(fā)揮好網(wǎng)聯(lián)平臺作為混合所有制企業(yè)和行業(yè)中樞的協(xié)調能力，構建以清算組織為核心的多層次支付體系，維護好金融安全穩(wěn)定和市場繁榮。二是配合備付金集中存管工作，進一步完善相關系統(tǒng)，與“斷直連”工作形成合力，切實保障政策有效執(zhí)行。三是進一步配合監(jiān)管需求，立足行業(yè)合規(guī)發(fā)展需要，助力監(jiān)管和相關部門提高金融風險防范能力，有效監(jiān)測支付業(yè)務風險點和違法違規(guī)行為，保障人民群眾資金安全。

 

在服務行業(yè)方面，網(wǎng)聯(lián)平臺將加快完善平臺功能和產品業(yè)務鏈。一是進一步優(yōu)化渠道質量，發(fā)揮行業(yè)中樞職能，不斷提升全網(wǎng)全鏈路業(yè)務運行效率，持續(xù)改善客戶體驗，助力網(wǎng)絡支付行業(yè)發(fā)展和消費升級。二是盡快實現(xiàn)新興業(yè)務場景下的機構接入，拓展服務領域和范圍，在監(jiān)管指導下支持互聯(lián)互通，改善網(wǎng)絡支付行業(yè)整體發(fā)展面貌。三是幫助縣域、村鎮(zhèn)商業(yè)銀行快速、低成本建立先進的互聯(lián)網(wǎng)服務能力，提升農村地區(qū)支付服務可獲得性，促進普惠金融事業(yè)發(fā)展。