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（一）支付介質(zhì)形態(tài)從物理到數(shù)字化轉(zhuǎn)變

 

從以物易物到以貨幣為媒介，再到數(shù)字化交易，支付介質(zhì)經(jīng)歷了從物理到數(shù)字化的演變過程。自20世紀80年代，磁條技術(shù)、集成電路等推動銀行卡在全球快速普及，逐漸取代現(xiàn)金、支票等成為重要支付工具。進入21世紀，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)快速發(fā)展使支付要素“化身”為一串數(shù)字化信息，手機、手環(huán)等具備信息處理功能的智能終端成為用戶享受支付服務(wù)的新選擇。近年來，人工智能技術(shù)逐漸成熟，生物特征開始用于標識用戶身份，成為關(guān)聯(lián)支付賬戶的媒介。未來，生物特征支付可能成為支付發(fā)展的重要方向。

 

（二）支付服務(wù)渠道從線下到線上發(fā)展

 

服務(wù)渠道是觸達用戶的重要途徑?？萍歼M步促使支付服務(wù)渠道更加豐富，逐步從線下擴展到線上。傳統(tǒng)支付依托柜面、ATM、POS終端等，需要用戶在線下固定地點、使用專用設(shè)備完成支付?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)縮短了人與人之間的時空距離，實現(xiàn)無障礙信息交互，使支付服務(wù)渠道開始向線上遷移。移動通訊技術(shù)迅猛發(fā)展和智能終端廣泛普及加速移動支付服務(wù)發(fā)展，用戶在任何時間、任何地點都能完成支付，通過線上支付渠道實現(xiàn)線下購物，形成線上線下一體化（O2O）的發(fā)展格局。

 

（三）支付身份認證從繁復到便捷演進

 

身份認證是支付交易的重要環(huán)節(jié)，是保護用戶資金和信息安全的“閘門”。對于銀行卡支付，用戶在受理終端輸入密碼并在簽購單簽名認證，保證交易真實性和不可抵賴性。短信驗證碼、數(shù)字證書、動態(tài)令牌、客戶行為應答挑戰(zhàn)等新型身份認證方式的出現(xiàn)，不同程度提升了用戶支付體驗，滿足了用戶多樣化需求。未來，基于聲紋、虹膜等生物特征識別的身份認證方式可能逐步應用，用戶眨下眼、說句話即可完成交易，將進一步提升支付便捷水平。

 

（四）支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)從分散到集中管理

 

業(yè)務(wù)系統(tǒng)是支付服務(wù)的重要支撐，人民銀行與時俱進，按照“統(tǒng)一、高效、安全”的原則持續(xù)推進我國支付系統(tǒng)現(xiàn)代化建設(shè)。一是大小額支付系統(tǒng)、網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)的相繼建成，實現(xiàn)商業(yè)銀行“一點接入一點清算”，交易時間從“天”降到“秒”級，推動我國支付清算跨越式發(fā)展。二是銀行卡跨行轉(zhuǎn)接清算系統(tǒng)的建成，實現(xiàn)銀行卡跨機構(gòu)、跨地域使用，有效解決“一柜多機”現(xiàn)象，便利百姓銀行卡支付服務(wù)。三是非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺的建成，集中對接商業(yè)銀行和非銀行支付機構(gòu)，打破支付機構(gòu)與商業(yè)銀行分散連接、多中心各自為戰(zhàn)的局面。四是人民幣跨境支付系統(tǒng)（CIPS）的建成，提供了更為穩(wěn)健、便捷、靈活、高效的清算結(jié)算服務(wù)，更好地支持人民幣國際化和“一帶一路”建設(shè)。

 

 

（一）科技提升支付效能

 

1、支付便捷水平逐步提升?？萍荚谥Ц额I(lǐng)域的應用推動支付工具、流程、平臺等發(fā)生變革，使人民群眾享受到更方便快捷的支付服務(wù)。一是支付工具更輕便。從專用工具（銀行卡）到通用設(shè)備（手機），從外物（穿戴設(shè)備）到本體（人臉），支付工具的每一次進步都使支付服務(wù)更省心省力，老百姓無需擔心錢包忘帶或遺失，輕裝上陣便可完成支付。二是支付流程更快捷。移動互聯(lián)網(wǎng)不僅減少了支付交易時間，還縮短了支付所需跨越的空間距離，用戶通過遠程操作即可快速完成支付。三是支付服務(wù)更便民。綜合性支付服務(wù)平臺的搭建，實現(xiàn)電子商務(wù)、生活繳費、出行娛樂等日常生活場景統(tǒng)一對接，為用戶提供便捷的“一站式”支付服務(wù)。

 

2、支付服務(wù)成本顯著降低?？萍紤貌粌H為人民群眾帶來優(yōu)質(zhì)的支付服務(wù)體驗，也節(jié)省了支付參與方的經(jīng)營成本。一是減少設(shè)備投入成本?？萍紕?chuàng)新應用使支付基礎(chǔ)設(shè)施日趨輕型化，從POS、ATM等專用終端到手機、條碼貼紙等，支付設(shè)備成本不斷降低，減輕了支付機構(gòu)和商戶的資金壓力。二是減少交易管理成本。由于電子支付的交易數(shù)額直觀、透明，交易過程可跟蹤、回溯，不僅能夠節(jié)省傳統(tǒng)現(xiàn)金找零、鑒偽等消耗的人力成本，還省去了交易后期可能產(chǎn)生的糾紛處理成本。三是減少風險防控成本。大數(shù)據(jù)、人工智能等信息技術(shù)推動支付風險防控逐步自動化、精準化、實時化，大大降低了支付風險識別、預警和處置成本。

 

3、支付覆蓋范圍持續(xù)擴大。一是實現(xiàn)地域網(wǎng)式延伸。移動互聯(lián)技術(shù)在一定程度上消除了因使用成本、地域限制等造成的數(shù)字鴻溝，不斷拓展支付服務(wù)輻射半徑，將支付網(wǎng)絡(luò)延伸至農(nóng)村及偏遠地區(qū)，有效解決“最后一公里缺失”難題。二是實現(xiàn)人群點面覆蓋。運用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)深入了解不同人群，特別是長尾客群的支付服務(wù)需求，打造個性化、差異化、智能化的金融服務(wù)產(chǎn)品，降低支付門檻，改善用戶體驗，提升支付服務(wù)的滿意度。三是實現(xiàn)場景立體滲透。多樣化的支付APP推動支付服務(wù)與電商、理財、保險等場景深度融合，為用戶打造涵蓋各類支付場景的金融生態(tài)圈，實現(xiàn)主要民生領(lǐng)域的支付服務(wù)廣覆蓋。

 

（二）科技帶來新挑戰(zhàn)

 

在信息安全方面，科技應用加劇了支付敏感信息泄漏。一是網(wǎng)絡(luò)支付、移動支付等的發(fā)展使支付敏感信息暴露在開放的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境，使不法分子通過技術(shù)手段竊取敏感信息成為可能，一定程度上增加了支付風險。二是云計算等分布式架構(gòu)技術(shù)推動支付系統(tǒng)集中部署、數(shù)據(jù)集中存儲，信息流、資金流與產(chǎn)品流等海量支付數(shù)據(jù)面臨集中泄漏的風險。三是大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠挖掘出支付數(shù)據(jù)背后的潛在關(guān)聯(lián)，從中分析出用戶行為特征、機構(gòu)運營情況、國家經(jīng)濟形勢等敏感信息，一旦泄漏不僅侵害個人隱私，損害機構(gòu)信譽，甚至可能威脅金融穩(wěn)定與經(jīng)濟社會安全。為此，世界各國紛紛出臺政策，我國發(fā)布《中華人民共和國網(wǎng)絡(luò)安全法》，歐盟發(fā)布《通用數(shù)據(jù)保護條例》(GDPR)，正是為了應對嚴峻的數(shù)據(jù)安全形勢。

 

在交易安全方面，從交易的發(fā)起、傳輸?shù)教幚?，支付交易的整個生命周期都面臨復雜多樣的安全威脅。在用戶側(cè)，不法分子利用木馬病毒、逆向分析等技術(shù)對移動終端操作系統(tǒng)和APP實施漏洞攻擊，或通過仿冒APP等釣魚軟件對用戶實施欺詐。在網(wǎng)絡(luò)側(cè)，不法分子利用網(wǎng)絡(luò)協(xié)議安全缺陷，通過攔截近場通信、“偽WiFi網(wǎng)”等手段實施嗅探攻擊，截取、篡改、偽造身份信息和交易指令。在服務(wù)側(cè)，高級持續(xù)性威脅（APT）、分布式拒絕服務(wù)（DDoS）、SQL注入等攻擊手法不斷翻新，嚴重影響用戶資金交易安全與支付業(yè)務(wù)連續(xù)性。

 

 

（一）挖掘金融科技潛能，提升支付服務(wù)水平

 

作為我國支付行業(yè)的監(jiān)管者，人民銀行將著力促進和規(guī)范金融科技在支付領(lǐng)域深入應用。一是優(yōu)化用戶支付體驗。推動傳感器網(wǎng)絡(luò)、計算機視覺、自然語言處理等技術(shù)與支付場景深度融合，使支付服務(wù)向精細化、智能化方向邁進，實現(xiàn)用戶身份認證無感知，進一步提升支付服務(wù)便利化水平。二是突破普惠金融瓶頸。充分發(fā)揮移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)優(yōu)勢，找準定位、精準發(fā)力，打通支付服務(wù)最后一公里，提升小微、三農(nóng)等長尾客群支付服務(wù)可得性。三是增強業(yè)務(wù)支撐能力。探索利用分布式、云計算等技術(shù)重塑支付基礎(chǔ)設(shè)施，提升計算、存儲等資源的水平拓展能力，有效應對支付業(yè)務(wù)瞬時高并發(fā)、多頻次、大流量的特點，保障支付系統(tǒng)高效穩(wěn)定運行。

 

（二）強化監(jiān)管科技實踐，增強支付風控能力

 

作為金融科技的重要分支，監(jiān)管科技旨在利用現(xiàn)代科技成果優(yōu)化監(jiān)管模式、提升監(jiān)管與合規(guī)效能。金融行業(yè)要進一步強化監(jiān)管科技實踐，增強支付風險防控能力。一是穩(wěn)掌“安全之舵”。強化新技術(shù)合理選型，準確研判新技術(shù)的適用性和安全性，審慎選擇相對成熟可靠、適合業(yè)務(wù)發(fā)展的信息技術(shù)，避免選型錯位導致的業(yè)務(wù)風險。二是夯實“安全之基”。建立支付數(shù)據(jù)安全防護機制，利用支付標記化、雙向認證、散列加密等技術(shù)提高數(shù)據(jù)安全水平，避免支付敏感數(shù)據(jù)泄露風險；推動產(chǎn)業(yè)各方加大可信執(zhí)行環(huán)境（TEE）技術(shù)應用力度，提升全鏈條用戶數(shù)據(jù)安全。三是筑牢“安全之堤”。利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)完善支付業(yè)務(wù)監(jiān)控模型，實現(xiàn)異常可疑交易和違規(guī)行為的精準化識別、自動化攔截和智能化處置，有效防范支付欺詐事件和非法洗錢活動。

 

（三）加強統(tǒng)籌規(guī)劃設(shè)計，推動移動支付互聯(lián)互通

 

2002年以來，我國銀行業(yè)不斷探索和實踐，成功實現(xiàn)銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用，推動銀行卡在近十幾年來飛速發(fā)展。目前，支付已由銀行卡時代步入移動支付時代，有必要加強統(tǒng)籌規(guī)劃，實現(xiàn)移動支付互聯(lián)互通，推動銀行卡更好地滿足電子商務(wù)應用需求。一是賬戶統(tǒng)一標記。商業(yè)銀行對銀行賬戶進行標記化管理，提供標記生成、存儲、去標記化等服務(wù)，支持用戶自主設(shè)置不同支付標記的交易場景、限額、時間等，增強商業(yè)銀行在支付領(lǐng)域?qū)︺y行賬戶的管控能力。二是APP統(tǒng)一接口。作為“四方模式”的樞紐節(jié)點，轉(zhuǎn)接清算機構(gòu)向商業(yè)銀行和收單機構(gòu)統(tǒng)一提供涵蓋交易發(fā)起、轉(zhuǎn)接等服務(wù)的應用程序接口，嵌入不同機構(gòu)的支付APP中，提升APP接口的一致性和規(guī)范性。三是交易統(tǒng)一路由。針對當前支付與清算服務(wù)“混業(yè)經(jīng)營”亂象，推動轉(zhuǎn)接清算機構(gòu)統(tǒng)一進行移動支付跨行交易轉(zhuǎn)接路由，進一步厘清支付參與方的權(quán)責和義務(wù)，構(gòu)建良性的移動支付生態(tài)體系。

 

（四）開放支付服務(wù)能力，構(gòu)建共贏支付生態(tài)圈

 

開放服務(wù)是當前應對支付行業(yè)激烈競爭的有效手段，要積極打造以自身服務(wù)能力為核心的“API經(jīng)濟”，創(chuàng)新模塊化、彈性化、多樣化的新型支付服務(wù)方式，為新一輪支付服務(wù)競爭積聚先發(fā)優(yōu)勢。一方面，推動服務(wù)開放共享。利用開放API、SDK等技術(shù)將支付基礎(chǔ)能力封裝為功能模塊，以微服務(wù)的形式對外開放，使支付服務(wù)深度嵌入實體經(jīng)濟，增強生態(tài)粘性，拓寬生態(tài)邊界，實現(xiàn)支付“無處不在、無微不至”。另一方面，促進場景開放共享。場景是觸達用戶的直接入口，也是影響支付體驗的重要因素。要從制度和技術(shù)等方面出發(fā)，探索支付場景共享的方式和方法，合力構(gòu)建場景融通、互利共贏的支付生態(tài)圈。