12月21日，由北京市地方金融監(jiān)督管理局指導，北京商報社和北京品牌協(xié)會主辦的2018年度（第四屆）北京金融論壇在北京召開。中關村互聯(lián)網金融研究院院長劉勇出席論壇并發(fā)表演講。他指出，金融科技的本質是金融，我國金融科技產業(yè)發(fā)展位居世界前列，產業(yè)營收規(guī)模穩(wěn)定增長，融資額大幅上漲，領軍企業(yè)實力強大，技術創(chuàng)新能力進一步提升。目前，我國金融科技行業(yè)投資關注點有所變化，成長期投資增速已經超過了成熟期。國家對待金融科技的態(tài)度是鼓勵和監(jiān)管并重，并且監(jiān)管呈現逐步細化的趨勢。國內重點城市正在加緊金融科技布局，搶占金融科技發(fā)展關鍵期。
展望未來，劉勇院長指出，金融科技行業(yè)進入高質量增長的結構優(yōu)化期，數字經濟引擎的功能持續(xù)顯現，對提高傳統(tǒng)產業(yè)的數字化、智能化效果更加明顯、持續(xù)；銀行不斷在金融科技方面發(fā)力，開放型銀行也將成為銀行業(yè)未來的發(fā)展路徑，平衡發(fā)展和安全之間的關系極為重要；金融科技行業(yè)發(fā)展面臨著人才稀缺問題，人才的培養(yǎng)建設應走向專業(yè)化、體系化道路等。
以下是講話內容實錄：
當前全球正迎來新一輪科技革命和產業(yè)變革，新技術、新模式層出不窮，以數字化、網絡化、智能化為特征的信息化浪潮蓬勃興起，數字經濟、共享經濟在全球范圍內迅速發(fā)展，金融科技作為其中一項重要內容，已經成為全球金融創(chuàng)新的熱點。黨的十九大報告明確指出，要著力加快建設實體經濟、科技創(chuàng)新、現代金融、人力資源協(xié)同發(fā)展的產業(yè)體系，要健全金融監(jiān)管體系，守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風險的底線。在轉向高質量發(fā)展階段過程中，新經濟模式不斷涌現，金融需求更強調智能與便捷，金融供給更重視合規(guī)與結構優(yōu)化。金融科技已成為國家金融安全體系的重要組成部分，成為實施創(chuàng)新驅動戰(zhàn)略、建設現代經濟體系的戰(zhàn)略支撐。依托新技術支持，原有金融服務難點更易得到緩解，金融改革更加“脫虛向實”。下面我向大家具體介紹一下我國金融科技創(chuàng)新發(fā)展情況、面臨的挑戰(zhàn)，以及未來發(fā)展趨勢。
首先來看金融科技創(chuàng)新發(fā)展情況。一般來說，金融科技發(fā)展歷程可以分為信息化、電子化、互聯(lián)網金融和高度融合發(fā)展四個發(fā)展階段。2017到2018年，我國已經進入到高度融合發(fā)展階段。這一階段以大數據、云計算、人工智能和區(qū)塊鏈等顛覆性技術進行革新，將傳統(tǒng)銀行、證券、保險業(yè)務進行分解，提供高效率、高附加值、便利性產品與服務，并極大地降低交易成本，提升金融行業(yè)的運轉效率?？萍嫉谋l(fā)式發(fā)展和用戶的深度擁抱讓中國的金融科技跳出了原有的金融工具、金融渠道和金融服務框架，在新的跑道上不斷實現突破。
近兩年，我國金融科技產業(yè)發(fā)展依然位居世界前列，主要體現在六個方面。一是產業(yè)營收規(guī)模保持穩(wěn)定增長，2017年達到6541億元，同比增速55.2%。二是融資額大幅上漲。2018年前三季度融資額就已經達到了2786億元，占全球的63.7%。三是領軍企業(yè)實力強大。在畢馬威2018年發(fā)布的《全球金融科技100強》，螞蟻金服、京東金融、陸金所排名前五，體現出我國金融科技在全球范圍內的領先優(yōu)勢。四是企業(yè)發(fā)展實力穩(wěn)步提升。中關村互聯(lián)網金融研究院今年發(fā)布的《2018中國金融科技競爭力100強榜單》指出，我國100強金融科技企業(yè)整體實力明顯上升，在營收額、融資額、技術創(chuàng)新等方面上了一個新臺階。五是獨角獸企業(yè)發(fā)展迅猛。截至2018年第二季度，我國金融科技獨角獸企業(yè)估值為1995.6億美元，占比約74.44%。六是技術創(chuàng)新取得了巨大進步。2017年，我國在大數據、云計算、人工智能、生物識別、區(qū)塊鏈五大技術領域的專利數量絕對值均已超過美國，并且大幅領先英國、法國等國。
我國金融科技創(chuàng)新發(fā)展呈現出三個特征。一是投資關注點有所變化。成長期投資增速最高，超過了成熟期增速的投資。投資機構更加關注企業(yè)的盈利能力、模式變現，而不是在金融科技領域廣撒網。另外，在融資額最高的領域中，除了綜合金融外，消費金融、互聯(lián)網理財和智能投顧最受關注。二是鼓勵和監(jiān)管并重，監(jiān)管逐步細化。在2017年5月中國人民銀行成立了金融科技委員會，2018年3月，中國銀行業(yè)監(jiān)管管理委員會和中國保險監(jiān)管管理委員會合并成為中國銀行保險監(jiān)督管理委員會，既加強統(tǒng)籌協(xié)調鼓勵金融科技發(fā)展，又加大監(jiān)管力度識別和防范新型金融風險，尤其是互聯(lián)網金融風險專項整治進入清理整頓階段。三是國內重點城市，比如北京、上海、深圳、杭州都在積極規(guī)劃、出臺政策，建立自己的競爭優(yōu)勢。北京市日前發(fā)布了由中關村互聯(lián)網研究院全程參與編制的《北京市促進金融科技發(fā)展規(guī)劃（2018年-2022年）》，規(guī)劃中提出將北京建設成為具有全球影響力的國家金融科技創(chuàng)新與服務中心的戰(zhàn)略目標，打造“一區(qū)一核多點支撐”空間布局，在西城區(qū)、海淀區(qū)建設北京金融科技與專業(yè)服務創(chuàng)新示范區(qū)及核心區(qū)，在海淀區(qū)、通州區(qū)、石景山區(qū)、房山區(qū)打造各具特色的金融科技創(chuàng)新集群。同時，我院已經編制完成《海淀區(qū)促進金融科技發(fā)展規(guī)劃（2018-2020年）》。廣州、深圳、杭州等地都在金融科技領域出臺了具體政策。一些重點城市已經明確了發(fā)展愿景。
與此同時，金融科技發(fā)展也面臨著諸多挑戰(zhàn)，主要是三個挑戰(zhàn)。一是新技術帶來了新型金融風險。金融科技的本質是金融，科技在推動金融創(chuàng)新發(fā)展的過程中，在某種程度上造成了新類型風險。比如說，普惠金融業(yè)務的風險相對較高，新技術可以提升風險評估和定價的精準性，緩解信息不對稱，能夠降低傳統(tǒng)的金融風險。但是，因為新技術應用對數據可得性和質量的高度依賴，風險評估會存在一定偏差，甚至出現“算法歧視”問題，帶來業(yè)務風險、技術風險、網絡風險的疊加和外溢效應，甚至產生新的排斥形式。我們對待新技術的態(tài)度，既不能唯技術主義，過高估計金融科技帶來的效益，也不能因噎廢食，缺乏前瞻性、戰(zhàn)略性布局，而是應當將其放在更長的經濟發(fā)展周期中審慎考察，在嚴格管控傳統(tǒng)金融風險的基礎上，迅速建立起控制新風險的系統(tǒng)。
二是新技術改變了傳統(tǒng)金融市場運行方式。在交易層面，新技術推動了一般金融業(yè)務的表外化，也催生了新型金融業(yè)態(tài)，其法律關系不同于資產負債業(yè)務，風險很容易從金融機構擴散到了公眾。在市場層面，數據集中催生事實上的金融業(yè)跨行業(yè)跨市場經營，在提高交易效率的同時，也增大了系統(tǒng)性風險。在跨境層面，金融科技也對監(jiān)管的有效性構成挑戰(zhàn)。比如，在全口徑的跨境收支業(yè)務層面，現行的外匯指令銀行系統(tǒng)是辦理跨境收支業(yè)務的中間樞紐，是外匯管理數據采集的關鍵環(huán)節(jié)，對目前的監(jiān)管體系構成了至關重要的基礎性作用。但新技術弱化甚至削弱了銀行在跨境收支中的中介作用，統(tǒng)計的完整性和真實性面臨挑戰(zhàn)，而且還會增強洗錢的便利性。
三是新技術對現行監(jiān)管體系提出挑戰(zhàn)。對于監(jiān)管而言，一個重要問題是如何在鼓勵創(chuàng)新和控制金融風險之間取得平衡。實際上，新技術的發(fā)展不僅帶來了新型金融風險，改變了傳統(tǒng)金融市場運行方式，而是帶來了整個業(yè)務環(huán)節(jié)、商業(yè)模式的一系列變革。因此，監(jiān)管系統(tǒng)必須在嚴格審慎的基礎上更加有包容性，有更強的風險識別能力。僅僅將金融科技的監(jiān)管納入到現有監(jiān)管框架是不夠的，還要適應新技術的發(fā)展變化趨勢，在傳統(tǒng)的審慎監(jiān)管的行為上加科技監(jiān)管，才能夠更好地平衡創(chuàng)新與風險的關系。
以上是對我國金融科技創(chuàng)新發(fā)展及面臨挑戰(zhàn)的介紹。下面介紹一下未來我國金融科技的發(fā)展趨勢。在中關村互聯(lián)網金融研究院發(fā)布的《中國金融科技與數字普惠金融發(fā)展報告（2018）》報告中提到金融科技和數字普惠金融發(fā)展8大趨勢，有興趣的朋友可以看看。這里我重點強調三大趨勢。
一是金融科技行業(yè)進入高質量增長的結構優(yōu)化期，數字經濟引擎功能將持續(xù)顯現。前面我們講過，金融科技的營收規(guī)模是在穩(wěn)步擴大的，但是我們也要注意到，新注冊公司的數量在不斷下跌，2017年新注冊公司數量只有三位數。結合穩(wěn)步增長的營收規(guī)模和不斷下跌的新注冊公司數量，以及其他的考察研究，我們認為金融科技進入到結構優(yōu)化期，在這個階段，過剩產能會不斷出清，數字技術與實體經濟深度融合，各類產業(yè)的數字化、智能化水平會進行新一輪提升，數字經濟引擎功能將持續(xù)顯現。
二是轉型開放銀行將成為銀行業(yè)未來發(fā)展必經階段。過去幾年，銀行、金融科技初創(chuàng)企業(yè)和第三方服務公司一直在合作推出新的應用和服務。大型銀行也在內部創(chuàng)建API，并與金融科技企業(yè)合作，整合創(chuàng)新技術。未來，金融科技的不斷發(fā)展會使傳統(tǒng)垂直整合的銀行價值鏈不斷碎片化，金融脫媒趨勢越來越明顯，轉型開放銀行將成為銀行業(yè)應對金融科技沖擊的重要策略。根據普華永道的預計，到2022年，開放銀行有望在零售和中小企業(yè)市場創(chuàng)造至少700億元以上的收入機會。下一步，在平衡安全與發(fā)展關系的基礎上，建議監(jiān)管機構建立健全開放銀行業(yè)務規(guī)則與監(jiān)管框架，出臺指導意見，設置開放銀行的服務紅線，明確允許開放的信息接口類型、服務范圍等關鍵要素。
三是金融科技人才緊缺，人才培養(yǎng)建設將走向專業(yè)化、體系化道路。人才是創(chuàng)新發(fā)展的第一資源和核心要素。在金融和科技高度融合發(fā)展的今天，對人才的需求更為迫切。前面講過，未來金融科技進入高質量發(fā)展的結構優(yōu)化期，因此對人才的專業(yè)性、復合性、實戰(zhàn)性要求會更高，市場對適應金融科技行業(yè)發(fā)展的專業(yè)人才需求更加旺盛。與此相應，隨著金融科技的不斷發(fā)展和對專業(yè)人才需求量的進一步擴大，人才培養(yǎng)建設將走向專業(yè)化、體系化道路。
以上是我對中國金融科技創(chuàng)新發(fā)展及趨勢的觀點和看法，希望能和大家深入交流討論，研究院發(fā)布《金融科技和數字普惠金融發(fā)展報告（2018）》，里面有非常系統(tǒng)、全面的對2017到2018年金融科技和數字普惠金融發(fā)展情況內容，大家可以上中關村互聯(lián)網金融研究院官網、關注研究院微信，閱覽報告全文。以上有不對之處，請大家批評指正，謝謝。
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