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“金融科技每一個(gè)緯度都會(huì)影響到金融和信用的底層邏輯”，中國(guó)社保基金理事會(huì)原副理事長(zhǎng)王忠民在“新技術(shù)對(duì)金融的影響與變革”2019新春論壇暨金融科技50人論壇第二屆年會(huì)上分享了他的最新觀點(diǎn)，闡述了當(dāng)代新技術(shù)對(duì)金融前端場(chǎng)景的沖擊，重點(diǎn)從內(nèi)部后端服務(wù)角度分析了金融科技對(duì)風(fēng)險(xiǎn)、流程和信用的影響，他還指出，當(dāng)前科技對(duì)金融的影響主要體現(xiàn)為三個(gè)方面。該論壇由國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室金融科技研究中心、中國(guó)人民大學(xué)國(guó)家發(fā)展與戰(zhàn)略研究院、中國(guó)人民大學(xué)國(guó)際貨幣研究所主辦，國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專(zhuān)家委員會(huì)、中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院、騰訊研究院作為支持單位。來(lái)自金融管理部門(mén)、協(xié)會(huì)、科研院所以及金融科技實(shí)業(yè)界的著名專(zhuān)家學(xué)者出席會(huì)議并發(fā)表演講，近30位金融科技青年學(xué)者獲得表彰。

 

“ 如果要看新技術(shù)對(duì)金融的影響，近幾年大家可能感覺(jué)到金融科技對(duì)金融場(chǎng)景形成強(qiáng)大的沖擊，在支付、清算、保險(xiǎn)、證券各個(gè)場(chǎng)景當(dāng)中已經(jīng)展現(xiàn)出場(chǎng)景替代效應(yīng)”，王忠民表示，從服務(wù)的角度，我們已經(jīng)看到金融科技對(duì)風(fēng)險(xiǎn)、流程，特別是對(duì)信用，形成了巨大的影響。金融科技每一個(gè)緯度都會(huì)影響到金融和信用的底層邏輯。

 

可以重點(diǎn)看看金融科技對(duì)信用的影響。以生物識(shí)別技術(shù)為例，這一技術(shù)是過(guò)去一段時(shí)間人們非常糾結(jié)的領(lǐng)域。截至今天，生物識(shí)別在人臉問(wèn)題中幾乎已經(jīng)解決。但是人臉比較復(fù)雜，投入了很多經(jīng)費(fèi)才研究出人臉的主要結(jié)構(gòu)。在金融領(lǐng)域，現(xiàn)在的人臉識(shí)別技術(shù)并沒(méi)有真正穿透式地把握信用人、自然人和法人的關(guān)系。“最后一項(xiàng)可能迅速突破的技術(shù)是聲紋識(shí)別”，王忠民分析說(shuō)，每個(gè)人的聲紋是唯一的，而穿透到信用角度，每說(shuō)一句話(huà)，發(fā)的語(yǔ)音指令就是唯一而不會(huì)改變的。“因此，信用人和金融基礎(chǔ)的自然人就永遠(yuǎn)在一個(gè)人一生的金融環(huán)節(jié)當(dāng)中存在。”

 

從生活場(chǎng)景來(lái)看，而手機(jī)，特別是智能手機(jī)成為很好的可穿戴設(shè)備。但如果聲紋這件事情解決了，就可以不用手機(jī)。如果所有的語(yǔ)音端的安全是唯一的，指令也是唯一的，執(zhí)行以后存儲(chǔ)信息也是唯一且可以追溯的話(huà)，未來(lái)語(yǔ)音就是一切行為。這不僅解決了系統(tǒng)端口的唯一記載性，也解決了所有記載的可追溯性。

 

王忠民認(rèn)為，如果把物聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行比較，今天互聯(lián)網(wǎng)沒(méi)有完全解決金融欺詐問(wèn)題?，F(xiàn)在所有信息都可以記載，月球背面的信息可以記載，地球所有非生物的信息可以用傳感器進(jìn)行捕捉記載，甚至比太陽(yáng)系更遠(yuǎn)的地方可以用衛(wèi)星進(jìn)行記載。物聯(lián)網(wǎng)時(shí)代積累的這些信息規(guī)避了以人為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)中的信息扭曲、信息的衰減、信息的清洗和信息的欺詐。所以從這個(gè)意義上說(shuō)，我們現(xiàn)在看到的所有技術(shù)當(dāng)中的問(wèn)題，正在為這個(gè)時(shí)代做準(zhǔn)備。比如區(qū)塊鏈，恰恰是解決了信息追溯的原發(fā)性問(wèn)題，在這個(gè)基礎(chǔ)上，自然人和法人終身不可分離。

 

王忠民認(rèn)為，今天，我們看到技術(shù)每日每時(shí)快速進(jìn)步，從三方面對(duì)金融產(chǎn)生影響：

 

首先，金融科技讓信用真正成為一個(gè)人的有效資產(chǎn)，負(fù)信用成為一個(gè)人最大的成本。今天，“我們看一個(gè)人的資產(chǎn)，主要關(guān)注物理形態(tài)的資產(chǎn)如房產(chǎn)、金融資產(chǎn)、現(xiàn)金流等等。說(shuō)到信用資產(chǎn)，一個(gè)人可以貸多少款，是否有抵押和擔(dān)保，可以調(diào)動(dòng)多少社會(huì)資源，這就是一個(gè)人的社會(huì)信用”，而現(xiàn)在，人們正在通過(guò)IOT（物聯(lián)網(wǎng)）、區(qū)塊鏈連接每一個(gè)人的點(diǎn)滴信用。盡管人們今天還面臨著好多糾結(jié)，例如比特幣幣值的波動(dòng)問(wèn)題，每個(gè)人可以劃分為多少信用緯度，基于市場(chǎng)和基于行政法律的懲罰怎么落實(shí)等問(wèn)題。盡管還在糾結(jié)，但區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)讓信用價(jià)值最大化，“負(fù)信用成本最大化的時(shí)代正在向我們走來(lái)。”

 

第二，對(duì)于所有基于物理形態(tài)限制構(gòu)建的金融機(jī)構(gòu)、金融基礎(chǔ)設(shè)施，人們會(huì)發(fā)現(xiàn)基礎(chǔ)設(shè)施公共化和私營(yíng)化的多元化路徑正在走來(lái)。因?yàn)闇?zhǔn)入的限制，現(xiàn)在的金融公共基礎(chǔ)設(shè)施邊際成本遞增。而新技術(shù)應(yīng)用的邊際成本無(wú)限趨近于零。今天大家手機(jī)上的操作系統(tǒng)是谷歌生產(chǎn)的安卓系統(tǒng)，谷歌沒(méi)有生產(chǎn)手機(jī)，但是生產(chǎn)手機(jī)的人遍布世界各地。運(yùn)用這樣的操作系統(tǒng)，生產(chǎn)商可以不用開(kāi)發(fā)源代碼，不用成千上萬(wàn)的工程師，不用那么多的存儲(chǔ)器、服務(wù)器，就可以增添一些新應(yīng)用。這是一個(gè)SaaS的基礎(chǔ)設(shè)施，這個(gè)基礎(chǔ)設(shè)施讓我們每一個(gè)人用的手機(jī)那么便宜，如果這里收費(fèi)，那么今天手機(jī)的價(jià)格一定會(huì)上漲50%到60%。

 

如果金融領(lǐng)域中任何一個(gè)交易系統(tǒng)基于這樣開(kāi)源交易平臺(tái)和操作平臺(tái)，就可以無(wú)限拓展基礎(chǔ)設(shè)施。在通信時(shí)代，提供基礎(chǔ)運(yùn)營(yíng)服務(wù)的是運(yùn)營(yíng)商，如中國(guó)移動(dòng)等。當(dāng)我們運(yùn)營(yíng)商只提供電信服務(wù)的時(shí)候，它是這個(gè)行業(yè)的壟斷者。但是有一天當(dāng)微信等開(kāi)展支付業(yè)務(wù)后，電信行業(yè)卻只提供流量服務(wù)。如果把這種流量向全社會(huì)無(wú)限提供，邊際成本將越趨近于零，初期回報(bào)率是這個(gè)公司的立足之本。

 

從這個(gè)意義上說(shuō)，如果把SaaS放大到PaaS、IaaS等基礎(chǔ)設(shè)施或者區(qū)塊鏈、人工智能，才會(huì)產(chǎn)生基于數(shù)字化時(shí)代的基礎(chǔ)設(shè)施邊際成本趨近于零的優(yōu)勢(shì)，邊際應(yīng)用創(chuàng)新才可以在趨近于零的基礎(chǔ)設(shè)施當(dāng)中頻繁出現(xiàn)，才可以讓未來(lái)的世界每日、每時(shí)創(chuàng)新。創(chuàng)新的成本是最低的，效能是最高的。

 

第三，什么事物的邊際收益沒(méi)有遞減？可以看到基于知識(shí)的服務(wù)和所有基于新價(jià)值應(yīng)用的服務(wù)，并沒(méi)有遵循經(jīng)濟(jì)學(xué)中的邊際收益遞減規(guī)律。如果邊際收益遞減，做到一定規(guī)模就不能再擴(kuò)大規(guī)模了。今天基于數(shù)字化的生產(chǎn)要素突破了物理形態(tài)，基于知識(shí)的創(chuàng)新的邊際收入遞增，這才是創(chuàng)新經(jīng)濟(jì)時(shí)代，才是創(chuàng)新數(shù)字化應(yīng)用時(shí)代。

 

當(dāng)前，人類(lèi)第一次出現(xiàn)了萬(wàn)億美元以上的市值公司，有些公司創(chuàng)辦一年就可以是獨(dú)角獸，三年四年就是大型的獨(dú)角獸。所有的富翁產(chǎn)生在這個(gè)領(lǐng)域當(dāng)中，邊際收益持續(xù)成長(zhǎng)才可以表現(xiàn)在個(gè)人端，在投資端呈現(xiàn)的是邊際收益遞增的規(guī)律。如果邊際收益遞增，資本流量就會(huì)源源不斷的到來(lái)。這個(gè)時(shí)候做這個(gè)產(chǎn)業(yè)的人就越多。盡管把其他產(chǎn)業(yè)擊垮了，但每個(gè)人擁有的知識(shí)和價(jià)值越來(lái)越多。

 

再來(lái)看加速器，新時(shí)代的企業(yè)正在加速成長(zhǎng)。初期有天使投資，創(chuàng)業(yè)成功之后，特別當(dāng)你成為獨(dú)角獸之后，可以收購(gòu)其他公司的股權(quán)，成為主要的持股者。在產(chǎn)業(yè)并購(gòu)在領(lǐng)域中，創(chuàng)新無(wú)處不在。新事物在成長(zhǎng)過(guò)程中，既做到了成本最低，還做到了收益最高，而這種收益可以分享，比如，大家每時(shí)每刻都可以用區(qū)塊鏈的邏輯分享成長(zhǎng)的未來(lái)。

 

“新技術(shù)初期只是在場(chǎng)景、流程、風(fēng)險(xiǎn)、交易費(fèi)用這四個(gè)緯度中產(chǎn)生影響”，王忠民最后總結(jié)說(shuō)，金融科技今天正在影響著我們的信用再造，影響著我們的創(chuàng)新基礎(chǔ)設(shè)施平臺(tái)，影響著里面的創(chuàng)新要素和邊際收益實(shí)現(xiàn)與遞增的邏輯，于是出現(xiàn)了萬(wàn)億美元市值公司，出現(xiàn)了加速器這樣的應(yīng)用基礎(chǔ)創(chuàng)新鏈條和形態(tài)，讓這些影響發(fā)揮著飛躍性作用的時(shí)代已經(jīng)來(lái)臨。