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圍繞這個(gè)主題，我做一個(gè)粗淺的闡述，當(dāng)前在辭舊迎新的時(shí)候討論金融科技，其實(shí)離不開(kāi)幾個(gè)方面的主題詞。一個(gè)是技術(shù)，一個(gè)是生態(tài)，一個(gè)是風(fēng)控。

 

第一是技術(shù)。為什么這么說(shuō)呢？因?yàn)檫@兩天我也一直在思考，首先談金融科技離不開(kāi)對(duì)技術(shù)的判斷，但是對(duì)于技術(shù)的判斷其中有兩點(diǎn)我自己近期也一些困惑也是在不斷地思考。一方面，我們要充分地了解能夠運(yùn)用到金融領(lǐng)域的技術(shù)有哪些，它的優(yōu)先選擇是怎么樣的，它的技術(shù)成熟度和市場(chǎng)成熟度怎么樣的？我們一方面高度重視大數(shù)據(jù)、人工智能這些技術(shù)未來(lái)能夠給金融效率帶來(lái)什么樣的巨大沖擊。與此同時(shí)，大家可以看到我們關(guān)注的金融科技不僅僅是這些技術(shù)給金融帶來(lái)影響，而且通過(guò)金融的制度安排，資本的力量，能夠進(jìn)一步擴(kuò)大到金融領(lǐng)域之外，能夠給社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，城市管理、社會(huì)治理，甚至經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)帶來(lái)更大的促進(jìn)作用，這是對(duì)技術(shù)理解的重要視角。與此同時(shí)，還要避免金融科技里面的技術(shù)被人為抬高。

 

特別是近一段時(shí)間，大家看到中國(guó)對(duì)于技術(shù)進(jìn)步的訴求越來(lái)越強(qiáng)烈，因?yàn)樵谥忻栏?jìng)爭(zhēng)當(dāng)中我們覺(jué)得自己的技術(shù)在很多方面有所不足。但與此同時(shí)要看到如果是技術(shù)推動(dòng)，采取大干、快上、運(yùn)動(dòng)式可能也有問(wèn)題。在二戰(zhàn)時(shí)期，大家知道美國(guó)人曾經(jīng)跟蘇聯(lián)有星球大戰(zhàn)計(jì)劃。星球大戰(zhàn)計(jì)劃一方面推動(dòng)了技術(shù)進(jìn)步，另一方面也產(chǎn)生了很多低效、無(wú)序的競(jìng)爭(zhēng)，拖垮了一些國(guó)家，在我們典型的熱點(diǎn)技術(shù)里面，區(qū)塊鏈技術(shù)還有所不足。近期的熱點(diǎn)，我發(fā)現(xiàn)大家在討論5G，是移動(dòng)互聯(lián)的典型技術(shù)。一方面很多人認(rèn)為5G是撲面而來(lái)，是當(dāng)前的一個(gè)重大變革，而且中國(guó)在其中發(fā)揮著一定的主導(dǎo)作用；另一方面，這幾天也有不同的聲音開(kāi)始發(fā)出來(lái)，也就是說(shuō)5G不僅是一個(gè)重大的變革，但也有一些瑕疵和不足之處，缺乏殺手锏應(yīng)用。5G的快速發(fā)展要依靠密集的投資基站來(lái)支持高頻的信息傳輸，特別像在中國(guó)這樣的大城市、人口密集的地方，要快速的布局基站支撐5G的發(fā)展也有不現(xiàn)實(shí)之處。核心的意思討論金融科技的時(shí)候，我們首先要對(duì)技術(shù)有更深刻的認(rèn)識(shí)和理解。

    

第二，所謂生態(tài)。當(dāng)我們討論完技術(shù)之后，就考慮這些技術(shù)在金融哪些長(zhǎng)場(chǎng)景里能夠予以運(yùn)用？早期是支付功能、清算、資源配置、風(fēng)險(xiǎn)管理等等的一些功能可以配置。但是最早大家考慮的往往是碎片化的，在不同的場(chǎng)景里有什么樣的應(yīng)用。今年各位可以發(fā)現(xiàn)，有一個(gè)典型新的變化，雖然這個(gè)變化可能一開(kāi)始更多是為了追逐熱點(diǎn)，但是其背后隱含了技術(shù)發(fā)展的程度，金融科技真正追求的是平臺(tái)和生態(tài)這樣一個(gè)大趨勢(shì)。什么概念呢？依托開(kāi)放銀行，我們進(jìn)一步開(kāi)放金融的概念。

    

大家知道早期以英國(guó)為代表推動(dòng)開(kāi)放型的理念發(fā)展，核心是希望銀行把內(nèi)部的數(shù)據(jù)，這些非常有價(jià)值的數(shù)據(jù)能夠通過(guò)合理的方式和機(jī)制被第三方所使用。慢慢這幾年各個(gè)國(guó)家都在按照自己的視角來(lái)探索開(kāi)放銀行的發(fā)展。去年年底到今年以來(lái)，開(kāi)放銀行一下子成為我國(guó)的熱詞，很多機(jī)構(gòu)都在推動(dòng)探索和研究。我們現(xiàn)在討論的開(kāi)放銀行不僅僅是數(shù)據(jù)共享的問(wèn)題，而且考慮到以銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)如何跟其他一些類(lèi)型的組織，其他一些純技術(shù)企業(yè)如何更合理，更有效的實(shí)現(xiàn)技術(shù)的互動(dòng)，數(shù)據(jù)的互動(dòng)，系統(tǒng)的互動(dòng)，業(yè)務(wù)的互動(dòng)。因?yàn)殚_(kāi)放是整個(gè)大的趨勢(shì)，面對(duì)里面?zhèn)鹘y(tǒng)的各類(lèi)金融組織如何更好的在標(biāo)準(zhǔn)化的場(chǎng)景下，在標(biāo)準(zhǔn)化的模式支持下跟技術(shù)企業(yè)合作共贏，這已經(jīng)是當(dāng)年重要的主題。

    

大家可以看到金融科技到2019年進(jìn)入全新的階段，我覺(jué)得關(guān)注的不僅僅是技術(shù)自身，不僅僅是局部的場(chǎng)景，而且是這樣一些以平臺(tái)為代表的生態(tài)，其核心的表現(xiàn)是開(kāi)放金融的研究會(huì)成為重要主題。依托于開(kāi)放金融的主線，我們?cè)噲D把金融科技生態(tài)里面不同類(lèi)型的主體在整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈當(dāng)中的定位更有效的穿起來(lái)，使得這個(gè)技術(shù)企業(yè)能夠更好地跟金融組織實(shí)現(xiàn)合作共贏。這是一個(gè)值得關(guān)注的重要的要點(diǎn)。

    

第三，又落到今天首次大講堂討論的著眼點(diǎn)上，就是風(fēng)控。大家都知道風(fēng)險(xiǎn)本身就是金融運(yùn)行很重要的一個(gè)資源。有人說(shuō)金融運(yùn)行能否完全消除風(fēng)險(xiǎn)？那肯定是不可能的。沒(méi)了風(fēng)險(xiǎn)，金融創(chuàng)新的源頭也沒(méi)有了。我們要避免風(fēng)險(xiǎn)積累到系統(tǒng)層面，乃至對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行沖擊。局部的風(fēng)險(xiǎn)是無(wú)法完全消滅的。正如啤酒的泡沫一樣，泡沫完全消除了，啤酒的價(jià)值就沒(méi)有了。我們可以看到，當(dāng)我們把金融新技術(shù)跟風(fēng)險(xiǎn)結(jié)合在一起的時(shí)候，大家有不同考量的視角。

    

一方面考量的視角是這樣一些新技術(shù)進(jìn)入到金融領(lǐng)域究竟帶來(lái)什么新的風(fēng)險(xiǎn)？這可能是監(jiān)管部門(mén)關(guān)注的第一位的事情。我們?cè)谂袛啻罅康慕鹑诳萍枷嚓P(guān)的產(chǎn)品的時(shí)候，包括互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)品的時(shí)候。如果從系統(tǒng)性層面來(lái)看究竟會(huì)不會(huì)產(chǎn)生沖擊和影響，有時(shí)候大家觀點(diǎn)是不一樣的，有時(shí)候可能存在夸大之處。比如從整個(gè)金融資產(chǎn)規(guī)模來(lái)看，我們關(guān)注的P2P網(wǎng)貸，它沒(méi)有系統(tǒng)穩(wěn)定性的沖擊和影響。再比如在微觀層面來(lái)看，為什么監(jiān)管部門(mén)高度關(guān)注智能投顧，看起來(lái)是AI、新技術(shù)、智能學(xué)習(xí)。如果它參照的模型背后的參數(shù)出現(xiàn)高度的一致性，這種新技術(shù)所引導(dǎo)的市場(chǎng)操作有可能產(chǎn)生劇烈的順周期波動(dòng)，這是理解新技術(shù)加風(fēng)控的重要視角。

 

另外，大家更關(guān)注的視角是如何把這些新技術(shù)融入到現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)管理當(dāng)中。因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)管理本身就是金融的一個(gè)重要的功能。當(dāng)然它可以融入到宏觀層面，融入到監(jiān)管手段里面，構(gòu)成監(jiān)管科技的重要組成部分。也可能是在行業(yè)層面更好的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散，更有可能是從我們企業(yè)主體的層面更好的來(lái)利用進(jìn)行客戶(hù)管理、反欺詐、業(yè)務(wù)的管理、內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)控制，等等這樣一些東西。同樣在談到風(fēng)控的時(shí)候，我也需要強(qiáng)調(diào)一個(gè)觀點(diǎn)，就是它解決的問(wèn)題雖然很多，但仍然是有限的，有時(shí)候有些東西不一定是技術(shù)能夠完全解決的。比如說(shuō)我舉一個(gè)例子大家就明白了。過(guò)去從監(jiān)管到合規(guī)，整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)的管理體系是有一個(gè)制度安排，需要多層次、多元化的。從監(jiān)管的視角來(lái)講一方面有效的把控風(fēng)險(xiǎn)，另一方面如果利用新技術(shù)使得這個(gè)行業(yè)當(dāng)中存在的所有的微觀風(fēng)險(xiǎn)，都讓監(jiān)管部門(mén)的領(lǐng)導(dǎo)及時(shí)看到和判斷，現(xiàn)在看來(lái)這也不一定是最優(yōu)。因?yàn)橐环矫姹O(jiān)管的領(lǐng)導(dǎo)知道了你每時(shí)每刻每個(gè)機(jī)構(gòu)的情況，是不是他要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題？另一方面，從監(jiān)管角度最優(yōu)處置的是系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，并不是時(shí)時(shí)刻刻把握微觀風(fēng)險(xiǎn)就可以應(yīng)對(duì)，監(jiān)管科技里面利用新技術(shù)完全可以把所有的風(fēng)險(xiǎn)特征及時(shí)擺在領(lǐng)導(dǎo)的案頭，但這不一定是最優(yōu)的選擇。  

 

總之，我們當(dāng)前看金融科技，需要高度關(guān)注技術(shù)、生態(tài)、風(fēng)控這三個(gè)重要的主題詞。我就做一個(gè)簡(jiǎn)短的致辭，我們后續(xù)還有更多的活動(dòng)，希望大家共同推動(dòng)這個(gè)平臺(tái)的建設(shè)，謝謝大家！