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保險業(yè)被認(rèn)為是實現(xiàn)世界可持續(xù)發(fā)展的重要內(nèi)容，在聯(lián)合國2030年可持續(xù)發(fā)展議程（Agendafor Sustainable Development 2030）提出的17項目標(biāo)中，食品安全、就業(yè)促進(jìn)、農(nóng)村和城市發(fā)展、災(zāi)害救助和基礎(chǔ)設(shè)施投資，與其中至少５項間接相關(guān)（GIZ,2017）。當(dāng)前，中國政府正在逐步把保險業(yè)及其保險機(jī)制作為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、完善社會治理和管理、保障改善民生的重要抓手之一。在扶貧攻堅戰(zhàn)的背景下，保險扶貧工作也已經(jīng)取得了很多成功的案例和經(jīng)驗（中國保險行業(yè)協(xié)會，2018）。

 

普惠金融，即一個能有效地為社會所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系，其原則是以可負(fù)擔(dān)的成本，為所有社會主體特別是傳統(tǒng)金融長期以來忽視的欠發(fā)達(dá)地區(qū)和低收人人群提供相對平等的金融服務(wù)（尹振濤等，2016）。為了解決人民日益增長的保險服務(wù)需求和保險供給不平衡不充分之間的矛盾，在大力發(fā)展普惠金融的背景下，中國需要以商業(yè)可持續(xù)的原則，為社會大眾（不僅限于貧困人群）提供獲得適當(dāng)程度的保險產(chǎn)品服務(wù)的平等機(jī)會，這都需要普惠保險的發(fā)展。

 

完善公私合作機(jī)制設(shè)計
 

普惠保險產(chǎn)業(yè)的發(fā)展不能僅僅依靠政府的推動，而是更應(yīng)該突出商業(yè)可持續(xù)原則，更大程度地發(fā)揮社會資本和私人部門的積極作用。各級政府在制定精準(zhǔn)扶貧、改善收人分配、區(qū)域均衡發(fā)展、扶持弱勢產(chǎn)業(yè)等方面的政策時，應(yīng)當(dāng)考慮引入保險機(jī)制和工具作為常規(guī)制度性安排。中國推動普惠保險需要完善公私合作機(jī)制（public-private partnership,PPP），這應(yīng)當(dāng)注意以下幾點：

 

一是PPP保險既要符合法規(guī)政策，又要有靈活的戰(zhàn)略組合。無論是采用委托經(jīng)辦還是直接購買保險產(chǎn)品服務(wù)，均需要先清晰地定義出目標(biāo)受益群體，有針對性地設(shè)計保險產(chǎn)品服務(wù)。

 

二是政府應(yīng)當(dāng)在稅收減免、財政補(bǔ)貼、信息共享、宣傳推廣等方面為普惠保險業(yè)務(wù)提供必要的支持。

 

三是保險計劃要與政府的其他政策區(qū)別開，形成互補(bǔ)而不是競爭的關(guān)系。

 

四是發(fā)展初期，普惠保險應(yīng)強(qiáng)調(diào)政策性作用，即要保證產(chǎn)品的“普惠”屬性，也要考慮商業(yè)可持續(xù)，因此應(yīng)避免過多的經(jīng)營者同時進(jìn)入同一市場。由于市場數(shù)據(jù)和經(jīng)營經(jīng)驗不足，普惠保險市場的競爭有可能導(dǎo)致保險機(jī)構(gòu)在定價、營銷、理賠等方面的不理性行為，破壞市場秩序。

 

五是各保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向產(chǎn)品創(chuàng)新、定價、再保險、營銷和科技上的最佳實踐者看齊，必要時需要監(jiān)管部門設(shè)計專門的指標(biāo)體系進(jìn)行績效評估。

 

改善惠普保險產(chǎn)品服務(wù)
 

基于全球普惠保險的運行經(jīng)驗，普惠保險產(chǎn)品服務(wù)設(shè)計應(yīng)有別于一般的保險產(chǎn)品，其設(shè)計理念應(yīng)注意以下幾點：

 

從提供簡單、單一產(chǎn)品開始

信貸人壽保險、現(xiàn)金型醫(yī)療險、喪葬和火災(zāi)保險等產(chǎn)品提供“單一風(fēng)險”保障，比提供多重風(fēng)險保障的產(chǎn)品更容易被消費者理解和購買。如果一開始就推薦復(fù)雜的保險產(chǎn)品服務(wù)，會讓消費者難以管理、難以獲得積極的消費體驗，從而不利于建立信任。在發(fā)展簡單產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，可以持續(xù)不斷地關(guān)注消費者需求，基于其財務(wù)能力和意識來提升產(chǎn)品服務(wù)。

 

從提供部分保障的、有強(qiáng)制性的保險開始

“部分保障”產(chǎn)品能提高產(chǎn)品的可負(fù)擔(dān)性，降低道德風(fēng)險，而“強(qiáng)制性”投保能迅速擴(kuò)大市場規(guī)模，減少逆向選擇。

 

提供補(bǔ)充性的解決方案
 

保險是風(fēng)險管理的一種工具，保險要與居民享有的其他正式的或非正式的風(fēng)險管理工具形成互補(bǔ)關(guān)系，而不是替代關(guān)系。這在世界各地及中國發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的過程中有明顯體現(xiàn)，例如主要保險與儲蓄服務(wù)的組合，前者主要應(yīng)對低頻高損的風(fēng)險，后者主要應(yīng)對高頻的、相對不嚴(yán)重的風(fēng)險。此外，借助儲蓄性金融機(jī)構(gòu)，增強(qiáng)消費者對保險的信任，能解決保險消費者支付保費時的流動性約束。

 

提高保險的可及性
 

減少各種消費障礙，減少繁雜的文件，給予消費者更多的增值服務(wù)和詢問機(jī)會，可以使客戶有更好的保險服務(wù)體驗。

 

提高理賠效率
 

很多場合下，理賠速度對于保險消費者的重要性超過了放款速度對于借款人的重要性，所以提高理賠的處理效率、及時支付賠款非常重要。因此，理賠過程應(yīng)當(dāng)簡化、高效和透明，從而增強(qiáng)消費者對保險機(jī)構(gòu)的信任。

 

為了鼓勵和支持普惠金融發(fā)展，大型商業(yè)銀行紛紛設(shè)立了普惠金融事業(yè)部／服務(wù)中心，且在董事會及管理層新設(shè)專門委員會或指定現(xiàn)有委員會，負(fù)責(zé)指導(dǎo)全行普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營管理，明確董事會、高管層在普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展中應(yīng)承擔(dān)的職責(zé)（銀保監(jiān)會，2018）。根據(jù)銀保監(jiān)會的統(tǒng)計，在商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部后，新發(fā)放普惠金融貸款422萬余筆、提供3.41萬億元信貸支持。目前，中國大多數(shù)財產(chǎn)保險公司早已成立了農(nóng)業(yè)保險部門，提升了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展質(zhì)量和速度。目前也有個別大型保險公司成立了普惠保險事業(yè)部，應(yīng)鼓勵其他公司學(xué)習(xí)和效仿。對于保險公司而言，成立普惠金融事業(yè)部大有益處，一是能提升聲譽(yù)價值，普惠金融是公司履行社會責(zé)任的表現(xiàn)；二是有利于對口監(jiān)管，便于產(chǎn)品設(shè)計、數(shù)據(jù)統(tǒng)計工作的開展；三是可以幫助公司積累大量客戶，促進(jìn)公司的長遠(yuǎn)發(fā)展。

 

采用合適的服務(wù)渠道
 

發(fā)展普惠保險，不同的服務(wù)渠道有各自的優(yōu)點和缺點。

 

營銷員。保險機(jī)構(gòu)能通過自身業(yè)務(wù)員或代理人隊伍進(jìn)行一對一的推銷，提供專業(yè)化的服務(wù)。該渠道適合幾乎所有的保險產(chǎn)品，更有利于推廣普惠保險時為客戶提供面對面的服務(wù)。

 

雇主。保險可以作為企業(yè)或其他團(tuán)體提升員工福利和加強(qiáng)員工管理的一種工具。該渠道更適合發(fā)展提供綜合性保障的人身保險或其他小額保險產(chǎn)品。

 

（非保險）金融機(jī)構(gòu)。落后地區(qū)的各類金融機(jī)構(gòu)在日常運營中會接觸大量低收入人群。該渠道更適合發(fā)展強(qiáng)制性保險、壽險和健康險等。

 

郵局。郵局的分布機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)廣泛，特別是在落后地區(qū)有優(yōu)勢，且它們信譽(yù)較高。全球每年有15億人通過郵政系統(tǒng)獲得金融服務(wù)（Suedekum，2016），印度的郵政系統(tǒng)在2013年給2900萬人銷售了保險（Merry、Prashad&Hoffarth,2014）。從全球來看，保險與郵政部門的合作主要有３種模式。

 

連鎖商店。包括綜合超市、服裝店、農(nóng)林用品店、五金店等。這些渠道能促進(jìn)普惠保險產(chǎn)品的銷售，但難以提供綜合咨詢服務(wù)，更適合發(fā)展強(qiáng)制性保險、壽險和農(nóng)業(yè)保險。

 

電信運營商。電信運營商有大客戶，它們能通過主動型方式（如將保險納入客戶獎勵計劃、推送保險產(chǎn)品服務(wù)信息）或被動型方式（如允許用手機(jī)作為投保工具、獲取標(biāo)的定位信息）來營銷保險。該渠道適合發(fā)展簡單型產(chǎn)品。

 

公共事業(yè)公司。它們提供水、電、天然氣、汽油等服務(wù)，有巨大的客戶基礎(chǔ)。該渠道更適合發(fā)展強(qiáng)制性保險和簡單型產(chǎn)品。

 

社區(qū)型組織。包括扎根于社區(qū)的居民委員會、工會、宗教性組織等。該渠道聚集了某些特征的人群，但不同組織在規(guī)模和成員忠誠度上的差異較大。該渠道適合發(fā)展特定類型的產(chǎn)品。

 

健康服務(wù)提供商。保險公司能為客戶提供各類預(yù)防性和治療性的醫(yī)療保服務(wù)，所以健康服務(wù)提供商愿意與保險公司合作。該渠道能較好地克服道德風(fēng)險，非常適合發(fā)展普惠性健康保險產(chǎn)品。

 

發(fā)揮金融科技的作用
 

科技對經(jīng)濟(jì)、金融和保險的運行有深遠(yuǎn)影響，發(fā)展普惠保險應(yīng)強(qiáng)調(diào)科技賦能的作用。

 

降低交易成本。傳統(tǒng)保險較為依賴物理網(wǎng)點和人與人之間的面對面接觸，而移動通信技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)、移動支付等能跨越物理隔閡進(jìn)行營銷、支付和后續(xù)服務(wù)等。同時，便捷性和即時性是低收入人群尤其關(guān)心的問題。因此大力發(fā)展保險領(lǐng)域的金融科技應(yīng)用，為更廣泛的人群提供低價、質(zhì)優(yōu)的保險產(chǎn)品服務(wù)，對助力普惠保險尤為重要。

 

創(chuàng)造保險場景。即期保險是一種新型商業(yè)模式，它專注于承保特定時刻或場景中的風(fēng)險，如旅行保險、退貨保險等。中國保險市場上各家公司的產(chǎn)品同質(zhì)化程度一直較高，對不同消費者群體的需求考慮不充分，而擴(kuò)大保險的應(yīng)用場景能有效推動保險產(chǎn)品服務(wù)的差異化。

 

提升消費者知識。消費者通過互聯(lián)網(wǎng)能低成本地獲得保險產(chǎn)品服務(wù)的信息，從而選擇合適的保險。從保險理論及國內(nèi)外實踐看，保險知識的提升會降低保險的營銷成本，減少保險公司之間價格的離散性，進(jìn)而降低保險產(chǎn)品價格，提高市場的運行效率。

 

改善運營。第一，大數(shù)據(jù)技術(shù)能改善保險產(chǎn)品的設(shè)計，讓更多原本“風(fēng)險過高”的群體可以獲得適合的保險服務(wù)。第二，基于更充分的風(fēng)險信用信息，保險公司能提高產(chǎn)品設(shè)計的針對性和費率公平性。如基于使用保險能通過被保險人的行為習(xí)慣來判斷其風(fēng)險狀況，進(jìn)而確定保單價格和其他條款。第三，降低道德風(fēng)險。遙感、無人機(jī)、生物工程等技術(shù)在農(nóng)業(yè)保險的承保和理賠中發(fā)揮了重要作用，在普惠型人身保險中也將越來越重要。

 

推進(jìn)保險教育
 

保險是讓消費者通過事先支付少額保費換取在遭受約定的意外損失時獲得財務(wù)保障的產(chǎn)品。由于具有不同于儲蓄、股票等金融產(chǎn)品的一些特點，保險更難以被公眾理解（王向楠，2017），所以開展中國居民的保險教育具有重要意義。

 

普惠保險教育通過培養(yǎng)大眾（尤其是低收人人群）關(guān)于風(fēng)險管理和保險的知識和技能，從而讓大眾懂得如何使用保險進(jìn)行風(fēng)險管理。普惠保險教育可以由政府部門、保險機(jī)構(gòu)、公益性組織或其他部門實施。綜合多個國家的實踐經(jīng)驗，除進(jìn)行專業(yè)的內(nèi)容設(shè)計、利用多種傳播媒介和進(jìn)行持續(xù)性教育之外，有效的普惠保險教育應(yīng)當(dāng)具有以下要素：一是專注于風(fēng)險管理和保險，而不是泛化于其他經(jīng)濟(jì)金融概念；二是基于消費者已有知識，聯(lián)系其所處的風(fēng)險暴露狀況；三是將教育與保險產(chǎn)品服務(wù)聯(lián)系起來，提高其運用保險工具管理風(fēng)險的能力；四是與基層社會組織、熟悉當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C(jī)構(gòu)、公共事業(yè)機(jī)構(gòu)等合作，爭取被納人各類社會培訓(xùn)計劃、消費者保護(hù)計劃、金融知識普及計劃等。例如，中國社會科學(xué)院保險與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心與英國保誠集團(tuán)于2006年開始合作推動的“中國中學(xué)保險教育項目”以普及風(fēng)險管理意識和保險知識為出發(fā)點，提升中學(xué)生認(rèn)知和利用保險機(jī)制規(guī)劃人生的綜合素質(zhì)。又如，在印度，CARE組織（反貧困和社會排斥的非政府組織）與Bajaj Allianz壽險公司設(shè)計了綜合性的保險教育計劃，包括風(fēng)險教育、保險基本知識教育、產(chǎn)品教育、產(chǎn)品邏輯和實踐４個方面（Burns&Dalal,2010）。

 

由于保險教育和知識普及的公益性、影響的長遠(yuǎn)性，它需要多類機(jī)構(gòu)的參與。其一，政府部門應(yīng)當(dāng)將風(fēng)險管理和保險作為居民基本知識的一部分，將其整合入相應(yīng)的活動中，促進(jìn)全民“學(xué)保險、懂保險、用保險”。其二，保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)起重要工作。如在南非，保險機(jī)構(gòu)要支付稅前利潤的0.2%作為推動保險教育的基金。中國的保險公司對類似的支出應(yīng)當(dāng)理解，多支持保險教育的各類實踐項目和研討活動。其三，保險學(xué)會、保險行業(yè)協(xié)會等組織應(yīng)當(dāng)注意將知識技能普及與保險產(chǎn)品服務(wù)結(jié)合起來。其四，社會公益性組織、基金會等應(yīng)當(dāng)關(guān)更加注風(fēng)險管理和保險教育。國內(nèi)外的一些普惠性的保險教育項目見表３。

 

從惠普角度衡量保險運行
 

衡量一個地區(qū)的保險運行狀況傳統(tǒng)上主要使用保險深度（保費收入／GDP）和保險密度（保費收入／人口數(shù)）這兩個基于保險市場規(guī)模一一保費收人的指標(biāo)；但是對于普惠保險，更多應(yīng)從消費者價值角度考慮。這是因為：第一，發(fā)展普惠保險的初衷就是為了在保險產(chǎn)品設(shè)計、銷售、理賠等環(huán)節(jié)中為社會大眾尤其是低收人者創(chuàng)造價值，而這在保險深度和保險密度指標(biāo)中沒有明顯體現(xiàn)；第二，采用保險深度指標(biāo)和保險密度指標(biāo)容易會讓人們忽視普惠保險的重要性。以普惠保險的代表——小額保險為例，亞太地區(qū)（2012年）、非洲（2014年）和拉丁美洲（2013年）的小額保險深度分別僅為0.01%、0.03%和0.011%，小額保險密度分別僅為0.21美元、0.66美元和1.39美元，數(shù)值非常小，也嚴(yán)重低于這三個地區(qū)的保險深度和保險密度。

 

對于保險人而言，重視消費者價值也有好處。首先，推動改進(jìn)保險產(chǎn)品服務(wù)，提高消費者留存率；其次，改善信息不對稱，從而降低經(jīng)營成本；再者，提高自身聲譽(yù)；最后，增加在發(fā)展?jié)摿Υ?、競爭程度低的保險市場中的份額。

 

從普惠角度設(shè)計保險運行的衡量指標(biāo)要考慮供需雙方（保險消費者和保險人），我們根據(jù)指標(biāo)的可測性（數(shù)據(jù)的可獲得性），將這些指標(biāo)劃分為３個階段（見表４）。中國金融管理部門在推動普惠保險發(fā)展時可以關(guān)注這些指標(biāo)。

 

消費者角度
 

較容易統(tǒng)計的指標(biāo)。一是賠付率。它是消費者獲得的保險賠付與支出的保費之比，其倒數(shù)可以作為衡量保險價格的一個指標(biāo)。二是保費支出／保險金額。它是衡量保險價格的另一個指標(biāo)，但需要所考察產(chǎn)品的承保責(zé)任相似。三是續(xù)保率（retention ratio）。它反映可續(xù)保消費者（剔除因死亡、老齡或其他原因而無法繼續(xù)投保的人群）繼續(xù)投保的比例。

 

統(tǒng)計難度適中的指標(biāo)。一是理賠速度。當(dāng)保險事故出現(xiàn)后，消費者往往陷人困境，期待及時獲得支付，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)當(dāng)根據(jù)不同產(chǎn)品的特點和具體經(jīng)營環(huán)境對保險賠付做出時間要求。二是保費支出／可支配收人。它衡量消費者對保險的承擔(dān)能力。三是單位風(fēng)險的保費支出。如一個人、一畝地的保費支出。該指標(biāo)需要產(chǎn)品的承保責(zé)任相似。四是成年人購買健康保險的比例。它衡量健康風(fēng)險—這一嚴(yán)重影響人們福利狀況的風(fēng)險被承保的程度。五是農(nóng)業(yè)勞動者購買農(nóng)業(yè)保險的比重。它關(guān)注農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者這一弱勢群體。

 

較難統(tǒng)計的指標(biāo)。一是被承保的風(fēng)險／風(fēng)險成本。它反映保險人對于特定大小的風(fēng)險承保了多少，衡量保險供給程度。二是產(chǎn)品多樣化。它衡量保險人滿足消費者多樣性需求的能力。

 

保險人角度
 

較容易統(tǒng)計的指標(biāo)。一是營業(yè)費用率。它是保險人收取的保費中沒有用于賠付支出的部分，是反向反映保險人的經(jīng)營效率的指標(biāo)。二是增長率。它可以分為總客戶數(shù)目的增長率、賠付的增長率等。

 

統(tǒng)計難度適中的指標(biāo)。一是普惠保險保費收入占總保費收入的比重。統(tǒng)計的困難在于如何界定普惠保險。二是目標(biāo)消費者覆蓋率。它衡量保險的吸引力和消費者認(rèn)可度，統(tǒng)計的困難在于界定目標(biāo)消費者。三是投資中社會公益性投資的占比。它是衡量投資基金等行業(yè)社會責(zé)任的一個指標(biāo)，統(tǒng)計的困難在于如何界定社會公益性投資。

 

較難統(tǒng)計的指標(biāo)。一是單位風(fēng)險的經(jīng)營成本。它是與“單位風(fēng)險的保費支出”相對應(yīng)的，是多個國家保險監(jiān)管或普惠保險監(jiān)管中關(guān)注反映市場運行效率的指標(biāo)。從保險人角度界定單位風(fēng)險的難度比從消費者角度界定更大。二是市場競爭程度。市場競爭一般會改善消費者福利狀況。

 

中國的金融監(jiān)管部門已經(jīng)從業(yè)務(wù)發(fā)展角度對保險扶貧工作設(shè)立了多個統(tǒng)計指標(biāo)（保監(jiān)會，2017），今后可以健全從消費者價值角度制定衡童普惠保險發(fā)展的指標(biāo)體系。然后，可以定期對各地區(qū)、各保險機(jī)構(gòu)的普惠保險運行狀況進(jìn)行考評，將考評結(jié)果作為市場準(zhǔn)人、高管資格、差異化監(jiān)管等行政管理內(nèi)容的依據(jù)。