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面向未來，金融科技企業(yè)和行業(yè)都十分有必要對自身所處的政策環(huán)境進行精準的研判。一方面，從被動角度來說，要適應政策的要求，不觸碰紅線，同時順應政策的導向，挖掘機會；另一方面，從主動角度來說，還要積極謀求參與政策的頂層設計，為自身謀取更加健康的發(fā)展環(huán)境。2019年，金融科技的“政策市”仍將延續(xù)，有五大趨勢值得行業(yè)關注。

 

趨勢一：監(jiān)管趨嚴態(tài)勢不改，監(jiān)管創(chuàng)新也將提上日程

 

2018年是貫穿從嚴監(jiān)管要求的一年，可以說金融各行業(yè)發(fā)展的每一步背后，都能看到監(jiān)管政策的印跡。2019年，這個態(tài)勢將會延續(xù)，無論是支付行業(yè)的備付金集中存管，還是P2P網(wǎng)貸行業(yè)行政核查和良性退出，還是互聯(lián)網(wǎng)保險的審慎創(chuàng)新，以及對虛擬貨幣的高壓打擊都將持續(xù)，而且還會更加強化。

 

除了繼續(xù)從嚴以外，監(jiān)管方可能更要思考如何通過監(jiān)管創(chuàng)新，保持行業(yè)的活力，充分發(fā)揮科技對于金融更多的特殊作用，特別是在普惠金融、小微金融等方面的獨特優(yōu)勢。監(jiān)管創(chuàng)新包括三個層面。第一個層面是監(jiān)管理念和監(jiān)管方式的創(chuàng)新。在監(jiān)管理念上，主要是面對金融科技的一種包容監(jiān)管的理念，體現(xiàn)為監(jiān)管方式就是監(jiān)管沙盒。第二個層面是監(jiān)管框架的創(chuàng)新。在監(jiān)管框架上，近年來，美國、英國都做出了監(jiān)管框架的調(diào)整，我國也在2018年上半年完成了金融監(jiān)管框架的調(diào)整，確定了現(xiàn)在一委一行兩會的格局，但金融科技在其中的地位還需要進一步明確，特別是中央和地方監(jiān)管格局需要重塑。第三個層面是監(jiān)管能力的創(chuàng)新。目前最重要的討論就是監(jiān)管科技（Regtech），無論是行政監(jiān)管，還是自律監(jiān)管，無論是中央監(jiān)管，還是地方監(jiān)管，都對監(jiān)管科技寄予厚望。

 

趨勢二：風險防范仍是重中之重，“治水難題”亟待破解

 

2018年，互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作深入開展。P2P行業(yè)整改備案尚未完成，6月突然“爆雷”讓整個行業(yè)都慌了手腳，風險處置成了一時的重中之重，風險防范文件如雨后春筍般紛紛出臺。金融行業(yè)牽一發(fā)而動全身，其他金融行業(yè)也紛紛出臺規(guī)則，加緊風險防范與處置。比如，在支付行業(yè)，要求非銀行支付機構(gòu)不得提供以貨幣市場基金份額直接進行支付的增值業(yè)務，不得從事或變相從事貨幣市場資金銷售業(yè)務，不得為“T+0”贖回基金業(yè)務提供墊資，等等。

 

2019年，防范和化解風險仍然是重中之重，但是需要思考一個問題——防范和化解風險不能只靠“堵”，也要考慮“導”的問題。近期監(jiān)管部門下發(fā)《關于做好網(wǎng)貸機構(gòu)分類處置和風險防范工作的意見》，要積極引導部分機構(gòu)轉(zhuǎn)型為網(wǎng)絡小貸公司、助貸機構(gòu)或為持牌資產(chǎn)管理機構(gòu)導流。北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會組織北京市網(wǎng)貸機構(gòu)、助貸機構(gòu)、資產(chǎn)處置機構(gòu)、律師事務所等專業(yè)人士就如何有效抵制打擊逃廢債、處理平臺不良資產(chǎn)等行業(yè)內(nèi)的熱點問題展開了深入探討，梳理總結(jié)催收行業(yè)的業(yè)務規(guī)程，并發(fā)起成立互聯(lián)網(wǎng)金融資產(chǎn)管理聯(lián)盟。這些都是從“堵”到“導”的體現(xiàn)。

 

趨勢三：制度建設持續(xù)推進，實踐反饋和周期檢驗將推動制度調(diào)整

 

行業(yè)的健康發(fā)展離不開制度規(guī)范體系的建立。2018年，以“資管新規(guī)”為代表的資管規(guī)范和監(jiān)管部門規(guī)定明確了金融科技發(fā)展的邊界與底線，為行業(yè)發(fā)展設定了框架。各個行業(yè)的標準化建設更是推動行業(yè)走上成熟發(fā)展的道路。比如，在支付行業(yè)，中國支付清算協(xié)會制定的《支付技術產(chǎn)品認證自律管理規(guī)則》和《支付技術產(chǎn)品認證目錄》正式實施，央行發(fā)布了《云計算技術金融應用規(guī)范技術架構(gòu)》等多個與移動支付相關的規(guī)范標準。

 

2019年，一些重要的制度規(guī)范還將陸續(xù)落地，比如已經(jīng)在程序上征求意見的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法》和《中國保險服務標準體系監(jiān)管制度框架》等。需要思考的是，制度的出臺并不是重點，而是一個新的起點，制度需要實踐的反饋，需要周期的檢驗，根據(jù)反饋和檢驗做出調(diào)整。近期已有學者提出，當務之急是反思資管新政。未來制度建設還要繼續(xù)，但反思和調(diào)整也要跟上。

 

趨勢四：金融基礎設施建設必將增速，類“國家資本主義”經(jīng)驗需要總結(jié)

 

基礎設施建設是金融行業(yè)互聯(lián)互通的重要保障，2018年，金融基礎設施建設不斷推進，為金融科技的發(fā)展奠定了基礎，其中最重要的是網(wǎng)聯(lián)和信聯(lián)的落地生根。網(wǎng)聯(lián)平臺是央行為第三方支付業(yè)務重點建設的金融基礎設施，2018年央行支付結(jié)算司發(fā)文要求支付機構(gòu)和銀行應積極接入網(wǎng)聯(lián)平臺，網(wǎng)聯(lián)平臺運行平穩(wěn)，接入機構(gòu)持續(xù)增長。百行征信正式揭牌，其信息主要來自于非傳統(tǒng)金融機構(gòu)，與人民銀行征信中心形成錯位發(fā)展、功能互補，一個“全覆蓋”的征信系統(tǒng)初步形成。

 

值得注意的是，不論是網(wǎng)聯(lián)還是信聯(lián)，采用的都是官方主導、市場參與、股份化結(jié)構(gòu)的模式，這是一種類似“國家資本主義”的模式，由政府和監(jiān)管方掌握和控制，社會化力量參與的一種建設模式。這樣的模式效果如何，是否有成熟的模式，是否值得推廣，又存在什么樣的問題？2019年，金融基礎設施建設任務仍然很重。網(wǎng)聯(lián)和信聯(lián)建設的經(jīng)驗值得歸納和總結(jié)。

 

趨勢五：金融科技不再只是工具，而會承載更多的價值

 

2018年，以年度賬單事件和Facebook的數(shù)據(jù)泄露門事件為代表，人們似乎開始對科技有所警覺，科技帶來的不僅只有美好，科技不再只是工具，而且會涉及價值判斷。金融科技的“善”與“惡”受到格外關注。2018年年初的“賬單事件”余波未了，年底中國消費者協(xié)會發(fā)布《100款App個人信息收集與隱私政策測評報告》又引發(fā)了人們新一輪的擔憂。根據(jù)這一《報告》，10類100款APP中，有91款APP存在過度收集用戶個人信息的問題，其中金融理財類APP評分墊底。

 

2018年開始，騰訊已經(jīng)開始關注科技向善（Tech for Social Good）。2019年，騰訊延續(xù)了這一主張。2019年對于科技的善惡討論很可能成為一個基本的趨勢，科技本身會面臨價值的評判。目前，全國信息安全標準化技術委員會組織開展了國家標準《信息安全技術個人信息安全規(guī)范》的修訂工作，其修訂草案明確提出，不得強迫收集個人信息，用戶應有權拒絕個性化推送，可以看做是對科技的一種警惕和應對。金融科技如何“向善”，或者“不作惡”，也將成為行業(yè)思考的基本問題。