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中國證券報：如何看待非銀行支付機(jī)構(gòu)累積的問題和風(fēng)險？ 

 

王景武：非銀行支付機(jī)構(gòu)（也可簡稱為支付機(jī)構(gòu)）從事的是在收付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)的相關(guān)業(yè)務(wù)，需持牌經(jīng)營。支付機(jī)構(gòu)在零售支付，特別是小額支付服務(wù)方面具有優(yōu)勢，是整個社會支付體系的有機(jī)補(bǔ)充，近年來業(yè)務(wù)量也是高速增長。據(jù)統(tǒng)計，2013年至2018年期間，支付機(jī)構(gòu)處理的業(yè)務(wù)量從371億筆增加到5890.01億筆，金額從18萬億元增加到243.84萬億元。

 

在支付業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展的同時，近年來支付機(jī)構(gòu)也相應(yīng)積累了不少問題與風(fēng)險。主要集中在以下三方面：一是盈利模式可持續(xù)性問題。同歐美等市場百分之幾的支付服務(wù)手續(xù)費(fèi)相比，我國支付機(jī)構(gòu)的支付服務(wù)手續(xù)費(fèi)僅為千分之幾，部分支付機(jī)構(gòu)原先很長一段時間主要依靠客戶備付金利息作為盈利來源。這導(dǎo)致部分支付機(jī)構(gòu)未將精力聚焦于通過支付服務(wù)主業(yè)形成可持續(xù)性的市場競爭力，導(dǎo)致支付機(jī)構(gòu)一味依賴客戶備付金甚至產(chǎn)生挪用占用的風(fēng)險。在目前已經(jīng)實現(xiàn)支付機(jī)構(gòu)客戶備付金全額集中存管的情況下，支付機(jī)構(gòu)如何轉(zhuǎn)變發(fā)展模式，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展轉(zhuǎn)型，值得關(guān)注。

 

二是支付機(jī)構(gòu)展業(yè)合規(guī)性問題。在第三方支付服務(wù)市場快速發(fā)展的過程中，部分支付機(jī)構(gòu)一味追求市場業(yè)績的增長，對業(yè)務(wù)合規(guī)有所忽視，甚至形成了“重業(yè)務(wù)拓展、輕風(fēng)險防范”的經(jīng)營理念。隨著防范化解金融風(fēng)險攻堅戰(zhàn)持續(xù)推進(jìn)，雖然大額罰單不少，但部分支付機(jī)構(gòu)仍然心存僥幸，違規(guī)問題一定程度地還存在。

 

三是金融消費(fèi)者個人信息保護(hù)問題。部分支付機(jī)構(gòu)為擴(kuò)大業(yè)務(wù)邊界，未經(jīng)允許或采用誘導(dǎo)、甚至欺騙等方式將消費(fèi)者信息數(shù)據(jù)有償用于其他業(yè)務(wù)領(lǐng)域，不僅侵犯了金融消費(fèi)者的知情權(quán)，也存在較大的個人數(shù)據(jù)信息泄露風(fēng)險。

 

推進(jìn)非銀行支付機(jī)構(gòu)條例立法

 

中國證券報：當(dāng)前支付業(yè)務(wù)監(jiān)管體系存在哪些不足，應(yīng)該如何完善？

 

王景武：當(dāng)前支付市場亂象得到有力整治，市場秩序得到有效維護(hù)，規(guī)范發(fā)展的市場氛圍已經(jīng)形成。

 

我們也應(yīng)認(rèn)識到，當(dāng)前支付行業(yè)監(jiān)管仍需解決幾個問題。一是支付結(jié)算法規(guī)層級較低，影響監(jiān)管效能。相對歐美、日本等國家，我國支付結(jié)算領(lǐng)域系列監(jiān)管法規(guī)多為部門規(guī)章和規(guī)范性文件，法律立法層級較低，懲處手段和震懾力不足，影響監(jiān)管效能。二是部分銀行、支付機(jī)構(gòu)公司治理機(jī)制有所缺位，合規(guī)意識需增強(qiáng)。部分機(jī)構(gòu)在獲取支付牌照后長期未實質(zhì)性開展業(yè)務(wù)，部分機(jī)構(gòu)心思并沒有放在支付業(yè)務(wù)經(jīng)營上面，而是通過囤積牌照資源來牟利獲利，還存在違規(guī)經(jīng)營情況。三是監(jiān)管手段需提升。支付產(chǎn)業(yè)供給主體和業(yè)務(wù)模式日益多元化、復(fù)雜化，通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)跨領(lǐng)域、跨市場、跨行業(yè)深度應(yīng)用和跨界整合加快，給監(jiān)管部門如何運(yùn)用金融科技和大數(shù)據(jù)分析等手段，準(zhǔn)確把握業(yè)務(wù)實質(zhì)并識別業(yè)務(wù)風(fēng)險帶來挑戰(zhàn)。

 

針對這些不足，一方面，要堅持嚴(yán)監(jiān)管常態(tài)化，保持監(jiān)管定力，加強(qiáng)監(jiān)測、抓早抓小、提前防范；另一方面，要遵循創(chuàng)新監(jiān)管理念，運(yùn)用金融科技、大數(shù)據(jù)分析等優(yōu)化監(jiān)管手段，形成嚴(yán)格監(jiān)管的有力抓手。具體而言，一是提升支付結(jié)算法規(guī)層次，補(bǔ)足支付結(jié)算法規(guī)體系短板。如加快推進(jìn)非銀行支付機(jī)構(gòu)條例立法，研究制定支付結(jié)算法。同時，要按照穿透式監(jiān)管和同質(zhì)監(jiān)管要求，推動“業(yè)務(wù)監(jiān)管”與“機(jī)構(gòu)監(jiān)管”相結(jié)合，建立健全支付市場主體準(zhǔn)入退出機(jī)制。二是加大大數(shù)據(jù)在支付結(jié)算監(jiān)管工作中的應(yīng)用。研究建立大數(shù)據(jù)監(jiān)管平臺，提高科學(xué)決策和風(fēng)險預(yù)判能力，實現(xiàn)在線監(jiān)管、實時監(jiān)測、精準(zhǔn)治理。三是強(qiáng)化統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，加強(qiáng)跨部門監(jiān)管合作。既要加強(qiáng)中央與地方金融監(jiān)管統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，實現(xiàn)對各類金融活動的監(jiān)管全覆蓋，又要加強(qiáng)金融管理部門和政府職能部門的協(xié)調(diào)配合，共同承擔(dān)風(fēng)險防范和整治任務(wù)。

 

支付產(chǎn)業(yè)迎來良好機(jī)遇期

 

中國證券報：未來加強(qiáng)監(jiān)管后，支付行業(yè)是否會迎來洗牌？

 

王景武：近年來，人民銀行對支付行業(yè)實行常態(tài)化嚴(yán)監(jiān)管，支付市場結(jié)構(gòu)逐漸優(yōu)化，支付行業(yè)發(fā)展迎來了新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

 

一是部分支付機(jī)構(gòu)商業(yè)模式落后，轉(zhuǎn)型升級能力不足，不符合供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革要求。支付機(jī)構(gòu)將通過轉(zhuǎn)型升級、整合資源、優(yōu)化出資人等方式加強(qiáng)整體實力，提升行業(yè)競爭力，以適應(yīng)新業(yè)態(tài)的發(fā)展。

 

二是支付行業(yè)結(jié)構(gòu)將繼續(xù)優(yōu)化調(diào)整，更多地推動支付機(jī)構(gòu)良性競爭和可持續(xù)發(fā)展。近年來，支付機(jī)構(gòu)也在積極尋求變革轉(zhuǎn)型，支付機(jī)構(gòu)的競爭將從廣度走向深度，具備監(jiān)管意識、風(fēng)險防范能力、金融科技創(chuàng)新能力和服務(wù)思維的支付機(jī)構(gòu)將迎來新的發(fā)展階段。如部分支付機(jī)構(gòu)開始探索以支付為核心，依托不同的場景來打造“支付+”業(yè)務(wù)模式，通過不同的增值服務(wù)來構(gòu)筑自身的競爭優(yōu)勢，有助于支付行業(yè)整體服務(wù)水平提升。

 

中國證券報：如何看待支付行業(yè)的前景？機(jī)構(gòu)的核心競爭力具體包括哪些？ 

 

王景武：近年來，我國支付服務(wù)“銀行+支付機(jī)構(gòu)”雙供給、“個人+法人”雙需求、“線上+線下”雙渠道、“需求+技術(shù)”雙動力新格局已經(jīng)形成。同時，支付行業(yè)保持快速發(fā)展態(tài)勢，產(chǎn)生了明顯的規(guī)模效應(yīng)，社會資本不斷涌入，縱向上加速支付服務(wù)社會分工不斷細(xì)化，橫向上支付服務(wù)與電子商務(wù)、機(jī)具制造、介質(zhì)生產(chǎn)、信息技術(shù)、咨詢服務(wù)等行業(yè)不斷融合，支付產(chǎn)業(yè)做大做強(qiáng)迎來了良好機(jī)遇期。

 

我們也應(yīng)清醒認(rèn)識到，支付產(chǎn)業(yè)面臨邁向高質(zhì)量發(fā)展的重大轉(zhuǎn)折，呈現(xiàn)出防范和化解支付風(fēng)險向常態(tài)化轉(zhuǎn)變、支付服務(wù)市場結(jié)構(gòu)向穩(wěn)定優(yōu)化演進(jìn)、支付領(lǐng)域金融科技應(yīng)用向商用階段邁進(jìn)等明顯特點(diǎn)。面對新形勢和新任務(wù)，應(yīng)推動新支付與新金融、新生活、新經(jīng)濟(jì)協(xié)同發(fā)展、互促共進(jìn)，促進(jìn)支付行業(yè)可持續(xù)發(fā)展，不斷增強(qiáng)行業(yè)發(fā)展后勁。