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一、背景分析

 

首先，反洗錢和反恐怖融資工作是完善現(xiàn)代金融體系、優(yōu)化金融監(jiān)管能力、保障金融安全的重要內(nèi)容，也是推進國家治理能力現(xiàn)代化、維護經(jīng)濟社會健康發(fā)展的基本保障，更是我國有效參與全球治理、提升金融國際化水平的重要手段。近年來，我國緊跟金融行動特別工作組（FATF）國際標準，金融系統(tǒng)的反洗錢取得了較大進展。但是，伴隨我國經(jīng)濟金融發(fā)展的日益多元化、復雜化，以及進一步推動對外開放，相應(yīng)的洗錢和恐怖融資風險也逐漸上升。在打擊恐怖、金融詐騙、非法集資等犯罪活動中，對反洗錢和反恐怖融資工作都提出更高要求。同時，國際反洗錢標準日益趨嚴，國際反洗錢互評估工作進入核心階段，做好反洗錢工作也是維護國家利益的基本要求。

 

其次，反洗錢直接影響到社會穩(wěn)定和金融安全。例如，近年來，國內(nèi)非法集資活動愈演愈烈，呈現(xiàn)多發(fā)式增長，各類涉案金額和人員不斷創(chuàng)新高，嚴重影響了金融穩(wěn)定與居民合法利益。再如，各類欺詐洗錢行為也花樣翻新，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案件頻發(fā)，團伙詐騙、高科技詐騙、高智商詐騙紛紛登場，嚴重損害了群眾利益。還有，各種地下錢莊的洗錢活動，也給走私、逃稅、販毒等提供了支持。

 

最后，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域里的亂象尤甚，而且多與洗錢相關(guān)。例如，在諸多亂象之中，部分機構(gòu)通過訴諸于假標、資金池和高收益等手段，開展各類自融、龐氏騙局活動，從非法集資到金融詐騙違法犯罪，比比皆是?；ヂ?lián)網(wǎng)金融亂象風險加大，相應(yīng)涉及到的洗錢手段也呈現(xiàn)專業(yè)化趨勢。此外，在諸多涉及公眾的“黑色活動”中，也都有相似特點，即利用各種互聯(lián)網(wǎng)工具或平臺，進行違規(guī)宣傳及誘導性交易。即便是在監(jiān)管相對完備的第三方支付機構(gòu)中，也出現(xiàn)了大量問題，使得多家機構(gòu)被央行嚴厲處罰。通常的問題如：未按照規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)、未按照規(guī)定保存客戶身份資料和交易記錄、未按照規(guī)定報送可疑交易報告、與身份不明的客戶進行交易，甚至部分機構(gòu)為賭博、色情等活動提供服務(wù)。

 

由此來看，在全面監(jiān)管日益完善的過程中，加強互金行業(yè)的反洗錢制度建設(shè)也是題中應(yīng)有之義。

 

二、內(nèi)容特點

 

綜合來看，《管理辦法》呈現(xiàn)如下方面的特點。

 

一是明確監(jiān)管主體，加強監(jiān)管統(tǒng)籌?；仡櫄v史，早在2015年7月，央行等十部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》，就明確由央行牽頭負責對從業(yè)機構(gòu)履行反洗錢義務(wù)進行監(jiān)管，并制定相關(guān)監(jiān)管細則。但由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)一直處于變化中，相應(yīng)規(guī)則并沒有很快形成。本次《管理辦法》規(guī)定從業(yè)機構(gòu)應(yīng)當依法接受中國人民銀行及其分支機構(gòu)的反洗錢和反恐怖融資的現(xiàn)場檢查、非現(xiàn)場監(jiān)管和反洗錢調(diào)查，依法配合國務(wù)院有關(guān)金融監(jiān)督管理機構(gòu)及其派出機構(gòu)的監(jiān)督管理。其中，人民銀行作為相關(guān)工作的監(jiān)管主體的責任進一步突出，有助于統(tǒng)籌監(jiān)管在原有金融體系、金融市場與新興互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)面臨的反洗錢挑戰(zhàn)，避免風險傳遞與蔓延。

 

二是突出自律管理，強化多層次協(xié)調(diào)。在金融領(lǐng)域，行業(yè)自律是一種特定的監(jiān)管配套與協(xié)同機制，可以對自上而下的監(jiān)管起到重要補充作用。中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會成立于2016年3月，迄今為止已經(jīng)在互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展中發(fā)揮了不可替代的作用。監(jiān)督管理反洗錢與反恐融資活動，同樣需要落實互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會的自律職責?！豆芾磙k法》也明確其重要補充作用，可以預計，協(xié)會將通過跟蹤強化研究、制定行業(yè)規(guī)范標準、推動行業(yè)共建共贏、加強行業(yè)專業(yè)學習等，為形成多層次的反洗錢風險監(jiān)管與防范機制，補上重要的一環(huán)。

 

三是強化平臺與手段建設(shè)，打造“天網(wǎng)恢恢”的監(jiān)管模式。根據(jù)《管理辦法》，央行將設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢和反恐怖融資網(wǎng)絡(luò)監(jiān)測平臺，使用網(wǎng)絡(luò)監(jiān)測平臺完善線上反洗錢監(jiān)管機制、加強信息共享。央行還要求，除了金融機構(gòu)、非銀行支付機構(gòu)以外，其他各類從業(yè)機構(gòu)都應(yīng)當通過網(wǎng)絡(luò)監(jiān)測平臺，全面推動反洗錢和反恐怖融資履職登記，并依托該平臺，積極參與工作信息交流、技術(shù)設(shè)施共享、風險評估等工作。實際上，面對日益復雜的反洗錢形勢，不僅需要充分動員行業(yè)各方力量，更需要下大力氣構(gòu)建有效的監(jiān)測機制，使用互聯(lián)網(wǎng)金融活動的特點，精準把握信息數(shù)據(jù)和潛在違規(guī)資金動向，才能實現(xiàn)“魔高一尺、道高一丈”。此次央行借助互金領(lǐng)域反洗錢建立自己的監(jiān)測平臺，也可能將來進一步升級為國家層面的平臺，從而為金融監(jiān)管的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)創(chuàng)造條件。

 

四是明確監(jiān)管范疇，減少“讓子彈飛”的空間?！豆芾磙k法》明確，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)包括但不限于網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介、股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費金融等。我們看到，長期以來互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的邊界一直比較模糊，雖然十部委意見做了初步界定，但在實踐中，各種互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品、機構(gòu)、模式等混雜在一起，使得內(nèi)在運作與潛在風險變得更加復雜。某種意義上看，這次新規(guī)的界定，一方面把大量的新興互聯(lián)網(wǎng)金融組織納入到主流監(jiān)管體系中，使其不再成為反洗錢監(jiān)管的“飛地”，另一方面，從包括網(wǎng)絡(luò)支付在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品入手，對于傳統(tǒng)金融機構(gòu)的相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)探索，也提出了更高的要求，因為或許這部分新型業(yè)務(wù)，難以簡單納入到原有的反洗錢監(jiān)管框架之中。

 

五是強調(diào)機構(gòu)主體責任，層層分解反洗錢職責?！豆芾磙k法》把各類從業(yè)機構(gòu)都確定為反洗錢和反恐怖融資的義務(wù)主體，某種程度上確實增加了從業(yè)機構(gòu)運營成本。然而，進一步履行和落實反洗錢和反恐怖融資義務(wù)，實際上會使從業(yè)機構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展更加合規(guī)，避免因違反《反洗錢法》而承擔刑事責任，同時也能夠更加適應(yīng)“走出去”的國際化業(yè)務(wù)拓展。在落實反洗錢責任的過程中，無論是傳統(tǒng)金融還是新興互聯(lián)網(wǎng)金融組織，都必須嚴格依照法律規(guī)定，行使特定的權(quán)利和義務(wù)，積極保護客戶的合法權(quán)益。事實上，從業(yè)機構(gòu)才是落實反洗錢和反恐融資的“第一道防線”。

 

六是強調(diào)核驗驗身份，對存疑客戶重新識別，并重點關(guān)注可疑活動?！豆芾磙k法》強調(diào)需進行客戶身份識別，從業(yè)機構(gòu)必須按照法律法規(guī)、規(guī)章、規(guī)范性文件和行業(yè)規(guī)則，合規(guī)收集必備的要素信息，利用從可靠途徑、以可靠方式獲取的信息或數(shù)據(jù)，采取合理措施識別、核驗客戶真實身份，確定并適時調(diào)整客戶風險等級。對于先前獲得的客戶身份資料存疑的，應(yīng)當重新識別客戶身份。此外，還規(guī)定，從業(yè)機構(gòu)應(yīng)當執(zhí)行大額交易和可疑交易報告制度，建立健全大額交易和可疑交易監(jiān)測系統(tǒng)，自定義交易監(jiān)測標準和客戶行為監(jiān)測方案，基于合理推測而報告可疑交易。我們看到，在海外發(fā)達國家，尤其是在美國911事件之后，從業(yè)機構(gòu)在各項法律法規(guī)約束下，投入大量資源用于甄別業(yè)務(wù)活動中的客戶識別與行為甄別。當前，面對互聯(lián)網(wǎng)金融活動更加隱蔽、信息不透明的特征，從業(yè)機構(gòu)都應(yīng)該進一步完善相應(yīng)的內(nèi)部控制機制，優(yōu)化客戶信息采集與行為報告規(guī)則。

 

三、進一步完善的建議

 

   反洗錢與反恐融資是一項長遠的系統(tǒng)工程，出臺《管理辦法》只是新的起點。為了進一步完善面向金融科技時代的相關(guān)規(guī)則，需要考慮如下幾方面問題。

 

第一，加強反洗錢領(lǐng)域的監(jiān)管協(xié)調(diào)。諸多與互聯(lián)網(wǎng)金融有關(guān)的反洗錢風險都產(chǎn)生了跨部門、跨行業(yè)、跨市場、跨產(chǎn)品的監(jiān)管交叉地帶和空白領(lǐng)域，因此還需要大量的監(jiān)管協(xié)調(diào)工作。無論是“一行兩會”之間，還是與其他經(jīng)濟主管部門、司法、執(zhí)法與行政部門等，都需要進一步構(gòu)建更加健全的常規(guī)性協(xié)調(diào)機制。

 

第二，加大反洗錢監(jiān)管問責力度。雖然現(xiàn)有問責機制已經(jīng)不斷強化，但還需進一步提升，真正使得反洗錢監(jiān)管深入到從業(yè)機構(gòu)和人員的行為與觀念中。央行數(shù)據(jù)顯示，2017年，全系統(tǒng)共開展了1708項反洗錢專項執(zhí)法檢查和616項含反洗錢內(nèi)容的綜合執(zhí)法檢查，對違反反洗錢規(guī)定的行為按規(guī)定予以處罰，罰款金額合計約1.34億元，“雙罰”比例進一步提高。在公布具體違法行為的處罰中，超過90%的處罰都涉及未按規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)；近一半的處罰涉及未按規(guī)定履行可疑交易報告義務(wù)和未按規(guī)定履行大額交易報告義務(wù)；有近五分之一的處罰涉及未按規(guī)定履行交易記錄保存義務(wù)和未按規(guī)定履行客戶身份資料保存義務(wù)。“其他”違法行為主要包括與身份不明的客戶進行交易或者為客戶開立匿名賬戶、假名賬戶。

 

第三，充分利用新技術(shù)的優(yōu)勢。當前，大數(shù)據(jù)、人工智能、互聯(lián)技術(shù)（移動互聯(lián)、物聯(lián)網(wǎng)）、分布式技術(shù)（云計算、區(qū)塊鏈）、安全技術(shù)（生物識別、加密、量子技術(shù)）等底層技術(shù)，都在深刻改變著金融產(chǎn)品、金融業(yè)態(tài)、金融監(jiān)管。在傳統(tǒng)反洗錢與反恐怖融資領(lǐng)域，之所以面臨很多難題和挑戰(zhàn)，歸根結(jié)底都是基于信息不對稱、監(jiān)管成本等問題，而這些都可以有效利用新技術(shù)加以環(huán)節(jié)。

 

第四，加快宣傳培訓，強化自律。通過廣泛開展反洗錢的宣傳活動，能夠使從業(yè)機構(gòu)準確認識和把握國內(nèi)外反洗錢、反恐怖融資所面臨的嚴峻形勢，清醒認識各類新型金融活動中的風險和挑戰(zhàn)，厘清將來反洗錢和反恐怖融資工作的方向和線索。此外，還能夠使得社會公眾深入了解反洗錢知識，積極配合從業(yè)機構(gòu)，主要進行身份識別，保障自身的信息、數(shù)據(jù)、證件和金融工具的安全，遠離非法集資和網(wǎng)絡(luò)洗錢。從而形成社會各界積極反洗錢和反恐怖融資的“人民戰(zhàn)爭”。