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馬智濤表示，金融與產業(yè)之間的互相融合是不可逆轉的大趨勢。他認為，金融科技的有效應用必須能夠提升運行效率、改善客戶體驗以及能夠有效支撐規(guī)模和放量，同時能夠有效地降成本、降風險。在開放銀行的視角下，開放協(xié)作和開放創(chuàng)新是金融機構的共同思路。

 

以下為馬智濤發(fā)言實錄：

 

目前，金融業(yè)務發(fā)展仍存在不均衡、不充分的現(xiàn)狀，金融與產業(yè)之間的互相融合是不可逆轉的大趨勢。今天我將分享運用金融科技實現(xiàn)開放銀行的一些實踐與思考。

 

微眾銀行是國內首家開業(yè)的民營科技銀行。微眾銀行聚焦于通過自身的金融科技能力為大眾消費者和小微企業(yè)提供金融服務。微眾是由騰訊牽頭發(fā)起設立的銀行，第一大股東騰訊占股比例為30%。微眾銀行具有較強的科技基因，公司IT人員占比超過50%，是由科技及創(chuàng)新驅動的銀行。銀行定位也是非常清晰的，希望能提供隨時隨地無間斷的金融服務，即為輕資產、輕人力、重科技。經過這幾年來的發(fā)展，微眾銀行已經形成了一個比較完整的業(yè)務線條。針對B2C業(yè)務，我們推出了微粒貸和微眾銀行APP。微粒貸是認知度比較高的產品，它是在手機QQ、微信錢包里都能應用的小微貸款業(yè)務和消費貸款業(yè)務。在2018年，微粒貸服務的群體已經超過了5000萬。同時，我們推出微眾銀行APP，定位為大眾財富管理平臺，目前已有1700萬的客戶。針對的B2B業(yè)務，是從2017年開始的，我們把過去在消費金融領域累計的經驗投放在小微企業(yè)貸款方面，形成了微業(yè)貸。微業(yè)貸盡可能把業(yè)務放在線上，讓客戶足不出戶或最多去一次網點就能成功申請貸款。數(shù)據(jù)顯示，申請貸款的企業(yè)中有68%并無征信記錄，這說明在過去金融服務并沒有下沉到普羅大眾和小微企業(yè)中，因此在這里蘊藏著巨大的發(fā)展空間。針對B2B2C業(yè)務，微眾銀行依托有流量的平臺，充分發(fā)揮互聯(lián)網的優(yōu)勢，尋找更多的流量入口，與二手車平臺合作形成的微車貸和與零售商合作形成的智慧零售應運而生。這些都是將金融能力嵌套在合作的流量平臺上進而開展業(yè)務的模式。上述模式的背后都離不開金融科技，金融科技正在推動業(yè)務模式的轉變。

 

在金融科技領域，最核心的是ABCD。微眾銀行具有領先的金融科技能力，主要體現(xiàn)在以下方面：第一，在人工智能方面。微眾實現(xiàn)了人工智能客戶服務，可以回復98%的客戶咨詢，僅有2%的客戶咨詢需要轉到人工服務，這大大降低了成本。通過人臉識別技術來完成遠程身份認證，做到了不依賴網點線上化的服務。我們也可以通過機器人進行智能催收，這從根本上避免了人工催收可能會導致的暴力催收等輿論事件，智能催收也在保證催收質量的同時將成本下降到原來的十五分之一。第二，在區(qū)塊鏈方面?？梢酝ㄟ^區(qū)塊鏈實現(xiàn)與合作機構之間的清算對賬，也可以通過區(qū)塊鏈做電子證據(jù)的存證，把原來45天的處理周期降到7天以內，大幅提高了成本運行效率。第三，在云計算方面。微眾銀行完全基于云計算能力來構建基于分布式架構的銀行核心系統(tǒng)，這大幅降低了成本，實現(xiàn)了業(yè)務的可持續(xù)性。第四，在大數(shù)據(jù)方面。微眾銀行應用大數(shù)據(jù)實現(xiàn)智能風控，將壞賬率控制在很低的水平。同時，也可以利用大數(shù)據(jù)進行差異化服務和精準營銷。對于金融科技的運用來講，微眾銀行一直遵循一個非常重要的原則：“三升兩降”。我們認為，金融科技的有效應用必須能夠提升運行效率，改善客戶的體驗以及能夠有效支撐放量和規(guī)模，同時應能夠幫助降低成本和風險，這是金融科技最終的價值體現(xiàn)。

 

數(shù)據(jù)顯示，微眾銀行支持業(yè)務的快速發(fā)展，具有領先的運營能力和高潛力的科技軟實力。截止至2018年末，微眾銀行每天的交易筆數(shù)峰值大于3.2億筆，筆數(shù)規(guī)模已經達到國內前列。雖然每筆的交易額不高，但每筆的處理能力要求是相同的。微眾銀行的產品可用率保持在99.99%以上，保證了金融運行的安全穩(wěn)定。同時，微眾在上海、深圳兩地的數(shù)據(jù)中心能夠實現(xiàn)同城和異地的災備，保證數(shù)據(jù)不丟失、服務不中斷。微眾一直非常強調科研的能力，在去年全球銀行的專利申請數(shù)量排行榜上，微眾排在第五位。雖然微眾團隊小，但科技人員占比超過56%。以上數(shù)據(jù)都表明了微眾銀行的科技發(fā)展現(xiàn)狀。

 

當前，銀行業(yè)面臨著一個重大機遇，即通過提供基于場景的金融服務，擁抱開放銀行，服務長尾客群，助力普惠金融。過去，傳統(tǒng)的銀行業(yè)務偏重于覆蓋高凈值人群，單客貢獻率較高，交易行為通常是基于網點，且低頻、大額的；而在普惠金融場景中，很多客戶屬于長尾人群，單客貢獻率較低，交易行為主要基于場景，交易高頻、小額。以微粒貸消費金融的場景為例，服務的人群74%為非白領，絕大多數(shù)都是低學歷且難以在銀行網點取得貸款的。針對這一人群，微粒貸累計發(fā)放貸款1.7億筆，在單客貢獻方面，73%的貸款所承擔的利息小于100元人民幣。微粒貸為這些傳統(tǒng)銀行無法利用的長尾客群提供服務，實現(xiàn)了規(guī)模效應。通過流量和技術從根本上改變了業(yè)務的成本結構。

 

開放銀行的能力包括：敏捷的產品投放能力、低IT運維成本和支持高并發(fā)交易量。在這些方面，新型金融科技技術比傳統(tǒng)模式更加具有優(yōu)勢。微眾銀行可以在11天內完成從概念設計到產品投放的全過程，而傳統(tǒng)的方式則需要數(shù)個月。在運維成本方面，微眾銀行已經下降到每賬戶每年3.6元人民幣，而這對于傳統(tǒng)模式而言可能是20-100元。微眾支持每天億級的并發(fā)交易量，對于沿用傳統(tǒng)IOE架構的銀行，則可能是每天幾十萬、幾百萬水平。

 

開放銀行的普遍定義是銀行把自身數(shù)據(jù)開放出來與第三方機構共享。從開放銀行的視角來看，銀行應具備3O體系，即：開放平臺（Open Platform）、開放創(chuàng)新（Open Innovation）和開放協(xié)作（Open Collaboration）。開放銀行是基于API、SDK、H5等方式對外提供銀行服務，它支持場景金融創(chuàng)新。開放創(chuàng)新是基于開源軟件、知識產權授權、參考實現(xiàn)（RI）等賦能合作伙伴，降低合作門檻，支持技術社區(qū)創(chuàng)新。開放協(xié)作是基于分布式技術形成開放商業(yè)聯(lián)盟，它支持分布式商業(yè)生態(tài)創(chuàng)新。以上即為開放銀行應該具備的3O體系。

 

走向開放的過程中會面臨很多新型挑戰(zhàn)，針對這些挑戰(zhàn)我們有以下的應對思考：第一，信息安全面臨木桶效應，導致安全風險蔓延，這時可以建立端到端的測評機制，考察金融機構及其合作伙伴是否達到安全標準。第二，開放銀行的合作伙伴眾多，連接效率面臨挑戰(zhàn)，這時可以通過創(chuàng)新技術提高合作伙伴連接效率，如建立聯(lián)盟鏈等。第三，針對業(yè)務連續(xù)性風險，可以采取合作伙伴準入機制及業(yè)務連續(xù)性計劃。第四，開放銀行的業(yè)務中各方協(xié)作基于數(shù)據(jù)共享，因此隱私保護不容忽視，可以基于區(qū)塊鏈技術進行身份認證和可信的數(shù)據(jù)交換。第五，傳統(tǒng)機構的組織架構層級過多，缺乏足夠的開放性，這在走向開放的過程中也面臨挑戰(zhàn)，需要摒棄中心化思維，提高組織敏捷性。在走向開放的過程中，我們面臨著挑戰(zhàn)，但同樣面臨著巨大的機遇和廣闊的發(fā)展空間。