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陳昆德演講內(nèi)容如下：

 

      非常高興有機(jī)會(huì)分享個(gè)人在過去幾年的經(jīng)驗(yàn)。我擔(dān)任招商銀行首席信息官至今大概五年的時(shí)間，今天分享這幾年時(shí)間內(nèi)招行金融科技從戰(zhàn)略制定到實(shí)踐落地的經(jīng)驗(yàn)，很多思路大家可以看看昨天招行年報(bào)中的行長(zhǎng)致辭。

 

       首先，簡(jiǎn)單闡述下我的個(gè)人觀點(diǎn)。這個(gè)觀點(diǎn)就是“科技不是只影響銀行，而是任何一個(gè)行業(yè)都在科技發(fā)展的浪潮里面”。最有意思的是，科技每天都在進(jìn)步，而不是一成不變的。我們習(xí)慣性認(rèn)為科技變化很慢，尤其是金融機(jī)構(gòu)里面，金融機(jī)構(gòu)用到非常多的科技，但是對(duì)科技的認(rèn)識(shí)并沒有與時(shí)俱進(jìn)。如果沒有與時(shí)俱進(jìn)，我們就會(huì)落后于整個(gè)行業(yè)，落后于客戶的需求。

 

       從這張圖可以看出，手機(jī)每年都以非?？斓乃俣仍谶M(jìn)步，我的最大體驗(yàn)是什么？是App，三年前、五年前、到今天完全是不一樣的框架。

 

       云計(jì)算的主要投入，從過去幾年的公有云、到混合云、發(fā)展到今天的私有云。我個(gè)人認(rèn)為沒有私有云的銀行很難說有什么科技能力，為什么？因?yàn)闆]有辦法去完全買一個(gè)私有云來用，而且沒辦法構(gòu)建混合云，也沒辦法把公有云用得很好。

 

       網(wǎng)絡(luò)不只是聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)是互聯(lián)互通的，現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)是無處不在的運(yùn)算、無處不在的數(shù)據(jù)、無處不在的算法，你的應(yīng)用就在上面跑。這張圖體現(xiàn)的是我們?cè)谧總€(gè)人都是聯(lián)網(wǎng)的，所有的App都連到互聯(lián)網(wǎng)的任何一個(gè)地方，連到全世界任何一個(gè)地方。這里面沒有標(biāo)示出銀行，其實(shí)我想表達(dá)的是，銀行要怎么在這樣的環(huán)境下提供金融服務(wù)呢？招商銀行每天有超過4000萬筆以上交易是客戶使用手機(jī)掃二維碼完成的，客戶每天在手機(jī)二維碼的世界里面過日子。我們的公司客戶每天都連到各式各樣的互聯(lián)網(wǎng)里面，不管是信息流、現(xiàn)金流、物流，公司的員工、公司的客戶全部都在互聯(lián)網(wǎng)里面。這種情況下，賬戶在哪里、銀行卡又在哪里？所謂消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)、產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)，在我看來沒什么區(qū)分的，其實(shí)大家都連在一起的。

 

       銀行怎么在這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)中構(gòu)建出自己的戰(zhàn)略，怎么樣服務(wù)好客人？科技已成為一個(gè)必需品，所有的技術(shù)在于你怎么使用，無法用好科技，你就無法創(chuàng)新出新的商業(yè)模式與服務(wù)。從銀行的思維來看這個(gè)世界，就是如何用科技改變未來的金融服務(wù)。在這張圖里，每一個(gè)人都可以是銀行的客人。包括支付寶、微信，任何一家企業(yè)都可以是銀行的客人，任何一個(gè)機(jī)構(gòu)都可以是銀行的客戶。那如何在互聯(lián)互通、萬物互聯(lián)、到處都是運(yùn)算的世界里面提供新的金融服務(wù)？這是我們未來金融科技戰(zhàn)略的出發(fā)點(diǎn)。

 

       中國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展經(jīng)歷了三個(gè)階段：1.0階段，規(guī)模取勝；2.0階段，結(jié)構(gòu)和質(zhì)量取勝；3.0階段，商業(yè)模式取勝。我們認(rèn)為，數(shù)字化轉(zhuǎn)型及互聯(lián)網(wǎng)將帶給我們新的思維、新的商業(yè)模式、新的金融服務(wù)。

 

        網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)字化、智能化是我們的金融科技路徑，任何一個(gè)數(shù)字化進(jìn)程都是這三個(gè)階段，聯(lián)網(wǎng)的速度、顆粒度、設(shè)備越多，你的數(shù)據(jù)就越多。數(shù)據(jù)可以讓我們掌控所有的過程。有大量數(shù)據(jù)以后，沒有算法是玩不來的，這在過去的很多實(shí)踐中已經(jīng)有了證明。所以從2017年開始，我們內(nèi)部經(jīng)常受到挑戰(zhàn)，招商銀行App是一個(gè)低頻應(yīng)用，這個(gè)App沒有前途,但是從科技的角度來講不是這樣。

 

       寫軟件是越來越容易的，5G時(shí)代馬上到來，硬件將越來越快，數(shù)據(jù)的傳輸越來越快。所以在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)世界，App是一個(gè)聯(lián)網(wǎng)的入口。App在手機(jī)上看似封閉，但實(shí)際上連接云上開放的世界，只要你上網(wǎng)就能連接到世界各地去。App不可能只有自己的服務(wù)，因?yàn)橐B接業(yè)務(wù)、連接客戶、連接員工、連接所有場(chǎng)景，這時(shí)候我們就會(huì)開始構(gòu)思從網(wǎng)點(diǎn)到自場(chǎng)景、到外場(chǎng)景去，這條路是非常艱辛的過程。為什么？因?yàn)槲覀冦y行人的思維要重新修正，我們的客戶在哪里？我們的客戶需要什么樣的方式做生意？我們?nèi)绾文軈f(xié)助他？

 

       招商銀行因?yàn)榱闶郾容^領(lǐng)先，我就從零售講起。我們的App在延伸到各式各樣的需求里，大家如果有用招商銀行的App就會(huì)看到，我們App上有飯票、影票、停車、醫(yī)療、查公積金等各種服務(wù)。

 

       這樣如何找到一個(gè)關(guān)鍵的指標(biāo)讓全行可以改變這種思維？首要就是MAU（月活躍用戶數(shù)），這個(gè)指標(biāo)經(jīng)常是互聯(lián)網(wǎng)公司在用的。MAU代表的是什么？它不只是一個(gè)數(shù)字，背后代表的是客戶到銀行來的頻率、為什么來、什么時(shí)候來、什么場(chǎng)景過來，在App上交互云積累龐大的數(shù)據(jù)，所以它代表的是銀行跟客戶的關(guān)系。正如同我們以前做信用卡、儲(chǔ)蓄卡的時(shí)候，每個(gè)月刷卡一次就是MAC。目前在國(guó)內(nèi)大家都不帶銀行卡，都帶著手機(jī)，所以要如何轉(zhuǎn)變？我們考核MAU已經(jīng)進(jìn)入第二個(gè)年頭了，其實(shí)非常不容易。我好幾年前就希望它變成我們年報(bào)中一個(gè)非常重要關(guān)鍵的數(shù)字，為什么？因?yàn)镸AU代表你跟客戶、跟多少客戶有什么樣的親密度關(guān)系。

 

        我們兩個(gè)App是兩個(gè)不同的世界，這也是科技上的分歧。我們行里面一直爭(zhēng)議到底是一個(gè)App好還是兩個(gè)App好。我們現(xiàn)在服務(wù)客戶有30個(gè)App。為什么？就是因?yàn)樵?，因?yàn)锳pp只是手機(jī)端入口一個(gè)載體，它是每一個(gè)客戶身上的運(yùn)算終端，將來可攜帶設(shè)備，甚至停車設(shè)備、閘門都可以是信息的來源。
 

        金融科技在銀行如果不擼起袖子自己干的話，其實(shí)我們很難真正體會(huì)能做什么?，F(xiàn)在最可怕的是我們也買不到能帶來差異化競(jìng)爭(zhēng)力的IT系統(tǒng)，主要原因就是整個(gè)科技行業(yè)都被顛覆了，所以你得自己干。最佳客戶體驗(yàn)銀行，從接觸客戶端的設(shè)備開始，利用大數(shù)據(jù)可以實(shí)時(shí)展示出來客戶對(duì)我們服務(wù)的評(píng)價(jià)。我們有一個(gè)“風(fēng)鈴”系統(tǒng)，“風(fēng)鈴”的含義就是所有客人一動(dòng)、我們會(huì)聽得到，這是田行長(zhǎng)取的名字，這表示在整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)中我們能夠最快的、實(shí)時(shí)的聽到客戶的聲音，這就需要有很好的云計(jì)算、大數(shù)據(jù)平臺(tái)以及算法模型的支撐。

 

我簡(jiǎn)單解釋一下過去這幾年我們?nèi)绾蝿?chuàng)新？

 

      一是精益創(chuàng)新。我叫全行員工有任何創(chuàng)新點(diǎn)子都可以試一把，但要求能夠快速、不斷地總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，如果錯(cuò)了那就認(rèn)錯(cuò)，改善優(yōu)化然后再實(shí)踐。所以創(chuàng)新有一個(gè)最重要的概念，你想的事情可能是錯(cuò)的，這在企業(yè)里面其實(shí)非常難，因?yàn)樗猩毝即砦易隽艘欢ㄊ菍?duì)的事，而不是我升職是因?yàn)槲曳噶撕芏噱e(cuò)。所以在金融科技創(chuàng)新中我們有試錯(cuò)的過程，我們每年有幾百個(gè)項(xiàng)目在做這類創(chuàng)新，有些項(xiàng)目即使我不同意也會(huì)讓他先小試一把。

 

      二是綠色通道。在試錯(cuò)之后我們覺得需要迭代、快速勇敢投入的模式，這個(gè)階段就不需要顆粒度太小的百花齊放式創(chuàng)新了。

 

      三是小團(tuán)隊(duì)+孵化器。這類創(chuàng)新主要是要能夠跳出組織體制，一個(gè)大銀行非常難有數(shù)字化轉(zhuǎn)型的機(jī)會(huì)，所以我們需要有創(chuàng)新的文化。小團(tuán)隊(duì)是員工先脫產(chǎn)組建一個(gè)獨(dú)立團(tuán)隊(duì)，在我們內(nèi)部的孵化器中做創(chuàng)新，通過這個(gè)新的組織給他創(chuàng)新的機(jī)會(huì)。

 

       四是投資合作。一部分資金拿來當(dāng)做股權(quán)投資的基金使用，開展金融科技布局合作。

 

      五是技術(shù)創(chuàng)新。我認(rèn)為任何一個(gè)新的技術(shù)，科技部門一定要先研究了解，了解以后，推出簡(jiǎn)單的應(yīng)用進(jìn)行測(cè)試驗(yàn)證，然后再正式應(yīng)用推廣。其實(shí)我們現(xiàn)在大部分系統(tǒng)都是在云上跑的。云可以從最簡(jiǎn)單的虛擬機(jī)開始，到PaaS、再到大數(shù)據(jù)。

 

        最后我分享一下我們的創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)。

     

        第一，領(lǐng)導(dǎo)支持。因?yàn)闆]錢就沒法啟動(dòng)，一定要有錢，然后去找人。

   

       第二，文化轉(zhuǎn)變。企業(yè)培養(yǎng)創(chuàng)新文化非常重要，招商銀行有個(gè)系統(tǒng)叫做“蛋殼”，員工有任何意見都可以在上面說，這是招商銀行的特色。領(lǐng)導(dǎo)的支持跟文化的轉(zhuǎn)變是息息相關(guān)的，試錯(cuò)文化就是要試錯(cuò)并且告訴大家試錯(cuò)是正常的，但是錯(cuò)了要趕快停，不能一錯(cuò)再錯(cuò)。

       

       第三，流程與管控。就是機(jī)制的問題，怎么動(dòng)支，怎么采購(gòu)。其實(shí)很多初創(chuàng)公司都不符合銀行的采購(gòu)要求，但我們從來都不猶豫，只要覺得這個(gè)初創(chuàng)公司技術(shù)好，就可以試一把，這就是前面講的試錯(cuò)概念。所以所有的流程，包括采購(gòu)、財(cái)務(wù)都單獨(dú)設(shè)立，目前我們運(yùn)作了三年，現(xiàn)在也比較順暢。

   

       第四，外部環(huán)境配合。如果沒有微信、支付寶這么強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)，老實(shí)講我們也很難會(huì)改變自己。尤其是零售業(yè)務(wù)，雖然我們很早就想我要做這件事，但其實(shí)進(jìn)度還是很慢。為什么？因?yàn)闆]壓力嘛。所以外部壓力非常重要，當(dāng)我們發(fā)覺業(yè)務(wù)越做越難的時(shí)候就沒有辦法，只能進(jìn)行科技創(chuàng)新。

   

       第五，科技能力打造。我覺得這是一個(gè)敢不敢做的問題，我經(jīng)常講科技部是后臺(tái)的后臺(tái)，做錯(cuò)了有責(zé)任、做對(duì)了無功勞。所以我們IT同事過來說“我想試一把”，這非常重要，因?yàn)樵嚨倪^程才能把業(yè)務(wù)場(chǎng)景嵌進(jìn)去。我們招商銀行有很多場(chǎng)景，為什么我們不能試呢，任何一個(gè)企業(yè)、任何一個(gè)機(jī)構(gòu)都有員工、有客戶、有上游和下游。這里面可以有非常多新技術(shù)的嘗試，區(qū)塊鏈我們現(xiàn)在有十幾個(gè)項(xiàng)目在試驗(yàn)，有些是很小的試驗(yàn)，這就是沙盒驗(yàn)證過程。這個(gè)沙盒，我們大概用了三四年時(shí)間來推動(dòng)。

  

        第六，用戶體驗(yàn)。這也跟企業(yè)文化和領(lǐng)導(dǎo)支持非常相關(guān)，只有你知道用戶真正需要什么才能拋開門戶之見，要不然再好的科技都沒有用。

    

       第七，精益創(chuàng)新的思維。精益創(chuàng)新方法論有很多著作，但在實(shí)踐的時(shí)候，我覺得還是遇到了很多細(xì)節(jié)的問題和困難，包括技術(shù)、實(shí)踐過程的快速總結(jié)、資源等。我舉個(gè)例子，在金融科技創(chuàng)新基金成立的第一天，董事長(zhǎng)說我給你8億做創(chuàng)新。這8億給誰？誰來做創(chuàng)新？沒有做創(chuàng)新的專業(yè)人員，沒有管理創(chuàng)新的組織、沒有和創(chuàng)新配合的流程，所有東西都要重新開始。精益創(chuàng)新，特別是創(chuàng)新如何變成一個(gè)企業(yè)的文化，變成企業(yè)DNA的一部分，這是關(guān)鍵。

      

      對(duì)于招商銀行來講有兩套機(jī)制，一套是每年編預(yù)算，年底回來看；另外一套是金融科技創(chuàng)新體系，不停地在敏捷迭代，更重要的是管理過程、總結(jié)經(jīng)驗(yàn)。