產業(yè)生態(tài)、實時場景、開放融合、智慧共贏、線上線下一體化和資源共享的數(shù)字化經濟，正在快速且深刻地改變著銀行的市場環(huán)境、金融生態(tài)和商業(yè)模式。同時，金融科技對線上渠道和移動端的拓展，也進一步弱化了線下物理網點的輻射作用，導致同一市場內的銀行市凈率差距日趨明顯。以標準回歸模型分析截至2018年的銀行估值偏差，發(fā)現(xiàn)其40%的偏差由主營業(yè)務所在地造成，而其余60%則歸因于金融科技戰(zhàn)略、管理運營等其他因素，金融科技將銀行由“地理決定論”推向“科技決定論”。
面對這一新的形勢和挑戰(zhàn)，金融同業(yè)加速數(shù)字化進程，從產品創(chuàng)新、客戶旅程、組織體系、IT架構等方面進行數(shù)字化改造，實現(xiàn)從簡單的產品服務線上化向全面的經營管理數(shù)字化躍升，而以金融科技破解發(fā)展難題和助力商業(yè)銀行數(shù)字化轉型，已成為全球銀行業(yè)共識。
數(shù)字化轉型背景下的全球銀行業(yè)發(fā)展新趨勢
（一）數(shù)字化經濟推動銀行變革
伴隨著移動互聯(lián)網的發(fā)展和智能終端設備的普及，以資源共享、線上線下融合為主要特征的數(shù)字化經濟規(guī)模不斷擴大，數(shù)字技術正日益成為經濟轉型發(fā)展的核心引擎，并不斷改變著商業(yè)銀行的服務模式和業(yè)務流程，帶動金融業(yè)務發(fā)展呈現(xiàn)三種新趨勢：
一是客戶行為在改變：80、90乃至00后成為金融消費的主力軍，他們需要銀行隨時隨地提供定制化的金融產品與服務，對小額高頻消費和高效低價的財富管理服務需求也更加旺盛，以受金融科技和數(shù)字化平臺公司沖擊最為猛烈的中國市場為例，2018年，其電子支付用戶滲透率達到76%，網絡資管滲透率71%，已超過傳統(tǒng)商業(yè)銀行。
二是金融生態(tài)在變化：金融渠道進一步呈現(xiàn)出線上化、移動化、場景化的特點，提供無限觸達能力、全時化服務和良好的客戶體驗，并使金融、商業(yè)、消費、社交等場景邊界模糊。2018年，銀行網點離柜率達88.67%，同比提高4.36個百分點，以智能掌銀為主的電子渠道，已成為銀行與客戶交互的主陣地。
三是競爭態(tài)勢在轉變：銀行業(yè)迎來更為復雜的競爭環(huán)境，一方面，同業(yè)競爭將更加激烈；另一方面，來自現(xiàn)代數(shù)字企業(yè)如BATJ的跨業(yè)競爭，要求銀行應以開放的心態(tài)迎接所有競爭，積極學習互聯(lián)網技術，用最新的數(shù)字化技術提升運營效率、拓寬服務范圍，提升服務水平。
（二）金融科技成為變革源動力
縱觀銀行業(yè)的每一次變革，都伴隨著新技術的應用，其本質是科技改變金融、解放生產力的過程。從計算機技術興起帶動的電子化，到互聯(lián)網技術興起帶動的網絡化，再到移動通訊、智能終端等技術帶來的移動化，今天，以人工智能、大數(shù)據、云計算、區(qū)塊鏈等為代表的前沿科技，通過與金融業(yè)態(tài)的深度融合，衍生出智能營銷、量化交易、智能客服、征信反欺詐、風險定價等眾多應用，成為支撐銀行數(shù)字化轉型發(fā)展的核心引擎，并將銀行帶入新的4.0時代。
根據《麥肯錫全球銀行業(yè)報告》，2020年，中國互聯(lián)網金融核心業(yè)務市場規(guī)模將超過12萬億，隨著數(shù)字化產業(yè)的持續(xù)擴大，金融科技將更多地參與到優(yōu)質資產的生產過程中。截至2025年，五大零售業(yè)務（消費金融、按揭貸款、中小企業(yè)貸款、零售支付和財富管理）中10%-40%的收入將面臨威脅，20%-60%的利潤將會分流至金融科技公司。同時，金融科技的迅猛發(fā)展也為其轉型發(fā)展注入了新的動能。2013綜至今，金融科技以年均超50%的增長率高速擴張，預計2020年，中國市場金融科技營收規(guī)模將超過1.97萬億。隨著金融科技逐步擺脫互聯(lián)網金融母體，向金融業(yè)務中后端和全鏈條滲透，未來很可能迎來二次加速，并帶來金融全業(yè)態(tài)變革。
（三）金融同業(yè)轉型實踐
面對數(shù)字化轉型形勢，金融同業(yè)紛紛加快、加快數(shù)字技術應用，逐步探索建立與數(shù)字化時代相適應、與自身發(fā)展戰(zhàn)略相契合的數(shù)字化銀行。
如匯豐銀行提出“從根本上把組織完全數(shù)字化”的數(shù)字化戰(zhàn)略，計劃在2020年之前完成60-70%業(yè)務的數(shù)字化轉型，并針對最關鍵的20-30個流程開展端到端流程數(shù)字化改造（EdgE），這些流程覆蓋90%左右的客戶活動，如借記卡開卡、信用卡申請、貸款申請、客戶投訴等。阿里巴巴也于2015年底啟動了大中臺戰(zhàn)略，旨在構建符合DT時代的“大中臺、小前臺”組織機制和業(yè)務機制。作為前臺的一線業(yè)務會更敏捷，更快速適應瞬息萬變的市場；中臺將集合整個集團的運營數(shù)據能力、產品技術能力，構建數(shù)字化、資產化、服務化的經營數(shù)據體系和生態(tài)環(huán)境，對各前臺業(yè)務形成強力支撐。
四大行方面，工行提出打造智慧銀行體系，推動互聯(lián)網金融e-ICBC3.0智慧銀行戰(zhàn)略升級和新一代智慧銀行信息系統(tǒng)（ECOS），并成立云計算、大數(shù)據、人工智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網等“七大創(chuàng)新實驗室”。中行圍繞數(shù)字化，提出搭建企業(yè)級業(yè)務架構與服務架構兩大架構，打造云計算、大數(shù)據、人工智能三大平臺，以及聚焦業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展、業(yè)務科技融合、技術能力建設、科技體制機制轉型四大領域。建行提出“BCG”戰(zhàn)略，積極探尋和構建第二發(fā)展曲線，著力從B端（Business，企業(yè)）、C端（Customer，個人）和G端（Government，政府）三個維度開啟轉型和重構等。
數(shù)字化轉型的內涵和關鍵
（一）內涵
“數(shù)字經濟”中的“數(shù)字”根據數(shù)字化程度的不同，可以分為三個階段：信息數(shù)字化(Information Digitization)、業(yè)務數(shù)字化(Business Digitization)和數(shù)字化轉型(Digital Transformation)。其中，數(shù)字化轉型是指利用數(shù)字化技術來推動企業(yè)組織轉變業(yè)務模式、組織架構、企業(yè)文化等的變革措施。數(shù)字化轉型旨在利用各種新型技術（如：移動、Web、社交、大數(shù)據、機器學習、人工智能、物聯(lián)網、云計算、區(qū)塊鏈等），實現(xiàn)產品設計、營銷、運營、管理和服務的全面數(shù)字化，借此推動業(yè)務模式重構、管理模式變革、商業(yè)模式創(chuàng)新與核心能力提升，并改善用戶體驗、提高客戶滿意度，為企業(yè)組織構想和交付新的、差異化的價值。
麥肯錫調研了全球近30家領先銀行的數(shù)字化創(chuàng)新實踐，提煉總結了“3+1”轉型策略：建設全新商業(yè)模式、以客戶為中心的現(xiàn)有業(yè)務數(shù)字化轉型、發(fā)力金融科技+推動數(shù)字化的一套基礎能力，為國內銀行業(yè)加速數(shù)字化轉型提供了實施落地方法和能力建設經驗。
（二）關鍵
數(shù)字化轉型的過程中，需重點關注以下幾方面內容：
一是互聯(lián)網化。圍繞線上以數(shù)字化手段對接客戶需求，盡可能在線上提供產品服務和完成業(yè)務流程，通過互聯(lián)網將銀行與客戶更加緊密的連接起來，滿足客戶各種各樣的金融需求。從客戶轉向用戶，重新定義銀行服務對象和經營思維，注重服務長尾客戶和提升獲客活客能力；從交易思維轉向客戶旅程，不斷提升客戶體驗；從集中轉向開放，重新定義銀行科技基礎和企業(yè)文化；從獨立服務轉向場景服務，金融產品不再是剛需，如支付、貸款、理財?shù)纫淹ㄟ^移動端、電腦端嵌入到客戶生活。
二是數(shù)據化。通過強化數(shù)據驅動問題，讓數(shù)據說話，真正把客戶營銷、風控運營、管理決策都建立在堅實的數(shù)據基礎之上。通過各種技術手段收集銀行日常運營和創(chuàng)新所需的數(shù)據，如產品使用數(shù)據、客戶體驗數(shù)據、市場變化數(shù)據、行業(yè)趨勢數(shù)據等，形成銀行日常運營的全景圖、客戶全景圖、產品全景圖、市場變化及行業(yè)趨勢全景圖等，從而提升銀行運營效率，創(chuàng)造新的業(yè)務模式。
三是智能化。從長期看，商業(yè)銀行的盈利能力將不再依靠簡單的規(guī)模和傳統(tǒng)經驗決策，必須依靠智能決策、集約化發(fā)展才能保持競爭優(yōu)勢。以零售銀行為例，從卓越零售銀行（etail Banking Excellence, REBEX）對標研究銀行數(shù)據、金融科技控制塔（Fintech Control Tower）和最新售銀行客戶調研得出的數(shù)據表明：通過將智能化能力從前臺擴展至整個價值鏈，2020年,零售銀行有望將凈利潤提升30%。
四是開放化。要秉承“開放、共享、合作、共贏”的互聯(lián)網思維和理念，利用互聯(lián)網互聯(lián)互通、跨界融合的特性和自身技術優(yōu)勢，構建金融生態(tài)、延伸金融服務觸點，既將我行的金融服務輸出到商業(yè)合作伙伴的生態(tài)中，同時也將合作伙伴的服務引進來，產融結合，形成“你中有我，我中有你，依存發(fā)展”的產業(yè)生態(tài)，共同構建1+N+N的生態(tài)體系。
農行在數(shù)字化轉型方面的探索和實踐
順應BANK4.0和數(shù)字化轉型趨勢，作為國有商業(yè)大行的農業(yè)銀行，以“金融科技+”戰(zhàn)略為先導，主動出擊、謀篇布局，全力推進產品、營銷、渠道、運營、風控、決策等全面數(shù)字化轉型和線上線下一體化深度融合，著力打造客戶體驗一流的智慧銀行和“三農”普惠領域最佳數(shù)字生態(tài)銀行，以金融科技再造一個全新的農業(yè)銀行。
（一）以智能化為抓手，打造客戶體驗一流的智慧銀行
秉承“以用戶為中心”的理念，為實現(xiàn)客戶需求敏銳洞察、產品服務個性化定制、營銷信息精準推送、管理決策實時智能，讓客戶真正享受到隨時、隨地、隨需而變的服務體驗，實施全客戶旅程的智慧化改造，從深層次鑄就銀行的數(shù)字化基因，已成為銀行業(yè)數(shù)字化轉型的首要任務。
以農行為例，立足我行特色與百度聯(lián)合開發(fā)人工智能核心系統(tǒng)-金融大腦，搭建了全行的思維引擎+感知引擎，在業(yè)內首次提出企業(yè)級AI金融平臺解決方案，支撐全行各業(yè)務領域AI應用，實現(xiàn)了大范圍應用人工智能技術與金融場景的深度融合，如刷臉取款、語音轉賬等，使智慧體驗無處不在。同時，新一代智能掌銀工程以“智能交互、智能投資、智能支付、智能管家、智能出行、智能安全”六大功能，助力客戶體驗全面提升。截至2018年底，農行掌銀客戶數(shù)2.57億戶，全年交易金額49.03萬億元，位居同業(yè)第一，其技術性能指標奪得新浪財經2018年度測評同業(yè)第一。
未來，農行將繼續(xù)致力于以智能化改來提升客戶體驗，一是完善智能大腦，構建“感知數(shù)據—學習分析—業(yè)務場景—前端展現(xiàn)”的智能化服務架構；二是完善智能營銷，實現(xiàn)“千人千面”的大數(shù)據精準營銷，持續(xù)提升獲客活客留客能力；三是完善智能掌銀，推動落實移動優(yōu)先的戰(zhàn)略，實現(xiàn)前端微服務；四是完善智能風控，探索深度學習等人工智能技術在信用風險監(jiān)控領域的應用模式，實現(xiàn)人工智能技術在信用風險監(jiān)控領域的應用突破；五是完善智能運維，提供類型豐富和穩(wěn)定可靠的公共服務，保障業(yè)務連續(xù)性和魯棒性。
（二）以線上化為驅動，打造線上線下一體化的“三農”普惠銀行
服務“三農”是農行的責任和使命。推進數(shù)字化轉型必須始終緊扣服務“三農”的戰(zhàn)略定位，率先將金融科技在“三農”領域深度應用，讓金融服務覆蓋更廣、成本更低、效率更高以及惠及更多的“三農”客戶，通過發(fā)展網絡融資、網絡支付結算和電商金融等業(yè)務，進一步提升“三農”金融服務的質量與效率。
為此，我行在“三農”領域悉心打造惠農e通、e商、e貸等“三農”品牌，以“一號工程”助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和精準扶貧，累計服務農戶數(shù)百萬；構建惠農e通聚合支付、快捷支付、貸款支付、擔保支付、繳費輸出等多模支付體系，讓“三農”客戶金融服務觸手可得；應用大數(shù)據、區(qū)塊鏈、人工智能技術，創(chuàng)新快農貸、便捷貸、惠農電商貸等惠農貸款新模式，貸款金額2347.4億元；上線超柜4萬余臺，自助統(tǒng)一平臺統(tǒng)一四大類設備25萬臺，日均交易量2100萬筆，網點非現(xiàn)金業(yè)務分流率超過92%，實現(xiàn)普惠服務便捷化等。
未來，我們將繼續(xù)以金融科技扎根“三農”領域，著力構建獨一無二的數(shù)字化“三農”金融服務體系：一是推進“一號工程”，依托惠農e通、e商、e貸三大品牌，為“三農”產業(yè)鏈上下游客戶提供進銷存管理、線上線下一體化支付結算、普惠金融、網絡融資等四位一體的“電商+金融”綜合服務；二是打牢線下數(shù)據基礎，充分發(fā)揮農行龐大的縣域渠道優(yōu)勢，構建高質量、多維度的“三農”數(shù)據體系；三是緊密結合“三農”客戶日常金融行為特點，圍繞農民衣、食、住、行、用、娛等生活場景，持續(xù)豐富金融服務，不斷增強“三農”客戶黏性。
（三）以數(shù)據化為支撐，打造開放共享的數(shù)字生態(tài)銀行
在銀行數(shù)字化轉型的過程中，生態(tài)化已成為最有力的武器。以用戶價值為導向，通過跨界融合和產業(yè)鏈整合，打破工業(yè)化時代下產業(yè)間邊界，顛覆傳統(tǒng)商業(yè)生態(tài)模式，實現(xiàn)鏈圈式價值重構的生態(tài)體系已成為大勢所趨。Bank4.0時代，銀行必須充分挖掘行內和行外數(shù)據價值，廣泛締結數(shù)字化生態(tài)合作伙伴，構建內容多元、環(huán)環(huán)相扣的數(shù)字化金融場景鏈，加快以數(shù)據化支撐數(shù)字生態(tài)銀行建設。
以農行為例，在大數(shù)據方面始終堅持自主研發(fā)和國產化道路，基于國產PcServer+國產Gbase數(shù)據庫+開源Hadoop框架，構建了完全自主可控的大數(shù)據平臺，并深化對外輸出賦能，為用戶提供精準、個性、即時的數(shù)據導航及超市服務：如信用卡智能決策支撐發(fā)卡營銷庫擴充至1.5億，發(fā)卡營銷庫響應率比自然響應率提高8倍；掌銀數(shù)據分析應用在掌銀促活、掌銀產品營銷等場景中提升營銷響應率3倍；提升個人貴賓客戶流失預測精準度，模型準確率達85%以上；小額消費貸款客戶響應與營銷模型實現(xiàn)外呼落地營銷，應用模型選取的300萬客戶，貸款申請率高于隨機對照組25倍等。
未來，農行將加快大數(shù)據平臺+BI平臺+AI平臺的建設，夯實全行大數(shù)據及智能化基礎支撐，并主動融入和共享生態(tài)：一方面，對外輸出我行的業(yè)務能力，通過API接口、SDK等方式將業(yè)務服務能力進行開放，支持我行產品“走出去”，將我行業(yè)務滲透到更多垂直領域，以嵌入金融服務及金融場景的方式獲客、活客，給企業(yè)客戶提供“無邊界銀行”服務；另一方面，對外開放我行產品體系，支持將第三方產品“引進來”,在我行產品中聚合可信的第三方服務，豐富我行產品內涵，推進構建我行數(shù)字化金融服務平臺，將其他行業(yè)產品的核心優(yōu)勢融入到我行數(shù)字金融生態(tài)中，實現(xiàn)與我行金融服務的“強強聯(lián)合”，提升我行金融服務水平。
（四）以黨建常態(tài)化為引領，打造有吸引力的銀行
科技，以人為本。BANK4.0時代，金融同業(yè)紛紛加大對IT人才的爭奪，導致IT人才引進難、培養(yǎng)難、挽留難的現(xiàn)象日益突出，并成為新常態(tài)下制約國有商業(yè)銀行發(fā)展的最大瓶頸。在市場薪酬和競爭力均不占優(yōu)的情況下，國有商業(yè)銀行唯有充分發(fā)揮黨建作為“國有企業(yè)的‘根’和‘魂’的作用，以黨建拴心留人，以黨建凝心聚力，才能留住人才，成為有創(chuàng)造力、吸引力和活力的銀行。
為此，農行創(chuàng)新性地將黨建工作和傳統(tǒng)人力資源“三支柱”理論相結合，深度定制COE，使其更加契合銀行業(yè)金融科技轉型戰(zhàn)略和企業(yè)自身發(fā)展脈搏，形成“研究與創(chuàng)新平臺”；聚焦企業(yè)人力資本增值，對COE的職能進行進一步明確和拔高，形成“員工發(fā)展平臺”；對傳統(tǒng)HRBP進行功能推演和擴展，引入黨建力量，并著力突出其對企業(yè)發(fā)展的引領作用，形成“研發(fā)支持平臺”；將SSC嵌入銀行業(yè)中臺戰(zhàn)略，對標金融科技復合型人才管理新趨勢，深度優(yōu)化提升其服務效能，形成“共享服務平臺”等，并在人才引進、培養(yǎng)、企業(yè)文化建設等方面取得良好成果，農行科技部門也成為金融系統(tǒng)唯一的“全國文明單位”和“首都文明單位標兵）”雙文明單位。
未來，農行將繼續(xù)堅持以黨建為引領，一方面，強化攻堅意識，堅定“四個自信”，毫不動搖地堅持以黨建引領銀行業(yè)創(chuàng)新和發(fā)展，將黨建工作嵌入項目研發(fā)與工程實施的整體鏈條，融于銀行數(shù)字化轉型戰(zhàn)略的各個環(huán)節(jié)，貫穿產品創(chuàng)新全生命周期；另一方面，主動順應金融科技的時代浪潮，將數(shù)字化轉型戰(zhàn)略嵌入黨建工作，借助科技的力量，通過向黨建領域引入大數(shù)據、人工智能等前沿技術和PDCA、六西格瑪（6σ）、敏捷開發(fā)等先進管理學方法論，豐富傳統(tǒng)黨建工作的方式和方法，以科技反哺黨建工作，強基固本，將黨建工作壓嚴壓實，以更好地應對瞬息萬變的挑戰(zhàn)和考驗。
綜上，習近平總書記在中央經濟工作會議上指出：“世界面臨百年未有之大變局，變局中危和機并存，這給中華民族偉大復興帶來巨大機遇。”屹立于數(shù)字化轉型的第一線，銀行科技部門更需以時不我待的緊迫感和敢為人先的勇氣，執(zhí)科技利劍、領創(chuàng)新之路，助力商業(yè)銀行在數(shù)字化轉型的浪潮中乘風破浪，在打造客戶體驗一流的智慧銀行和“三農”普惠領域最佳數(shù)字生態(tài)銀行的道路上披荊遠航。
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