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開放銀行帶來的變化

長期以來，中國銀行業(yè)通過增加實(shí)體服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)、構(gòu)建網(wǎng)上銀行和移動(dòng)銀行、大力發(fā)展普惠金融、持續(xù)創(chuàng)新金融產(chǎn)品等“向內(nèi)挖潛”方式，增強(qiáng)金融服務(wù)供給能力，提升各類金融服務(wù)便捷性，創(chuàng)新金融服務(wù)方式，有力支持國民經(jīng)濟(jì)邁上新臺(tái)階。開放銀行的出現(xiàn)，為中國銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展打開了全新的“向外延伸”通道，為金融服務(wù)創(chuàng)新升級(jí)開辟了更廣闊的想象空間。開放化的過程中，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的“緊迫感”越來越強(qiáng)，客戶對(duì)金融服務(wù)的“獲得感”越來越足。

 

商業(yè)銀行的“緊迫感”在于打造開放銀行必須加快完成“兩個(gè)自我突破”。

 

一是金融創(chuàng)新模式向內(nèi)部變革和外部合作雙輪驅(qū)動(dòng)突破。隨著金融科技的快速發(fā)展，跨界合作、構(gòu)建金融服務(wù)生態(tài)圈成為當(dāng)前的新趨勢(shì)。商業(yè)銀行對(duì)金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、生產(chǎn)、運(yùn)營、銷售從內(nèi)部延伸到外部，社會(huì)化、商品化和產(chǎn)業(yè)鏈條化愈加凸顯，價(jià)值培育從自身價(jià)值鏈發(fā)展為跨界價(jià)值鏈，充分體現(xiàn)了共享經(jīng)濟(jì)時(shí)代的鮮明特征。開放合作已經(jīng)成為銀行提升自身核心競(jìng)爭力所必需具備的一種新能力，商業(yè)銀行必須要主動(dòng)適應(yīng)金融生活化、場(chǎng)景化趨勢(shì)，突破固有的創(chuàng)新思維定式，推動(dòng)銀行創(chuàng)新模式向“內(nèi)部創(chuàng)新+外部合作”轉(zhuǎn)型，并針對(duì)外部合作創(chuàng)新配套的業(yè)務(wù)發(fā)展與管理機(jī)制。

 

二是金融業(yè)態(tài)向“數(shù)字化、智能化、開放化”突破。伴隨信息技術(shù)的高速發(fā)展，全球數(shù)據(jù)爆發(fā)增長、海量聚集。在此過程中，商業(yè)銀行積極推進(jìn)金融數(shù)字化，積累形成了數(shù)量龐大的優(yōu)質(zhì)數(shù)據(jù)資源。在良好的數(shù)字化基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行進(jìn)入了以數(shù)據(jù)的深度挖掘和融合應(yīng)用為主要特征的智能化、開放化新階段。商業(yè)銀行必須要主動(dòng)融入這場(chǎng)“數(shù)字革命”，加強(qiáng)數(shù)字技術(shù)和數(shù)據(jù)資源在金融服務(wù)領(lǐng)域各環(huán)節(jié)的智能應(yīng)用，在開放合作的過程中創(chuàng)造價(jià)值，在數(shù)字革命中掌握更大的主動(dòng)權(quán)。

 

客戶的“獲得感”表現(xiàn)在金融服務(wù)體驗(yàn)的“三個(gè)根本轉(zhuǎn)變”。

 

一是金融服務(wù)變得像水和電一樣便捷可得。開放銀行模式下，金融服務(wù)供給主體及服務(wù)渠道從4500多家銀行、22萬多個(gè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)、銀行線上渠道向所有合作單位及其服務(wù)渠道延伸，“先開戶再使用”的傳統(tǒng)服務(wù)模式也將被“用戶即客戶”的開放理念取代。銀行不再是客戶要去的一個(gè)場(chǎng)所，而是一種服務(wù)。客戶在哪里，金融服務(wù)就在哪里。

 

二是金融服務(wù)變得更加“溫暖貼心”。銀行通過與合作單位跨界合作，促使金融與生活場(chǎng)景充分融合，金融與非金融服務(wù)無縫銜接，在一些商業(yè)銀行無法覆蓋的垂直業(yè)務(wù)領(lǐng)域，催生了很多個(gè)性化、場(chǎng)景化、有溫度的金融服務(wù)。

 

三是金融服務(wù)變得更加“價(jià)低質(zhì)優(yōu)”。開放銀行促使銀行與其他金融服務(wù)供給主體充分協(xié)作與競(jìng)爭，金融服務(wù)供給增加，產(chǎn)品同質(zhì)化程度得到一定緩解?？蛻艨梢酝ㄟ^互聯(lián)網(wǎng)方式低成本地獲取產(chǎn)品信息并進(jìn)行充分比較，選擇性價(jià)比最高、適合自己的金融服務(wù)，最大化保障自身利益。

 

開放銀行的業(yè)務(wù)與IT架構(gòu)

近幾年，工商銀行依托專業(yè)的金融服務(wù)能力與廣泛的客戶基礎(chǔ)，結(jié)合市場(chǎng)需求與行業(yè)領(lǐng)域痛點(diǎn)，在金融服務(wù)開放化方面做了有益探索。特別是2018年以來，工行契合新時(shí)代科技重塑金融生態(tài)的新趨勢(shì)，啟動(dòng)了智慧銀行ECOS建設(shè)工程，將“開放”作為智慧銀行的核心特征，重塑開放化新業(yè)務(wù)架構(gòu)，實(shí)施IT架構(gòu)開放化轉(zhuǎn)型，打造一系列跨界合作平臺(tái)，支撐促進(jìn)數(shù)字化、智能化、開放化金融服務(wù)建設(shè)，推進(jìn)銀行與生態(tài)的融合共生，構(gòu)建開放的“智慧銀行生態(tài)體系”。

 

1.將業(yè)務(wù)架構(gòu)由內(nèi)部企業(yè)級(jí)延展至跨界生態(tài)，為打造智慧銀行提供架構(gòu)支撐

過去，銀行通常圍繞部門級(jí)需求進(jìn)行系統(tǒng)開發(fā)，形成了大量獨(dú)立、分散、并行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，對(duì)內(nèi)難以形成服務(wù)客戶的合力，對(duì)外缺乏開放合作的頂層規(guī)劃。為打破內(nèi)部壁壘、深化跨界合作，工商銀行秉承生態(tài)化核心理念，對(duì)現(xiàn)有的業(yè)務(wù)體系進(jìn)行重新審視，構(gòu)建企業(yè)級(jí)業(yè)務(wù)架構(gòu)，并將業(yè)務(wù)架構(gòu)由內(nèi)部延展至跨界生態(tài)，形成覆蓋“全客戶、全渠道、全領(lǐng)域”的全新生態(tài)化業(yè)務(wù)架構(gòu)，打造全用戶滲透、全市場(chǎng)對(duì)接、全業(yè)務(wù)協(xié)同、全流程聯(lián)動(dòng)的金融生態(tài)體系，實(shí)現(xiàn)客戶到用戶的重新定義，實(shí)現(xiàn)渠道電子化向開放合作新生態(tài)轉(zhuǎn)變，重構(gòu)全行各業(yè)務(wù)板塊的內(nèi)涵和流程。

 

在客戶方面，打破銀行傳統(tǒng)經(jīng)營的“二八法則”，推動(dòng)客戶觀念向“全量客戶”轉(zhuǎn)型，以“用戶即客戶”的理念服務(wù)生態(tài)圈中的合作方客戶。

 

在渠道方面，順應(yīng)銀行服務(wù)渠道向外部場(chǎng)景和開放生態(tài)拓展延伸的新態(tài)勢(shì)，通過自建、共建等方式不斷拓寬渠道外延，積極向“開放合作”轉(zhuǎn)型。

 

在產(chǎn)品方面，運(yùn)用平臺(tái)化思維，向“產(chǎn)品+平臺(tái)+場(chǎng)景”一體化創(chuàng)新轉(zhuǎn)型，圍繞客戶群體需求對(duì)金融及非金融產(chǎn)品服務(wù)進(jìn)行聚合，提升綜合化、一站式服務(wù)能力。

 

2.打造“核心業(yè)務(wù)+開放生態(tài)平臺(tái)”雙核心IT架構(gòu)，為打造智慧銀行提供技術(shù)支撐

銀行傳統(tǒng)的核心業(yè)務(wù)集中式架構(gòu)數(shù)據(jù)處理能力強(qiáng)、可靠性高，但在彈性擴(kuò)容和創(chuàng)新效率上存在不足。而基于分布式架構(gòu)的開放平臺(tái)橫向擴(kuò)展性強(qiáng)、開放程度高、硬件成本低、適合云端部署和運(yùn)行，更契合開放銀行建設(shè)需要。為此，工商銀行積極構(gòu)建主機(jī)與開放平臺(tái)并重的“雙核心”IT架構(gòu)，打造開源、自主可控的科技生態(tài)體系，強(qiáng)化對(duì)開放服務(wù)、場(chǎng)景共建以及價(jià)值鏈對(duì)外延伸的支撐能力。

 

目前，已建成了基于企業(yè)級(jí)分布式技術(shù)框架的開放平臺(tái)，將業(yè)務(wù)快速增長、業(yè)務(wù)需求旺盛、個(gè)性化和創(chuàng)新要求高的應(yīng)用功能遷移至開放平臺(tái)，目前境內(nèi)系統(tǒng)開放平臺(tái)部署應(yīng)用占比已達(dá)90%，對(duì)高并發(fā)場(chǎng)景的支撐能力大幅提升；打造了自主可控的云計(jì)算平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)資源快速供應(yīng)、軟件快速部署和自動(dòng)化運(yùn)維，系統(tǒng)擴(kuò)容時(shí)間由30分鐘縮短至秒級(jí)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)爆發(fā)性增長業(yè)務(wù)的支撐能力顯著增強(qiáng)；創(chuàng)新了人工智能、生物識(shí)別、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)服務(wù)云、物聯(lián)網(wǎng)等一系列企業(yè)級(jí)金融科技平臺(tái)，加速技術(shù)能力向業(yè)務(wù)價(jià)值轉(zhuǎn)化，進(jìn)一步拓寬跨界合作的廣度和深度。

 

3.形成“自有平臺(tái)+開放平臺(tái)”融合共生的建設(shè)模式，為打造智慧銀行提供平臺(tái)支撐

工商銀行以自有“三融”平臺(tái)為開放基石，以API開放平臺(tái)、金融生態(tài)云平臺(tái)為跨界合作抓手，積極探索良性互動(dòng)、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、共贏發(fā)展的新生態(tài)。“三融”平臺(tái)為打造開放銀行奠定戰(zhàn)略基礎(chǔ)。融e行客戶規(guī)模突破3億，月活客戶達(dá)到5840萬戶，持續(xù)保持行業(yè)客戶規(guī)模第一、客戶粘性第一和活躍程度第一；融e購穩(wěn)居銀行系電商之首，融e聯(lián)月活躍客戶數(shù)躋身銀行業(yè)APP榜單第四名，“三融”平臺(tái)已具備主流平臺(tái)級(jí)客戶規(guī)模，為開放銀行建設(shè)提供了客戶基礎(chǔ)，成為跨界合作的“基石”。

 

API與金融生態(tài)云平臺(tái)支撐跨界合作“走出去”與“引進(jìn)來”相結(jié)合。其中，API平臺(tái)實(shí)現(xiàn)了工行優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化封裝和輸出，具有“嵌入場(chǎng)景、輸出金融”特征，是工商銀行“走出去”跨界合作的基礎(chǔ)。目前已對(duì)外開放9大類600多項(xiàng)API服務(wù)，為1000多家合作方提供服務(wù)，生態(tài)已經(jīng)初具雛形，成為銀行同業(yè)中“合作伙伴最多、服務(wù)最全面”的開放平臺(tái)。金融生態(tài)云實(shí)現(xiàn)了系統(tǒng)、產(chǎn)品的“綠色部署、敏捷上線”，支撐工行自建、工行與第三方合作共建SaaS軟件的部署，聯(lián)合合作伙伴構(gòu)建開放、合作、共贏的金融生態(tài)圈，是工行實(shí)現(xiàn)合作伙伴“引進(jìn)來”的重要承載。

 

以開放的“金融+”模式服務(wù)經(jīng)濟(jì)建設(shè)和人民生活

工商銀行全力推進(jìn)科技和業(yè)務(wù)融合發(fā)展、內(nèi)外部跨界融合發(fā)展，用“開放化”新模式，服務(wù)國家戰(zhàn)略、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、改善社會(huì)民生，形成良好的示范效應(yīng)。

 

在服務(wù)國家發(fā)展戰(zhàn)略方面，工商銀行對(duì)外開放領(lǐng)先的金融科技平臺(tái)以及金融服務(wù)，與政府、企業(yè)及銀行同業(yè)等開展深度合作，形成開放的金融生態(tài)，為精準(zhǔn)扶貧、數(shù)字中國建設(shè)積極貢獻(xiàn)力量。工商銀行與貴州省貴民集團(tuán)合作建設(shè)了首個(gè)專門用于扶貧資金精準(zhǔn)管理的區(qū)塊鏈平臺(tái)，將金融服務(wù)、科技創(chuàng)新與精準(zhǔn)扶貧三者有機(jī)結(jié)合，實(shí)現(xiàn)扶貧資金從審批到撥付的全流程“透明使用”、“精準(zhǔn)投放”和“高效管理”。從2017年5月到2019年初，極貧基金劃撥3807筆，涉及撥付金額共61.95億元。工商銀行與雄安新區(qū)政府合作，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)區(qū)塊鏈與政府管理區(qū)塊鏈的跨鏈對(duì)接，并在雄安新區(qū)“千年秀林”和拆遷建設(shè)資金管理等領(lǐng)域成功應(yīng)用，服務(wù)“數(shù)字雄安”建設(shè)。

 

此外，工商銀行還在業(yè)內(nèi)首創(chuàng)涵蓋全國所有工商注冊(cè)企業(yè)的國內(nèi)最大、最權(quán)威的國家級(jí)金融信息產(chǎn)品工銀融安e信，涵蓋200個(gè)類別，30億條風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，為150多家金融同業(yè)和1.6萬家企業(yè)客戶提供權(quán)威智能的風(fēng)險(xiǎn)防控服務(wù)。投產(chǎn)應(yīng)用兩年多來，已覆蓋1.5億客戶端，攔截電信欺詐25萬筆，為客戶挽回財(cái)產(chǎn)損失58億元，有效守護(hù)了客戶的“錢袋子”。

 

在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面，工商銀行秉承“不做小微就沒有未來”的發(fā)展理念，積極探索“開放化”的發(fā)展模式，通過與工商、稅務(wù)、核心企業(yè)等加強(qiáng)跨界合作，打通小微企業(yè)服務(wù)最后一公里，提供直抵客戶的一站式普惠金融服務(wù)，支持小微企業(yè)發(fā)展成長。如：工商銀行接入外部評(píng)估公司的評(píng)估數(shù)據(jù)，為持有優(yōu)質(zhì)房產(chǎn)的小微企業(yè)和小微企業(yè)主打造網(wǎng)貸通e抵快貸模式，提供“自助申請(qǐng)、快速審批、只跑一次、隨借隨還”的優(yōu)質(zhì)用戶體驗(yàn)。目前，網(wǎng)貸通小微客戶數(shù)超過2萬戶，余額超過1200億元。再如：工商銀行推出“經(jīng)營快貸”產(chǎn)品，對(duì)新注冊(cè)的企業(yè)，可提供最高20萬元的“開戶貸”服務(wù)；對(duì)于成長期客戶，基于稅務(wù)、結(jié)算等數(shù)據(jù)，可提供最高500萬元的“納稅貸”“結(jié)算貸”服務(wù)。截至去年底，融資余額達(dá)到155億元。

 

在改善社會(huì)民生方面，工商銀行全方位聚焦交通出行、教育醫(yī)療等社會(huì)民生熱點(diǎn)，與優(yōu)質(zhì)合作伙伴共建場(chǎng)景，實(shí)現(xiàn)客戶日常生活場(chǎng)景與金融服務(wù)無縫銜接，為人民群眾提供更加便捷、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

 

目前，工商銀行正在全國拓展“智慧出行”服務(wù)，與軌道交通、高速公路、停車場(chǎng)企業(yè)成功合作，推出了軌道交通線上購票、刷手機(jī)過閘、高速公路收費(fèi)站無感通行、停車場(chǎng)快速繳費(fèi)等新業(yè)務(wù)，便利乘客出行，節(jié)約公共交通管理成本，讓城市生活更美好。同時(shí)，工商銀行與醫(yī)院聯(lián)手推出“商醫(yī)通”服務(wù)，支持患者便捷開展線上預(yù)約、線上掛號(hào)、自助繳費(fèi)，有效改善就醫(yī)體驗(yàn)，同時(shí)還支持醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行藥品、醫(yī)療設(shè)備、醫(yī)用耗材、維修零備件等醫(yī)療物資精細(xì)化管理，為醫(yī)院和上下游供應(yīng)鏈提供金融服務(wù)。此外，工商銀行面向各類學(xué)校、培訓(xùn)機(jī)構(gòu)和學(xué)生、家長推出了“銀校通”SaaS服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)學(xué)籍管理、繳納學(xué)費(fèi)、賬務(wù)管理、考勤打卡等學(xué)校日常管理業(yè)務(wù)的自動(dòng)化處理功能。“銀校通”上線一年來，已經(jīng)推廣學(xué)校9000多家，服務(wù)客戶117多萬。

 

未來，工商銀行將繼續(xù)以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)人民生活為本，充分運(yùn)用“開放銀行”的新理念，在更廣闊領(lǐng)域開展創(chuàng)新實(shí)踐，不斷增強(qiáng)金融服務(wù)供給質(zhì)量，為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展、建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系做出更積極貢獻(xiàn)。