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銀行業(yè)機遇：擁抱開放銀行，服務長尾客群，助力普惠金融
 

傳統銀行業(yè)務一般以高凈值人群為服務目標，其交易頻率低且單筆交易金額大，單客貢獻度較高。這些業(yè)務往往以線下渠道開展，尤其依賴物理網點進行與用戶的交互。如今，針對高凈值人群的金融服務趨于飽和，銀行的傳統業(yè)務同質化競爭現象嚴重；用戶入口發(fā)生轉變，觸達銀行客戶的主要渠道逐漸從線下的物理網點轉向數字終端與生活場景；加之非銀機構爭相切入銀行傳統的支付、貸款、存款、理財等核心業(yè)務，銀行業(yè)一度陷入“進亦優(yōu)、退亦憂”的尷尬境地。

 

在這個背景下，部分實力較強的銀行機構通過發(fā)展前沿科技技術，發(fā)揮成本結構優(yōu)勢，目標客戶轉向以往不被傳統金融業(yè)務覆蓋的長尾人群，填補市場空白，發(fā)展普惠金融。這些群體的體量龐大，但金融需求尚未得到很好的滿足。因此，如何通過數字化技術和商業(yè)模式轉型，應對普惠金融的用戶所需，服務實體經濟，逐漸成為銀行破局轉型的關鍵之一。

 

相較于傳統銀行業(yè)務，普惠金融業(yè)務的用戶需求更加場景化、移動化、及時化和碎片化；其目標用戶大部分缺乏信用記錄，且交易頻率高、單筆交易金額小，單客貢獻度遠低于傳統銀行業(yè)務。開放銀行戰(zhàn)略恰好為銀行服務長尾客群、助力普惠金融提供了切實可行的思路，使得銀行通過與具備流量（Traffic）的外部平臺合作，將自身的產品、風控、科技等能力嵌入到垂直行業(yè)，更直接地觸達目標客群。在這個過程中，銀行得以將服務搭載在豐富的用戶場景之上，滿足普惠金融業(yè)務中需求場景化、碎片化等特點；另一方面，平臺方得以通過銀行嵌入的金融服務完善業(yè)務鏈條，優(yōu)化用戶體驗，真正實現金融服務實體經濟的理念。

 

開放銀行的能力要求：敏捷、低成本、支持高并發(fā)
 

開放銀行對銀行業(yè)而言，是價值鏈的重構和商業(yè)模式的重塑。因此，無論在架構、組織、文化，還是獲客、運營、風控、科技等方面，對銀行都是全新的挑戰(zhàn)。

 

過去銀行的服務模式，一般需要用戶進入網點或是打開銀行APP獲取所需服務，而開放銀行意味著封閉的業(yè)務將逐步進化為場景服務，用戶可以在各個生活場景享受到銀行服務。銀行開放程度的提升，將帶來更豐富的應用入口、更多樣的交易時間，以及更海量的業(yè)務規(guī)模。另一方面，開放銀行作為向普惠金融業(yè)務轉型的重要途徑，除去擴大規(guī)模之外，還需要注重成本效益，以達到商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。因此，具備敏捷的產品能力以適應市場的快速更迭，支持高并發(fā)交易量及客戶規(guī)模的同時降低業(yè)務開展成本，成為了開放銀行的基礎能力要求。

 

以微眾銀行為例，其自成立之初就采取開源技術，建成了自主可控的分布式架構銀行核心系統。目前，已實現了兩城六中心的多活架構設計，并得以大幅降低科技成本，實現單賬戶IT運維成本低至同業(yè)的10%水平，進而獲得了較低的試錯成本；同時，其高可用、高彈性、高擴展的特點也使得微眾銀行能夠支持海量的客戶規(guī)模及高并發(fā)的交易量。另一方面，微眾銀行在組織架構和企業(yè)文化上也足夠敏捷，其新產品研發(fā)通常采用由產品經理、技術經理、風險經理等職能組成的敏捷團隊進行快速開發(fā)，共同保證開發(fā)效率和業(yè)務解決方案的交付速度。靈活高可用的系統架構與敏捷的組織管理相輔相成，共同成就了微眾銀行敏捷的產品能力，其產品平均投放時間僅需數周，最快可在11天內完成產品從立項到投放市場的全過程。

 

微眾銀行的主張：開放銀行應該具備的“3O”體系
 

目前，全球對于開放銀行理念的一般理解為API Bank-ing，即商業(yè)銀行開放API，合作伙伴可按需調用銀行服務，由此驅動各方之間的數據共享。國內布局開放銀行的機構也大多以這樣的模式運行。微眾銀行作為國內首家擁有互聯網基因的民營科技銀行，在開放銀行戰(zhàn)略上，有更為獨到的理解與實踐——3O體系，即開放平臺（Open Platform）、開放創(chuàng)新（Open Innovation）和開放協作（Open Collaboration）。

 

1.開放平臺。被業(yè)界所熟知的API Banking，實質上是一種平臺模式，即開放平臺——銀行可通過API、SDK、小程序等方式，建立與合作伙伴的連接。一方面，合作伙伴能夠通過開放平臺接入金融服務，而另一方面銀行可借助合作伙伴的力量，將銀行服務搭載在生活場景中，豐富業(yè)務形式，直接觸達用戶。由此，銀行實現了自身業(yè)務的創(chuàng)新。

 

微眾銀行自成立以來，一直是開放平臺的踐行者，自成立以來先后推出了多款基于場景的金融產品，如基于二手車買賣場景的微車貸服務、基于線下商超購物場景的金融服務等。其中，前者通過API將貸款及支付能力嵌入二手車交易流程，后者則采用小程序的形式將銀行支付服務與實體商超購買場景相融合，用戶毋須前往銀行網點或打開銀行APP，即可享受便捷的銀行服務。此外，微眾銀行還推出了“微動力”理財超市，將自身的理財產品通過SDK集成于合作銀行APP，為當地用戶提供更豐富的產品選擇。

 

2.開放創(chuàng)新。對于許多企業(yè)，尤其是科技、互聯網公司來說，技術實力是業(yè)務運營的基礎，也是其核心競爭力之一。然而，一項新技術的落地和成熟，往往不僅依靠一家企業(yè)，其很難脫離與業(yè)界的合作和競爭。因此，越來越多的企業(yè)開始探索開放創(chuàng)新（Open Innovation），即通過軟件開源、知識產權授權及產品參考實現（RI）的共享等方式開放自身能力，構建技術社區(qū)。在這個過程中，銀行作為開放者，可獲得來自其他社區(qū)參與者的知識貢獻，使其技術得到創(chuàng)新與升華；社區(qū)參與者則可節(jié)約底層技術研發(fā)的成本，專注于業(yè)務探索與應用落地。社區(qū)成員互相成就，銀行由此賦能合作伙伴的創(chuàng)新。

 

微眾銀行也正積極扮演著這樣的角色。2017年，微眾銀行與多家金融機構與科技公司聯合發(fā)起成立了金融區(qū)塊鏈合作聯盟（深圳）（簡稱：金鏈盟），并與金鏈盟的開源工作組成員共同研發(fā)了金融級的區(qū)塊鏈底層開源平臺——FISCOBCOS，聚焦于金融行業(yè)的分布式商業(yè)需求。自發(fā)起成立以來，金鏈盟成員單位以代碼開源為媒介，共建技術社區(qū)，積極踐行著開放創(chuàng)新的策略。目前，FISCOBCOS生態(tài)已初步成型，社區(qū)成員和開發(fā)者擴展到了數千名，連接和服務的企業(yè)遍布各個行業(yè)。區(qū)塊鏈技術在各領域的創(chuàng)新應用層出不窮，不僅在金融機構間對賬、旅游金融、供應鏈金融、場外股權市場等金融領域有所突破，在司法存證、文化版權、娛樂游戲、社會管理、政務服務等非金融領域也涌現了多個商業(yè)級應用。由此可見，開放創(chuàng)新所創(chuàng)造的價值，遠豐富于單個機構的閉門造車，通過機構個體智慧的開放授權，勢必獲得“1+1>N”的成效。

 

同時，微眾銀行也致力于打造分布式商業(yè)操作系統（Col-laborative Business Operation System，CBOS），向合作伙伴提供金融級輕量分布式架構支撐平臺We3和金融科技參考實現（RI）。We3源于微眾銀行分布式架構IT管理的最佳實踐，旨在通過開源社區(qū)為合作伙伴提供輕量級IT管理平臺。而金融科技參考實現（RI）則是指微眾銀行將經過市場驗證的金融業(yè)務產品標準化，合作伙伴可在其基礎上靈活定制、擴展并集成到現有系統，以降本增效的方式快速獲得金融業(yè)務創(chuàng)新能力。此外，微眾銀行在微服務、AIOps/DevOps等領域均有開源計劃。通過開放核心技術、應用實踐參考等，微眾銀行希望幫助合作伙伴低成本、高效率地進行新業(yè)務探索，賦能創(chuàng)新。

 

3.開放協作。如果將開放平臺（Open Platform）與開放創(chuàng)新（Open Innovation）總結為銀行以不同程度向合作伙伴開放金融能力與科技能力，在銀行業(yè)務場景化創(chuàng)新的同時賦能合作伙伴，那開放協作（Open Collaboration）便是進一步擁抱開放，在業(yè)務/技術能力合作的基礎上，與合作伙伴共建商業(yè)生態(tài)，實現跨機構的協同創(chuàng)新。

 

具體而言，隨著金融科技技術的成熟，未來跨銀行間、跨金融機構間、乃至跨產業(yè)間的合作越來越頻繁，這讓新的商業(yè)模式——分布式商業(yè)開始萌芽發(fā)展。成熟的分布式商業(yè)場景將具備生產資料多方持有、產品和服務能力由多方共同構建、商業(yè)過程中的相互關系對等、產品和利益分配規(guī)則透明等要求。在這種新的商業(yè)模式下，銀行也獲得了新的發(fā)展機遇。眾所周知，牌照、資本、資源等因素使銀行業(yè)成為了門檻較高的行業(yè)之一，銀行所具備的優(yōu)勢能力，如存貸匯業(yè)務、清結算服務、金融級的風控能力、銀行賬戶體系、KYC能力、金融科技技術等，無論與哪個行業(yè)結合都可產生無可替代的巨大價值。同時，銀行作為信用中介的前提是信息中介，其具有常態(tài)、高頻且高質量的金融數據資源。因此，銀行是金融業(yè)中最適合與互聯網、實業(yè)等行業(yè)共談開放的角色。銀行機構當積極與其他商業(yè)參與者協同創(chuàng)新，通過提供自身的專業(yè)化能力，形成完整的產業(yè)鏈條，共同建設生態(tài)，共同分擔成本與收益，這將助力銀行在未來的競爭格局中占據一席之地。

 

以微眾銀行正在探索的供應鏈金融服務平臺為例。傳統供應鏈金融存在著授信方式局限、融資方式不靈活、產業(yè)鏈信息孤島等痛點，導致中小微企業(yè)融資難、融資貴的問題。微眾銀行供應鏈金融服務平臺基于供應鏈上下游真實貿易背景，以商業(yè)銀行保理服務為法律依據，實現了供應鏈多級鏈屬企業(yè)之間應收賬款的債權融資，在盤活存量資產的同時，解決鏈屬小微企業(yè)融資難、融資貴的窘境。通過該平臺，銀行、核心企業(yè)、鏈屬企業(yè)（供應商）等供應鏈參與方進行了有機連接，共同營造供應鏈生態(tài)圈。由此，銀行可通過平臺連接渠道方及客戶，有效利用其閑置授信額度；而整合核心企業(yè)及各級供應商信息流后，可有效降低業(yè)務風險，有助于其深度經營核心企業(yè)。核心企業(yè)則通過平臺為其應收或應付賬款注入流動性，在票據之外提供更為簡便快捷的結算方式；此外，平臺可有效減少財務費用并增加收益，提升核心企業(yè)的參與動力。對于鏈屬企業(yè)來說，平臺為其供應商提供了新的按需靈活融資的渠道；同時，純線上操作也提升了各級供應商的操作體驗。在整個生態(tài)圈中，各參與方各司其職，又互惠共贏，達到生態(tài)圈利益的最大化。

 

開放銀行的挑戰(zhàn)與應對
 

當然，新領域的探索往往伴隨著風險，開放銀行也不例外。作為新型的商業(yè)模式，其面臨著信息安全、合作伙伴連接、業(yè)務連續(xù)性、數據隱私保護、組織文化適配性等方面的挑戰(zhàn)。

 

1.信息安全的木桶效應。傳統模式中銀行系統是個閉環(huán)，銀行只需保障自身的信息安全及風險防控能力。然而，開放銀行促使銀行與諸多合作伙伴建立連接，風險易在信息安全技術及風險防控能力較弱的節(jié)點暴露，安全挑戰(zhàn)隨之而來。對此，銀行應對合作伙伴進行嚴格的端到端的檢測，并幫助薄弱企業(yè)提升風險防控的能力，由此確保合作聯盟能夠抵御網絡攻擊，保障數據安全，同時也能使聯盟中的各機構免受資產資金、商業(yè)機密、聲譽口碑、信息安全等方面的損失。

 

2.合作伙伴的連接效率。在開放銀行的模式中，銀行與合作伙伴共同為用戶創(chuàng)造價值，合作伙伴的連接效率成為了開放銀行運行效率的關鍵。當銀行合作伙伴數量增多時，合作的實施進度難免因企業(yè)文化和技術水平上的差異而滯后，影響合作的效率。對此，一方面銀行可在開放過程中將接口標準化，使得產品能夠規(guī)?；乜焖購椭?；另一方面，銀行可通過創(chuàng)新技術，如公眾聯盟鏈技術等減少連接過程中的障礙，幫助企業(yè)便捷地一鍵部署，提高連接效率。

 

3.業(yè)務連續(xù)性風險。銀行在與合作伙伴聯合開展業(yè)務時，都依賴于雙方的共同協作。因此，當合作方經營出現問題或因故終止業(yè)務合作時，容易引發(fā)業(yè)務連續(xù)性風險，不僅影響銀行整體的業(yè)務發(fā)展，還可能因業(yè)務終止損害消費者的利益。對此，銀行應嚴格控制合作伙伴的準入，確保其滿足業(yè)務合作的標準；同時執(zhí)行業(yè)務連續(xù)性管理，制定應對、業(yè)務、連續(xù)性的恢復計劃，提高銀行的危機管理與風險防范能力。

 

4.數據的隱私保護。數據共享是開放銀行運作的基礎，也是其價值所在。銀行的數據相較于其他行業(yè)來說更加敏感，因此在隱私保護方面有著更嚴格的要求。區(qū)塊鏈技術在隱私保護領域具有一定的優(yōu)勢。合理運用區(qū)塊鏈技術搭建數據傳輸與交換系統，有利于銀行在保護數據隱私、用戶授權認可的前提下，完成數據的開放共享。

 

5.組織文化的適配性。許多銀行目前尚受制于集中化的技術架構和層級復雜的組織架構，這使得其業(yè)務創(chuàng)新的投入成本居高不下、決策流程冗長拖沓。進入開放銀行的時代，銀行機構應擯棄中心化的思想，在技術和組織上有所革新，如采用擴展性更高的技術系統架構及敏捷性更強的扁平化管理組織架構，由此加速產品創(chuàng)新、迭代的過程，避免內耗耽誤探索市場的時機。