“我們可能還在灰犀牛背上狂歡。今天，我們必須有強(qiáng)烈的危機(jī)意識(shí)，一定要認(rèn)識(shí)到我們正站在發(fā)展和衰落的關(guān)口，面臨著艱難的選擇”。
五一節(jié)后的第一個(gè)工作日（5月2日），建設(shè)銀行召開普惠金融戰(zhàn)略啟動(dòng)大會(huì)，正式宣布實(shí)施“雙小”（小行業(yè)、小企業(yè)）戰(zhàn)略，將普惠金融確定為總行的業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，明確市場定位、業(yè)務(wù)方向，著力全面布局。
這場啟動(dòng)大會(huì)可謂聲勢(shì)浩大，建行董事長田國立、行長王祖繼、副行長章更生出席并發(fā)表講話，建行總行各部門負(fù)責(zé)人、各省一級(jí)分行主要負(fù)責(zé)人、多地區(qū)分支行主要負(fù)責(zé)人分別通過參加主會(huì)場會(huì)議，或是觀看電視直播等方式參加大會(huì)。
尤為值得注意的是，會(huì)上，田國立發(fā)表了超50分鐘的講話，深入分析了當(dāng)前銀行業(yè)（尤其是國有大行）所面臨的經(jīng)營挑戰(zhàn)、銀行踐行普惠金融的發(fā)展方向，以及建行自身實(shí)施普惠金融戰(zhàn)略的具體“打法”，金句頻出，不時(shí)脫稿即興發(fā)揮，內(nèi)容務(wù)實(shí)中肯。
盡管四大國有銀行均已成立普惠金融事業(yè)部，并將其作為一項(xiàng)政治任務(wù)和社會(huì)責(zé)任，下大力氣發(fā)展涉及小微、雙創(chuàng)、扶貧、涉農(nóng)等領(lǐng)域的普惠金融。但據(jù)券商中國記者了解到，建行是去年四大行中唯一一家達(dá)到央行普惠金融最高激勵(lì)目標(biāo)的大行，在今年年初實(shí)行的普惠金融定向降準(zhǔn)中，建行降準(zhǔn)1.5個(gè)百分點(diǎn)（其他三家大行為0.5個(gè)百分點(diǎn)），釋放的存款準(zhǔn)備金超2000億；建行也是大行中首家明確將普惠金融上升到全行未來戰(zhàn)略發(fā)展高度的銀行。
大行的現(xiàn)狀：坐在灰犀牛背上狂歡
在田國立看來，將普惠金融上升為銀行發(fā)展戰(zhàn)略來舉全行之力推進(jìn)，不僅是因?yàn)槠栈萁鹑谑切聲r(shí)代一項(xiàng)重要的政治任務(wù)和大行責(zé)任擔(dān)當(dāng)，也是國有大行面對(duì)當(dāng)下宏觀經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型過程中的順勢(shì)而為。
田國立表示，上世紀(jì)90年代中期，建行契合于短缺經(jīng)濟(jì)下大規(guī)模經(jīng)濟(jì)建設(shè)的時(shí)代背景，在向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌的過程中尋找新定位、謀定新戰(zhàn)略，在優(yōu)勢(shì)比較中提出實(shí)施以依托大行業(yè)、大企業(yè)為核心的“雙大”經(jīng)營戰(zhàn)略。該戰(zhàn)略的實(shí)施成為推動(dòng)建行繁榮發(fā)展的立行之本，成就了建設(shè)銀行20多年的輝煌。
然而，現(xiàn)在國際國內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)已發(fā)生了巨大的變化，經(jīng)濟(jì)金融格局也不斷改變，中國經(jīng)濟(jì)由投資拉動(dòng)向消費(fèi)驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)變已經(jīng)成型，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和動(dòng)能轉(zhuǎn)換帶來了市場新變化，在互聯(lián)網(wǎng)和高科技發(fā)展的推動(dòng)之下，市場資源配置方式在很多領(lǐng)域發(fā)生了顛覆性改變。在此背景之下，建行的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)正在被蠶食或者消失。
對(duì)于未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢(shì)，田國立作出了四方面的重點(diǎn)分析：
第一，國民經(jīng)濟(jì)投資拉動(dòng)的格局正在發(fā)生演變，固定資產(chǎn)投資的邊際收益率近幾年不斷下降，在高儲(chǔ)蓄率的背景下，消費(fèi)驅(qū)動(dòng)是經(jīng)濟(jì)增長的必然選擇。
在此背景下，對(duì)大行來說，伴隨著投資拉動(dòng)的動(dòng)能衰減和消費(fèi)時(shí)代的到來，我們依賴的傳統(tǒng)的大型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目明顯減少，且持續(xù)產(chǎn)生的增量有限，房地產(chǎn)業(yè)也已發(fā)展到一定地步，余地可判。
大企業(yè)在市場中的地位在一定時(shí)期內(nèi)雖然會(huì)持續(xù)保持，但對(duì)我們來說，銀行同業(yè)競爭和企業(yè)自身經(jīng)營管理能力的提高，以及利率市場化和金融脫媒，意味著收益空間會(huì)不斷地快速收窄。今年，財(cái)政部出臺(tái)了23號(hào)文，規(guī)范金融企業(yè)對(duì)地方政府和國有企業(yè)投融資行為，共同防范和化解地方政府債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的政府信用業(yè)務(wù)再次受到較大沖擊。
第二，金融新生業(yè)態(tài)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的催生下快速誕生與迭代，其金融科技的應(yīng)用能力和數(shù)據(jù)的運(yùn)用能力，使其快速介入與顛覆，新業(yè)態(tài)新模式對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的沖擊很大，對(duì)我們來說“消失的銀行”絕不是危言聳聽。
第三，目前實(shí)體經(jīng)濟(jì)與虛擬經(jīng)濟(jì)的關(guān)系出現(xiàn)嚴(yán)重偏差。我們計(jì)量的黃金比例關(guān)系是16.7：1，現(xiàn)狀是1:30左右。而虛擬經(jīng)濟(jì)主要包括房地產(chǎn)和金融，在國民經(jīng)濟(jì)校正過程中，實(shí)體經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)生機(jī)，而雙小戰(zhàn)略是支持實(shí)體的金融服務(wù)，正逢其時(shí)。可以預(yù)見，未來市場的快速成長，將更多地依賴于無數(shù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的新興主體和成長主體。
第四，大型銀行的競爭主要是體系型競爭，過去更多依賴同質(zhì)化量級(jí)對(duì)抗，而未來，能夠勝出者一定是戰(zhàn)略性差異化競爭者。
“我們應(yīng)該認(rèn)識(shí)到，大趨勢(shì)有時(shí)是很殘酷的，我們做’大’的業(yè)務(wù)已經(jīng)習(xí)慣了，當(dāng)大的風(fēng)險(xiǎn)向我們投放了陰影，當(dāng)一場危機(jī)正一步步走來，毫不夸張地說，我們可能還在灰犀牛背上狂歡。今天，我們必須有強(qiáng)烈的危機(jī)意識(shí)，一定要認(rèn)識(shí)到我們正站在發(fā)展和衰落的關(guān)口，面臨著艱難的選擇。”田國立說。
從“雙大戰(zhàn)略”到“雙小戰(zhàn)略”
正是基于上述銀行業(yè)外部現(xiàn)狀的分析，田國立表示，在新的時(shí)代背景下，應(yīng)該面向藍(lán)海、面向大眾、面向草根，在鞏固好傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)的同時(shí)做出戰(zhàn)略調(diào)整。
為此，建行正式對(duì)外提出普惠金融戰(zhàn)略行動(dòng)計(jì)劃——即迅速實(shí)施“雙小”戰(zhàn)略。用“雙小”與“住房租賃”、“金融科技”相互形成戰(zhàn)略支持。——用“雙小”連接和承接“雙大”，用住房租賃連接和承接住房按揭，用金融科技連接和承接對(duì)公對(duì)私業(yè)務(wù)。
田國立強(qiáng)調(diào)，“雙小”戰(zhàn)略指小行業(yè)、小企業(yè) 。
這個(gè)小行業(yè)，是指行業(yè)細(xì)分行業(yè)演進(jìn)狀態(tài)下的小行業(yè)，是細(xì)分市場基礎(chǔ)上的小行業(yè)，這是專業(yè)化精細(xì)化的結(jié)果，并不是說是容量小的行業(yè)，因此并不代表小眾市場，而是大眾市場。
而小企業(yè)，是指海量的小微企業(yè)和個(gè)體工商戶等市場主體，這里面既有與大眾生活息息相關(guān)的，也有代表未來社會(huì)發(fā)展趨勢(shì)創(chuàng)新的，還有圍繞鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體等，這些目前相對(duì)弱勢(shì)的企業(yè)是沒有被金融滿足的領(lǐng)域，但這里面商機(jī)巨大。
“從最近的中興事件，以及我此前對(duì)中小企業(yè)的接觸讓我認(rèn)識(shí)到，高科技的未來其實(shí)是掌握在中小企業(yè)手中，而不是大公司。未來的金融，必將是得草根者得天下。不過，向“雙小”轉(zhuǎn)移是戰(zhàn)略側(cè)重點(diǎn)的轉(zhuǎn)移，而并非放棄“雙大”優(yōu)勢(shì)，而是西瓜芝麻一起撿。“田國立說。
發(fā)展普惠金融靠什么？平臺(tái)、數(shù)據(jù)最關(guān)鍵
在當(dāng)天的大會(huì)上，田國立也談了自己對(duì)于銀行應(yīng)如何發(fā)展普惠金融的看法。在他來看，普惠金融戰(zhàn)略的落腳點(diǎn)和實(shí)施核心就是平臺(tái)經(jīng)營、數(shù)據(jù)經(jīng)營，以金融科技為支撐，由單一提供金融產(chǎn)品到搭建外部交互開放、內(nèi)部充分整合的平臺(tái)，進(jìn)而為市場和客戶服務(wù)，增強(qiáng)客戶粘性和認(rèn)同，產(chǎn)生流量和交易，拓廣拓深經(jīng)營空間和未來市場。
田國立稱，“雙小”戰(zhàn)略與“雙大”的根本不同還在于平臺(tái)建設(shè)。“雙大”更多是個(gè)性化服務(wù)，而“雙小”則在于平臺(tái)上的資源整合。要以金融科技應(yīng)用為支撐，通過客戶聚合、場景接入、數(shù)據(jù)集成，輸出產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)服務(wù)。
“這個(gè)平臺(tái)一定是開放的，將普惠客群、銀行同業(yè)、地方政府、核心企業(yè)、第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)等均遷入到普惠金融平臺(tái)上來，‘多位一體’，實(shí)時(shí)交互。要融入客戶生產(chǎn)生活場景，與住房、購車、餐飲、出行等服務(wù)應(yīng)用連接，挖掘潛在商機(jī)。”田國立說，平臺(tái)可以集聚客群，經(jīng)營“內(nèi)容”，生成“流量”，從而實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的積累，再把數(shù)據(jù)作為一種資產(chǎn)來經(jīng)營，創(chuàng)造更豐富的內(nèi)容，進(jìn)一步增強(qiáng)客戶粘性，產(chǎn)生更多的流量，實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)。
不過，開放式平臺(tái)的應(yīng)用離不開大數(shù)據(jù)的支撐。田國立說，普惠金融平臺(tái)的載體是跨越各種終端設(shè)備的，后臺(tái)支撐的是全方位打通的系統(tǒng)，以及開放式接入的各類數(shù)據(jù)及數(shù)據(jù)挖掘應(yīng)用。用戶無論在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)、以任何方式接入平臺(tái)，均能實(shí)現(xiàn)客戶信息同步整合，集成管理。平臺(tái)內(nèi)沉淀積累的數(shù)據(jù)信息是未來建設(shè)銀行的重要資產(chǎn)，支持客戶精準(zhǔn)營銷、產(chǎn)品創(chuàng)新優(yōu)化、精細(xì)風(fēng)險(xiǎn)管控、客戶維護(hù)與價(jià)值創(chuàng)造、流程效率改進(jìn)等多維功能。
建行如何落實(shí)普惠金融戰(zhàn)略
田國立表示，建行普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展已初步形成規(guī)?；瘧B(tài)勢(shì)。普惠金融戰(zhàn)略確定后，要迅速業(yè)務(wù)擴(kuò)面，產(chǎn)品連線，要全行做起來，建立一套適應(yīng)普惠金融戰(zhàn)略實(shí)施的責(zé)任機(jī)制與政策體系。
一是建立適合的業(yè)務(wù)經(jīng)營機(jī)制。加強(qiáng)與普惠各類市場客戶的銜接，強(qiáng)化中后臺(tái)支持保障，深化客戶關(guān)系管理。
去年，建行成立普惠金融事業(yè)部，搭建“三級(jí)”垂直組織架構(gòu)，落實(shí)“五專”機(jī)制，將普惠金融服務(wù)機(jī)構(gòu)向一、二級(jí)分行以及縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸，全部37家一級(jí)分行、超過120家二級(jí)分行設(shè)立普惠金融事業(yè)部，110家網(wǎng)點(diǎn)升級(jí)成為普惠金融特色支行。
對(duì)此，田國立強(qiáng)調(diào)，目前，總行、分行、支行“三級(jí)”普惠金融垂直組織架構(gòu)已經(jīng)形成，但是要注意，機(jī)構(gòu)設(shè)置不能停留在掛牌上?？傂幸沿?zé)成有關(guān)部門近期下發(fā)文件，明確職責(zé)和經(jīng)營定位，強(qiáng)化責(zé)任落地，確保建立結(jié)構(gòu)完整、職責(zé)清晰的普惠金融組織架構(gòu)體系。
二是充分整合人力資源。金融科技的發(fā)展節(jié)省了大量柜臺(tái)工作人員。而普惠金融客戶群體分布廣泛，且多扎根在基層，因此，前端營銷渠道要鋪開，正可充分借力網(wǎng)點(diǎn)人員的釋放，提高復(fù)合型客戶服務(wù)能力。
三是配置戰(zhàn)略資源，形成發(fā)展合力。在落實(shí)銀保監(jiān)會(huì)“五專”（專門的綜合服務(wù)機(jī)制、統(tǒng)計(jì)核算機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制、資源配置機(jī)制、考核評(píng)價(jià)機(jī)制）經(jīng)營機(jī)制的基礎(chǔ)上，形成相對(duì)完整的普惠金融政策體系。
首先是專項(xiàng)配置普惠金融貸款規(guī)模，各行不得擠占挪用，對(duì)超出分行規(guī)模部分，總行要統(tǒng)一調(diào)度，有效配置，要強(qiáng)化考核約束，按季對(duì)用不完的規(guī)模及時(shí)收回。
其次建立起符合普惠金融業(yè)務(wù)特點(diǎn)的專項(xiàng)績效考核制度，橫向考核方面，將普惠金融業(yè)務(wù)納入?yún)f(xié)同部門進(jìn)行共擔(dān)考核；縱向考核方面，要加大“普惠金融”在一級(jí)分行KPI中的考核權(quán)重。同時(shí)，考核導(dǎo)向上要向平臺(tái)建設(shè)傾斜，總行各部門、省市分行一把手，要多使用平臺(tái)，多連數(shù)據(jù)，多拓客戶。
“能不能運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維，能不能迅速把普惠金融抓出成效是衡量各位一把手具有現(xiàn)代銀行的領(lǐng)導(dǎo)素質(zhì)和責(zé)任心的重要指標(biāo)。不僅是年輕的員工，老員工也要抓緊學(xué)習(xí)，跟上互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代發(fā)展的潮流。”田國立說。
四是加強(qiáng)風(fēng)控管理，確保業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。田國立表示，做好風(fēng)控工作，需要換一種打法，過去傳統(tǒng)的那套小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方式實(shí)踐證明是控制不了風(fēng)險(xiǎn)的。銀行傳統(tǒng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方式——貸前審查和貸中管理，一直是不能有效實(shí)施的難題。“雙小”戰(zhàn)略面對(duì)成千上萬的客戶，沒有大數(shù)據(jù)技術(shù)及新一代系統(tǒng)應(yīng)用就是一句空話。大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)、智能技術(shù)提供了零售業(yè)務(wù)新的風(fēng)控技術(shù)的條件。事實(shí)上我們的平臺(tái)建設(shè)才是解決風(fēng)險(xiǎn)管控全過程的有效途徑。我們將與“信用中國”等內(nèi)外部信息平臺(tái)對(duì)接，在場景服務(wù)中全面收集各類信息。
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