國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室曾剛：消費(fèi)金融需從四個方面規(guī)范
國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室曾剛：消費(fèi)金融需從四個方面規(guī)范
2019-07-05 15:53:59 來源：人民日報
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2019-07-05 15:53:59 來源：人民日報
摘要：隨著我國消費(fèi)結(jié)構(gòu)逐步升級、居民的消費(fèi)意愿增強(qiáng)，消費(fèi)金融成為推動經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的新動能。近年來，我國的消費(fèi)金融市場發(fā)展迅猛，其服務(wù)主體增多、支持力度增強(qiáng)、消費(fèi)場景不斷延伸，但在擴(kuò)張過程中也出現(xiàn)了高利率、過度借貸等亂象。本文認(rèn)為，我國需從制度設(shè)計與機(jī)制規(guī)范等方面入手，來實(shí)現(xiàn)消費(fèi)金融的健康可持續(xù)發(fā)展，使其更充分地發(fā)揮服務(wù)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、促進(jìn)消費(fèi)升級的作用。
關(guān)鍵詞：
金融、消費(fèi)
隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和居民財富增長，我國消費(fèi)金融市場快速發(fā)展。當(dāng)前，消費(fèi)已成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“主引擎”，服務(wù)業(yè)等第三產(chǎn)業(yè)占比不斷提高，消費(fèi)升級加速，帶動了消費(fèi)貸款等零售業(yè)務(wù)的發(fā)展。與此同時，隨著人均可支配收入不斷提升，居民的消費(fèi)意愿也在增強(qiáng)，為消費(fèi)貸款需求提供了支撐。金融科技在消費(fèi)金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，則極大地拓寬了金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)范圍和服務(wù)人群，提升服務(wù)效率和風(fēng)控能力，加快消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。
經(jīng)濟(jì)的發(fā)展為消費(fèi)信貸提供了廣闊的空間，而消費(fèi)信貸的健康發(fā)展，也能讓金融更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和民生，推動金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革不斷深化。消費(fèi)信貸對消費(fèi)的影響不僅體現(xiàn)在數(shù)量上，還體現(xiàn)在消費(fèi)結(jié)構(gòu)的變化上。消費(fèi)金融不僅增加了消費(fèi)者對耐用消費(fèi)品的消費(fèi)，近年來還開始更多向個人成長、自我提升的領(lǐng)域延伸，與健康、養(yǎng)老、教育、旅游等“非傳統(tǒng)”商品相關(guān)的消費(fèi)信貸規(guī)模不斷擴(kuò)大。
從國際經(jīng)驗(yàn)來看，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國消費(fèi)金融業(yè)務(wù)還有巨大的上升空間。然而，在過去幾年的高速發(fā)展中，消費(fèi)金融也出現(xiàn)了過度借貸、過高利率等不合理現(xiàn)象。從長遠(yuǎn)看，要實(shí)現(xiàn)消費(fèi)金融的健康可持續(xù)發(fā)展，更充分地發(fā)揮其服務(wù)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、促進(jìn)消費(fèi)升級的作用，需要從以下幾個方面發(fā)力：
首先要完善監(jiān)管政策。按照“金融業(yè)務(wù)由持牌機(jī)構(gòu)開展”的總體原則，出臺相應(yīng)管理辦法對電商消費(fèi)金融平臺、分期購物平臺、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺以及其他開展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行規(guī)范，包括準(zhǔn)入條件、業(yè)務(wù)范圍、內(nèi)控制度、市場退出機(jī)制、消費(fèi)者保護(hù)等。要注意不同類型機(jī)構(gòu)在監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)上的統(tǒng)一，避免不公平競爭。
其次要加強(qiáng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)信用風(fēng)險管理。引導(dǎo)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)以真實(shí)消費(fèi)場景為支撐以拓展業(yè)務(wù)，通過線上、線下等多種渠道建立消費(fèi)場景，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)與消費(fèi)場景的融合，引導(dǎo)資金真正流向消費(fèi)領(lǐng)域。降低和限制無特定用途的消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)占比，平衡好業(yè)務(wù)擴(kuò)張與風(fēng)險控制的關(guān)系。
第三，要加強(qiáng)行業(yè)信息共享，避免過度授信、多頭授信。將消費(fèi)信貸信息納入統(tǒng)一的社會征信體系，實(shí)現(xiàn)各類機(jī)構(gòu)對消費(fèi)者信息的共享，從源頭上降低過度授信、多頭授信的風(fēng)險。
第四，要加大處罰力度，強(qiáng)化消費(fèi)者保護(hù)。盡快建立標(biāo)準(zhǔn)化的行為監(jiān)管流程，豐富并完善監(jiān)管手段及工具，將產(chǎn)品干預(yù)等相關(guān)內(nèi)容納入行為風(fēng)險監(jiān)管框架。強(qiáng)化行為監(jiān)管執(zhí)法，加大對擾亂市場秩序、侵害金融消費(fèi)者權(quán)益等行為的懲處力度，營造公平有序的消費(fèi)金融市場環(huán)境，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。
（本文發(fā)表于《人民日報》2019年07月01日18版）
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