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當(dāng)前，在“科技+金融”浪潮的推動(dòng)下，金融創(chuàng)新步伐空前加速，創(chuàng)新型金融業(yè)態(tài)、經(jīng)營(yíng)模式的出現(xiàn)在加速“金融脫媒”、提升金融資源配置效率、降低金融交易成本的同時(shí)，也暴露出現(xiàn)行金融監(jiān)管能力不足和手段缺失的問(wèn)題。隨著以互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能為代表的新興信息科技的快速發(fā)展，作為科技與金融監(jiān)管深度融合的產(chǎn)物，監(jiān)管科技（RegTech）開(kāi)始逐漸受到金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)的關(guān)注，并在部分領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)了應(yīng)用，為提升金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管水平、增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)合規(guī)能力提供了支持和保障，亦成為我國(guó)防范金融風(fēng)險(xiǎn)、構(gòu)筑金融新生態(tài)的重要手段和途徑。

 

 

2008年國(guó)際金融危機(jī)的爆發(fā)不僅讓金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)認(rèn)識(shí)到金融監(jiān)管體制和監(jiān)管理念存在的缺陷，也使金融機(jī)構(gòu)逐漸開(kāi)始重視合規(guī)管理工作。一方面，隨著金融業(yè)的快速發(fā)展，金融創(chuàng)新日益加速，金融機(jī)構(gòu)數(shù)量、金融產(chǎn)品和服務(wù)的復(fù)雜程度與日俱增，受到人力、資金、技術(shù)限制的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)逐漸感受到監(jiān)管壓力日趨上升，特別是金融科技的異軍突起，不僅模糊了金融業(yè)務(wù)邊界，亦賦予了金融業(yè)新的風(fēng)險(xiǎn)特征，給傳統(tǒng)金融監(jiān)管方式帶來(lái)了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，在這一背景下，監(jiān)管科技開(kāi)始逐漸受到各國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的青睞，“以科技改善監(jiān)管、以科技應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)”逐漸成為應(yīng)對(duì)新監(jiān)管挑戰(zhàn)的重要手段和途徑。另一方面，隨著金融監(jiān)管規(guī)則日益復(fù)雜和監(jiān)管環(huán)境的日趨嚴(yán)格，金融機(jī)構(gòu)為了避免高額罰單，滿足金融監(jiān)管要求，在合規(guī)管理領(lǐng)域投入了大量的人力物力，并基于監(jiān)管規(guī)則，借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等科技手段，逐步開(kāi)發(fā)出合規(guī)科技（CompTech）。

 

鑒于此，監(jiān)管科技（RegTech）是借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等現(xiàn)代信息科技，用以改善金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管水平、滿足金融機(jī)構(gòu)合規(guī)需求的技術(shù)工具、手段和系統(tǒng)。從應(yīng)用主體分析，監(jiān)管科技包含“監(jiān)管”（“科技+監(jiān)管”，SupTech）與“合規(guī)”（“科技+合規(guī)”，CompTech）兩個(gè)方面。從發(fā)展進(jìn)程分析，監(jiān)管科技首先起源于合規(guī)領(lǐng)域，是西方發(fā)達(dá)國(guó)家金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)的用以滿足其合規(guī)需求、降低合規(guī)成本的工具，而后隨著金融監(jiān)管壓力和“科技+金融”浪潮的沖擊，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)才開(kāi)始逐步認(rèn)識(shí)到發(fā)展監(jiān)管科技的必要性和重要性。從目前發(fā)展水平來(lái)看，監(jiān)管科技在監(jiān)管領(lǐng)域的發(fā)展已經(jīng)明顯滯后于合規(guī)領(lǐng)域的發(fā)展。從參與主體分析，監(jiān)管科技的參與主體包括金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)（包括金融科技企業(yè)）以及專業(yè)的監(jiān)管科技公司。

 

 

監(jiān)管科技能幫助金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)緩解監(jiān)管壓力，提升金融監(jiān)管水平

 

首先，金融業(yè)的發(fā)展速度、金融機(jī)構(gòu)的膨脹速度已經(jīng)遠(yuǎn)超金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的發(fā)展速度，給受人員編制約束的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)帶來(lái)了前所未有的監(jiān)管壓力。其次，金融產(chǎn)品和服務(wù)的復(fù)雜程度越來(lái)越高，需要監(jiān)管者具備更加專業(yè)的知識(shí)來(lái)應(yīng)對(duì)隨時(shí)可能出現(xiàn)的金融創(chuàng)新。尤其在科技與金融深度融合的大背景下，監(jiān)管機(jī)構(gòu)更需要既熟悉金融又掌握科技的復(fù)合型人才，因此，給金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)人才隊(duì)伍建設(shè)提出了極高的要求。最后，隨著監(jiān)管壓力的上升，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)更傾向于制定更加繁雜的監(jiān)管規(guī)則、監(jiān)管流程，無(wú)形之中增加了監(jiān)管成本。

 

科技與監(jiān)管的融合為金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)緩解監(jiān)管壓力、降低監(jiān)管成本、提升監(jiān)管水平提供了有效的技術(shù)解決方案。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)利用監(jiān)管科技可以實(shí)時(shí)監(jiān)控金融市場(chǎng)異常波動(dòng)，識(shí)別與監(jiān)控市場(chǎng)操作行為，收集金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和研判系統(tǒng)，及時(shí)阻斷或干預(yù)金融機(jī)構(gòu)的違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為，從而達(dá)到防控系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)、保障金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健運(yùn)行、保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的監(jiān)管目標(biāo)。

 

 

為了適應(yīng)日趨嚴(yán)格的金融監(jiān)管要求，避免因不合規(guī)帶來(lái)的高額罰單，金融機(jī)構(gòu)紛紛加大了人力和資金投入。監(jiān)管科技在合規(guī)管理中的應(yīng)用，能夠極大提升金融機(jī)構(gòu)合規(guī)效率、降低合規(guī)成本。金融機(jī)構(gòu)通過(guò)監(jiān)管科技可以更準(zhǔn)確、快速、全面地搜集和整理監(jiān)管信息和動(dòng)態(tài)，及時(shí)掌握監(jiān)管動(dòng)向，能夠安全、準(zhǔn)確、及時(shí)地在機(jī)構(gòu)內(nèi)部、機(jī)構(gòu)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間傳輸數(shù)據(jù)和信息，在最短時(shí)間內(nèi)響應(yīng)監(jiān)管要求；通過(guò)監(jiān)管科技，可以幫助金融機(jī)構(gòu)降低因監(jiān)管規(guī)則變化帶來(lái)的轉(zhuǎn)換成本，提高整個(gè)合規(guī)系統(tǒng)的靈活性；金融機(jī)構(gòu)通過(guò)應(yīng)用人工智能（Artificial Intelligence）與機(jī)器學(xué)習(xí)（Machine Learning）技術(shù)，不僅能夠助力合規(guī)管理流程實(shí)現(xiàn)智能化、數(shù)字化，亦可以降低合規(guī)管理的人力成本，還有效降低了人為主觀因素的影響；金融機(jī)構(gòu)通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)，能夠全面搜集客戶個(gè)人信息和行為數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)“精準(zhǔn)畫(huà)像”，為加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制提供技術(shù)支持；金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)監(jiān)管科技構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、應(yīng)急處置系統(tǒng)，能夠及時(shí)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，從而更好地降低風(fēng)險(xiǎn)影響，隔離風(fēng)險(xiǎn)邊界，避免風(fēng)險(xiǎn)過(guò)快向更大范圍蔓延。

 

 

從金融發(fā)展的歷史來(lái)看，金融監(jiān)管與金融創(chuàng)新是在螺旋式上升中一次又一次達(dá)到平衡狀態(tài)。一旦金融創(chuàng)新超過(guò)金融監(jiān)管能力范圍，導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)概率上升，金融監(jiān)管面臨挑戰(zhàn)，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)必然通過(guò)體制改革、理念創(chuàng)新、技術(shù)應(yīng)用等手段強(qiáng)化監(jiān)管，將金融創(chuàng)新重新納入金融監(jiān)管可接受的范圍。當(dāng)前，隨著以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈為代表的現(xiàn)代信息科技不斷地與金融業(yè)融合，以科技為驅(qū)動(dòng)力的新一輪金融創(chuàng)新步伐不斷加速，創(chuàng)新型金融業(yè)態(tài)、創(chuàng)新型金融產(chǎn)品層出不窮，給我國(guó)金融監(jiān)管提出了巨大挑戰(zhàn)。特別是在互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技發(fā)展初期，部分平臺(tái)非法集資、非法吸存、提現(xiàn)困難、跑路等危害金融安全、侵害金融消費(fèi)者權(quán)益的問(wèn)題頻頻爆發(fā)，均是金融監(jiān)管能力不足、無(wú)法快速有效將創(chuàng)新型金融業(yè)態(tài)納入監(jiān)管范圍的體現(xiàn)。監(jiān)管科技的發(fā)展和應(yīng)用為當(dāng)前“科技+金融”背景下金融監(jiān)管和金融創(chuàng)新之間再次達(dá)到均衡提供了可能，即金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)綜合運(yùn)用新興信息科技，通過(guò)引入監(jiān)管科技來(lái)武裝監(jiān)管，優(yōu)化監(jiān)管流程，提升監(jiān)管效能，達(dá)成監(jiān)管目標(biāo)。

 

 

科技與金融的融合在增強(qiáng)金融服務(wù)可獲得性、提升金融服務(wù)效率、降低金融服務(wù)成本等方面起到積極作用，但同時(shí)也賦予了金融業(yè)新的風(fēng)險(xiǎn)特征，如金融風(fēng)險(xiǎn)傳播速度更快、范圍更廣、影響更惡劣，技術(shù)和操作風(fēng)險(xiǎn)更加突出，個(gè)人信息面臨更大的泄露風(fēng)險(xiǎn)，更容易造成弱勢(shì)群體過(guò)度負(fù)債以及借助互聯(lián)網(wǎng)渠道虛假宣傳等?？梢灶A(yù)見(jiàn)，未來(lái)我國(guó)金融業(yè)將處于一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)期，防控金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)國(guó)家金融安全任重而道遠(yuǎn)。鑒于此，為了打好防范金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)，不僅要依靠金融體制改革，也需要?jiǎng)?chuàng)新監(jiān)管手段，即“用科技監(jiān)管科技，用科技應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)”。

 

 

一方面，合規(guī)科技將開(kāi)拓一片新的業(yè)務(wù)藍(lán)海。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前在全球范圍內(nèi)提供合規(guī)科技服務(wù)的公司已經(jīng)超過(guò)200家，未來(lái)隨著金融監(jiān)管日趨嚴(yán)格，合規(guī)部門將成為金融機(jī)構(gòu)重要組成部分，金融機(jī)構(gòu)對(duì)于合規(guī)科技的需求將越來(lái)越大。另一方面，隨著世界各國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)逐漸開(kāi)始認(rèn)識(shí)到監(jiān)管科技的重要性，加上金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)獨(dú)立開(kāi)發(fā)監(jiān)管科技存在人力、財(cái)力、技術(shù)等多方面的限制，專業(yè)的監(jiān)管科技公司興起將成為必然。未來(lái)，由金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)提出監(jiān)管需求，專業(yè)的監(jiān)管科技公司負(fù)責(zé)開(kāi)發(fā)監(jiān)管工具和系統(tǒng)，將成為我國(guó)監(jiān)管科技發(fā)展的重要路徑。

 

 

 

一方面，出于商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)和成本控制的需要，金融機(jī)構(gòu)缺乏共享數(shù)據(jù)的動(dòng)機(jī)，特別是一些金融科技企業(yè)，通過(guò)社交軟件、購(gòu)物軟件和支付工具掌握著龐大的客戶個(gè)人信息和行為數(shù)據(jù)，很容易形成數(shù)據(jù)壟斷。另一方面，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)分別站在各自立場(chǎng)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行理解、定義、搜集、整理和存儲(chǔ)，這些數(shù)據(jù)之間難以實(shí)現(xiàn)共享，即使對(duì)于同一數(shù)據(jù)，由于金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)所在立場(chǎng)和角度不同，其對(duì)于數(shù)據(jù)的處理也可能是不同的，這使數(shù)據(jù)在物理層面與邏輯層面均形成了孤島，增加了金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)合作共享的溝通成本。在金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)沒(méi)有對(duì)數(shù)據(jù)上報(bào)提出明確要求、沒(méi)有解決共享動(dòng)機(jī)的情況下，依靠監(jiān)管科技依然無(wú)法打破目前的數(shù)據(jù)壟斷和數(shù)據(jù)孤島難題，也會(huì)使部分基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的監(jiān)管科技應(yīng)用缺乏公信力和可比性。

 

 

從監(jiān)管科技發(fā)展路徑來(lái)分析，金融科技公司和專業(yè)的監(jiān)管科技公司均可以成為監(jiān)管科技工具、技術(shù)和系統(tǒng)的供給方，但由金融科技公司來(lái)研究和開(kāi)發(fā)監(jiān)管科技，很容易催生“既當(dāng)運(yùn)動(dòng)員，又當(dāng)裁判員”的現(xiàn)象，金融科技公司極有可能轉(zhuǎn)變?yōu)?ldquo;隱性監(jiān)管者”。

 

由于金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)獨(dú)立開(kāi)發(fā)監(jiān)管科技在體制機(jī)制、人員保障、資金保障以及技術(shù)支持等方面存在諸多障礙，所以由金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)提出監(jiān)管需求，由市場(chǎng)來(lái)提供監(jiān)管科技服務(wù)，是一條較為恰當(dāng)?shù)陌l(fā)展路徑。但值得關(guān)注的是，在監(jiān)管科技的研發(fā)與應(yīng)用中，由于金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)很難掌握大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)的核心算法和規(guī)則，如果由金融科技公司來(lái)提供監(jiān)管科技服務(wù)，難免會(huì)讓其掌握更多的金融數(shù)據(jù)和監(jiān)管數(shù)據(jù)，加上其原先就已經(jīng)搜集的客戶個(gè)人信息和行為數(shù)據(jù)，不僅將進(jìn)一步加劇數(shù)據(jù)壟斷，還可能向其提供了尋找監(jiān)管科技的漏洞甚至為自身開(kāi)辟“后門”的機(jī)會(huì)，從而極有可能引發(fā)金融科技公司躲避監(jiān)管甚至影響監(jiān)管的行為。

 

 

雖然監(jiān)管科技在緩解當(dāng)前金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管壓力、提升監(jiān)管效率、改善監(jiān)管水平方面大有可為，但科技手段仍然無(wú)法取代監(jiān)管者判斷。由于目前監(jiān)管科技尚屬于新興事物，其有效性尚未經(jīng)過(guò)一個(gè)完整的經(jīng)濟(jì)周期來(lái)檢驗(yàn)，新興信息技術(shù)存在的局限性是否會(huì)引發(fā)新的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題尚不可知。因此，在目前的金融監(jiān)管實(shí)踐中，監(jiān)管科技只能為監(jiān)管者做出判斷提供依據(jù)和技術(shù)支持。

 

 

如前所述，從目前發(fā)展水平來(lái)看，監(jiān)管科技在監(jiān)管領(lǐng)域的發(fā)展明顯滯后于合規(guī)領(lǐng)域的發(fā)展，監(jiān)管科技發(fā)展不均衡帶來(lái)的問(wèn)題已經(jīng)開(kāi)始凸顯，主要表現(xiàn)在金融監(jiān)管滯后于金融創(chuàng)新，金融監(jiān)管能力不足問(wèn)題依然存在。在監(jiān)管要求、盈利目標(biāo)以及成本約束的三重壓力下，金融機(jī)構(gòu)天然傾向于研究應(yīng)用合規(guī)科技，將合規(guī)科技導(dǎo)入業(yè)務(wù)管理全流程，從而增強(qiáng)合規(guī)能力，降低合規(guī)成本，最終達(dá)到完善運(yùn)行模式、提升經(jīng)營(yíng)效率、增加利潤(rùn)的目標(biāo)。當(dāng)所有的金融機(jī)構(gòu)都開(kāi)始深入研究應(yīng)用合規(guī)科技，而金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)由于受人力、資金、技術(shù)等多因素限制，監(jiān)管科技發(fā)展緩慢且滯后，就極有可能刺激金融機(jī)構(gòu)利用合規(guī)科技尋找監(jiān)管漏洞，降低監(jiān)管有效性甚至游離于監(jiān)管體系之外，從而形成新的監(jiān)管套利。

 

 

金融科技天然具有普惠金融的基因，其提供的快速的、低成本的、無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保金融產(chǎn)品和服務(wù)對(duì)于緩解小微企業(yè)融資難、弱勢(shì)群體貸款難等困境起到了重要作用。隨著合規(guī)科技的發(fā)展與應(yīng)用，金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始利用大數(shù)據(jù)技術(shù)搜集客戶個(gè)人信息和行為數(shù)據(jù)，對(duì)客戶進(jìn)行“精準(zhǔn)畫(huà)像”，為風(fēng)險(xiǎn)控制提供依據(jù)。雖然合規(guī)科技的使用減少了人工干預(yù)，提高了風(fēng)險(xiǎn)控制的精準(zhǔn)度，但由于基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的風(fēng)險(xiǎn)控制工具的數(shù)據(jù)搜集維度和核心算法基本是趨同的，當(dāng)所有金融機(jī)構(gòu)都采用同樣或類似的風(fēng)險(xiǎn)控制工具，就會(huì)造成一部分小微企業(yè)、弱勢(shì)群體在任何金融機(jī)構(gòu)都沒(méi)有辦法獲得金融服務(wù)，這與普惠金融發(fā)展的訴求是背道而馳的。