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孫娜表示，2010年以后，隨著新技術(shù)的應(yīng)用，銀行在支付層面失去了原有的存貸匯作為本質(zhì)的獨占性優(yōu)勢。隨著產(chǎn)業(yè)的融合和支付模式的變化，第三方紛紛跟進，在支付領(lǐng)域形成了一個新的業(yè)態(tài)。新業(yè)態(tài)主要呈現(xiàn)出三個變化：

第一，支付工具數(shù)字化。數(shù)字化時代，過去的刷卡模式被取代，支付更多基于用戶的數(shù)字賬戶。

第二，支付場景化。過去，主要為線下消費，而如今則是線上線下并行。支付融入場景，形成了跨界資源的整合。

第三，線上線下融合。這其中主要包括O2O場景的布局、線上線下的協(xié)同以及虛擬和實體的無縫對接。

 

以下是孫娜的發(fā)言實錄：（發(fā)言內(nèi)容未經(jīng)發(fā)言人審核）

 

我主要從兩個方面進行交流：

 

 

支付是一個古老的話題。人類社會最密集的兩種行為，就是社交和支付。在生存的需求下，物物交易誕生了，而物物交易的達成則必須形成了資金的轉(zhuǎn)移。但同時，支付又是一個常講常新的話題，在支付領(lǐng)域，新技術(shù)不斷催生，帶來成本的降低。未來，支付甚至可能重歸物物交易的形式。由此可見，支付這一話題雖然古老，但一直充滿著挑戰(zhàn)和沖擊。

 

在支付方面，存貸匯是銀行最基礎(chǔ)的功能。匯是提供支付最基礎(chǔ)的核心底層技術(shù)。但是走到今天，匯已經(jīng)不是銀行專屬的，隨著新技術(shù)的應(yīng)用，匯已經(jīng)由產(chǎn)業(yè)各方共同經(jīng)營。支付這一話題關(guān)乎普羅大眾，它很具有挑戰(zhàn)性。因此，對于身處支付產(chǎn)業(yè)當中的金融機構(gòu)來講，我們必須跟緊時代形勢進行研究。

 

其實從銀行角度來回顧歷史。1993年，我國開啟了金卡工程，大力發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)，建設(shè)支付基礎(chǔ)設(shè)施。1994年，建設(shè)銀行發(fā)行了第一張龍卡，在近十年間，建設(shè)銀行的個人支付業(yè)務(wù)就從區(qū)域發(fā)展到全國，從本行業(yè)務(wù)發(fā)展到聯(lián)網(wǎng)通用，從本幣發(fā)展到境內(nèi)外本外幣，并且在這期間不斷提高自身服務(wù)水平。

 

2010年以后，隨著新技術(shù)的應(yīng)用，銀行在支付層面失去了原有的存貸匯作為本質(zhì)的獨占性優(yōu)勢。隨著產(chǎn)業(yè)的融合和支付模式的變化，第三方紛紛跟進，在支付領(lǐng)域形成了一個新的業(yè)態(tài)。新業(yè)態(tài)主要呈現(xiàn)出三個變化：

 

第一，支付工具數(shù)字化。數(shù)字化時代，過去的刷卡模式被取代，支付更多基于用戶的數(shù)字賬戶。

 

第二，支付場景化。過去，主要為線下消費，而如今則是線上線下并行。支付融入場景，形成了跨界資源的整合。

 

第三，線上線下融合。這其中主要包括O2O場景的布局、線上線下的協(xié)同以及虛擬和實體的無縫對接。

 

以上三大變化對銀行沖擊巨大。對此，建行做了以下三方面的工作：

 

第一，加強行業(yè)合作，融入生態(tài)發(fā)展。建設(shè)銀行近幾年一直圍繞衣食住行開展業(yè)務(wù)。2018年，根據(jù)央行的要求，建行全力以赴打造移動支付示范年。這一年當中，建行在業(yè)內(nèi)取得了很好的成績，在移動支付方面，無論是數(shù)量還是交易筆數(shù)，建行都占據(jù)了第一位。

 

在場景方面，建設(shè)銀行在以下幾方面為普通百姓提供了很好的支付場景。在公交地鐵方面，我們形成了最完善的公交解決方案，建行的移動支付在全國485個縣市的公交上都可以受理，20個城市的地鐵都均可受理。在校園領(lǐng)域，建行圍繞師生學習的生活需求，整合金融和非金融服務(wù)，建設(shè)綜合服務(wù)平臺，移動支付現(xiàn)已覆蓋了600多個校園。在醫(yī)療領(lǐng)域，建行圍繞醫(yī)院和周邊環(huán)境，利用移動支付升級上千個醫(yī)院。在生活消費領(lǐng)域，建行創(chuàng)新推出“信用+支付”的支付菜場2.0版，實現(xiàn)了食品溯源，解決了老百姓關(guān)于食品安全的痛點問題。建行共拓展市場近三千個，無感停車近萬個。由此觀之，建設(shè)銀行盡可能為百姓的便捷生活提供了更好的場景支持。

 

第二，堅持金融科技的引領(lǐng)，持續(xù)加強支付創(chuàng)新。2016年建設(shè)銀行推出了自己的支付品牌龍支付。三年以來，建行在品牌的功能上不斷的迭代，科技元素和場景元素緊密結(jié)合。昨天，建設(shè)銀行剛剛發(fā)布了5G+智慧銀行。這體現(xiàn)了建設(shè)銀行金融科技引領(lǐng)的能力。

 

第三，構(gòu)建智能支付的新引擎，打造極致支付體驗。支付有三個關(guān)鍵詞，第一個是極簡，第二個是急速，第三個是極致。如果支付環(huán)節(jié)中出現(xiàn)了鏈路過長、時間過長的現(xiàn)象，就肯定會喪失效率進而喪失客戶。所以，建行在未來的支付產(chǎn)品創(chuàng)新當中，以急速為最核心的要求，充分滿足客戶體驗。建行希望在未來產(chǎn)品創(chuàng)新中把所有的支付工具都整合到同一個平臺上以體現(xiàn)極簡的思路。同時，建行將構(gòu)建以智能路由為后端，以不需要客戶自主選擇的方式為前端的支付模式，將支付做到極致。支付在這個場景下加載了很多優(yōu)惠，疊加了很多產(chǎn)品。不讓客戶自主選擇，這是基于人工智能和大數(shù)據(jù)分析的，建行會推出適合每一位客戶在場景下的支付方案。在這一工作中，許多產(chǎn)品現(xiàn)已在陸續(xù)釋放，建設(shè)銀行會持續(xù)提升支付能力。

 

通過近幾年在這三方面的工作中，建行有一些收獲，主要有以下三點感受：

 

第一，做支付必須以客戶為中心。近幾年，建設(shè)銀行所有的支付都緊跟轉(zhuǎn)型升級的步伐，從用戶出發(fā)，解決民生痛點。這也是我們做這項業(yè)務(wù)必須遵循的一項基本原則和基本邏輯。

 

第二，堅持科技驅(qū)動發(fā)展是最關(guān)鍵的保障。支付隨著技術(shù)的變化而不斷變化，只有緊跟技術(shù)的變化，進行前瞻性的布局和研究，才有可能在支付領(lǐng)域贏得一席之地。我們通過對前沿技術(shù)的規(guī)劃和布局，盡可能的掌握支付變化的洞察和趨勢，為銀行系的支付跟上形勢和潮流做一些準備。

 

第三，堅持廣泛的資源協(xié)同是最核心的基礎(chǔ)。支付是典型的雙邊市場，任何一方無法獨立完成。所以我們堅持開放，不僅僅要拉著客戶、商戶兩家，更要把產(chǎn)業(yè)當中的環(huán)節(jié)做好聯(lián)合。所以，產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展，只有進行開放和融合，才是最有前景的。近幾年，建設(shè)銀行協(xié)同各方，積極進行開放共享，在監(jiān)管部門行業(yè)自律的指導(dǎo)下，發(fā)揮了自己在支付領(lǐng)域應(yīng)有的作用。

 

 

未來世界變幻莫測，數(shù)字時代為變化提供了可能。華為剛剛發(fā)布的白皮書指出，2025年，全球智能終端的數(shù)據(jù)將達到400億，智能終端的角色將從工具向助理演進，智能服務(wù)機器人將步入12%的家庭，全球物聯(lián)數(shù)據(jù)將達到1000億?，F(xiàn)實世界的萬物將轉(zhuǎn)化成電子世界中的一種符號，即數(shù)據(jù)。這會給我們帶來很大的變化，這整個產(chǎn)業(yè)都是重新定義和解購的。在這樣的背景下，如何適應(yīng)未來需要深入思考。連接比擁有更重要，價值實現(xiàn)一定需要分享和協(xié)作。在這其中會產(chǎn)生以下變化：

 

第一，銀行客戶用戶化。銀行要延伸到場景里面，只要和銀行建立連接，就都應(yīng)該作為客戶，這是銀行客戶用戶化的變化趨勢。

 

第二，服務(wù)智能化。服務(wù)不能簡單地等待客戶提出需求，基于萬物互聯(lián)，我們將能精準的判斷每個客戶個性化的需求，并通過智能的產(chǎn)品匹配和適配的場景為其提供服務(wù)，這才能真正打動客戶。

 

第三，組織開放化。在未來萬物互聯(lián)的時代，任何一個獨立封閉的組織，都不可能長久存在，包括銀行。所以，未來的新型業(yè)態(tài)一定是邊界開放、彼此輔助、互動生長的。只有價值共創(chuàng)，才能形成新的合作模式。

 

基于以上三點變化，建行作為銀行的從業(yè)者，應(yīng)扮演好好三個角色：

 

第一，場景構(gòu)建的合作者。5G時代來臨，人物連接支付將轉(zhuǎn)變成物物支付。例如在日常生活中，智能家居自動下單購買商品的情況將成為可能。在這種情況下，銀行必須真正的深入到這些智能終端的場景中。如果沒有產(chǎn)業(yè)各方的聯(lián)合以及合作伙伴的共同經(jīng)營，根本無法形成一個很好的場景業(yè)態(tài)。所以，在5G時代，建行堅持場景構(gòu)建合作者的定位，以開放共享的姿態(tài)，聯(lián)合產(chǎn)業(yè)各方，共同經(jīng)營好、打造好為客戶提供的服務(wù)場景。

 

第二，數(shù)字手段的賦能者。建設(shè)銀行現(xiàn)在正在開啟第二曲線，在新時代，傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)和經(jīng)營模式存在一定問題，必須要具備構(gòu)建基于未來數(shù)字時代的新型模式的能力。這個能力的核心要意，是基于新型金融科技的支撐，賦能合作的雙方。我們希望能夠連接G端，賦能D端，共同服務(wù)好C端。所以，建行會堅持使用數(shù)字手段，運用金融科技成為產(chǎn)業(yè)各方的賦能者，為大家提供更好的經(jīng)營支持。

 

第三，新型業(yè)態(tài)的推動者。未來，物物支付成為可能，這會催生眾多的聯(lián)合，包括共享經(jīng)濟、本地生活、O2O等新業(yè)態(tài)。建設(shè)銀行會積極與產(chǎn)業(yè)各方進行合作，成為新型業(yè)態(tài)的推動者和助力者。希望通過產(chǎn)業(yè)各方的共同聯(lián)手，為我們百姓的美好生活提供更好的服務(wù)和支持。