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近年來(lái)，隨著移動(dòng)互聯(lián)和金融科技的迅猛發(fā)展，中國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)快速成長(zhǎng)。“掃一掃”付款已成為尋常百姓日常生活不可或缺的重要部分。掃碼支付，作為中國(guó)“新四大發(fā)明”之一，受到國(guó)際社會(huì)的廣泛好評(píng)。在哈佛大學(xué)課堂上，講到二維碼掃碼支付，用的是中國(guó)的案例?？梢哉f(shuō)，移動(dòng)支付是中國(guó)金融科技走在世界前列的重要標(biāo)志之一。

 

 

在我國(guó)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)和經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展中，移動(dòng)支付創(chuàng)新扮演著重要角色。

 

首先，作為支付方式創(chuàng)新，移動(dòng)支付促進(jìn)支付產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新升級(jí)。從處理的支付業(yè)務(wù)數(shù)量來(lái)看，移動(dòng)支付已成為最主要的電子支付方式。根據(jù)中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，2018年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共處理移動(dòng)支付業(yè)務(wù)605.31億筆，同比增長(zhǎng)61.19%，占電子支付業(yè)務(wù)總量的35%，超過(guò)了網(wǎng)上支付、電話(huà)支付、ATM業(yè)務(wù)、POS業(yè)務(wù)和其他電子支付。而且，中國(guó)移動(dòng)支付創(chuàng)新也改變了西方在支付領(lǐng)域獨(dú)領(lǐng)天下的局面，中國(guó)的支付企業(yè)也跑到了前面。

 

其次，作為消費(fèi)基礎(chǔ)設(shè)施，移動(dòng)支付推動(dòng)零售業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。移動(dòng)支付使小額收付更便捷、安全、高效，大大降低了零售業(yè)交易成本，提高了交易效率。移動(dòng)支付支撐了電商大發(fā)展。電商發(fā)展在對(duì)傳統(tǒng)零售業(yè)造成巨大沖擊的同時(shí)，推動(dòng)了零售業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。借助電商平臺(tái)、社交平臺(tái)，零售業(yè)者實(shí)現(xiàn)了線(xiàn)上線(xiàn)下融合發(fā)展。移動(dòng)支付還使得針對(duì)個(gè)人消費(fèi)習(xí)慣的營(yíng)銷(xiāo)策略更加精準(zhǔn)，大大提升了零售業(yè)精細(xì)化發(fā)展水平。

 

再者，作為金融科技重要組成部分，移動(dòng)支付加快了金融服務(wù)創(chuàng)新步伐。移動(dòng)支付可以精確記錄交易主體每一筆交易，結(jié)合云計(jì)算和大數(shù)據(jù)分析手段，能夠更有效地識(shí)別交易主體的信用狀況，從而幫助金融機(jī)構(gòu)深度挖掘潛在客戶(hù)群，銀行和移動(dòng)支付企業(yè)也可以圍繞重點(diǎn)行業(yè)、關(guān)鍵客戶(hù)開(kāi)展更為靈活的服務(wù)，不斷挖掘支付場(chǎng)景的潛能，更好地服務(wù)實(shí)體和個(gè)人的各種金融服務(wù)需求。金融機(jī)構(gòu)通過(guò)對(duì)移動(dòng)支付數(shù)據(jù)深度挖掘，可以有效提高風(fēng)險(xiǎn)防控能力。更重要的是，移動(dòng)支付極大地促進(jìn)了普惠金融發(fā)展。移動(dòng)支付的服務(wù)地域范圍極其廣泛，在所有移動(dòng)信號(hào)所及地區(qū)，均能在移動(dòng)支付牌照允許的業(yè)務(wù)領(lǐng)域提供金融服務(wù)，而且在人口密度低的地區(qū)，成本遠(yuǎn)低于通過(guò)增設(shè)金融機(jī)構(gòu)物理網(wǎng)點(diǎn)提供金融服務(wù)。在那些偏遠(yuǎn)地區(qū)的居民，只要有信號(hào)、有手機(jī)、有支付軟件，就能很容易地享受到繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬等基本金融服務(wù)。

 

 

當(dāng)前，中國(guó)經(jīng)濟(jì)正在轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段。高質(zhì)量發(fā)展持續(xù)推進(jìn)，勢(shì)必為移動(dòng)支付創(chuàng)新發(fā)展注入新的活力。

 

高質(zhì)量發(fā)展更加注重創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展，為移動(dòng)支付創(chuàng)新提供更多更好的技術(shù)支撐。大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、移動(dòng)互聯(lián)、區(qū)塊鏈等新興科技的加速發(fā)展，為移動(dòng)支付行業(yè)的創(chuàng)新奠定了強(qiáng)大技術(shù)基礎(chǔ)，為新產(chǎn)品、新技術(shù)、新業(yè)務(wù)模式發(fā)展提供了新路徑。例如，大數(shù)據(jù)技術(shù)體現(xiàn)出智能化特征，可以運(yùn)用于統(tǒng)一支付結(jié)算平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)高效結(jié)算和智能對(duì)賬；人工智能通過(guò)自動(dòng)挖掘和簡(jiǎn)單的信息理解，優(yōu)化交易模型，降低支付清算的尾部風(fēng)險(xiǎn)；區(qū)塊鏈技術(shù)可以實(shí)現(xiàn)賬戶(hù)聚類(lèi)關(guān)聯(lián)分析和交易支付賬戶(hù)分離；云計(jì)算可以實(shí)現(xiàn)智能平臺(tái)的個(gè)性化應(yīng)用。特別需要指出的是，即將到來(lái)的5G技術(shù)，將對(duì)移動(dòng)支付產(chǎn)生革命性影響，值得我們的期待。

 

高質(zhì)量發(fā)展更加注重提高居民消費(fèi)高端化、多樣化、個(gè)性化水平，將極大拓展移動(dòng)支付應(yīng)用場(chǎng)景。與其他電子支付方式相比，移動(dòng)支付與消費(fèi)場(chǎng)景結(jié)合更加緊密。隨著居民收入水平提高和中等收入群體擴(kuò)大，需求結(jié)構(gòu)加快轉(zhuǎn)型升級(jí)，一方面體現(xiàn)需求高端化、多樣化、個(gè)性化的細(xì)分市場(chǎng)與日俱增，另一方面農(nóng)村、三四線(xiàn)城市等市場(chǎng)需求將呈現(xiàn)持續(xù)上升趨勢(shì)。這將使移動(dòng)支付適應(yīng)需求的創(chuàng)新更加活躍。近年來(lái)的實(shí)踐表明，多數(shù)支付企業(yè)正在根據(jù)市場(chǎng)需求變化，開(kāi)發(fā)更多新的支付功能，并不斷拓展應(yīng)用場(chǎng)景。

 

高質(zhì)量發(fā)展更加注重金融和實(shí)體經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展，為移動(dòng)支付創(chuàng)造更有利的發(fā)展環(huán)境。支付一頭連著消費(fèi)，一頭連著金融，是金融和實(shí)體之間的橋梁紐帶。長(zhǎng)時(shí)間以來(lái)，支付與產(chǎn)業(yè)之間是從屬關(guān)系，支付只是在消費(fèi)環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品價(jià)值的工具，并沒(méi)有受到產(chǎn)業(yè)界和金融界關(guān)注。但現(xiàn)在越來(lái)越多的支付已經(jīng)深深融入到產(chǎn)業(yè)鏈中，不但成為產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的一部分，而且推動(dòng)企業(yè)深度參與到全產(chǎn)業(yè)鏈的金融服務(wù)中，創(chuàng)新培育具有高端化、個(gè)性化、多樣化特點(diǎn)的融資服務(wù)模式，降低了中小微企業(yè)和個(gè)人的融資成本，提高了金融服務(wù)效率。未來(lái)，在金融和實(shí)體經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展中，移動(dòng)支付將在更大范圍、更深層次、更高程度上發(fā)揮促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)、零售升級(jí)和金融升級(jí)的積極作用。

 

 

移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)要保持創(chuàng)新活力，必須堅(jiān)持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展方向。

 

第一，移動(dòng)支付創(chuàng)新要基于服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的需要。支付創(chuàng)新要始終服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，不能盲目創(chuàng)新，更不能為了創(chuàng)新而創(chuàng)新，而是要基于產(chǎn)業(yè)鏈上各類(lèi)市場(chǎng)主體的實(shí)際需要，深耕細(xì)作，服務(wù)企業(yè)和個(gè)人的個(gè)性化需求，提供更加便捷、更加高效、更加安全、更有特色的支付及與支付有關(guān)的產(chǎn)品和服務(wù)。通過(guò)支付端的創(chuàng)新發(fā)展，引導(dǎo)傳統(tǒng)商業(yè)模式、經(jīng)營(yíng)模式、管理模式、市場(chǎng)模式的變革，構(gòu)建金融科技與傳統(tǒng)商業(yè)模式的協(xié)同創(chuàng)新機(jī)制，服務(wù)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)和高質(zhì)量發(fā)展。

 

第二，移動(dòng)支付創(chuàng)新要注重與科技的深度融合。只有基于科技進(jìn)步的移動(dòng)支付創(chuàng)新，才能更有效提升支付產(chǎn)業(yè)整體效率，更好地在產(chǎn)業(yè)升級(jí)和經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展中發(fā)揮積極作用。支付企業(yè)要與各類(lèi)新興科技深度融合，進(jìn)一步挖掘支付鏈上數(shù)據(jù)，促進(jìn)包括研發(fā)、生產(chǎn)、銷(xiāo)售在內(nèi)的全產(chǎn)業(yè)鏈、全價(jià)值鏈的信息交叉和智能協(xié)作，積極探索提升各類(lèi)企業(yè)研發(fā)制造、供應(yīng)鏈管理、營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)等各個(gè)環(huán)節(jié)智能決策水平和經(jīng)營(yíng)效率的解決方案，充分發(fā)揮支付鏈條鏈接功能在創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)融合方式的作用。

 

第三，移動(dòng)支付創(chuàng)新要大力支持普惠金融發(fā)展。移動(dòng)支付助力普惠金融在很多地區(qū)均有廣泛實(shí)踐，除了轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、交通、助農(nóng)補(bǔ)貼發(fā)放等支付服務(wù)外，有的地區(qū)還培育出很多利用移動(dòng)支付提供金融服務(wù)的新場(chǎng)景，如農(nóng)產(chǎn)品采購(gòu)結(jié)算，理財(cái)支付，基于大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)的小額信貸，醫(yī)院等公共服務(wù)部門(mén)自助支付等等。這充分說(shuō)明了移動(dòng)支付在助力普惠金融發(fā)展方面大有可為。今后，移動(dòng)支付創(chuàng)新既要服務(wù)于重點(diǎn)企業(yè)、重點(diǎn)客戶(hù)，也要服務(wù)于邊遠(yuǎn)地區(qū)居民和小微企業(yè)，讓所有市場(chǎng)主體都能夠享受到移動(dòng)支付帶來(lái)的便利。

 

最后，需要強(qiáng)調(diào)的是，移動(dòng)支付在面臨新的發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)，也將面臨新的挑戰(zhàn)和風(fēng)險(xiǎn)，特別是隨著移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)應(yīng)用的普及，跨地區(qū)遠(yuǎn)程化的金融服務(wù)越來(lái)越廣，這對(duì)傳統(tǒng)的屬地化監(jiān)管提出了挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)思維和金融思維存在很大差異，互聯(lián)網(wǎng)思維強(qiáng)調(diào)快速積累用戶(hù)、提升估值水平，高度依賴(lài)資本市場(chǎng)融資，而金融思維強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)防范，兩種思維模式需要有機(jī)調(diào)和。我國(guó)移動(dòng)支付還將面臨Libra等新型國(guó)際支付工具的挑戰(zhàn)。移動(dòng)支付創(chuàng)新要揚(yáng)長(zhǎng)補(bǔ)短，趨利避害，在有效應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)和防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，更大程度地發(fā)揮其在提升效率和優(yōu)化資源配置方面的積極作用。