2019-09-16 13:46:05 來源：金融電子化
引言
當(dāng)前,傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)都在加速科技轉(zhuǎn)型。以銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)在不斷推進(jìn)場景化建設(shè),主動迎合嵌入式金融服務(wù),以更加透徹敏捷地識別、感知、引導(dǎo)、創(chuàng)造和滿足客戶需求的金融服務(wù)已成為主流,場景化金融開始為客戶提供無處不在的金融服務(wù)。
場景金融介紹
場景金融顧名思義,即為“場景+金融”的模式,是指利用新型的金融科學(xué)技術(shù),將金融活動有機(jī)地嵌入到各類場景服務(wù)中。簡單講,就是將金融服務(wù)融入到人們的日常生活中,借助互聯(lián)網(wǎng)在線上提供一攬子的金融服務(wù)解決方案。比如,支付和打車場景結(jié)合,保險與旅游場景的結(jié)合。再如,在微信和京東金融APP中,微信紅包這種金融支付的服務(wù)嵌入紅包的場景,又比如京東商城的消費場景中消費貸相關(guān)的京東白條等等。
場景化金融已潛移默化地融入我們的生活中。隨著當(dāng)前區(qū)塊鏈、5G、人工智能、大數(shù)據(jù)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展,場景金融更是有了互聯(lián)網(wǎng)科技的支撐。通過新技術(shù)環(huán)境為客戶提供極致服務(wù),使用戶及商家共同獲益是場景金融的真正意義所在?？傊?場景金融通過金融+場景的方式,滿足了客戶端到端的金融相關(guān)需求,創(chuàng)造了客戶營銷合作新模式,實現(xiàn)了精準(zhǔn)化營銷的同時,也降低了客戶和銀行的成本。
場景金融行業(yè)應(yīng)用
商業(yè)銀行的場景金融布局多是類似于“互聯(lián)網(wǎng)+行業(yè)+金融”這樣的組合方式,在銀行參與的眾多場景中,表面上看只是單一的用戶場景需求,其實背后涉及到多個產(chǎn)業(yè)及場景的整合。
1.工行情況
工行在場景金融建設(shè)方面,與多家企業(yè)開展對接,創(chuàng)新開展線上開戶、場景共建等網(wǎng)絡(luò)化經(jīng)營,豐富金融場景應(yīng)用。2018年與京東合作,面向年輕客戶群體推出的“工銀小白數(shù)字銀行”,自去年11月上線以來,已約有12萬客戶成功開立了工行電子II類賬戶。
2.平安銀行
2015年6月,平安銀行與去哪兒網(wǎng)簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議,通過其直銷銀行——平安橙子,與去哪兒網(wǎng)平臺進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)對接,為去哪兒網(wǎng)用戶提供余額理財、貸款業(yè)務(wù)、特色服務(wù)接入及聯(lián)合推廣等金融產(chǎn)品和服務(wù),通過互聯(lián)網(wǎng)金融+旅游場景,構(gòu)建場景化金融,讓旅行資金與理財服務(wù)實現(xiàn)無縫銜接。
3.建行情況
建行研發(fā)并發(fā)布“建行云”產(chǎn)品體系,向政府部門、企事業(yè)單位、個人及合作伙伴提供14個行業(yè)應(yīng)用平臺。2018年與云南省政府簽署了“互聯(lián)網(wǎng)+政務(wù)服務(wù)”建設(shè)合作協(xié)議,并為河南安陽上線“智慧城市政務(wù)服務(wù)平臺”。
4.互聯(lián)網(wǎng)公司
場景金融可以說是國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)巨頭通過實踐所創(chuàng)立的一個概念,其憑借技術(shù)與渠道的優(yōu)勢成為了場景金融的創(chuàng)始者和領(lǐng)頭羊?；贑端的場景化金融,BATJ科技公司的應(yīng)用可例舉出幾十種場景。拿阿里為例,從電商切入,一步步地拓展了阿里金融的場景空間。從電商到出行、支付等,并借助其云計算優(yōu)勢,阿里布局了銀行、保險、基金、征信等領(lǐng)域;騰訊公司基于微信、QQ的社交化場景,產(chǎn)生了高頻巨大的流量,同時也切入了非常多標(biāo)準(zhǔn)化、普適化的場景。此外,平安、阿里、騰訊、華為已形成一整套囊括不同行業(yè)智慧領(lǐng)域的產(chǎn)品體系,平安的智慧城市云、阿里的“城市大腦”、華為的“一云、二網(wǎng)、三平臺”、騰訊云已在多個城市落地實施,實現(xiàn)與政府和產(chǎn)業(yè)的深度融合。這些公司已逐步跨界金融領(lǐng)域,并將大量金融服務(wù)深度嵌入到C端客戶生活場景中,拓展了2G、2B的模式。
由此可見,領(lǐng)先的金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)公司都已涉足此領(lǐng)域,對傳統(tǒng)的銀行業(yè)造成了一定沖擊,特別是對于高頻場景,在未來一段時間內(nèi)必將是競爭的焦點。
商業(yè)銀行場景金融建設(shè)基本架構(gòu)
站在銀行的角度看,場景金融建設(shè)的核心思路是以銀行系統(tǒng)和基礎(chǔ)技術(shù)平臺為支撐,通過整合金融服務(wù)場景的渠道入口、引入外部數(shù)據(jù)、技術(shù)等資源,充分利用人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈以及互聯(lián)網(wǎng)和移動技術(shù),根據(jù)不同場景細(xì)分領(lǐng)域來構(gòu)建場景化金融服務(wù)。
1.典型場景金融實例
通常情況下,銀行根據(jù)不同的目標(biāo)客戶群體構(gòu)建差異化的場景金融。以商業(yè)銀行的對公客戶群體為例,對公客戶主要包含中央企業(yè)單位、銀行同業(yè)、證券期貨等非銀機(jī)構(gòu)、政府機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、保險財險集團(tuán)客戶、軍隊以及小微企業(yè)等等。為不同的目標(biāo)客戶群體按需輸出金融服務(wù),當(dāng)前金融市場對公領(lǐng)域較為關(guān)注的幾個場景如:產(chǎn)業(yè)鏈金融場景(包括產(chǎn)業(yè)鏈開戶、產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)崭?、產(chǎn)業(yè)鏈票據(jù)、產(chǎn)業(yè)鏈融資)、消費金融場景(物業(yè)、出行、商圈、旅游、餐飲、房產(chǎn))、政務(wù)民生金融場景(校園、醫(yī)院、保險、政務(wù)、財政、社保、政法、公積金、同業(yè)、應(yīng)急)等場景。
(1)產(chǎn)業(yè)鏈金融場景
產(chǎn)業(yè)鏈金融是以產(chǎn)業(yè)鏈的核心企業(yè)為依托,針對產(chǎn)業(yè)鏈的各個環(huán)節(jié),設(shè)計個性化或標(biāo)準(zhǔn)化的金融服務(wù)產(chǎn)品,為整個產(chǎn)業(yè)鏈上的核心企業(yè)和上下游的配套企業(yè)提供綜合解決方案的一種服務(wù)模式。產(chǎn)業(yè)鏈金融場景包括產(chǎn)業(yè)鏈開戶、產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)崭?、產(chǎn)業(yè)鏈票據(jù)、產(chǎn)業(yè)鏈融資等場景,銀行應(yīng)用支持平臺與電商、物流等第三方公司平臺類企業(yè)系統(tǒng)(工商、稅務(wù)、人行及第三方合作方系統(tǒng))互聯(lián),將銀行端、平臺端和平臺商戶端有效“鏈接”,幫助目標(biāo)客戶實現(xiàn)集商品展示、訂單管理、多渠道支付、資金保付等全方位應(yīng)用服務(wù)為一體的新型模式。為各行業(yè)領(lǐng)域客戶輸出產(chǎn)業(yè)鏈開戶、產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)崭?、產(chǎn)業(yè)鏈票據(jù)、產(chǎn)業(yè)鏈融資等細(xì)分場景服務(wù)。產(chǎn)業(yè)鏈場景的構(gòu)建,將銀行端、核心企業(yè)端和供應(yīng)鏈上下游客戶端有效“鏈接”,可幫助集團(tuán)公司及成員單位實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)開戶、收付、票據(jù)預(yù)托管、托管、貼現(xiàn)、質(zhì)押、池融資、到期托收等一系列功能。
(2)消費金融場景
消費金融場景成為個人消費金融服務(wù)一種重要的市場切入方式及風(fēng)險管理模式,為消費者提供各種金融服務(wù)來滿足消費者的目標(biāo)。包括儲蓄、信貸、資產(chǎn)配置等在內(nèi)的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。日常生活中的消費金融場景,例如置業(yè)、出行、商圈、旅游、餐飲、房產(chǎn)等場景。
(3)政務(wù)民生金融場景
政務(wù)民生金融場景涉及政府相關(guān)的事務(wù)及普通百姓相關(guān)的日常生活,包含教育、政務(wù)、財政、社保等場景。所涉及到的場景規(guī)劃,橫向涵蓋校園、醫(yī)療、政務(wù)、財政、社保、政法、保險、公積金、同業(yè)、應(yīng)急等十大領(lǐng)域;為機(jī)構(gòu)類客戶提供一攬子產(chǎn)品的線上銷售和集成。實現(xiàn)產(chǎn)品的智能界面,提升客戶的體驗感受,同時為不同客戶實現(xiàn)產(chǎn)品的量身定做,滿足客戶的本質(zhì)需求。實現(xiàn)客戶群體的個性化需求,滿足客戶體驗性需求之外的本質(zhì)性需求。
2.場景金融建設(shè)總體思路
場景金融建設(shè)總體思路,以商業(yè)銀行系統(tǒng)和平臺為支撐,通過整合場景渠道入口,實現(xiàn)多渠道(微信、掌銀、網(wǎng)銀、線下設(shè)備、二維聚合支付碼)金融服務(wù)、創(chuàng)新場景應(yīng)用產(chǎn)品及引入外部數(shù)據(jù)、技術(shù)等資源,提供金融場景服務(wù),通過“自建”、“共建”、“嵌入”等實施路徑,聚焦對公客戶領(lǐng)域,通過對“場景入口、場景平臺、場景產(chǎn)品、目標(biāo)客戶和第三方合作方”等場景要素的整合,實現(xiàn)“場景+金融”的深度融合,完成客戶需求和金融服務(wù)的無縫銜接,并為其提供智能化、無感化金融服務(wù)。
場景金融的技術(shù)架構(gòu),核心是通過統(tǒng)一的基礎(chǔ)設(shè)施、統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一的管理流程,支持外部場景建設(shè)及外部場景的引入。通過遵循銀行技術(shù)規(guī)則的渠道接入,引入金融場景,并和參與者構(gòu)建成一套生態(tài)體系,對外輸出銀行的可管、可控、可追蹤的金融服務(wù)。
例如,產(chǎn)業(yè)鏈金融場景,建設(shè)思路是可采用“自建+嵌入”模式,借助銀行交易銀行綜合平臺、電商服務(wù)平臺、在線應(yīng)收賬款管理服務(wù)平臺和數(shù)據(jù)網(wǎng)貸平臺,通過ERP直聯(lián)、銀企通平臺、企業(yè)網(wǎng)銀、企業(yè)掌銀等服務(wù)入口完成線上開戶、現(xiàn)金管理、線上供應(yīng)鏈融資等場景服務(wù),再如,消費金融場景,可借助銀行的繳費中心、微信公眾號、微信小程序、第三方專業(yè)軟件、第三方平臺,與政府主管部門或行業(yè)協(xié)會合作共建場景,并可利用與百度、騰訊等戰(zhàn)略合作伙伴的商業(yè)生態(tài),引入服務(wù)商共建行業(yè)應(yīng)用系統(tǒng),為各細(xì)分領(lǐng)域客戶輸出物業(yè)、出行、商圈、旅游、餐飲和房產(chǎn)等場景服務(wù)等。
總之,做好多維場景的搭建,其建設(shè)策略需業(yè)務(wù)和技術(shù)形成合力,增強(qiáng)客戶與銀行的粘度,借助銀行的系統(tǒng)應(yīng)用及APP,通過移動終端、掌銀、網(wǎng)銀、柜面等多渠道,構(gòu)建多維場景,實現(xiàn)線上線下一體化。來強(qiáng)化客戶和銀行的直接聯(lián)系。場景的搭建,最終是為了能形成良好生態(tài),在充分運用人工智能、人臉識別、大數(shù)據(jù)等科技技術(shù)的基礎(chǔ)上,構(gòu)建“線上生態(tài)圈”,發(fā)現(xiàn)、引導(dǎo)、創(chuàng)造客戶的生態(tài)圈,將客戶經(jīng)營、管理的要求與銀行可提供的金融服務(wù)有效連接。
3.場景金融構(gòu)建的關(guān)鍵要素
商業(yè)銀行提供平臺化的服務(wù)能力經(jīng)歷了三個階段:從最初的中間業(yè)務(wù)服務(wù),即面向客戶代理各種業(yè)務(wù),技術(shù)特征是開放接口,對內(nèi)集成;到開放銀行服務(wù),即面向業(yè)務(wù)合作伙伴客戶,做能力開放,其技術(shù)特征是開放API;到現(xiàn)在的場景服務(wù),即面向C端和B端客戶,將金融產(chǎn)品嵌入生態(tài),其技術(shù)特征是微服務(wù)架構(gòu)+快速開發(fā)+持續(xù)交付。
場景金融建設(shè)總體框架,是聚合場景金融的多個渠道接入,依托銀行的應(yīng)用平臺提供各類金融服務(wù),將行業(yè)場景引入,打造銀行的金融生態(tài),以銀行各類金融服務(wù)為核心,通過2B、2C、2B2C、2B2b等模式,將銀行的金融服務(wù)輸出到商業(yè)合作伙伴的生態(tài)中,并逐步沉淀各類場景金融的通用服務(wù),形成行業(yè)場景解決方案,場景金融構(gòu)建的關(guān)鍵要素主要含以下幾點:
(1)以客戶為中心統(tǒng)籌規(guī)劃
場景金融要以客戶為中心,將金融服務(wù)無縫嵌入客戶生產(chǎn)、生活中,通過走出去、引進(jìn)來,不斷加強(qiáng)行業(yè)合作,拓展銀行服務(wù)邊界,實現(xiàn)無處不在、隨手可得的金融服務(wù)。業(yè)務(wù)層面,做好場景金融和開放銀行的頂層設(shè)計和統(tǒng)籌規(guī)劃,在統(tǒng)籌全行需求的基礎(chǔ)上,制定全行場景金融項目管理規(guī)劃及平臺建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)。
(2)以科技為支撐打造金融生態(tài)
在構(gòu)建金融生態(tài)層面,強(qiáng)化科技驅(qū)動,自建內(nèi)部場景同時融入外部場景,將商業(yè)銀行金融服務(wù)能力、信息化能力向客戶輸出,通過產(chǎn)品組合,將金融服務(wù)延伸至核心企業(yè)上下游、行業(yè)平臺關(guān)聯(lián)方,為其提供整體金融服務(wù)解決方案,并在行業(yè)應(yīng)用不斷豐富和發(fā)展的基礎(chǔ)上,逐步形成整體金融場景生態(tài)。
(3)做好安全和風(fēng)險防控
場景金融依托功能強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)平臺,一是要制定企業(yè)安全制度,清晰界定與外部合作機(jī)構(gòu)在系統(tǒng)安全、數(shù)據(jù)安全、客戶信息安全等問題上的管理邊界,明確合作各方的風(fēng)險責(zé)任劃分;二是要加強(qiáng)對接口的管理,把好入口關(guān);此外,場景金融創(chuàng)新轉(zhuǎn)型需確保在合法合規(guī)的前提下為客戶提供更好的服務(wù)體驗,提升場景金融風(fēng)險控制的自動化水平,利用大數(shù)據(jù)分析做好事前預(yù)測、事中預(yù)警,并對突發(fā)風(fēng)險事件做好風(fēng)險處置預(yù)案。
展望及思考
銀行,對于傳統(tǒng)金融而言是支柱,不管互聯(lián)網(wǎng)金融及科技如何發(fā)展,移動互聯(lián)網(wǎng)金融如何洶涌來襲,商業(yè)銀行面對的沖擊、機(jī)遇、挑戰(zhàn)都是不可避免的。如何轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新,探尋新的道路,都是未來金融機(jī)構(gòu)思考的重點。
那么,金融的轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新發(fā)展,說到底是跟隨人的行為模式的變化而轉(zhuǎn)變,而以科技驅(qū)動商業(yè)模式變革已不可逆轉(zhuǎn)。5G技術(shù)、多媒體、人機(jī)互動、實景展覽。。。。當(dāng)前正處于新一輪科技革命和行業(yè)變革的歷史交匯期,智能化、普惠化、無界化的“新金融”正在徐徐拉開帷幕?？萍假x能,讓金融服務(wù)無處不在,實現(xiàn)科技創(chuàng)新與場景的聯(lián)動。
作為領(lǐng)先于其他多數(shù)產(chǎn)業(yè)的銀行業(yè),一直走在數(shù)字化的路上,相比互聯(lián)網(wǎng)公司,銀行做場景金融的優(yōu)勢不僅僅在于賬戶、監(jiān)管度、支付環(huán)境以及安全體系,更在于對于傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的了解,而如何借助互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢找出合適的場景是關(guān)鍵所在。當(dāng)然,銀行場景金融發(fā)展也存在其弊端:一是缺乏豐富的天然場景,無論是線上還是線下,還是O2O模式中,與充分覆蓋各類金融場景上有較大差距;二是部分已有場景無法充分滿足客戶需求,且體驗度差于互聯(lián)網(wǎng)公司,高客戶粘度的場景不多;三是獲客能力較弱,還表現(xiàn)為客戶活躍度、場景使用頻率都比較低。
因此,銀行業(yè)的場景金融建設(shè),還需根據(jù)不同業(yè)務(wù)基礎(chǔ)及戰(zhàn)略重點分步驟進(jìn)行。數(shù)字化轉(zhuǎn)型不能照本宣科,更不能“一蹴而就”。除了有靈活的IT架構(gòu)、標(biāo)準(zhǔn)化的數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)中臺、強(qiáng)大的數(shù)據(jù)后臺,更重要的是對各類業(yè)務(wù)的分析和理解,才可將金融服務(wù)機(jī)構(gòu)和場景端企業(yè)做好無縫連接,真正實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型,需在發(fā)揮銀行業(yè)優(yōu)勢基礎(chǔ)上充分加強(qiáng)行業(yè)合作,以形成對接不同場景的立體化解決方案。
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